馬珊珊

Commercial Banks Deliberate Thinking

當(dāng)前，整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)格局都發(fā)生著跟以往不同的變化，全球及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速呈現(xiàn)放緩的趨勢，企業(yè)和銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境壓力都非常大，特別是匯率、利率以及國內(nèi)近期的通脹環(huán)境也有一些新的變化，都使得企業(yè)感受到的壓力比較深刻。正是在這樣一個(gè)動態(tài)經(jīng)濟(jì)格局和經(jīng)濟(jì)變化過程中，無論作為企業(yè)還是銀行，對于現(xiàn)金管理的關(guān)注越來越提高?？梢韵胂螅谖磥硐喈?dāng)一段時(shí)間內(nèi)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)或者財(cái)資管理義務(wù)在無論是金融行業(yè)還是企業(yè)界，都有一個(gè)很大的上升空間。

企業(yè)需求轉(zhuǎn)變

企業(yè)在和金融業(yè)共同實(shí)踐的過程中，對現(xiàn)金管理的需求正在發(fā)生改變。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，影響到企業(yè)需求變化的因素有很多，利率市場化的持續(xù)推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，是其中比較突出的兩個(gè)問題。

在西湖財(cái)資金融研究院、財(cái)資中國主辦、新理財(cái)雜志社支持的CCTM2014第四屆中國財(cái)資年會上，中國工商銀行總行結(jié)算與現(xiàn)金管理部副總經(jīng)理周偉認(rèn)為：首先，利率市場化的不斷推進(jìn)，使得企業(yè)資本負(fù)債管理理念發(fā)生變化。少數(shù)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)能憑借很強(qiáng)的議價(jià)能力在利率市場化環(huán)境下向銀行要到很高的存款利率和更低的貸款利率，資金成本會下降，但是對于有資金逐利性要求的銀行來講，利潤壓力使得銀行在貸款總量不變的情況下會理性地選擇把有限的信貸資源投到更多的中小企業(yè)身上，導(dǎo)致原先大型企業(yè)在銀行獲取融資變得比較困難，相對于以前來說，帶來資金成本一定比例的上升成本，這是對企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理理念的變化。另外的變化是企業(yè)金融資產(chǎn)服務(wù)需求擴(kuò)大。企業(yè)的籌資方式和資產(chǎn)保有方式與過去相比發(fā)生明顯的變化，將更多依賴市場化融資，并持有更多種類的金融資產(chǎn)，企業(yè)資產(chǎn)配置變得多元化。所以，這部分大企業(yè)會轉(zhuǎn)而更加關(guān)注提高企業(yè)自身資金管理運(yùn)用水平，提高效率，降低發(fā)行、持有和交易等環(huán)節(jié)都需要配套的金融服務(wù)。

同時(shí)，他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起也使得企業(yè)一方面希望能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新渠道帶來的好處，另一方面也希望有一家值得信賴的機(jī)構(gòu)提供更加安全和穩(wěn)健的服務(wù)。

而在中信銀行總行公司銀行部總經(jīng)理助理朱義明看來，企業(yè)在現(xiàn)金管理上的轉(zhuǎn)變主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。第一，交易合規(guī)性的增長。隨著經(jīng)濟(jì)波動性的加強(qiáng)，作為資金交易的主體，對每個(gè)財(cái)務(wù)人員、ERP操作人員以及物流、資金流和業(yè)務(wù)流的操作人員來說，企業(yè)對其的權(quán)限管理、流程管理和審核管理的要求越來越高。同時(shí)，對于資金交易請求的全渠道需求、交易過程額度管理，交易憑證管理合規(guī)需求也很強(qiáng)烈。

第二，成本和利潤管理上的需求。現(xiàn)在企業(yè)由于現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)競爭加劇，資金狀況波動比較大，所以企業(yè)倚重現(xiàn)金管理，對于企業(yè)財(cái)務(wù)成本的控制和財(cái)務(wù)利潤的控制的需求也在增長，對財(cái)務(wù)人員要求越來越高。企業(yè)財(cái)務(wù)部對財(cái)務(wù)資金的成本以及整個(gè)企業(yè)管理上的成本、業(yè)務(wù)成本、資金成本、利潤需求不斷增長。如何提高資金管理效率，提高資金管控水平，提高資金管理效益，如何降低財(cái)務(wù)成本和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)高度關(guān)注的。

第三，財(cái)資統(tǒng)籌需求。企業(yè)的信息流、業(yè)務(wù)流和資金流散布在子公司和母公司之間，在龐大的組織體系里面如何有效地整合、統(tǒng)籌管控是大型企業(yè)現(xiàn)在特別關(guān)注的問題。

第四，全球化的業(yè)務(wù)需求。很多以前沒有涉外的企業(yè)都在關(guān)注海外投資機(jī)會和境外市場。這主要有兩個(gè)驅(qū)動力，一是人民幣處在升值通道，如何用人民幣對海外低估值資產(chǎn)進(jìn)行投資是企業(yè)非常關(guān)注的；二是對一個(gè)更廣闊的國際市場的追逐，是企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的開拓空間。

銀行因勢而導(dǎo)

在這種企業(yè)需求向縱深發(fā)展的趨勢下，企業(yè)的經(jīng)營行為和資金管理行為發(fā)生了比較大的變化，針對這樣的格局，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)信貸和企業(yè)建立起的業(yè)務(wù)聯(lián)系正在日趨淡化，銀行需要提供一些新服務(wù)來應(yīng)對和適應(yīng)企業(yè)不斷發(fā)展演變的需求的安排，增強(qiáng)客戶黏性。

周偉表示，第一，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對公金融服務(wù)信息化建設(shè)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行可以利用傳統(tǒng)信息技術(shù)優(yōu)勢，加快發(fā)展業(yè)務(wù)電子化，建設(shè)信息化銀行，帶動所轄各機(jī)構(gòu)、鏈接各專業(yè)條線，助推轉(zhuǎn)型發(fā)展。

他認(rèn)為，一是在理念上學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，真正向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，尊重客戶體驗(yàn)，以開放的心態(tài)開展跨界合作；二是渠道上構(gòu)建“物理和虛擬、人工加自助、水泥加鼠標(biāo)”的立體化、多維度渠道網(wǎng)絡(luò)，重點(diǎn)加快自助渠道建設(shè)；三是系統(tǒng)上以電子商務(wù)和銀企互聯(lián)的特色平臺實(shí)現(xiàn)全方位一體化對接；四是在產(chǎn)品上順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)和細(xì)分客戶需求，更新升級傳統(tǒng)電子產(chǎn)品，支持各類主流操作系統(tǒng)和瀏覽器網(wǎng)上銀行，支持各類移動終端的手機(jī)銀行、平板電腦銀行，短信銀行、微信銀行等新型線上服務(wù)渠道。

第二，針對利率市場化的變化，工商銀行提出了綜合化經(jīng)營的目標(biāo)和思路。工商銀行的嘗試是做交易銀行。

朱義明則表示，銀行的現(xiàn)金管理發(fā)展有兩個(gè)趨勢比較明顯。一是隨著企業(yè)對功能進(jìn)一步完善的管理要求和統(tǒng)籌性管理要求、便捷性管理要求，銀行現(xiàn)金管理會走向一站式解決方案，涵蓋的領(lǐng)域越來越多，從原來簡單財(cái)務(wù)的現(xiàn)金池、票據(jù)等等的簡單功能延伸到各個(gè)領(lǐng)域，包括會計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)、國際業(yè)務(wù)、結(jié)算、資產(chǎn)管理、貿(mào)易融資。二是銀企關(guān)系發(fā)生了新的變化，由一個(gè)單一的系統(tǒng)支持服務(wù)向綜合化電子金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。朱義明認(rèn)為，未來銀行現(xiàn)金管理的服務(wù)體系將越來越多元化，銀行系統(tǒng)架構(gòu)會越來越專業(yè)化，模塊化的搭建也會越來越豐富，整合后的功能也越來越完善。

此外，值得一提的是，隨著人民幣國際化進(jìn)程的加速推進(jìn)，企業(yè)通過跨境人民幣實(shí)現(xiàn)資金集中及有效融資整體方案的需求日益凸顯。蘇格蘭皇家銀行大中華區(qū)現(xiàn)金管理及流動性方案主管熊毅從新金融形勢下分析現(xiàn)今跨境資金管理時(shí)強(qiáng)調(diào)，企業(yè)在國內(nèi)搭建外幣跨境資金池時(shí)，要搞清楚資金的屬性，要能收能放。

“能收的意思就是能夠歸集到一個(gè)主賬戶上去，能放的意思就是用的時(shí)候什么樣屬性的錢該怎么使用，還是要分得清。”熊毅表示，所謂外幣跨境資金池的真正難點(diǎn)不是在跨境這一塊，跨境太容易了，就是雙向的資金劃撥，有額度控制。難點(diǎn)是在境內(nèi)，也就是說，境內(nèi)資金池的整合在操作方面是一個(gè)難點(diǎn)。