陸怡君

摘要：現(xiàn)代經(jīng)濟的核心是金融，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心則是民間金融。作為一項依附于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展道路上的制度安排，民間金融有其存在的合理性，也有自身的優(yōu)點和缺點。將民間金融往規(guī)范化的道路上引領，降低其在各方面帶來的負面作用，具有一定的意義。本文在此背景下，在闡述我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況基礎上，分析其運行過程中存在的問題，并最終提出相應對策建議。

關鍵詞：農(nóng)村；民間金融；發(fā)展

一、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

在我國民營經(jīng)濟中，作為正規(guī)金融補充的民間金融是獨一無二的，但它應該如何發(fā)展成了最近業(yè)內(nèi)人士普遍關心的問題。民間金融的融資規(guī)模雖然在不斷擴大，隨之而來的卻是經(jīng)常出現(xiàn)的資金鏈斷裂現(xiàn)象。

專家曾對民間融資現(xiàn)狀調研，調查顯示，直到2014年6月末，我國的民間融資規(guī)?？偭考s為6.79萬億人民幣，占企業(yè)貸款余額比重為12.1%，占當時貸款余額的8.9%，銀監(jiān)會測算民間融資規(guī)模約在5萬億至7萬億之間。民間融資有的通過民營企業(yè)進行內(nèi)部集資，有的通過票據(jù)貼現(xiàn)或發(fā)行有價證券等方式，將家庭和企業(yè)在投資回流、生產(chǎn)生活盈余方面收回的閑余資金融通給追求高額利潤的中介機構或急需資金的中小企業(yè)，最終進行項目投資或投入企業(yè)的實業(yè)生產(chǎn)。目前，我國民間金融既有傳統(tǒng)的形式，也有經(jīng)過金融創(chuàng)新出現(xiàn)的具有時代特征的形式，如很多的民間信用擔保機構和民營機構，在由低級化向高級化不斷發(fā)展，形式更加多樣。同時有資料表明，村鎮(zhèn)民營企業(yè)的發(fā)展和運營在很大程度上借助的都是民間金融的力量，農(nóng)村民間信貸規(guī)模如今早過萬億，但是它的發(fā)展速度絲毫沒有減慢的跡象，正規(guī)信貸規(guī)模更是望塵莫及。

二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問題

（一）對農(nóng)村民間金融認知模糊。農(nóng)戶對于民間金融組織的認知尚且模糊，很多民間金融組織由于政策的限制只能在封閉或者半公開的場合里活動，這就容易使組織在廣大農(nóng)戶中的威信難以樹立，融資方面存在很大的困難。民間金融組織對民眾缺乏社會感召力，成為限制民間金融組織發(fā)展的一大障礙。

（二）缺乏法律的保護和約束。民間金融一直處于國家政策法規(guī)的保障范圍之外，規(guī)制措施的捉襟見肘和立法的乏善可陳，使資金規(guī)?？傤~雖然高達數(shù)萬億元的民間金融難以發(fā)揮理想的作用。缺乏專門機構的監(jiān)管，民間金融的健康發(fā)展存在很大的不確定性，即使少有的部分規(guī)范我國民間金融活動的法律規(guī)定，也相對分散、禁止性規(guī)范居多，成為民間金融的灰色地帶。而且，得不到法律的有效保護，在某種程度上也給社會帶來了不安定因素。

（三）信用活動不規(guī)范。民間金融組織中的大部分都存在信用活動不夠規(guī)范的問題，隨著參與人數(shù)的增加、組織規(guī)模的擴大，民間金融借貸活動的信息不對稱問題也日趨嚴重。民間的金融組織機構基本上處于隨意運作的狀態(tài)，不會按照金融業(yè)的正規(guī)要求辦理業(yè)務，從業(yè)人員也沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓、引導，缺乏金融業(yè)的專業(yè)知識、技能，對于金融這種特殊的行業(yè)來說，無疑存在很大風險。此外，貸款人對某些借款人的信譽難以了解，對其資金的用途難以知曉，更無法對每筆貸款進行嚴格的貸前、貸中及貸后調查。

（四）市場范圍狹窄。農(nóng)村民間金融組織的交易范圍在一定程度上受到了地域的限制，而且組織主要是建立在相互信任的基礎之上，對于那些規(guī)模不算大但彼此了解，有著良好品德的團體來說，是再合適不過的選擇。但組織規(guī)模和范圍的一成不變，使它所依賴的血緣、地緣關系很難被打破?，F(xiàn)有的民間金融組織承擔大規(guī)模集聚資本的能力不高，資金的轉移只能在比較小的范圍內(nèi)進行，投資者要進行項目投資，就需要有更廣闊的市場供其搜尋投資項目信息，缺乏良好的市場，不利于資金在更大的范圍里進行合理配置，大大降低了民間金融的效率。

（五）金融風險較高。民間金融存在相當高的風險因素，組織結構松散，融資載體多樣且融資手段復雜。近年來民間金融規(guī)模的日益擴大和借貸利率的不斷走高，使民間金融市場風險呈現(xiàn)高發(fā)勢態(tài)，并嚴重沖擊了正常的金融秩序，同時有些民間借貸資金追逐暴力性行業(yè)或市場，大量炒作大宗商品和房地產(chǎn)等投機性行為盛行，不斷累積的風險有著向正規(guī)金融傳導的勢頭，不利于維護經(jīng)濟穩(wěn)定。另外，民間金融資金來源的合法性也難以甄別。

三、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的對策選擇

（一）辯證看待農(nóng)村民間金融。我們必須要正確認識民間金融，尊重民間金融，注意到民間金融的積極作用，對其加強引導和管理，將民間金融與正規(guī)金融完全對立起來的觀念是有失公允的，兩者是相互補充、相互促進的關系。我們要結合現(xiàn)階段的“三農(nóng)”問題對農(nóng)村民間金融進行改革，系統(tǒng)化的構建農(nóng)村民間金融體系，在民間金融系統(tǒng)化的組織框架體系下才能全面看待民間金融。如今農(nóng)村的資金需求仍然強烈，鼓勵農(nóng)村進行自主創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)，吸收剩余勞動力，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟成為不可忽視的方面。農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性會填補正規(guī)金融的缺口問題，逐步推進農(nóng)村民間金融的探討，樹立正確的觀念將會產(chǎn)生有利影響。

（二）創(chuàng)造有利的法治環(huán)境。首先要制定有關法律法規(guī)，進一步明確合法民間金融組織的地位，日益擴大民間金融合法化范圍，使民間金融活動陽光化。其次借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，將民間金融納入標準化管理軌道是引導其健康發(fā)展的必然趨勢，我國民間金融規(guī)制體系的構建亦應順勢而為，賦予民間金融交易自由與營業(yè)自由，在此基礎上，根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展狀況，重新界定合法與非法金融活動和金融組織之間的界限，將企業(yè)間、企業(yè)與自然人之間的信貸合約歸入法律保護的范疇。

（三）營造良好的信用環(huán)境。良好的社會信用環(huán)境是引導民間金融正向發(fā)展的首要條件，很多的民間金融組織都是在誠實守信的基礎上發(fā)展起來的，由金融雙方根據(jù)關系遠近、借款期限自發(fā)制定，在這種情況下，信用就顯得尤為重要。為保護民間金融借款人的合法權益，可設定一些投資中介組織，將籌資者與分散的投資者連接起來，對貸款條約、放貸人資格、貸款產(chǎn)品構成及風險進行準確無誤和完整的信息披露，再由第三方通過對投資中介的監(jiān)管，將不誠信的交易者驅逐出市場。

（四）因時、因地發(fā)展農(nóng)村民間金融組織。民間金融基本處于初始階段的貧困農(nóng)村地區(qū)，以高息的高利貸和不付息的友情借貸為主。對于這些地區(qū)，主要是通過維護借貸雙方的各項權益，使民間金融組織的合法地位得到廣泛認可，讓越來越多的農(nóng)村居民從中獲益，適時地引領其走向標準化的發(fā)展道路。在我國經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，其金融市場發(fā)達，民營經(jīng)濟所占比重高，對資金的需求大，而由于居民的收入水平較高，手頭的資金較充足，因而追求資金增值的欲望也比較強。所以，在這里，關鍵是加強監(jiān)管，在合法化的基礎上，引導其從高息攬存的無序競爭走向有序化的道路，并對那些已處在衰退期的民間金融組織進行整改。

（五）完善農(nóng)村金融保險制度。為規(guī)避金融風險，風險控制需從事前進行防范、事中及時處理到事后評價和補償都要有條不紊地進行，尤其要做好事前防范工作，對于事后補償機制仍有待進一步完善。而且，處置和化解民間金融風險不是一蹴而就的，當前群眾普遍關心關注的就是農(nóng)村存款保險制度的完善，在所有制和產(chǎn)權制度逐漸多元化的條件下，資金的安全性成為融資雙方不得不考慮的問題，存款保險制度能夠有效降低民間金融組織的脆弱性，保障農(nóng)村存款安全并實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展，將群眾的損失最小化。（作者單位：吉林工商學院）

課題項目：吉林工商學院校級課題“吉林省新農(nóng)村建設中的農(nóng)村金融支持研究”

參考文獻：

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