姚鳳

一、中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小商業(yè)銀行的界定

要把中小銀行單列出來作為一個(gè)客體進(jìn)行分析，首先，我們要對(duì)中小銀行進(jìn)行一個(gè)界定。界定的標(biāo)準(zhǔn)在于銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小。具體而言，中小銀行是指中、農(nóng)、工、建、交、五個(gè)大型國有銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。具體包括12家全國性股份制銀行和144家城市商業(yè)銀行。

對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行合理的界定，一方面有利于對(duì)整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行合理的劃分，從而有利于對(duì)整個(gè)銀行結(jié)構(gòu)和層次的研究，有利于金融體制改革，有利于健全銀行體系；另一方面通過明確中小商業(yè)銀行定義，有利于以其他銀行為客體，進(jìn)行中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣比較，促進(jìn)中小商業(yè)銀行找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立具有自己特色的經(jīng)營模式；另外，通過對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行合理的界定，也有利于我國的政策制定者更好地監(jiān)控我國銀行業(yè)的發(fā)展，實(shí)施差別政策，更好地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀與存在的問題

近年來，我國的中小商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展，在質(zhì)量和數(shù)量上都有了一個(gè)質(zhì)的飛躍。但是我國中小銀行還是存在很多問題。

一是各個(gè)銀行在經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)產(chǎn)品上的趨同性。這直接導(dǎo)致了一個(gè)結(jié)果，就是銀行客戶在辦理業(yè)務(wù)是選擇銀行的時(shí)候會(huì)選擇離自己最近的銀行，這也導(dǎo)致了各大銀行盲目地依靠設(shè)立更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去爭(zhēng)取客戶，造成不必要的資源浪費(fèi)。

二是中小銀行之間，規(guī)模也是層次不齊，規(guī)模大的有招商銀行，民生銀行等股份制銀行，規(guī)模小的有各地的農(nóng)村信用社。小型商業(yè)銀行尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，長期以來利息收入，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，非利息收入占比比較低。

二、中小商業(yè)銀行與大型國有銀行的優(yōu)劣比較

（一）中小商業(yè)銀行的比較劣勢(shì)

1、規(guī)模小，機(jī)構(gòu)少

這嚴(yán)重制約了中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力和創(chuàng)新能力。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，中小銀行無力去增設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)吸收存款，也無法爭(zhēng)取到例如政府扶植項(xiàng)目，公共基礎(chǔ)建設(shè)等優(yōu)質(zhì)貸款：而在創(chuàng)新能力方面，資產(chǎn)規(guī)模的大小也限制了中小銀行去開發(fā)新產(chǎn)品，去嘗試新的盈利模式。在如今利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，部分有一定實(shí)力的銀行，例如天津銀行、渤海銀行等均協(xié)同第三方非銀行金融機(jī)構(gòu)推出各種寶類產(chǎn)品，而資產(chǎn)實(shí)力不夠的小型銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)沖擊時(shí)，往往卻沒有能力抵抗導(dǎo)致盈利能力減弱。另外，中小銀行規(guī)模太小也反映在其資本充足率不足，風(fēng)險(xiǎn)很大，但風(fēng)險(xiǎn)控制能力卻弱。

2、品牌效應(yīng)不足

知名度是制約中小銀行存款的一大主要因素。由于國有商業(yè)銀行是國家控股銀行，儲(chǔ)戶往往會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的觀念，即國有銀行規(guī)模大風(fēng)險(xiǎn)低，是不會(huì)破產(chǎn)的。而一提起中小商業(yè)銀行，公眾的第一反應(yīng)就是小銀行就是不良資產(chǎn)的創(chuàng)造體，隨時(shí)可能面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

3、國家政策的限制

銀行業(yè)當(dāng)前對(duì)中小銀行的約束應(yīng)該說都是比較嚴(yán)厲的。比如從現(xiàn)在實(shí)際遵循的一些監(jiān)管指標(biāo)，實(shí)際上對(duì)小銀行指標(biāo)要求都是很高，比如對(duì)中小商業(yè)銀行的資本充足率要求在10%以上，又比如不良率也控制在大銀行甚至股份制銀行以下，撥備覆蓋率要求在150%以上。而在嚴(yán)格監(jiān)管指標(biāo)的同時(shí)，對(duì)中小銀行的扶持力度也小于國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券、動(dòng)用儲(chǔ)備金補(bǔ)充資本金，還可以通過銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和中央銀行貼現(xiàn)貸款來補(bǔ)充流動(dòng)性，而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴(kuò)股。所以中小銀行補(bǔ)充資金的渠道較少。

（二）中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

1、組織結(jié)構(gòu)比較簡單，信息傳遞效率高

中小銀行的法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡單，委托層級(jí)少，導(dǎo)致中小銀行的決策效率高。另外，中小銀行的經(jīng)營者享有相對(duì)獨(dú)立的決策權(quán)，在經(jīng)營決策上的彈性更大，更為靈活，有利于其降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營能力。除此之外，中小銀行具有更為合理的績效激勵(lì)機(jī)制去鼓勵(lì)本行員工。

2、地區(qū)優(yōu)勢(shì)

中小商業(yè)銀行大多都是當(dāng)?shù)卣鲋苍O(shè)立，所以中小銀行更容易了解企業(yè)在經(jīng)營、管理方面的真實(shí)情況，有助于解決銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題。一方面中小商業(yè)銀行可以依靠對(duì)中小企業(yè)信息的了解做出正確的貸款與否的決策，一方面也有利于中小商業(yè)銀行在貸款后對(duì)于企業(yè)的監(jiān)督，從而大大降低信貸交易成本和事后監(jiān)督成本，有效地避免了由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小銀行能夠充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬艃?yōu)勢(shì)，去了解當(dāng)?shù)氐目蛻粜畔⒑唾Y信情況。

3、豐富的客源優(yōu)勢(shì)

我國的中小銀行面向的是中國廣大的中小企業(yè)。數(shù)量眾多且呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)的中小企業(yè)貸款需求為中小銀行提供了充足的客戶資源。尤其是考慮到國內(nèi)區(qū)域發(fā)展的不平衡，更是為中小商業(yè)銀行贏得了生存空間。

三、對(duì)中小商業(yè)銀行的政策建議

（一）明確自己的市場(chǎng)定位

面對(duì)具有強(qiáng)烈融資需求的眾多企業(yè)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該保持冷靜的眼光。大型國有企業(yè)的融資需求，雖然風(fēng)險(xiǎn)低，收益有保證，但是資金需求往往比較大，不是中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行等中小型銀行能負(fù)擔(dān)的。相比而言，中小企業(yè)所需資金往往規(guī)模小，周期短，頻率高，導(dǎo)致操作成本和管理成本比較高，大型商業(yè)銀行往往把中小企業(yè)拒之門外，所以中小銀行應(yīng)該把眼光鎖定的中小企業(yè)，甚至個(gè)人消費(fèi)信貸。在中小銀行之間，也該細(xì)化市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模不大的小銀行，應(yīng)審度市場(chǎng)需求，適當(dāng)?shù)匕阎匦霓D(zhuǎn)向小微企業(yè)和個(gè)人信貸。

（二）正確處理銀行資產(chǎn)規(guī)模和功能齊全這兩個(gè)問題

中小商業(yè)銀行自身實(shí)力和天生的市場(chǎng)定位就決定了中小銀行不可能在規(guī)模和功能上超越大型的國有商業(yè)銀行。盲目進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張并不能幫助銀行達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，適度的規(guī)模反而更加有利于中小銀行的發(fā)展。在銀行功能方面，中小銀行應(yīng)該集中力量發(fā)展某一項(xiàng)或某幾項(xiàng)功能，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以招商銀行為例，招商銀行的零售銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行業(yè)一直處于領(lǐng)先地位，金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平、金融服務(wù)的水準(zhǔn)、金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷能力等方面相比其他商業(yè)銀零售銀行業(yè)務(wù)具有比較優(yōu)勢(shì)。

（三）發(fā)揮創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

一個(gè)成功的創(chuàng)新首先是基于對(duì)市場(chǎng)需求的正確感知。在明確自己的市場(chǎng)定位后，中小商業(yè)銀行應(yīng)該著力于去挖掘不同規(guī)模的中小企業(yè)和不同年齡層次，不同社會(huì)地位的個(gè)人對(duì)于金融產(chǎn)品的不同需求。值得一提的是，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，中小銀行應(yīng)該避免與國有銀行進(jìn)行正面的利益沖突，尋找國有商業(yè)銀行難以提供或者不愿提供的產(chǎn)品和服務(wù)。2014年5月19日渤海銀行攜手諾安基金推出現(xiàn)金管理工具“添金寶”。眾所周知，在“添金寶”推出之前，眾多寶寶類產(chǎn)品多為基金公司與互聯(lián)網(wǎng)公司打造的線上理財(cái)產(chǎn)品，主要用戶群是互聯(lián)網(wǎng)用戶，而客戶對(duì)線下理財(cái)、取現(xiàn)、消費(fèi)的整合需求也非常迫切，“添金寶”可謂應(yīng)用戶需求而生。添金寶憑借高流動(dòng)性和較高的收益率，在短短5個(gè)月，實(shí)現(xiàn)規(guī)模突破百億元。渤海銀行此次創(chuàng)新業(yè)務(wù)的提出，不僅為其吸引了更多的客戶，也為其提高了市場(chǎng)知名度。但筆者必須強(qiáng)調(diào)的是，任何一家中小商業(yè)銀行，其模式和業(yè)務(wù)都是不可完全復(fù)制的，即使這家銀行搞得再成功，其經(jīng)驗(yàn)也只能作為一種借鑒。完全復(fù)制其他銀行的業(yè)務(wù)，也許可以獲得一時(shí)的成功，但是只有具有自己鮮明特色的中小商業(yè)銀行才能健康成長，始終在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

（四）充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)

發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，一方面體現(xiàn)在廣泛吸納地方優(yōu)秀人才，提高自己搜集和處理軟信息的能力，另一方面體現(xiàn)在重視當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中具有成長導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)，在這種具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)成長的初期給予貸款支持，會(huì)大大提高該類企業(yè)的客戶忠誠度。