【摘要】在充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，應(yīng)該從防控信用風(fēng)險(xiǎn)、降低信用交易成本、發(fā)展普惠金融、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高行政執(zhí)法效率和促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)等方面，深化征信系統(tǒng)重要作用的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化征信系統(tǒng)建設(shè)，為金融有效支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步提供可靠保障。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng) 作用 認(rèn)識(shí)

征信系統(tǒng)是指在專門機(jī)構(gòu)依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他公共信息，對(duì)外提供信用信息服務(wù)，幫助分析、判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，即“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中高速增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的提質(zhì)增效新常態(tài)下，征信系統(tǒng)要有新作為新貢獻(xiàn)，必須全方位多視角認(rèn)識(shí)其重要作用。

一、征信系統(tǒng)是信用風(fēng)控的“安全網(wǎng)”

信用與金融相伴相生，是金融的生命。經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信用是指在交易的一方承諾未來(lái)償還的條件下，另一方向其提供商品或服務(wù)的行為。我國(guó)金融結(jié)構(gòu)仍是間接融資為主，信貸市場(chǎng)是融資的主渠道，信貸資金來(lái)源主要是儲(chǔ)戶存款，信用交易安全事關(guān)民生大計(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，因此，征信系統(tǒng)最直接最重要的作用是防范在非即付經(jīng)濟(jì)交往中受到損失。能否以底線思維防控信用風(fēng)險(xiǎn)，是金融發(fā)展的永恒主題，也是適應(yīng)新常態(tài)的重要標(biāo)志。

信息不對(duì)稱是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要根源?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，信息密度和半徑不斷加大，客觀存在信息不確定、不完整、不對(duì)稱的問(wèn)題。對(duì)立統(tǒng)一的授信與受信雙方，“知己知彼”十分重要。授信方如果不能掌握對(duì)方真實(shí)完整的資信狀況，對(duì)其“承諾”就難以作出正確判斷，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的逆向淘汰，使優(yōu)質(zhì)貸款者失去貸款機(jī)會(huì)，進(jìn)而出現(xiàn)逆向選擇，使不良貸款者取得貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，產(chǎn)能過(guò)剩、企業(yè)負(fù)債率較高，以及金融體系市場(chǎng)化改革、銀行不良信貸等因素，使金融風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，征信系統(tǒng)服務(wù)于金融安全的根本作用愈加凸顯。根據(jù)路徑依賴?yán)碚?，預(yù)測(cè)一個(gè)人和企業(yè)未來(lái)信譽(yù)最有效的方法是看其以往的表現(xiàn)。對(duì)此，征信系統(tǒng)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，依法采集整理被征信人的歷史信用記錄，加大采集和處理信息的廣度和深度，減少信用交易雙方的信息量差，可以有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)筑起“安全網(wǎng)”。

在信貸交易“安全網(wǎng)”前置的同時(shí)，征信系統(tǒng)通過(guò)強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，有助于對(duì)不同地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)和人群的負(fù)債、壞賬等情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析和預(yù)警，不僅監(jiān)控總體信貸質(zhì)量，而且監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行是否滿足監(jiān)管要求，全程全面揭示風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，發(fā)揮了金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控“警示牌”的作用。

二、征信系統(tǒng)是降低信用交易成本的“節(jié)能閥”

防控風(fēng)險(xiǎn)與降本增效并行不悖。在利率市場(chǎng)化步伐加快和資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的新常態(tài)下，銀行以存貸差和債券、外匯和大宗商品獲取高盈利的傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊，化解由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，降低信用交易成本尤為重要。

提效率才能降成本。征信系統(tǒng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，迅速全面地獲取受信方的資信狀況，提高信貸審批效率，減少耗時(shí)費(fèi)力的審核、認(rèn)證等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制成本。據(jù)測(cè)算，2012年信貸資金周轉(zhuǎn)率比去年同期提高了0.07個(gè)百分點(diǎn)。2012年征信系統(tǒng)給銀行業(yè)帶來(lái)了801.6億元的收益，比上年同期增長(zhǎng)17.38%。

良好的信用生態(tài)環(huán)境，是降低信用交易成本的前提。征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的機(jī)制，使交易雙方的一次博弈變?yōu)榕c未來(lái)整個(gè)社會(huì)的重復(fù)博弈。一方面，讓有負(fù)面信息記錄的受信方難以取得新的信用授信，使其失信利益難以彌補(bǔ)失信成本而無(wú)利可圖；另一方面，使授信方據(jù)此對(duì)良好信用記錄的受信方給予貸款程序、額度、利率等靈活優(yōu)惠的信貸政策，形成守信與失信“成本收益關(guān)系”的正向效應(yīng)，促使受信方努力償還貸款，約束過(guò)度負(fù)債和獲得信用后的失信沖動(dòng)，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，降低授信方的交易管理和監(jiān)督成本。

三、征信系統(tǒng)是發(fā)展普惠金融的“助推器”

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必然催生新興產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)，需要“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘甘霖”。因此，征信系統(tǒng)為大中型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，也要為小微型普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

普惠金融本質(zhì)上是微型金融服務(wù)體系。一方面，普惠金融有助于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”濃厚氛圍的形成；另一方面，普惠金融能夠有效釋放居民特別是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體的消費(fèi)需求，提高社會(huì)總消費(fèi)水平，推助和拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)剛剛起步，個(gè)人信用記錄和信用評(píng)價(jià)體系尚不完備，防范個(gè)人消費(fèi)貸款違約的機(jī)制尚不完善。中小微企業(yè)除了分散融資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保體系不健全之外，內(nèi)部財(cái)務(wù)信息不真實(shí)不完整等原因?qū)е碌男畔⒉粚?duì)稱，是形成信用缺失進(jìn)而造成融資難的重要原因之一。

對(duì)此，征信系統(tǒng)建立和完善全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告查詢服務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，拓展了信息采集范圍，增強(qiáng)了信息處理能力和質(zhì)量，把小微企業(yè)和個(gè)人吸納到征信系統(tǒng)，從而有效掌握其真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，推助普惠金融服務(wù)民生水平的提升。同時(shí)，以建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享交換平臺(tái)為契機(jī)，加快創(chuàng)新步伐，建立動(dòng)產(chǎn)融資質(zhì)押登記平臺(tái)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保抵押物權(quán)登記、查詢服務(wù)和中小微企業(yè)信用增進(jìn)服務(wù)，推出中小微企業(yè)信用報(bào)告服務(wù)措施，在促進(jìn)資金流轉(zhuǎn)、改善融資狀況等金融支持方面，為中小微企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮重要作用。

四、征信系統(tǒng)是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“傳導(dǎo)體”

防控風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的底線，降本增效是適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要出路，但風(fēng)控降本與發(fā)揮金融貨幣融通等功能是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，如果片面理解安全原則和成本，就會(huì)弱化金融功能?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，表明金融領(lǐng)域是征信系統(tǒng)服務(wù)的核心，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是其商業(yè)活動(dòng)的落腳點(diǎn)。

市場(chǎng)主體之間的基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系是信用關(guān)系。征信系統(tǒng)如果沒(méi)有充足的信息就成了“無(wú)源之水”，沒(méi)有廣大的受眾則失去應(yīng)有的意義。從信息傳播學(xué)原理看，征信系統(tǒng)是信息來(lái)源地與使用者之間的紐帶。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，征信系統(tǒng)一方面向前延伸，拓寬信息源，擴(kuò)大信息采集覆蓋面，廣泛快捷吸納信息數(shù)據(jù)，一方面向后拓展，深入加工開(kāi)發(fā)和準(zhǔn)確安全輸送信用服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大受眾范圍，通過(guò)不斷完善信用報(bào)告的“數(shù)據(jù)解讀”、評(píng)分產(chǎn)品驗(yàn)證和改進(jìn)查詢等信用信息等服務(wù)方式，增加資金流量，加快資金流通速度，為市場(chǎng)主體創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和個(gè)人消費(fèi)提供金融支持，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮在宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中傳導(dǎo)作用。

世界銀行一項(xiàng)研究顯示，獲取征信機(jī)構(gòu)信息范圍、質(zhì)量和難易程度的指數(shù)從0增至5，GDP可增長(zhǎng)0.9個(gè)百分點(diǎn)。2014年清華大學(xué)對(duì)我國(guó)征信系統(tǒng)研究證實(shí)，2011年和2012年征信系統(tǒng)促進(jìn)消費(fèi)與投資增長(zhǎng)分別為3900億和5885億人民幣，使2012年GDP增長(zhǎng)約0.33個(gè)百分點(diǎn)。

五、征信系統(tǒng)是促進(jìn)行政執(zhí)法提效的“快車道”

簡(jiǎn)政放權(quán)，提高行政執(zhí)法效率，大力釋放市場(chǎng)活力，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的必然要求。在互聯(lián)互通、信息共享中，征信系統(tǒng)較強(qiáng)的外延性和外溢效應(yīng)，可以有效避免行政部門重復(fù)建設(shè)和多頭采集信用信息現(xiàn)象的發(fā)生，促進(jìn)其及時(shí)準(zhǔn)確地獲取信息，減少人力資源和經(jīng)費(fèi)，提高行政工作效率。

信守或違反規(guī)則的行為，是判斷信用狀況的重要依據(jù)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，行政管理對(duì)市場(chǎng)主體的信用信息共享使用，有助于形成鼓勵(lì)守信、懲戒失信和放管結(jié)合的機(jī)制，即使企業(yè)獲得優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序、重點(diǎn)支持等激勵(lì)政策，又可以提高環(huán)保、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等重點(diǎn)領(lǐng)域行政執(zhí)法效率和執(zhí)法力度，為實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變提供幫助，促進(jìn)社會(huì)治理能力提高。

共享才能共贏，互通才能兩利。行政部門掌握著大量社會(huì)信息資源。征信系統(tǒng)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將信息主體基本信息、金融商貿(mào)信用信息、公共事業(yè)服務(wù)信用信息，以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信用信息納入進(jìn)來(lái)，并依法采集行政及司法部門公開(kāi)披露的公共信息，綜合加工信息主體的信用狀況，打造行政與金融信用信息的雙向“快車道”，促進(jìn)征信系統(tǒng)在全國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。

六、征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的“著力點(diǎn)”

社會(huì)信用體系是指為形成良好的社會(huì)信用環(huán)境而進(jìn)行的一系列總體安排，內(nèi)涵包括道德規(guī)范，法律規(guī)范和市場(chǎng)規(guī)范。征信系統(tǒng)作為其中的一個(gè)重要內(nèi)容，是市場(chǎng)規(guī)范又是法律規(guī)范，并間接作用于社會(huì)道德規(guī)范，是社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)“著力點(diǎn)”。

從發(fā)展先導(dǎo)性上看，人民銀行自2002年和2006年分別聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行全國(guó)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，到2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，充分反映了征信系統(tǒng)在社會(huì)信用體系建設(shè)中地位突出，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)、示范效果和支撐作用。其中，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的輻射覆蓋范圍、信息采集整理方式、功能和公信力，都深刻影響著社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)展和成效。

從建立和健全征信制度來(lái)看，征信系統(tǒng)先行實(shí)踐，不斷探索，推出了許多促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展的重大舉措。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后，制定了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)用戶管理規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》，逐步建立起信息標(biāo)識(shí)、信息分類數(shù)據(jù)格式編碼和安全保密等征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并與環(huán)保、稅務(wù)等部門簽署信息采集合作文件，為社會(huì)信用體系互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定了基礎(chǔ)。

信用始于教化，成于規(guī)范。培育社會(huì)信用是金融活動(dòng)本身的功能。征信系統(tǒng)注重提高信用信息服務(wù)公共責(zé)任的能力，立足金融，適應(yīng)市場(chǎng)，輻射社會(huì)，積極創(chuàng)新專業(yè)信用信息服務(wù)產(chǎn)品，以產(chǎn)品立規(guī)矩，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求。其中，信用綜合評(píng)價(jià)報(bào)告起到了“經(jīng)濟(jì)身份證”和“通行證”的授信證明作用，不僅優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范和改善了金融市場(chǎng)秩序，而且濃厚了良好信用信譽(yù)是無(wú)形資產(chǎn)和社會(huì)資本的意識(shí)，弘揚(yáng)了契約精神和“珍愛(ài)信用記錄、享受幸福人生”的理念，促進(jìn)了社會(huì)整體信用意識(shí)不斷提高。

新常態(tài)下，征信市場(chǎng)迎來(lái)了開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的新業(yè)態(tài)，征信系統(tǒng)未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展前景廣闊，潛力巨大，必將為穩(wěn)定金融運(yùn)行、發(fā)展普惠金融，以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)全面進(jìn)步發(fā)揮更大作用。

參考文獻(xiàn)

[1]張林.征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響日益顯著.中國(guó)金融.2014年07月08日.

[2]十二屆全國(guó)人大會(huì)三次會(huì)議.政府工作報(bào)告.

[3]張林.征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響日益顯著.中國(guó)金融.2014年07月08日.

作者簡(jiǎn)介：付敏毅（1989-），女，山東東營(yíng)人，法律碩士，供職于中國(guó)人民銀行天津分行。