農(nóng)村信用社組建農(nóng)商行的思考

鄒文俊　徐鋒

近年來，農(nóng)信社經(jīng)歷法人改革取得了很大的發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的體制、管理模式已無法適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需求，改制組建農(nóng)商行成為當(dāng)前農(nóng)信社改革發(fā)展的一個(gè)大方向。該文主要針對(duì)農(nóng)信社組建為農(nóng)商行過程中存在的問題和相關(guān)對(duì)策進(jìn)行研究。

為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營活力，推進(jìn)農(nóng)村信用社的穩(wěn)步健康發(fā)展，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，打造具有區(qū)域特色的現(xiàn)代農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，各地農(nóng)信社掀起了組建農(nóng)商行的熱潮。如何抓住歷史改革的步伐，順利進(jìn)行股份制結(jié)構(gòu)改造，筆者結(jié)合實(shí)際，談幾點(diǎn)粗略的看法。

一、農(nóng)村信用社組建農(nóng)商行的必要性

組建農(nóng)商行，是農(nóng)村金融體制改革的需要。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的指導(dǎo)原則和銀監(jiān)會(huì)提出“爭取用5-10年時(shí)間將農(nóng)村信用社分期分批過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)”的工作要求，各地信用社必須加快改革步伐，通過股份制改造，構(gòu)建架構(gòu)規(guī)范、運(yùn)作科學(xué)、治理有效、適應(yīng)社區(qū)性特點(diǎn)的公司治理模式，同時(shí)進(jìn)一步健全“三會(huì)一層”的法人治理模式，最終建立合理、有效的營運(yùn)和管理機(jī)制，這是深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的必然要求，也是深化農(nóng)村金融體制改革的具體體現(xiàn)。

組建農(nóng)商行，是發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和服務(wù)農(nóng)民橋梁紐帶作用的需要。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國當(dāng)前一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)。農(nóng)信社作為支農(nóng)的金融主力軍，急需擺脫制約進(jìn)一步發(fā)展的政策性約束。通過組建農(nóng)商行，可以有效增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，改變當(dāng)前信貸品種單一、服務(wù)領(lǐng)域過窄等問題，同時(shí)可以引入現(xiàn)代金融理財(cái)理念，提高金融服務(wù)水平，以多樣化服務(wù)滿足農(nóng)村日益增長的金融需求。同時(shí)結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，促進(jìn)經(jīng)營方式的多樣化，擴(kuò)大經(jīng)營和服務(wù)范圍，帶動(dòng)經(jīng)營模式的科學(xué)化。

組建農(nóng)商行，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的需要。當(dāng)前銀行業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)信社支農(nóng)壓力和業(yè)務(wù)競爭能力呈明顯不對(duì)稱現(xiàn)象，如果安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，就有可能被其他金融機(jī)構(gòu)所替代。農(nóng)商行組建后，實(shí)行股份制，完全以商業(yè)銀行的模式運(yùn)作，可以提高農(nóng)信社的整體知名度，運(yùn)用多樣化的金融產(chǎn)品來擴(kuò)大農(nóng)商行的資金來源，提高農(nóng)商行的資金實(shí)力；在貸款審批權(quán)限上的提高，可以更好的支持小微企業(yè)的做大做強(qiáng)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

二、農(nóng)信社組建農(nóng)商行存在的問題

在經(jīng)歷統(tǒng)一法人改革后，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營狀況和發(fā)展環(huán)境有了很大的改善，但還存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)質(zhì)量不高、法人結(jié)構(gòu)不完善等一系列問題。

股權(quán)結(jié)構(gòu)配置不合理。農(nóng)信社當(dāng)前股權(quán)結(jié)構(gòu)存在自然人占比高，法人企業(yè)占比低的現(xiàn)象。這主要是由于長期以來農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量偏低、歷史包袱重、經(jīng)營效益不高，使得資金充沛的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶對(duì)信用社發(fā)展前景不看好所致。

資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。由于歷史原因，農(nóng)信社有許多不良貸款積壓，這大大束縛了農(nóng)信社大步發(fā)展的步伐。近年來，各地信用社大力開展清收不良貸款工作，各級(jí)政府也給予了一定力度的支持，在一定程度上降低了信用社不良資產(chǎn)的比例，但是余留的不良貸款仍然數(shù)額龐大，仍然是影響農(nóng)信社改革的一大桎梏。

法人治理結(jié)構(gòu)不完善?！叭龝?huì)一層”即社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層職責(zé)分工不明確，社員代表大會(huì)流于形式，權(quán)利制衡機(jī)制、股東權(quán)利保護(hù)機(jī)制及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制未得到有效落實(shí)，重大事項(xiàng)的決策仍處于行政管理狀態(tài)。

人力資源配置不合理。2003年以來，各地農(nóng)村信用社招聘了大批大學(xué)畢業(yè)生，但其在專業(yè)性和技術(shù)性上同工作的匹配度不高，難以真正的發(fā)揮其大學(xué)生的優(yōu)勢，在一定程度上制約了農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、對(duì)組建農(nóng)商行的幾點(diǎn)思考

農(nóng)信社組建農(nóng)商行，任務(wù)重，時(shí)間緊，對(duì)于存在的不足之處，只有對(duì)癥下藥，才能加快農(nóng)商行組建的步伐，盡快完成股份制改造的重任。

加強(qiáng)溝通，爭取政府支持。農(nóng)信社在組建農(nóng)商行的工作中，需取得政府、銀監(jiān)部門的大力支持，因此，農(nóng)信社在加快自身發(fā)展的同時(shí)，要與當(dāng)?shù)卣般y監(jiān)部門多溝通、多聯(lián)系、多匯報(bào)，努力爭取一系列的扶持政策和優(yōu)惠政策，讓當(dāng)?shù)卣畯母旧险J(rèn)識(shí)支持信用社股份制改革就是支持發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，從而采取積極而有效的措施為組建農(nóng)商行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

加快股權(quán)結(jié)構(gòu)改造的步伐，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。遵循“積極、穩(wěn)妥、合理”的原則，最大限度的放寬入股條件，積極吸納符合條件的各類資本，加快股權(quán)結(jié)構(gòu)改造步伐，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，不斷壯大資金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)使廣大投資股社員充分享受“貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠”的權(quán)利，并擁有一定的經(jīng)營管理權(quán)、決策權(quán)、選舉與被選舉權(quán)，使農(nóng)信社真正成為“產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足、結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)控嚴(yán)密”的一流金融機(jī)構(gòu)。

加大清收不良貸款力度，有效提升資產(chǎn)質(zhì)量。要從思想上充分意識(shí)到不良貸款清收工作的重要性，積極落實(shí)貸款三查制度，貸審分離，從源頭上遏制不良貸款的產(chǎn)生。積極尋求與政府合作，爭取政府政策支持，持續(xù)加大不良貸款的清收處置力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款占比、余額的雙降，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的大幅上升。

深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。一是完善“三會(huì)一層”制度，實(shí)現(xiàn)決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)、管理權(quán)的分離，真正形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約的法人制度；二是按照現(xiàn)代化銀行的標(biāo)準(zhǔn)，遵循效益最大化原則，對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合管理，構(gòu)建全新的經(jīng)營管理模式；三是建立科學(xué)的人力資源管理體制，招聘專業(yè)型、技術(shù)型人才，選拔優(yōu)秀員工，讓每個(gè)員工能夠在各自崗位上發(fā)揮出最大的作用，真正實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。

（作者單位：江西省東鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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