王修華 唐敏娟

〔摘要〕 農(nóng)村社區(qū)銀行憑借草根親民性、決策靈活性以及關(guān)系型信貸的比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提升金融覆蓋面、契合農(nóng)戶個(gè)性化金融需求和降低農(nóng)村主體融資缺口等途徑，在提升農(nóng)村金融包容性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行存在數(shù)量偏少、網(wǎng)點(diǎn)布局上移、目標(biāo)定位偏移、經(jīng)營(yíng)方式循舊等問(wèn)題。促進(jìn)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行向真正社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)變，必須從自身和外部?jī)蓚€(gè)層面同時(shí)著力：自身層面要建立完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，堅(jiān)定錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化的市場(chǎng)定位，利用軟信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)展關(guān)系型信貸，培育服務(wù)“三農(nóng)”的人才體系，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理;外部層面要營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，完善政府的配套措施，實(shí)行審慎靈活的差異化監(jiān)管，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

〔關(guān)鍵詞〕 農(nóng)村社區(qū)銀行，金融包容，農(nóng)村金融

〔中圖分類號(hào)〕F832.3 ? 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2015）06-0095-05

我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出典型的“二元結(jié)構(gòu)”特征。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展極其滯后，金融“不包容”現(xiàn)象仍然比較突出。典型的經(jīng)驗(yàn)事實(shí)反映在“三個(gè)偏低”：農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍偏低，農(nóng)村貸款投放比例偏低，農(nóng)戶獲取貸款的比例偏低。根據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014年）》顯示，截至2014年底，全國(guó)尚有1570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重23.2%，農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重6.4%。我國(guó)農(nóng)村金融的非包容性已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，它使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展處于相互抑制的“馬太效應(yīng)”之中。長(zhǎng)期來(lái)看，將阻礙我國(guó)城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程及包容性增長(zhǎng)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。2013年黨的十八屆三中全會(huì)作出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》將“發(fā)展普惠金融（包容性金融）”作為金融改革的重要任務(wù)之一，普惠金融的目標(biāo)就是要提高金融的覆蓋面和包容性。2014年中央一號(hào)文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》提出，要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，支持由社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行。一號(hào)文件的頒布為農(nóng)村社區(qū)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，也為破解農(nóng)村金融難題，提高農(nóng)村金融包容性指明了方向。本文在界定農(nóng)村社區(qū)銀行內(nèi)涵和特征的基礎(chǔ)上，闡釋農(nóng)村社區(qū)銀行在提高農(nóng)村金融包容性方面的作用，指出我國(guó)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，并就如何健康發(fā)展提出政策建議。

一、 農(nóng)村社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)及作用

社區(qū)銀行的概念來(lái)源于美國(guó)，主要指在一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模較小且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行 〔1 〕。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。借助于這一概念的內(nèi)涵，本文將“農(nóng)村社區(qū)銀行”界定為在縣及縣域以下按市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模較小、主要服務(wù)于“三農(nóng)”的小型的民營(yíng)性質(zhì)的商業(yè)銀行。基于草根親民性、決策靈活性及關(guān)系型信貸的比較優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村社區(qū)銀行在提升農(nóng)村金融包容性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。

（一）草根親民性有利于提升金融覆蓋面。農(nóng)村社區(qū)銀行的內(nèi)生性決定了其必然具有的草根親民性。按照金融地理學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)村社區(qū)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局方面的特點(diǎn)是能夠使金融服務(wù)向城鄉(xiāng)多延伸一公里，縮短大多數(shù)農(nóng)村居民到達(dá)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物理距離，使得大多數(shù)居民可以在自家門口享受到金融服務(wù) 〔2 〕。農(nóng)村社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)延伸到主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村落之中，扎根于農(nóng)村基層，因此，農(nóng)村社區(qū)銀行的存在本身就能夠很好地彌補(bǔ)主流商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤并服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)之后留下的金融服務(wù)空白，拓寬金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度。而且，農(nóng)村社區(qū)銀行主要是由來(lái)自當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)資本發(fā)起設(shè)立的，這些社會(huì)資本就是依托當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)的，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)融合共生成長(zhǎng)，農(nóng)村社區(qū)銀行的資金運(yùn)用也集中在當(dāng)?shù)兀掖蠖嘁痪€員工也來(lái)源于當(dāng)?shù)?，?dǎo)致了農(nóng)村社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)了真正意義上的草根親民性，從而更容易獲得農(nóng)村居民的認(rèn)同感和歸屬感，增加了農(nóng)村社區(qū)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋深度。

（二）決策靈活性契合農(nóng)戶個(gè)性化金融產(chǎn)品需求。相對(duì)于大型商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，農(nóng)村社區(qū)銀行提供的個(gè)性化的金融產(chǎn)品更契合農(nóng)戶的需求。農(nóng)村社區(qū)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、管理鏈條短以及經(jīng)營(yíng)管理都集中在本地，因而在經(jīng)營(yíng)成本以及獲取農(nóng)戶信息成本上存在優(yōu)勢(shì)，在一定程度上可以緩解個(gè)性化服務(wù)的成本約束。農(nóng)村社區(qū)銀行將所有的資源都集中于這一局限的目標(biāo)市場(chǎng)，具有擁有金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及金融業(yè)務(wù)決策上的絕對(duì)自主權(quán)，從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到投放市場(chǎng)再到產(chǎn)品效果信息反饋，整個(gè)過(guò)程可以在較短的時(shí)間完成，而且可以根據(jù)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，靈活迅速地調(diào)整經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。農(nóng)村社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模小，信息傳遞快，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)化，管理和決策效率較高，經(jīng)營(yíng)成本較低，為農(nóng)戶量身定制個(gè)性化的金融服務(wù)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更強(qiáng)的靈活性，能有效提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，更高效細(xì)致地滿足“三農(nóng)”的金融需求。

（三） 關(guān)系型信貸優(yōu)勢(shì)降低農(nóng)村主體融資缺口。伯格和尤德?tīng)栒J(rèn)為小銀行在發(fā)放關(guān)系型信貸方面具有優(yōu)勢(shì)，提出“小銀行優(yōu)勢(shì)”（Small Bank Advantage）假說(shuō) 〔3 〕。關(guān)系型信貸是依據(jù)“軟信息”作出決策的貸款，而“軟信息”是關(guān)于潛在借款客戶的相關(guān)信息，是不容易觀察、證實(shí)和向別人傳遞的信息。農(nóng)村社區(qū)銀行相于其他銀行最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是其能夠利用軟信息開(kāi)展關(guān)系型信貸。這是因?yàn)椋r(nóng)村社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展限定于相對(duì)狹窄的農(nóng)村范圍內(nèi)，信息在小范圍內(nèi)的傳遞相對(duì)較快，通常與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行的是“面對(duì)面”的人際社會(huì)交往，這種頻繁長(zhǎng)期的互動(dòng)，天然形成的熟人社會(huì)關(guān)系網(wǎng)使得農(nóng)村社區(qū)銀行較易收集農(nóng)戶真實(shí)而豐富的軟信息，這些軟信息在很大程度上可以替代財(cái)務(wù)信息以及合格的抵押品等硬信息，從而減少授信過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低信息收集成本。因而農(nóng)村社區(qū)銀行的關(guān)系型信貸降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體因無(wú)力提供財(cái)務(wù)信息和合格抵押品所產(chǎn)生的融資缺口。

二、我國(guó)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析

按照本文對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行的界定標(biāo)準(zhǔn)，目前存在于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是真正的社區(qū)銀行。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，其設(shè)立初衷和運(yùn)行機(jī)制接近社區(qū)銀行，屬于準(zhǔn)社區(qū)銀行的范疇，但其目前發(fā)展中還存在數(shù)量偏少、網(wǎng)點(diǎn)布局上移、目標(biāo)定位偏移、經(jīng)營(yíng)方式循舊等問(wèn)題。

（一） 總體數(shù)量偏少。自2007年我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)至今，已有八年的時(shí)間。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，截至2014年底，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)1152家;資產(chǎn)總額7973億元，負(fù)債總額6847億元，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項(xiàng)貸款占比達(dá)到92.9%;各項(xiàng)存款余額5808億元，比上年增長(zhǎng)1176億元。但是銀監(jiān)會(huì)制定的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展目標(biāo)是2000家，即凡有條件的縣都可以有一家村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)2013年底民政部披露的數(shù)據(jù)，我國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃單位有2853個(gè)，由此數(shù)據(jù)計(jì)算，有超過(guò)一半的縣沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行。八年間，我國(guó)正式開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)在逐步增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1），但新增數(shù)在2014年出現(xiàn)減少趨勢(shì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2013年末，全國(guó)新組建村鎮(zhèn)銀行195家，較上年多增45家，而截至2014年末，全國(guó)新組建村鎮(zhèn)銀行162家，新增數(shù)較上年反減少33家。

（二）網(wǎng)點(diǎn)布局上移。截至2013年末，全國(guó)31個(gè)省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋57.6%的縣（市），四川、河南、浙江、遼寧、廣西、山東、內(nèi)蒙古、安徽和江西九個(gè)省份設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占全國(guó)的58.59%，其余省份則零散分布約占40%。村鎮(zhèn)銀行覆蓋國(guó)家級(jí)貧困縣182個(gè)，占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%。定位于服務(wù)貧困落后農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，在最初的網(wǎng)點(diǎn)布局上，就已經(jīng)呈現(xiàn)“脫農(nóng)”癥狀，基本設(shè)立在較為發(fā)達(dá)的縣城，在國(guó)家級(jí)貧困縣中分布比例還很不夠。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，一個(gè)區(qū)縣只設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，這更加劇了村鎮(zhèn)銀行只在縣城設(shè)有總行，而在縣和縣以下基層地區(qū)分支機(jī)構(gòu)缺失，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局，村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)，不完全符合布局金融服務(wù)空白地區(qū)的政策初衷 〔4 〕。

（三）目標(biāo)定位偏移。莫斯里和休姆把微型金融機(jī)構(gòu)為了自身的可持續(xù)性發(fā)展，放棄那些需求小額貸款的窮人轉(zhuǎn)而向更為富裕的客戶提供更大額度的貸款的現(xiàn)象稱為“目標(biāo)偏移” 〔5 〕。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的重要成果，旨在改善我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)缺乏、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不足的情況，支持“三農(nóng)”是其主要的目標(biāo)，但是由于村鎮(zhèn)銀行大多吸收現(xiàn)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和私營(yíng)企業(yè)的資金，董事會(huì)成員一般是作為發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營(yíng)企業(yè)的代表，其對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、股權(quán)分紅等指標(biāo)比較關(guān)注，具有較強(qiáng)的商業(yè)化傾向，而支持“三農(nóng)”的意愿必然受到削弱，作為較為次要的目標(biāo)函數(shù)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“放大不放小、放富不放貧”的目標(biāo)偏移現(xiàn)象開(kāi)始凸現(xiàn)，直接挑戰(zhàn)政策監(jiān)管底線，全國(guó)眾多村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重不足50%，很多村鎮(zhèn)銀行違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷的運(yùn)行現(xiàn)實(shí)，遭到了銀監(jiān)會(huì)的斥責(zé) 〔6 〕。

（四）經(jīng)營(yíng)方式循舊。村鎮(zhèn)銀行與真正意義上的農(nóng)村社區(qū)銀行的本質(zhì)區(qū)別就是其在經(jīng)營(yíng)方式上并沒(méi)有利用軟信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)。一方面，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求很不熟悉，這造成管理者和信貸員很難獲得有效的信息來(lái)為農(nóng)村各類主體提供信貸服務(wù);另一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏基層分支機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致他們獲取農(nóng)戶的軟信息的成本很高。村鎮(zhèn)銀行目前采取的遵循傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，這樣導(dǎo)致其無(wú)法與“三農(nóng)”需求匹配，自身發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)。從村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種來(lái)看，多數(shù)仍集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)收入比重為92%以上，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展較小;發(fā)放小額貸款，仍以抵押貸款為主，尚未建立一套適合農(nóng)戶貸款的資信評(píng)價(jià)體系;與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏差別化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，特色服務(wù)不足，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)效果不明顯，尚未形成村鎮(zhèn)銀行特有的支農(nóng)形象，特色化、差異化之路仍需探索。

三、提升農(nóng)村社區(qū)銀行金融包容性的建議

在提升農(nóng)村金融包容性的前提下，要促進(jìn)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行向真正社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)變，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須從自身和外部?jī)蓚€(gè)層面同時(shí)著力：

（一）自身層面——建立完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。從自身層面來(lái)看，農(nóng)村社區(qū)銀行要始終堅(jiān)持求異性戰(zhàn)略，避免與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng);充分發(fā)揮農(nóng)村社區(qū)銀行最突出的軟信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)展關(guān)系型信貸;綜合考慮農(nóng)村社區(qū)銀行金融業(yè)務(wù)的特殊性，培育與之相匹配的人才體系;注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

1.堅(jiān)定錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化的市場(chǎng)定位。農(nóng)村社區(qū)銀行應(yīng)采取求異型戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。首先，在經(jīng)營(yíng)地域方面，扎根于限定封閉的區(qū)域，深入農(nóng)村地區(qū)甚至國(guó)家級(jí)貧困縣。由于農(nóng)村社區(qū)銀行本身是小規(guī)模的商業(yè)銀行，只有將有限的資源專注于服務(wù)小范圍區(qū)域的經(jīng)營(yíng)方式，才能真正融合當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)，獲得當(dāng)?shù)氐暮诵拇婵睿瑢①Y金取之于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)?，真正?shí)現(xiàn)“本土性”。第二，在目標(biāo)客戶上，始終堅(jiān)持支農(nóng)支小，圍繞農(nóng)戶的金融需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于農(nóng)戶的金融需求與城市居民有顯著的區(qū)別，簡(jiǎn)單復(fù)制大型商業(yè)銀行通常的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村是行不通的。針對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行明確的細(xì)分，了解各層次農(nóng)戶的金融需求，這是農(nóng)村社區(qū)銀行立足于農(nóng)村的重要保障。最后，在金融產(chǎn)品方面，根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平創(chuàng)新金融服務(wù)方式和產(chǎn)品。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速的背景下，農(nóng)村社區(qū)銀行要加強(qiáng)自身利率定價(jià)能力，加強(qiáng)市場(chǎng)研究，豐富服務(wù)手段和內(nèi)涵，找準(zhǔn)商業(yè)化利潤(rùn)訴求與金融包容的契合點(diǎn)和著力點(diǎn)。

2.利用軟信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)展關(guān)系型信貸。很多研究已經(jīng)證實(shí)，農(nóng)村缺乏抵押品和信息不對(duì)稱是“三農(nóng)”融資難的基本原因，而軟信息在很大程度上可以替代合格的財(cái)務(wù)指標(biāo)和抵押品等硬信息。從根本上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力來(lái)源于它對(duì)農(nóng)戶信息的準(zhǔn)確、全面的把握。在宏觀上，農(nóng)村社區(qū)銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供求情況、人力資本狀況、資金供求狀況要非常熟悉;在微觀上，農(nóng)村社區(qū)銀行的信貸員通過(guò)長(zhǎng)期與農(nóng)戶打交道，對(duì)農(nóng)戶的性格、品質(zhì)、家庭成員的為人等個(gè)性化因素非常了解，由此獲得的軟信息由于具有非標(biāo)準(zhǔn)性、主觀性和模糊性等特征，難以用書面報(bào)表形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，因此，很難向其他人傳遞或溝通，更不可能在組織內(nèi)部長(zhǎng)路徑傳遞，所以關(guān)系型信貸的決策權(quán)也必須下放給信息的搜集者，即基層信貸員。

3.培育服務(wù)“三農(nóng)”的人才體系。農(nóng)村社區(qū)銀行的金融業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，需要既熟悉金融業(yè)務(wù)，又了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣和消費(fèi)偏好的特殊人才，因此在建立之初可能會(huì)面臨人才短缺的困境。在人才培養(yǎng)上，一方面，要積極引進(jìn)高校和社會(huì)的金融人才，特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村大學(xué)生和金融業(yè)從業(yè)人員，有利于人才扎根當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)兀乐谷瞬帕魇?，也便于銀行工作人員利用地緣與人緣優(yōu)勢(shì)更好地在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展業(yè)務(wù)。另一方面，要更多聘請(qǐng)本地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、農(nóng)民專業(yè)合作社帶頭人等作為信息員，為農(nóng)村社區(qū)銀行提供農(nóng)戶信息，組織存款，推薦貸款，并在日常生活中從側(cè)面搜集貸款農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)信息，為貸后檢查結(jié)果提供印證。在人力資源的管理上，不僅要在“硬件”上提升農(nóng)村社區(qū)銀行員工的福利待遇，還要在“軟件”上建設(shè)農(nóng)村社區(qū)銀行獨(dú)特的企業(yè)文化，加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)，從思想道德、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)態(tài)度各方面入手，規(guī)范員工行為，提高員工素質(zhì)，從而更好地為農(nóng)戶服務(wù)。

4.強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。健全的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一是農(nóng)村社區(qū)銀行要建立現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機(jī)制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，投資者監(jiān)督制約不到位等問(wèn)題，對(duì)經(jīng)營(yíng)者形成激勵(lì)和約束機(jī)制。二是在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)制定一套適合自身所處環(huán)境的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體制，嚴(yán)防各種金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；鶎有刨J員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信息資料的搜集，在貸款過(guò)程中落實(shí)信貸責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度，建立一套科學(xué)實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制。

（二）外部層面——營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。從外部層面來(lái)看，由于農(nóng)村社區(qū)銀行承擔(dān)著提升農(nóng)村金融包容性的社會(huì)責(zé)任，完善的政府配套措施不可或缺;基于風(fēng)險(xiǎn)控制與商業(yè)性發(fā)展的雙重考慮，監(jiān)管部門要對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行實(shí)行審慎靈活的差異化監(jiān)管;為了緩解涉農(nóng)貸款難問(wèn)題以及分散農(nóng)村社區(qū)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.完善政府的配套措施。一是建立規(guī)范農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)。為確保金融市場(chǎng)安全高效運(yùn)行，農(nóng)村社區(qū)銀行的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、退出均需要有明確的法律法規(guī)予以規(guī)范保障。對(duì)于農(nóng)村社區(qū)銀行的設(shè)立條件，可以借鑒傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，也應(yīng)該從法律上明確規(guī)定。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，為了保障農(nóng)村社區(qū)銀行不發(fā)生目標(biāo)偏移，可以借鑒美國(guó)的《社區(qū)再投資法》，一方面農(nóng)村社區(qū)銀行支農(nóng)制度的規(guī)定必須量化、具體化、可操作化，這是制度得以貫徹的根本;另一方面必須強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力和執(zhí)行力度，從而保證相關(guān)的制度落到實(shí)處。存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，是完善農(nóng)村社區(qū)銀行退出機(jī)制的第一步，它可以增強(qiáng)存款人對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的信心，維護(hù)農(nóng)村社區(qū)銀行的信譽(yù)。二是加大政策支持力度。包括在稅收、貼息、利率等方面給予農(nóng)村社區(qū)銀行差別化的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)村社區(qū)銀行業(yè)務(wù)朝著服務(wù)“三農(nóng)”的方向發(fā)展，避免其業(yè)務(wù)偏離市場(chǎng)定位。與此同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)提供適當(dāng)?shù)闹С郑瑢⑥r(nóng)村社區(qū)銀行納入支付清算系統(tǒng)，增強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)銀行的支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能，為農(nóng)村社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利。

2.實(shí)行審慎靈活的差異化監(jiān)管。監(jiān)管部門要充分考慮農(nóng)村社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行之間的區(qū)別，實(shí)施差異化監(jiān)管，促使農(nóng)村社區(qū)銀行成為一個(gè)依靠鄉(xiāng)土社會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)而運(yùn)作的自我審慎監(jiān)督、自我風(fēng)險(xiǎn)控制、自我可持續(xù)發(fā)展、內(nèi)生性的微型金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)村社區(qū)銀行的存貸比例、農(nóng)戶貸款等要實(shí)施彈性管理，運(yùn)用積極審慎、靈活有效的監(jiān)管手段提高農(nóng)村社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。考慮到農(nóng)戶借款數(shù)額小、頻率低等因素，應(yīng)適度放寬對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行的利率管制，賦予農(nóng)村社區(qū)銀行存貸款利率管理更大的靈活性。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許農(nóng)村社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)投資公司之間開(kāi)展垂直合作，提高資金利用率，使農(nóng)村社區(qū)銀行變成轉(zhuǎn)貸平臺(tái)，允許農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金，擴(kuò)大融資渠道。

3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)都不得不采取最為保守的措施。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施產(chǎn)前產(chǎn)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定農(nóng)民收入，還可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用水平，促進(jìn)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定。當(dāng)前，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是解決涉農(nóng)貸款難題的重要條件。因此，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增添承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，將本由農(nóng)村社區(qū)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到由農(nóng)村社區(qū)銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，以降低損失。并以此來(lái)保證農(nóng)民收入的持續(xù)穩(wěn)定，使農(nóng)民的還款意愿、還貸能力和擔(dān)保能力都得到有效提高，從而破解涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、貸款難的融資瓶頸。

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責(zé)任編輯 于曉媛