張聰

摘要：互聯(lián)網信息技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網企業(yè)開始涉足金融業(yè)務，形成以互聯(lián)網為媒介的互聯(lián)網金融模式，分布影響之深遠在國內外有目共睹?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)在給廣大用戶帶來便捷和更高收益，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來更大的競爭壓力，面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)該如何應對值得我們思考。筆者闡述互聯(lián)網金融的內涵和特點，對互聯(lián)網金融現(xiàn)狀進行分析，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的影響，提出一些傳統(tǒng)銀行業(yè)應對互聯(lián)網金融的政策建議。短期來看，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊不大，不會對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營和盈利產生太大影響，長期看，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進行改革并對互聯(lián)網金融加以利用以謀求突破和發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響；金融創(chuàng)新

當前，互聯(lián)網金融廣泛觸及人們生活的方方面面，引起金融界和社會各界的廣泛關注，成為時下流行詞匯和熱門話題。短期來看，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊不大，不會對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營和盈利產生太大影響，但長期看，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進行自身的改革，使互聯(lián)網金融在不斷壯大的同時自身也能得到平穩(wěn)的發(fā)展來抵御互聯(lián)網金融的沖擊甚至是顛覆。

一、互聯(lián)網金融概述

所謂互聯(lián)網金融，即以移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯(lián)網技術，形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。廣義上講，互聯(lián)網金融是網絡技術與金融服務相互融合、相互作用的產物。狹義上，互聯(lián)網金融包括第三方支付平臺模式、P2P網絡小額信貸模式、基于大數(shù)據的金融服務平臺模式、眾籌模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式?；ヂ?lián)網金融具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優(yōu)點。

在我國，互聯(lián)網金融在銀行信貸融資、貨幣基金、第三方支付、P2P融資、商品交易融資、消費金融等領域快速發(fā)展并形成較為成熟的商業(yè)模式。截至2014年3月，余額寶規(guī)模達到5413億，天弘基金憑此扭虧為盈，盈利1092萬元，旗下公募基金產品規(guī)模達到5537億元，成為行業(yè)第一。但從立法和監(jiān)管方面，由于我國互聯(lián)網金融的起步較晚 ，法律系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)還不夠健全、現(xiàn)有的銀行法、證券法、保險法等法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務的網上服務制定的，不適應互聯(lián)網金融的發(fā)展。在互聯(lián)網金融市場的準入、資金監(jiān)管、身份認證、信息保護、電子合同有效性等方面，我國都還沒有明確的法律規(guī)定。在金融業(yè)監(jiān)管方面，我國一直奉行分業(yè)經營，分業(yè)管理的原則，但互聯(lián)網金融的特殊性使互聯(lián)網金融機構和業(yè)務由誰監(jiān)管和如何監(jiān)管成為難題，互聯(lián)網金融的發(fā)展道阻且艱。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

（一）搶奪客戶資源

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，在客戶方面互聯(lián)網金融具有多樣化、人性化、簡便快捷、透明度高等明顯優(yōu)勢，在自身發(fā)展上互聯(lián)網金融具有絕對的低成本優(yōu)勢，尤其對于中小企業(yè)，這種特點更適應他們的業(yè)務特點。隨著快捷支付的興起，互聯(lián)網金融業(yè)拉攏了更多個體用戶，集腋成裘搶奪了大量的傳統(tǒng)銀行客戶，使主要掌握資金流優(yōu)勢的商業(yè)銀行在客戶爭奪上處于相對被動地位。再加之第三方支付平臺有巨大的客戶資源為之提供巨大的業(yè)務潛力和盈利空間，因此與商業(yè)銀行的競爭中互聯(lián)網金融擁有重要的發(fā)言權和地位。

（二）推動利率市場化

互聯(lián)網金融作為交易平臺，資金需求方和供給方本著自愿的原則進行價格磋商，整個過程透明、公正，實現(xiàn)了完全的市場化。在此模式下，互聯(lián)網金融企業(yè)可以根據利率的市場報價和變化趨勢推測客戶群的利率水平，從而改善現(xiàn)行利率體系，利用看不見的手實現(xiàn)資源配置最優(yōu)。隨著利率市場化的深入和成熟，政府的干預也可以逐漸減少，金融市場的利率可以進一步客觀透明并形成良性循環(huán)。在這種背景下，互聯(lián)網上此類的數(shù)據信息會愈加完善，最終構建一個完備的數(shù)據庫，人們可以根據完全的信息進行分析決策，進行理性投資選擇。

（三）加速金融脫媒

傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)務中扮演著媒介的角色，它通過辦理存款業(yè)務把社會上閑散資金集中起來，再通過發(fā)放貸款獲取收益。但商業(yè)銀行由于長期享受體制和政策的紅利，處于金融業(yè)務的核心和壟斷地位，其存款利息的低廉和貸款利息的昂貴不符合市場規(guī)律，再加上貸款門檻高、手續(xù)繁瑣更是存在著嚴重缺陷?；ヂ?lián)網金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在此模式下，資金供給方和需求方根據互聯(lián)網提供的信息自愿尋找交易對象，整個過程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平臺的收付款、轉賬及匯款等業(yè)務更是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務產生了替代作用。

（四）促進金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行由于長期享受體制和政策的紅利，是金融業(yè)的核心，更是處于金融業(yè)務的壟斷地位。但隨著互聯(lián)網時代的到來，一批互聯(lián)網技術支撐的的信息技術企業(yè)，利用信息完全的優(yōu)勢掠奪傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務和客戶，已經對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊和威脅。在此形勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須重新制定發(fā)展戰(zhàn)略，注重金融創(chuàng)新尋求突破，以適應互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的對策

（一）完善原有業(yè)務

盡管目前越來越多的客戶接受網上銀行、手機銀行、第三方支付等渠道，對商業(yè)銀行物理網點和柜臺的使用減少，但傳統(tǒng)銀行在多年來的發(fā)展過程中，在信譽保證和安全等級方面已經獲得廣泛認可。因此傳統(tǒng)銀行應不斷完善原有業(yè)務，穩(wěn)住原有業(yè)務的客戶，同時也要進行變革和改進提高自身競爭優(yōu)勢來吸引更多消費者。

（二）進行改革和創(chuàng)新

互聯(lián)網金融最大優(yōu)勢在于它提供了更加簡便和個性化的金融方案，而傳統(tǒng)銀行在這方面很大欠缺，例如沒有充分考慮客戶的需求，手續(xù)繁瑣，效率低下。因此在改革問題上，商業(yè)銀行更多考慮客戶的真實需求和感受，在產品上不斷創(chuàng)新，為客戶提供方便、快捷、人性化的金融服務。除此之外，傳統(tǒng)銀行要想在與互聯(lián)網金融的競爭中爭取更多的市場份額，必須在原有網上銀行、電子銀行、手機銀行的基礎上，改變保守狀態(tài)，突破國內視角，積極學習國外先進技術，把眼光放長遠，向金融業(yè)最前沿看齊。

（三）與互聯(lián)網金融合作共贏

傳統(tǒng)銀行在完善原有業(yè)務的同時，也應積極主動的尋求與互聯(lián)網金融的合作來保證自身市場份額。盡管商業(yè)銀行內控機制相對完善還擁有著大量資源和客戶，但一直以來都忽視了小微企業(yè)這個群體的業(yè)務，而互聯(lián)網金融積累的交易數(shù)據和用戶評論可以給商業(yè)銀行提供信息，為信譽良好的小微企業(yè)提供，通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)雙贏。與此同時，傳統(tǒng)銀行應該進一步學習相關技術與手段，提升綜合能力和辦事效率以奪回更多的客戶資源。

參考文獻：

[1]羅微. 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J]. 中國商貿，2013，31：129-130.endprint