張光超

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊，本文利用SWOT分析方法從內(nèi)部能力與外部環(huán)境兩個方面對互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行進(jìn)行分析，并提出一定的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；SWOT分析

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)的資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型金融。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。據(jù)2014年尼爾森顯示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品（包括網(wǎng)絡(luò)融資平臺P2P、余額寶、微信理財通等）滲透率已經(jīng)高達(dá)45%[1]，越來越多的客戶通過微信管理銀行賬戶，快速發(fā)展的支付數(shù)字化趨勢和創(chuàng)新也給信用卡行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與壓力。同時我們也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，不管是從貸款業(yè)務(wù)還是中間理財、支付業(yè)務(wù)都已經(jīng)涉足商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如果商業(yè)銀行不及時采取措施加以應(yīng)對的話，其利潤將會被進(jìn)一步饞食，最終在市場競爭下處于劣勢，因此我們有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行梳理，并結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行擁有的優(yōu)勢取長補(bǔ)短，采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢，最終讓自己在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下站穩(wěn)腳跟，獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的體現(xiàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融將對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊

首先，各種理財工具如余額寶等對商業(yè)銀行活期存款造成了部分流失。客戶通過余額寶的形式購買了天弘基金，天弘基金最終以協(xié)議存款的形式流入銀行，這將大大增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本，協(xié)議存款的利率大大高于活期存款的利率，而那些貨幣基金沒有以存款形式流入銀行的部分將造成商業(yè)銀行的存款流失。

其次從貸款方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也造成了商業(yè)銀行部分貸款業(yè)務(wù)的流失。阿里小貸憑借其大數(shù)據(jù)支撐，貸款規(guī)模逐年上升，分流了部分銀行業(yè)務(wù)；相對于商業(yè)銀行提供的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)時代供需雙方可以直接接觸和交易，不需要中介就可以完成，信息幾乎對稱，交易成本大大降低，這些優(yōu)勢都是傳統(tǒng)銀行無法比擬的。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展將對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大地沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能得到削弱，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。例如，支付寶、財付通和易寶支付等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的SWOT分析

（一）SWOT分析方法簡介

SWOT分析方法是常見的戰(zhàn)略管理方法。通過分析、確認(rèn)企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢及劣勢、機(jī)會及威脅，將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源和外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來，并在此基礎(chǔ)上制定企業(yè)的競爭戰(zhàn)略[2]。

（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部能力分析

1、優(yōu)勢因素（Strengths）分析

首先，發(fā)展歷史悠久，規(guī)模大，資本金實力雄厚。商業(yè)銀行作為老牌的金融機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

其次，內(nèi)部風(fēng)險控制更加完善，制度更加健全。商業(yè)在發(fā)展的幾百年中，其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險控制水平相比新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言要先進(jìn)得多，每一筆貸款都會進(jìn)行貸前審核、貸后追蹤等環(huán)節(jié)，大大減少了貸款的風(fēng)險損失。而且其商業(yè)銀行的一系列合規(guī)經(jīng)營制度也為其后續(xù)發(fā)展提供了堅實的制度基礎(chǔ)。

2、劣勢因素（Weaknesses）分析

首先，機(jī)構(gòu)相對臃腫，營運成本較高。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言要維持其龐大的經(jīng)營網(wǎng)點和人員開支，運營成本遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

其次，收費項目多，手續(xù)繁瑣。雖然現(xiàn)在國家正在規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，但是總整體來看仍然比不上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。很多互聯(lián)網(wǎng)支付工具不僅免費，而且也更加便捷。目前年輕的消費群體都習(xí)慣于使用支付寶、微信等社交工具進(jìn)行支付交易，金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)等正在被其他互聯(lián)網(wǎng)支付工具所代替。

（三）商業(yè)銀行的外部環(huán)境分析

1、機(jī)會因素（opportunity）分析

首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步為商業(yè)銀行的發(fā)展松綁。中國人民銀行于今年一月份下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，指出除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，這為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)[3]。

其次，資源廣泛，信譽(yù)度較高。商業(yè)銀行在長期發(fā)展經(jīng)營過程中積累了大量穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，若能及時采取措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，順應(yīng)時代潮流，設(shè)計出更具吸引力的金融產(chǎn)品，提供更快捷方便、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，將會擁有更多可靠的用戶。

2、威脅因素（Threatens）分析

首先，競爭異常激烈，存貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)均面臨巨大的挑戰(zhàn)。余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致商業(yè)銀行的活期存款大量流失；支付寶、理財通等支付工具的出現(xiàn)導(dǎo)致導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到越來越大的挑戰(zhàn)。

其次，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的吸引力不比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。銀行活期存款的收益大大低于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益，而且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如余額寶等支取相對方便，這些都大大減少了客戶對商業(yè)銀行的依賴。

四、政策建議

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展新型業(yè)務(wù)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適應(yīng)時代的趨勢，廢除、修改或者補(bǔ)充一些政策以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的需要，為商業(yè)銀行減負(fù)松綁。如在存貸款等業(yè)務(wù)上，對不同的業(yè)務(wù)區(qū)別對待且針對不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)適當(dāng)放寬準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)及考核要求，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展；在支付業(yè)務(wù)上，鼓勵商業(yè)銀行適應(yīng)時代的需要開發(fā)迎合客戶需求的支付工具。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)簡化程序，提高效率

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，人們的生活習(xí)慣也在悄然發(fā)生改變，快速、便捷、高效已經(jīng)成為這個時代的代名詞，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)卻與之相背離，因而商業(yè)銀行應(yīng)該從注重面對面服務(wù)態(tài)度、嚴(yán)謹(jǐn)卻繁瑣的業(yè)務(wù)流程中轉(zhuǎn)變營運模式，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，開發(fā)適應(yīng)時代潮流的產(chǎn)品，滿足客戶對方便、快捷、高質(zhì)、效率的需求，注重線上業(yè)務(wù)開展，這樣既可以減少物理網(wǎng)點的建設(shè)費用，還能在保證業(yè)務(wù)辦理嚴(yán)謹(jǐn)有序的前提下，精簡業(yè)務(wù)程序，達(dá)到縮減成本、留住客戶的目的。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)利用科學(xué)技術(shù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種開放包容創(chuàng)新的金融形態(tài)，商業(yè)銀行在已有電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的前提下，招納互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，與互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；厘清自身優(yōu)勢劣勢、機(jī)會威脅、重新定位，利用高新科技開發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語

作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。在面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在日益饞食商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行需要作出一定的改變來更好地迎合客戶的需要和時代的需求，監(jiān)管部門、政府機(jī)構(gòu)也應(yīng)為商業(yè)銀行創(chuàng)造必要條件，使其完善自我，更好地服務(wù)于群眾與社會。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]中商情報網(wǎng).尼爾森：2014年中國金融綜合追蹤研究報告[EB/OL].[2015-01].http：//www.askci.com/finance/2015/01/19/1043389me3.shtml

[2]吳國平，吳勝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究[J].上海金融學(xué)院學(xué)報，2014（06）：53-60.

[3]21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道.央行就遠(yuǎn)程開戶征意見召集多家銀行開討論會[EB/OL].[2015-01].http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20150108/071821250472.shtml