我國民間金融監(jiān)管問題及其法律治理路徑研究

張玉南

[摘要]經(jīng)濟發(fā)展的強勁需求與正規(guī)金融的滯后促進了我國民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補充，民間金融在我國的市場經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點，我國民間金融亂象十分嚴重，迫切需要加強對其的監(jiān)管，引導其健康發(fā)展。本文首先從我國民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國民間金融的概念、形式、特征等情況，進而描述了我國民間金融監(jiān)管中存在的主要問題，最后針對監(jiān)管中存在的問題在法律層次上提出相應的對策建議。

[關(guān)鍵詞]民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對策；民間借貸

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535042

1我國民間金融的發(fā)展概況

11我國民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學術(shù)界一直都沒有一致的觀點，有人認為“民間借貸是指個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動”。有人認為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動。這種金融活動脫離我國的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計報表所記錄，在正式金融體系的會計條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報納稅的金融活動”。

但大部分人認為，民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標準，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。

12我國民間金融的主要形式

目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

13我國民間金融的基本特征

131我國民間金融的優(yōu)勢：方便靈活，時效性強，補充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機構(gòu)對借貸條件要求卻相對正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補了正規(guī)金融的不足。

132我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時間以及權(quán)利、責任等進行明確規(guī)定。

2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題

21監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國法律對民間借貸效力的認定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導致法律認定不同。具體來說，個人之間、個人與企業(yè)間的借貸被認為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認定為違法無效，法律對其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進行民間借貸時承擔了較高的法律風險。

22監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應的認可，也沒有相應的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

23準入及管理機制存在問題

我國的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應遵守的規(guī)則和違反時應承擔的法律責任，而對民間金融的準入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機構(gòu)9366%的資產(chǎn)負債率相比，民間金融機構(gòu)幾乎不能融資，這樣會面臨著嚴重的財務(wù)浪費。

24監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機制

受我國民間金融相關(guān)法律空白的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時，風險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對策建議

31法律上明確民間金融的地位

確認民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規(guī)金融的有益補充，引導民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過法律保護合約雙方的正當權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對民間融資活動進行了規(guī)范。

32立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。

民間借貸背后的官商勾結(jié)，迫切要求我們通過立法進行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導其向促進實體經(jīng)濟的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當?shù)囊种谱饔?，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進民間金融的發(fā)展。

33制定嚴格的準入及管理機制

在準入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達到法律規(guī)定的標準，就可注冊登記。降低其市場準入門檻，為其發(fā)展提供一個較為寬松的金融競爭環(huán)境。

在退出方面，民營金融機構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應該由市場決定，對于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對于風險達到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機構(gòu)，金融當局可強制進行清理、關(guān)閉。

34完善民間金融監(jiān)管機制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應當根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應對民間金融組織風險內(nèi)控制度的有效性進行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實際情況相適應的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風險內(nèi)控制度，形成有效的風險監(jiān)督機制；應當建立信息披露機制，及時將有關(guān)企業(yè)的信息向社會公布，以便于投資人自主決策。

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