王棟貴

從5月1日起，我國(guó)就要實(shí)施存款保險(xiǎn)制度了。乍一聽(tīng)，銀行的存款都要“上保險(xiǎn)”了，是不是說(shuō)去銀行存錢(qián)不安全了？以后還能不能去銀行存錢(qián)了？存款保險(xiǎn)來(lái)了，老年儲(chǔ)戶咋辦？

存款保險(xiǎn)制度是給銀行穿上一件“救生衣”

國(guó)務(wù)院發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，宣布從今年5月1日起，我國(guó)就要實(shí)施存款保險(xiǎn)制度了。乍一聽(tīng)，銀行的存款都要“上保險(xiǎn)”了，是不是說(shuō)去銀行存錢(qián)不安全了？

銀行存款保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)單地來(lái)說(shuō)，就好比一個(gè)一直站在岸邊的人，如今決定下水去游泳了。下水之前，為了安全起見(jiàn)，他就要穿上一件救生衣。這件“救生衣”就是存款保險(xiǎn)制度。

“下水游泳”則是銀行業(yè)的相關(guān)改革，比如一兩年后，大小銀行的存款利率差別會(huì)更變得很大；從現(xiàn)在開(kāi)始，各種民營(yíng)銀行斷涌現(xiàn)，存錢(qián)會(huì)有更多的選擇。

其實(shí)，單就存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，我們是不知道存款是不是安全、還能不能去銀行存款的。只有結(jié)合銀行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一個(gè)人要穿著“救生衣”下水去游泳，光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的；只有同時(shí)看他怎么 “下水”去“游泳”的，才能知道他穿這件“救生衣”能不能保證安全。

道理上講，銀行也是一種企業(yè)，和賣白菜、賣雞蛋的商家一樣，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。銀行給我們的存款的定價(jià)可高可低（就是給我們多少利息），銀行可以是民營(yíng)的也可以是國(guó)有的；做得好的銀行可以掙大錢(qián)，做不好的銀行關(guān)門(mén)歇業(yè)。但是一直以來(lái)，因?yàn)殂y行買賣的不是一般的“白菜”、“雞蛋”，而是我們的“錢(qián)”，所以政府把它非常特殊化的對(duì)待，保護(hù)得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，間接也就保護(hù)了我們的銀行存款。

比如，一直到現(xiàn)在，我們的銀行存款能有多少利率，都是政府規(guī)定的。銀行不能擅做主張。銀行經(jīng)營(yíng)得不好也不會(huì)破產(chǎn)倒閉，各類銀行在經(jīng)營(yíng)管理、人事任免上多少都會(huì)受到各級(jí)政府的干預(yù)，很難做到獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

這時(shí)，政府就是各家銀行的“保險(xiǎn)”。任何一件事都有利有弊，政府“保險(xiǎn)”的好處是，我們?nèi)ャy行存錢(qián)從來(lái)不用擔(dān)心銀行會(huì)不會(huì)倒閉，有政府在呢！我們也不用怎么費(fèi)心思挑哪家銀行利率高點(diǎn)、哪家銀行服務(wù)特別好，大銀行、小銀行差別不太大。但是這樣的壞處也很明顯，對(duì)我們儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，可以選擇的銀行比較少，即使我們想在數(shù)量有限的銀行里貨比三家，也比較難，因?yàn)殂y行間利率差別、服務(wù)差別不太大。對(duì)于想借錢(qián)的人、企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行數(shù)量少，都想放貸給大企業(yè)、大客戶，就意味著融不到資，對(duì)企業(yè)想發(fā)展是致命的影響。

存款保險(xiǎn)能保住我們的養(yǎng)老錢(qián)

現(xiàn)在不同了，銀行要開(kāi)始“下水游泳”了。真正自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行正在慢慢地一家家成立，所以像一般的企業(yè)一樣，以后越來(lái)越多的民營(yíng)銀行如果經(jīng)營(yíng)不好，最后就會(huì)破產(chǎn)倒閉。

到時(shí)候，銀行數(shù)量多了，總貸不到款的一些企業(yè)能夠貸到款了。對(duì)于我們老年人來(lái)說(shuō)，好處是能夠有更多選擇，可以挑利率高、又有我們想要的差異化服務(wù)的銀行來(lái)存我們的養(yǎng)老錢(qián)。但是，如果一些小銀行紛紛成立，為了吸引我們?nèi)ゴ驽X(qián)，又把利率定得很高。我們過(guò)去把錢(qián)存了。過(guò)了一陣子它經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，這時(shí)，政府又不再做銀行的后臺(tái)老板、不再為銀行保險(xiǎn)了。那我們儲(chǔ)戶豈不是遭殃了！特別是我們這樣的老年人，養(yǎng)老錢(qián)被銀行吞沒(méi)了怎么辦！

所以，隨著銀行業(yè) “下水游泳”，就需要為我們?cè)阢y行的存款“上保險(xiǎn)”，保證我們到時(shí)可以在大小銀行里放心的挑選最中意的銀行。否則，指望我們自己成為銀行專家，一家家銀行去甄別鑒定，這太難了。

按照條例的規(guī)定，所有吸收存款的銀行或類似銀行的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（外資銀行也算）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等都得辦理存款保險(xiǎn)，為他們家的銀行存款“上保險(xiǎn)”。那么這個(gè)存款保險(xiǎn)的保費(fèi)需不需要我們儲(chǔ)戶去繳呢？并不需要。投保買買存款保險(xiǎn)由銀行去辦理，我們儲(chǔ)戶也不用交這筆保費(fèi)。對(duì)于不同的銀行、信用社、農(nóng)商行等，它們上繳的保費(fèi)不是一樣的，具體要看它們各自的風(fēng)險(xiǎn)大小。這筆保費(fèi)對(duì)于銀行每年掙的大錢(qián)來(lái)說(shuō)，那都是小錢(qián)，所以對(duì)銀行基本沒(méi)什么影響。收取保費(fèi)放在國(guó)家那里——名字叫做存款保險(xiǎn)基金。由國(guó)家把各家銀行上繳的這些保費(fèi)收集起來(lái)，存放在印發(fā)人民幣的中國(guó)人民銀行那里。

如果個(gè)別銀行到時(shí)真破產(chǎn)倒閉了，怎么個(gè)賠法？

不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，如果真有銀行倒閉了，按照條例規(guī)定，一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)，在同一家銀行的存款——本金加上利息不超過(guò)50萬(wàn)元的，到時(shí)都能得到賠付。也就是說(shuō)，在同一家銀行里，一個(gè)人或一家企業(yè)，不管開(kāi)了幾個(gè)戶，如果加總起來(lái)本金加利息在50萬(wàn)元以內(nèi)的，那么即使萬(wàn)一這家銀行真破產(chǎn)倒閉了，我們所有的本金利息也都能得到賠償，不會(huì)有損失。這個(gè)賠償?shù)腻X(qián)就是從銀行們繳納的保費(fèi)——存款保險(xiǎn)基金出的。但是如果我們?cè)谕患毅y行的所有賬戶加總起來(lái)，本金、利息超過(guò)了50萬(wàn)元，那么理論上超過(guò)的部分得到賠償?shù)目赡苄跃蜁?huì)比較低了（實(shí)際中未必）。

不過(guò)，對(duì)于絕大多數(shù)的儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)這個(gè)上限是夠了的。根據(jù)估算，超過(guò)99%的儲(chǔ)戶在同一家銀行里的存款本金加利息不超過(guò)50萬(wàn)元，這個(gè)比例世界范圍來(lái)講也是比較高的。也就是說(shuō)，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶被賠償?shù)臅r(shí)候是能夠被全部賠償?shù)?。那么，如果我們就是有超過(guò)50萬(wàn)元以上的存款要去銀行存，該怎么辦呢？最簡(jiǎn)單的辦法就是分成幾筆來(lái)，存到不同的銀行里，保證每個(gè)銀行的存款都在50萬(wàn)以內(nèi)就行。這樣每筆錢(qián)都在存款保險(xiǎn)能夠全部賠償?shù)姆秶锪恕?/p>

事實(shí)上，如果真的有銀行破產(chǎn)了，國(guó)家多數(shù)時(shí)候并不是把賠款直接賠給儲(chǔ)戶，而是先讓其他愿意和能夠接盤(pán)破產(chǎn)銀行的“好”銀行、“好”信用社來(lái)接盤(pán)破產(chǎn)的銀行，之后，由這些銀行、信用社來(lái)繼續(xù)負(fù)責(zé)原有儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)?；蛘呓o人退錢(qián)，或者繼續(xù)打理儲(chǔ)戶的存款。

我們還有什么其他要注意的嗎？

過(guò)去我們一說(shuō)起銀行，就覺(jué)得銀行是國(guó)家的銀行，在銀行存錢(qián)沒(méi)有不安全的。銀行十分可靠的，唯一不可靠的就是銀行的推銷員借著銀行的金字招牌，亂推銷保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品。隨著存款保險(xiǎn)推出，后續(xù)各家銀行將能夠自己定利率，給我們儲(chǔ)戶多少利息，服務(wù)好、利率高的民營(yíng)銀行、小銀行會(huì)越來(lái)越多。我們老年儲(chǔ)戶最緊要的一點(diǎn)就是，要知道，銀行不再是像國(guó)家一樣永遠(yuǎn)不倒的金字招牌了。以后，在同一家銀行的存款，50萬(wàn)元是一個(gè)很關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)。同時(shí)，特別要注意，存款保險(xiǎn)是不保銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品的，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶買的理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)家是一分不賠的。 （責(zé)編：蕭茵）