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      哪些少兒險(xiǎn)最紅

      2015-05-30 10:48:04陳小慧
      大眾理財(cái)顧問 2015年6期
      關(guān)鍵詞:身故疾險(xiǎn)友邦

      陳小慧

      少兒險(xiǎn)指專門為少年兒童設(shè)計(jì)的,用于解決其成長(zhǎng)過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用,以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型。當(dāng)前市場(chǎng)上在售的少兒險(xiǎn)主要分為少兒意外險(xiǎn)、少兒健康保險(xiǎn)(如重疾險(xiǎn)、普通醫(yī)療險(xiǎn)及特定疾病險(xiǎn))和教育金保險(xiǎn)3種。

      少年兒童投保與成人投保的最大區(qū)別在于:從保障的意義上講,成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來(lái)創(chuàng)造收入的能力,而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力,因此,少兒險(xiǎn)主要用于解決未成年人成長(zhǎng)過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用,以及應(yīng)對(duì)其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)。

      當(dāng)前市場(chǎng)上在售的少兒險(xiǎn)中,不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)各自有哪些特點(diǎn)?同一類型的保險(xiǎn),不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品區(qū)別有哪些?本刊特選取我國(guó)壽險(xiǎn)規(guī)模位居前列的幾家保險(xiǎn)公司,分別對(duì)其在售的少兒意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析對(duì)比。需要說明的是,為滿足不同人群需求,同一保險(xiǎn)公司針對(duì)同一類型保險(xiǎn)會(huì)推出多種功能組合的產(chǎn)品,本文只選取該公司險(xiǎn)種特征明顯、市場(chǎng)關(guān)注度較高的一種產(chǎn)品進(jìn)行分析。

      少兒意外險(xiǎn):短期險(xiǎn)種為主

      少兒意外險(xiǎn)可以防范少年兒童在成長(zhǎng)過程中由于外部突發(fā)意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒意外險(xiǎn)基本情況見表1。

      少兒意外險(xiǎn)多為短期險(xiǎn)種,承保期限一般為一年甚至更短,交費(fèi)方式為躉交。專門針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)保額以10萬(wàn)元左右居多。從保障范圍上看,一般是對(duì)意外傷殘、身故進(jìn)行保障,各產(chǎn)品在具體保障上也有所不同,有的單獨(dú)保障意外傷殘、身故風(fēng)險(xiǎn);有的在此基礎(chǔ)上還包括意外傷害醫(yī)療保障、住院津貼等。平安少兒綜合性保險(xiǎn)專門針對(duì)預(yù)防接種身故進(jìn)行雙倍賠付,太平洋保險(xiǎn)則專門設(shè)計(jì)了預(yù)防接種險(xiǎn)。從承保年齡上可以看出,人保、新華保險(xiǎn)并未專門設(shè)計(jì)少兒意外險(xiǎn),而是將少兒意外保險(xiǎn)納入綜合意外保障計(jì)劃中。而表中未列出的友邦保險(xiǎn),則是將少兒意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種納入綜合健康保險(xiǎn)計(jì)劃中。

      少兒重疾險(xiǎn):保障病種有差異

      當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒重疾險(xiǎn)基本情況見表2。

      少兒重疾險(xiǎn)的承保年齡為0~18周歲,不同產(chǎn)品起始承保年齡有所差異。表2所列產(chǎn)品中,太平洋寶寶安康重大疾病保障計(jì)劃和友邦尊享全佑一生(樂成長(zhǎng)版)疾病保險(xiǎn)的起始承保年齡較低,分別為出生后5天和7天,其余產(chǎn)品多為28天、30天。承保期限上,平安少兒重大疾病保險(xiǎn)和泰康e順少兒重大疾病保險(xiǎn)為1年,但可滿期優(yōu)惠續(xù)保;國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012)版和友邦尊享全佑一生(樂成長(zhǎng)版)疾病保險(xiǎn)享受終身保障;其余產(chǎn)品承保期限一般至25周歲。交費(fèi)年限上,除太平少兒重疾保險(xiǎn)和友邦尊享全佑一生(樂成長(zhǎng)版)疾病保險(xiǎn)為固定交費(fèi)年限外,其他產(chǎn)品大多可以選擇一次性交清、分期交費(fèi),不同產(chǎn)品具體可選年限不同。從交費(fèi)方式上看,一般為躉交或年交,國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版)還可選擇月交。保額方面,最高30萬(wàn)元居多,友邦尊享全佑一生(樂成長(zhǎng)版)疾病保險(xiǎn)保額則最高可達(dá)100萬(wàn)元。

      保障范圍是重疾險(xiǎn)投保過程中備受關(guān)注的問題。表2所列產(chǎn)品中,疾病保障種類最多的是國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版),總共達(dá)50種,并享有保費(fèi)豁免功能。表中太平、太平洋、新華保險(xiǎn)、友邦對(duì)應(yīng)的重疾險(xiǎn)疾病保障種類也在25種以上,其他3種產(chǎn)品疾病保障種類為十幾種。但需要說明的是,并非保障病種越多越好,保障病種越多往往保費(fèi)越高,投保人需根據(jù)實(shí)際情況選擇。

      教育金保險(xiǎn):強(qiáng)制儲(chǔ)蓄色彩濃

      當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒教育險(xiǎn)基本情況見表3。泰康陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃與太平錦繡前程少兒教育金計(jì)劃(分紅型)只有細(xì)微差別,表中不再列出。招商信諾守護(hù)未來(lái)少兒分紅教育金是少兒教育險(xiǎn)中關(guān)注較多產(chǎn)品,因此也作為分析對(duì)象納入。

      少兒教育金保險(xiǎn)的承保年齡多在0~14周歲,表3中所列產(chǎn)品最大承保年齡不超過17周歲。承保期限上,多保至22~30周歲,友邦黃金未來(lái)兩全保險(xiǎn)A款(分紅型)則保至60歲。交費(fèi)年限上,有一次性交清、分期交付和固定年限幾種,交費(fèi)方式以躉交、年交為主,也有可選擇月交的產(chǎn)品。由于教育險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄功能,因此有的產(chǎn)品在保額上并無(wú)明確限制,投保人可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求選擇不同保額。但即便是有購(gòu)買限制的產(chǎn)品,其最高額度也基本可滿足當(dāng)前多數(shù)家庭教育需求。

      少兒教育險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是可獲得相應(yīng)收益,孩子成長(zhǎng)到一定年齡后,可領(lǐng)取相應(yīng)金額的教育金、婚嫁創(chuàng)業(yè)金或滿期生存金,并且,當(dāng)前市場(chǎng)上在售的教育險(xiǎn)多數(shù)都帶有分紅性質(zhì),可參與年度分紅。根據(jù)各保險(xiǎn)產(chǎn)品約定,以10萬(wàn)元基本保額為例測(cè)算出各年齡階段收益來(lái)看,新華保險(xiǎn)i成長(zhǎng)少兒教育金保障計(jì)劃覆蓋最全面,從幼兒園到成家立業(yè)皆有保障;國(guó)壽、太平、太平洋、泰康的這幾款產(chǎn)品則將身故保險(xiǎn)納入保障范圍內(nèi);招商信諾守護(hù)未來(lái)少兒分紅教育金同時(shí)涵蓋了重疾和身故保障;友邦黃金未來(lái)兩全保險(xiǎn)A款(分紅型)則將身故和養(yǎng)老計(jì)劃考慮進(jìn)來(lái)。由于表中某些產(chǎn)品需要通過專業(yè)人員測(cè)算保費(fèi),本文暫時(shí)無(wú)法根據(jù)保額測(cè)算所需交納保費(fèi),因此,各產(chǎn)品收益雖然有高有低,但并不能單純作為比較依據(jù)。通常情況下,教育險(xiǎn)收益與所交保費(fèi)具有緊密關(guān)系,所交保費(fèi)越多,到期獲得的返還金額也就越高,參與企業(yè)紅利分配所得也就越多。

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