[摘要]在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的進程中，金融抑制問題越來越突出，成為制約城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一，因此，探討金融抑制問題的形成原因及其對新型城鎮(zhèn)化進程的影響，并進一步從城鄉(xiāng)自身、金融機構、政府等方面提出相應的解決措施，可為加快新型城鎮(zhèn)化道路的建設提供思路和方法。

[關鍵詞]新型城鎮(zhèn)化；金融抑制；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201538199

金融抑制是指政府通過對金融活動和金融體系的過多干預抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后反過來又阻礙了經濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經濟落后的惡性循環(huán)。在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，金融抑制問題越來越突出，成為制約城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一，因此，探討金融抑制問題具有突出的現實意義。

1新型城鎮(zhèn)化進程中面臨的金融困境

11新型城鎮(zhèn)化進程中面臨的農村金融困境

新型城鎮(zhèn)化進程的加快，對帶動城鄉(xiāng)經濟發(fā)展、拉動內需、擴大就業(yè)、促進經濟發(fā)展等方面具有很大的促進作用。但是，在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中農村金融體系與城鎮(zhèn)化的融資需求不匹配現象嚴重，主要表現在以下四個方面。

第一，農村金融供需不平衡。在我國，農村金融存在的普遍現象是金融機構數量少、種類單一，金融資源嚴重不足。伴隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，農民收入不斷增加，大部分人的消費理念也隨之轉變，對金融產品以及金融服務的需求日益增加。但是，當前的農村金融業(yè)務的現狀無法滿足廣大民眾的金融需求，導致了金融資源與金融服務的供需出現矛盾，在一定程度上抑制了城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的進程。

第二，金融資源配置效率低下。隨著我國金融改革的不斷深化，金融集約化程度不斷提高，出現了金融機構逐漸從農村撤并的現象，這在一定程度上更加滿足不了農村地區(qū)產業(yè)結構調整升級對金融服務的需求。財政資金對農村經濟發(fā)展的支持力度是有限的，大部分建設資金還需要金融機構的投入和支持，但是，金融機構找不到合適的方式支持農村金融發(fā)展，從而導致了農村金融資源的配置效率低下。

第三，農村金融機構職能缺失。隨著經濟的不斷發(fā)展，金融機構日趨多元化，金融產品日益多樣化，金融資源全面覆蓋了經濟發(fā)展的全過程。值得注意的是，許多金融機構的服務定位不準確，基本職能發(fā)揮不當，資金調配功能薄弱，這在一定程度上導致了各個金融機構之間的錯位競爭更加激烈，從而降低了整個金融機構的服務效率，不利于農村地區(qū)經濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

第四，農村金融生態(tài)環(huán)境惡化。農業(yè)作為我國的第一產業(yè)，其基礎性地位不容忽視。農村經濟的封閉性使廣大農民對金融服務知之甚少，對其需求有限，導致農村金融生態(tài)環(huán)境存在缺陷，主要表現在以下幾個方面。首先，農村地區(qū)誠信意識不高。農村地區(qū)的企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)不完善，不確定的風險環(huán)境導致農村金融資產不良率居高不下；其次，農村地區(qū)金融機構缺乏公信力。金融機構的盈利性與城鎮(zhèn)基礎設施建設的非盈利性相矛盾，導致金融機構信息披露不完整或者信息披露不及時，部分金融機構的自律機制和服務意識還有待提高；最后，農村金融機構法律保障不健全，導致農村地區(qū)的金融機構維護自身權益無法可依，加劇了農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的進一步惡化。

12新型城鎮(zhèn)化進程中面臨金融發(fā)展一體化困境

新型城鎮(zhèn)化在金融發(fā)展一體化過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，主要表現在以下三個方面。

第一，金融政策資源城鄉(xiāng)配置不公現象嚴重。新中國成立以來的很長一段時期中，我國經濟發(fā)展的戰(zhàn)略布局主要集中在城市地區(qū)。長時間的城市政策傾向導致城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡現象嚴重。首先，農村地區(qū)受政府管制較為嚴格，加之農村金融環(huán)境復雜，農村金融體制改革得不到貫徹落實，相關城鎮(zhèn)化建設項目的資金短缺問題得不到有效解決；其次，作為服務“三農”發(fā)展的政策性金融機構，其職能發(fā)揮不到位，在吸引資金、配置資金等方面不能滿足城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷深化，資金缺口問題也越來越突出。

第二，金融商品資源城鄉(xiāng)配置不公。在信貸管理體制不健全的前提下，金融機構的產品開發(fā)能力、市場甄別能力、風險控制能力等方面發(fā)展水平較低。對于大城市來說，其金融產品和金融服務設施種類繁多，而且建設齊全，給人們的日常生活帶來了極大的便利。而農村地區(qū)則恰恰相反，金融機構的服務手段以傳統(tǒng)業(yè)務為主，對于農民的貸款方式主要以小額貸款為主，無法滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要。由此導致農戶在生產和生活中面臨的資金短缺問題得不到根本解決，一定程度上抑制了新型城鎮(zhèn)化的進程。

第三，金融制度資源城鄉(xiāng)分配不公。我國城鄉(xiāng)金融制度的差異導致了農村地區(qū)享受的金融資源與城市地區(qū)享受的金融資源存在較大差異。一方面，我國的金融體系實行分業(yè)經營、分業(yè)管理的模式，變相的加重了農村金融歧視，城鄉(xiāng)二元結構導致了農村金融創(chuàng)新嚴重滯后于城市；另一方面，支持農村經濟發(fā)展的金融產品種類比較單一，金融工具的使用也相對比較簡單，這些都導致了城鄉(xiāng)差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)一體化進程的加快。

2新型城鎮(zhèn)化進程中金融抑制的表現

在新型城鎮(zhèn)化進程中，政府希望推動經濟快速穩(wěn)定增長，但是發(fā)展中國家面臨的普遍問題是經濟發(fā)展水平低、政府財力有限。為了加快實現經濟發(fā)展，政府必須對利率、金融機構的準入、信貸規(guī)模和投向等方面進行干預。

21實行利率管制

利率體制分為利率管制和利率市場化，我國實行的利率體制是利率管制，即所有的存貸款利率嚴格按照國家頒布的利率水平和有限的浮動權限操作，金融機構不可以擅自超越權限變動利率水平。在利率管制體制下，一方面，利率水平常常被人為地壓低，從而不能如實地反映市場上資金的供求狀況，導致資源配置效率低下，造成資源浪費；另一方面，對于企業(yè)來說，低利率意味著貸款成本相對較低，因此會產生對貸款的超額需求，最終容易導致信用膨脹，引發(fā)經濟動蕩。

22金融機構結構不完善

金融機構結構的不完善和銀行業(yè)的壟斷經營，一方面，降低了金融機構的經營效率，一旦金融風險暴露出來，對整個經濟體系將會產生強烈的沖擊作用，因此不利于經濟健康穩(wěn)定發(fā)展；另一方面，金融機構結構中國有銀行的壟斷經營對城鎮(zhèn)輻射作用較弱，五大國有銀行的分支機構在大中小城市隨處可見，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)國有銀行的分支機構數量少、種類少，這樣的分配格局不利于新型城鎮(zhèn)化進程的推進。

23金融市場結構效率低

金融結構的優(yōu)化主要依靠金融市場結構效率的提高。在經濟發(fā)展過程中政府對市場準入和市場行為的行政性干預必將導致市場價格扭曲，同時也會導致上市公司股權缺乏約束機制，降低金融市場結構效率。

24金融政策資源城鄉(xiāng)配置不均衡

由于相當長時間內城市的發(fā)展和規(guī)劃一直占據我國戰(zhàn)略布局的主導地位，農村地區(qū)的發(fā)展政策得不到很好的落實。農村金融環(huán)境的復雜性和政府對農村金融體系的管制，使得農村金融體制改革很難推行，城鎮(zhèn)化進程中進行公共服務建設所需資金得不到滿足，導致城鄉(xiāng)金融資源配置不公狀況日益突出。

3金融抑制對新型城鎮(zhèn)化進程的影響

31降低了資本市場的效率，經濟增長達不到最佳水平

任何加劇“金融抑制” 的措施，都會降低資本市場的運行效率，影響資本市場的正常發(fā)展。由于政府對利率實行限制，使儲蓄資源的運用無法正常顯示市場的回報和風險，從而降低了金融機構的效率。由于金融抑制的存在，使金融動員起來的儲蓄很難有效地轉化為投資，導致投資與儲蓄不相等的結局，最后經濟也達不到應該到達的增長水平，金融抑制影響了經濟增長。

32限制了金融業(yè)適應經濟增長的需要

金融抑制現象的存在抑制了金融市場的融資功能，限制了銀行體系的擴展，使得貨幣的實際收益與服務的邊際成本往往大于新投資的邊際收益，銀行業(yè)自身出現了不足，更無法引導私人儲蓄向高收益的領域進行投資，從而對新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展具有不利影響。

33減緩了新型城鎮(zhèn)化的進程

由于金融機構缺乏有效的競爭機制，所以很難發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融杠桿的作用，導致城市集聚效應減弱。發(fā)展中國家普遍存在的問題是，經濟發(fā)展水平不高，政府財力薄弱，為了集聚資金實現發(fā)展目標，政府不得不利率、金融機構準入、信貸的規(guī)模和投向等方面進行限制和干預，使得金融抑制問題更加突出，進而減緩了新型城鎮(zhèn)化的進程。

4新型城鎮(zhèn)化進程中金融抑制問題的對策建議

41金融機構方面

第一，政策性銀行發(fā)揮好政策導向功能。政策性銀行應該發(fā)揮國家政策性金融的導向功能，推動多元化的融資渠道支持新型城鎮(zhèn)化建設。在城鎮(zhèn)化建設中，公共基礎設施建設等非盈利性項目的建設資金短缺，扣除財政撥款外，應該更多地讓政策性金融機構進行融資，解決新型城鎮(zhèn)化進程中的公共基礎設施建設、城鎮(zhèn)綠化、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等方面資金短缺的情況。同時，政策性銀行在支持新型城鎮(zhèn)化進程的過程當中，應該根據不同城鎮(zhèn)的特點，給予不同的金融支持，增加綠色信貸的比例，支持新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

第二，商業(yè)性銀行加大對城鎮(zhèn)化建設的金融支持。商業(yè)銀行在新型城鎮(zhèn)化進程中，除了追求自身利益的增加外，也應該加強對農民市民化的金融支持。一是要加強金融服務功能。增加城鎮(zhèn)尤其是農村地區(qū)的金融機構以及自助存取款設備的數量和種類，積極探索銀行卡更多的便捷支付功能，滿足不同年齡層次的消費群體對金融業(yè)自助服務設備的需求；二是加強居民住房方面的金融支持。商業(yè)銀行在對城鎮(zhèn)保障住房建設信貸投入的審批程序上應盡量做到簡化，在貸款額度和貸款利率上要給予適當的優(yōu)惠，轉變居民的借貸方式，提高居民科學理財的觀念和意識，為城鄉(xiāng)居民生活和住宿提供便利；三是對城鎮(zhèn)新增人口的就業(yè)和再就業(yè)給予金融支持。利用政策優(yōu)惠鼓勵城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)，支持小微企業(yè)的發(fā)展，對于自主創(chuàng)業(yè)過程中的資金需求給予支持和優(yōu)惠，進一步解決和落實好城鄉(xiāng)居民的生活及就業(yè)問題。

42政府方面

第一，優(yōu)化政府服務職能，完善外部投資環(huán)境。在新型城鎮(zhèn)化進程中政府應該保障城鄉(xiāng)基礎設施建設的完善，保障金融支持的順利進行。一是合理分配財政補貼資金，加大對新型城鎮(zhèn)化進程中非盈利性項目的投資比例，加快城鄉(xiāng)基礎設施和公共服務設施的建設，加快農村基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療設施建設，從養(yǎng)老問題上縮小城鄉(xiāng)差距；二是增加對朝陽產業(yè)和綠色產業(yè)的財稅支持，發(fā)揮政府資金的導向作用，利用財政資金的導向作用，引導廣大城鄉(xiāng)居民向高附加值、高產值、綠色環(huán)保的產業(yè)發(fā)展，做到經濟進步與環(huán)境保護并行不悖。

第二，根據各地特色，合理制定產業(yè)發(fā)展目標。在新型城鎮(zhèn)化道路的建設當中，政府應該根據各地特色，制定合理的產業(yè)發(fā)展目標，增加第三產業(yè)發(fā)展的比重，走環(huán)保節(jié)約的發(fā)展道路，導引金融資金流向低能耗、無污染、高產值的行業(yè)和領域，讓金融資源更好地為新型城鎮(zhèn)化服務。俗話說“一花獨放不是春，百花齊放春滿園”，我國幅員遼闊，民族眾多，各民族的地方特色構成了中華民族的宏偉藍圖，在新型城鎮(zhèn)化進程中，各地政府應該充分發(fā)揮本地區(qū)的民族特色和地域風情，為新型城鎮(zhèn)化建設注入新的時代活力和地域特色。

第三，制定相應惠農政策和措施。政府應該出臺相應的財稅激勵政策，積極采用稅收減免、信貸貼息等信貸優(yōu)惠措施，鼓勵金融機構對城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的支持作用，充分發(fā)揮財政政策和稅收政策的導向作用，引導社會金融資源為新型城鎮(zhèn)化服務。黨的“十八大”工作會議中仍然聚焦“三農”問題，深水區(qū)的農村改革，更需要路徑可控、風險可控。農村的安定是整個社會安定的基礎，因此，加強農村基礎設施建設、完善落實惠農政策的實施對于整個社會的安定和長治久安具有重要的現實意義。

第四，提高政府部門對金融支持相關項目的服務質量和服務水平。一是簡化政府部門對金融支持有關項目行政許可方面的手續(xù)，減少手續(xù)費用，減輕金融支持的負擔，為金融支撐城鄉(xiāng)發(fā)展提供一個良好的環(huán)境；二是加強政府職能部門培訓，提高政府職能部門的服務質量和服務水平，對國家相關政策的出臺和實施細則必須做到熟記于心，微笑服務，為新型城鎮(zhèn)化建設提供一個良好的政府咨詢平臺，提升政府的服務職能和服務水平。

43處理好政府與金融機構之間關系

在城鎮(zhèn)化過程中政府必須對金融市場進行管制，使其規(guī)范化發(fā)展，但是，如果政府對經濟的運行進行過度干預則會導致金融抑制，影響經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，正確認識金融機構和政府部門的關系，明確各自的職責，對推進新型城鎮(zhèn)化道路的建設具有重要意義。

一方面，金融機構應該發(fā)揮其在新型城鎮(zhèn)化進程中的金融支持作用，積極服務城鄉(xiāng)經濟發(fā)展。在國家相關政策的引導下，各金融機構應該正視自己的服務職能，處理好自身盈利性與惠農建設中非盈利性項目建設資金之間的供需關系，積極響應國家惠農政策，服務新型城鎮(zhèn)化建設；另一方面，政府部門應該不斷提高自身服務能力和服務水平，建立健全長效的監(jiān)督檢查機制，加強監(jiān)督管理，維護金融市場秩序的穩(wěn)定，做好服務城鄉(xiāng)的工作，拒絕越位、缺位和空位，做到金融機構和政府部門各司其職、各盡其責，共同推進新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

44城鄉(xiāng)自身方面

在新型城鎮(zhèn)化建設中，城鄉(xiāng)居民應該積極響應國家政策的號召，自覺提高自身綜合素質，適應新型城鎮(zhèn)化建設的需求。

第一，在國家政策的引導下，自覺做到遵紀守法，加強農村法制建設。增強基層干部運用法制思維和法制方式的工作能力，引導農民增強尊法守法用法的意識，通過村民議事會、監(jiān)事會完善鄉(xiāng)村治理，補上法制建設的短板，讓法制的力量庇護更多的人群。

第二，在金融機構優(yōu)惠政策的幫助下進行自主創(chuàng)業(yè)。有國家政策的引導和金融機構的資金幫助，廣大有志向的建設者應該不斷提高自身素質，發(fā)揮聰明才智，將家鄉(xiāng)建設得更加美好和富強。

第三，在新型城鎮(zhèn)化的建設中應該注重保護環(huán)境，節(jié)約資源，大力開發(fā)和使用綠色新能源，走可持續(xù)發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化道路。經濟的發(fā)展首先要保護好人們賴以生存的生態(tài)環(huán)境，切不可片面追求經濟發(fā)展速度而忽視了發(fā)展質量，在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中要追求好中求進。

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[作者簡介]馮建碩（1995—），男，山東泰安人，山東農業(yè)大學經濟管理學院學生。研究方向：金融理論與實踐。