李珊　江偉

摘要：金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，商業(yè)銀行作為最早出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)整個(gè)金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)都有著舉足輕重的地位。近年來，隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行受到了一定的沖擊。文章從商業(yè)銀行發(fā)展的角度，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、影響以及我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過解讀商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融間的優(yōu)缺點(diǎn)及相互關(guān)系，從而尋求新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展途徑

一、引言

近年來，隨著移動(dòng)通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和服務(wù)運(yùn)作方式逐漸受到?jīng)_擊，在金融界的主導(dǎo)地位開始遭遇挑戰(zhàn)。面對(duì)愈演愈烈的競爭，商業(yè)銀行需采取何種戰(zhàn)略應(yīng)對(duì)防守，已成為當(dāng)前銀行謀略的主要議題。本文立足商業(yè)銀行發(fā)展的角度，簡述互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、影響及商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過解讀商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融間的優(yōu)劣勢和相互關(guān)系，以探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

自2010年以來，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融之風(fēng)席卷而來，為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域注入一股新的活力，掀起了新一輪的金融熱浪。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資。它是指主要依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)開展的資金融通活動(dòng)的新生金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大幕在漸漸拉開，其有別于傳統(tǒng)金融的特質(zhì)受到越來越多的關(guān)注，商業(yè)銀行也不例外。

（一）金融活動(dòng)虛擬化

金融活動(dòng)虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別傳統(tǒng)金融實(shí)體活動(dòng)最顯著的特征，僅依靠在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的鍵盤輸入即可完成一系列的金融交易活動(dòng)，具體表現(xiàn)在經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)運(yùn)作、產(chǎn)品營銷服務(wù)等方面的虛擬。較傳統(tǒng)及金融機(jī)構(gòu)的物理店面不同，網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營地點(diǎn)只是一連串的數(shù)字、字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；業(yè)務(wù)操作是全程采用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運(yùn)作方式，其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是看不見、摸不著，僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無形化的服務(wù)。虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融辦公場所為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了建造實(shí)體店的和雇傭大量員工的成本，大幅度的降低了前期的資本投入；自動(dòng)化、系統(tǒng)化、靈活化的運(yùn)作與服務(wù)，打破了時(shí)空界限，可以隨時(shí)隨地滿足客戶辦理金融業(yè)務(wù)需求，相應(yīng)的也節(jié)約了客戶的時(shí)間成本和費(fèi)用。

（二）金融嗅覺敏銳化

金融嗅覺指的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能在第一時(shí)間內(nèi)在金融市場中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)快速分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。敏銳化的金融嗅覺傳承了開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，對(duì)每日產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，極大地解決了信息不對(duì)稱或交互錯(cuò)位等問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化營銷和多樣化服務(wù)，提升了客戶體驗(yàn)度。在滿足客戶多樣化服務(wù)的同時(shí)，定期與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，及時(shí)響應(yīng)客戶的反饋和需求，在吸引增加新客戶的同時(shí)拉近了與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，增強(qiáng)了客戶粘性，所以在經(jīng)營過程中與客戶形成了良性循環(huán)互動(dòng)。立足于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)金融，嗅覺敏銳化是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新，更是一種優(yōu)勢。這種優(yōu)勢表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)自上而下的經(jīng)營模式，更加人性化，是對(duì)客戶體驗(yàn)的尊重。長期以往，建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系便會(huì)水到渠成。

（三）金融觸角普及化

據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截止2014年6月30日，我國網(wǎng)民數(shù)量為6.32億，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)5.27億[7]，在整體網(wǎng)民占比83.4%。龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的延伸拓展提供了廣闊的空間。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作簡便、業(yè)務(wù)辦理速度、門檻低、受眾面廣等優(yōu)點(diǎn)，一經(jīng)推行，便受到大量中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)貸款者的青睞，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中的“二八定律”主要面向20%大企業(yè)及高端存貸商戶提供金融服務(wù)的不足，提高了社會(huì)貨幣供應(yīng)率。比如，P2P網(wǎng)貸、眾籌和搜索平臺(tái)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題；同樣地，在農(nóng)村微金融方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將民間小額閑散資金匯集到農(nóng)村，以線上拉動(dòng)線下，為農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活和創(chuàng)業(yè)等提供了充足的資金支持。從中小企業(yè)到農(nóng)村金融，金融觸角日益普及，更具民主化、大眾化的色彩，積極響應(yīng)了政府“普惠”金融的號(hào)召。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)生發(fā)展的時(shí)間與傳統(tǒng)金融相差甚遠(yuǎn)，但對(duì)銀行業(yè)的影響力度不可小覷。特別是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、電子商務(wù)、網(wǎng)上貸款、支付結(jié)算和理財(cái)?shù)冉鹑谀K的誕生，具體影響從削弱了傳統(tǒng)金融的中介職能、縮減其盈利規(guī)模、革新了金融理念和推動(dòng)金融體制改革等層面著手分析。

（一）削弱傳統(tǒng)金融中介職能，削減商業(yè)銀行盈利規(guī)模

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前，社會(huì)資本的融通和支付結(jié)算主要是經(jīng)由商業(yè)銀行交接和傳遞。期間，商業(yè)銀行一直擔(dān)任著金融中介的主角，從中賺取利差，并以此作為主要收入來源。但從融資方角度，銀行業(yè)的間接融資方式難度大、門檻高、手續(xù)繁冗且耗時(shí)長，將大批中小企業(yè)客戶拒之門外。因而網(wǎng)絡(luò)融資模式營運(yùn)而生，即資金供給方不借助商行等傳統(tǒng)金融媒介直接將閑置資金送達(dá)需求者手中，其審批過程簡單，放款速度快，受到廣大中小企業(yè)者的追捧。此現(xiàn)狀致使原本存放于商業(yè)銀行的資金抽離，逐步流向民間。在支付層面，以支付寶、易付寶、財(cái)付通等形式出現(xiàn)的第三方支付，同樣的因其方便、快捷等優(yōu)勢吸引著大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶廣泛體驗(yàn)和應(yīng)用。商業(yè)銀行的結(jié)算支付功能逐漸被推向邊緣，處在支付流程的最末端，被金融脫媒化。商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一的中介職能在削弱，相應(yīng)的以此作為經(jīng)濟(jì)效益來源的盈利規(guī)模也在不斷縮減。

（二）革新商業(yè)銀行經(jīng)營理念，推動(dòng)傳統(tǒng)金融體系改造升級(jí)

縱觀我國長期的傳統(tǒng)金融體制，利率和匯率被嚴(yán)格管制，商業(yè)銀行在社會(huì)資本配置上一直處于壟斷地位。一直以來，粗放式經(jīng)營管理的銀行發(fā)展模式，鮮有創(chuàng)新的變化。然而粗獷落后的金融服務(wù)和經(jīng)營理念，難以滿足快速發(fā)展的實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，人們開始尋求新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便是在這一背景下產(chǎn)生的，其以貼切市場、客戶為本的經(jīng)營理念，個(gè)性化、及時(shí)化、輕應(yīng)用、碎片化的理財(cái)特質(zhì)，為新時(shí)期我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一臂之力；相應(yīng)地，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有模式，產(chǎn)生了一定的沖擊。面對(duì)日益強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行危機(jī)感不斷加深，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展革新逐漸提上日程。以商業(yè)銀行為代表的新一輪金融體系改革已經(jīng)啟動(dòng)，屆時(shí)利率市場化、資源配置邊際增長率提高和交易結(jié)構(gòu)改善等整個(gè)金融體系架構(gòu)將發(fā)生深刻變化。

（三）面對(duì)沖擊商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)雖有映射，但作用甚微

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)部分早有涉及，但因關(guān)注度低，投入有限，更多地是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助，作用微小。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀表現(xiàn)為一方面：對(duì)外過度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營模式單一，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求，存在著客戶體驗(yàn)差，員工尷尬的局面；另一方面，銀行內(nèi)部受到傳統(tǒng)經(jīng)營理念的嚴(yán)重束縛，缺乏對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注，普惠金融的傾斜和服務(wù)質(zhì)量待提升；體制結(jié)構(gòu)界限分明，缺乏交流，致使大量數(shù)據(jù)資源無法得到有效整合，浪費(fèi)嚴(yán)重，有悖于未來精耕化的市場潮流。

不難得知，未來互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行二者間的關(guān)系，短期內(nèi)表現(xiàn)為競爭和互補(bǔ)關(guān)系并存且以競爭為主、互補(bǔ)為輔。而從整個(gè)金融體系來看，各自優(yōu)勢鮮明，協(xié)作互補(bǔ)，相輔相成，可以最小的時(shí)間成本實(shí)現(xiàn)利益最大化。未來二者互利共贏、融合發(fā)展于一體，將成為大勢所趨。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展途徑

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行需深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成定局。新時(shí)期，商業(yè)銀行發(fā)展途徑可從變觀念、謀合作、軟硬件升級(jí)轉(zhuǎn)型等方面分析探討。

（一）革新傳統(tǒng)經(jīng)營理念，形成以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)思維模式

理念的轉(zhuǎn)變是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的首要著力點(diǎn)，商業(yè)銀行的粗放式盈利策略，以產(chǎn)品為中心的服務(wù)理念如今已不合時(shí)宜?？蛻舻男枨笫鞘袌鲎呦虻那缬瓯?，面對(duì)激烈的金融競爭，商業(yè)銀行需運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，及時(shí)調(diào)整營銷方案，積極響應(yīng)客戶多樣化、個(gè)性化的需求，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性。因而革新傳統(tǒng)經(jīng)營理念，形成以客戶為主的互聯(lián)網(wǎng)思維模式才是新生之道。

（二）主動(dòng)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，積極謀求長期合作關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的時(shí)間雖說有限，但在第三方支付和網(wǎng)絡(luò)融資、數(shù)據(jù)處理等方面有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著系統(tǒng)化的經(jīng)營方法和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技能，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒，取精去粕，吐故納新。同時(shí)，商業(yè)銀行自身的基礎(chǔ)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)控制、征信體系等較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全可靠，人們認(rèn)可程度高，優(yōu)勢顯著。二者可積極謀求長期合作關(guān)系，促成優(yōu)勢互補(bǔ)，協(xié)同發(fā)展的和諧金融景象。

（三）大力推動(dòng)軟硬設(shè)備改造升級(jí)，扎實(shí)促進(jìn)線上線下雙發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)軟硬設(shè)施等內(nèi)部體系改造升級(jí)，主要體現(xiàn)在人才和技術(shù)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)人才有著更高的要求，今后商業(yè)銀行在招聘時(shí)需重點(diǎn)吸納兼具專業(yè)金融知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技能和銀行經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。平時(shí)注重對(duì)現(xiàn)有員工定期進(jìn)行綜合業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的新型人才隊(duì)伍。在硬件設(shè)施方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大科技投入量，尤其是對(duì)海量數(shù)據(jù)信息挖掘和分析處理的能力，全面提升新產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度。實(shí)行物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)，人才和技術(shù)的同步跟進(jìn)，形成以線下支持線上，線上拉動(dòng)線下的雙向發(fā)展。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控管理，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬便捷、操作簡單等優(yōu)點(diǎn)，與此同時(shí)也暴漏了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等問題頻發(fā)的不足。最近兩年，網(wǎng)絡(luò)詐騙、病毒入侵、非法集資平臺(tái)、釣魚網(wǎng)站以及信息泄露等案例層出不窮，危及著人們正常的生產(chǎn)生活和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。風(fēng)控監(jiān)管等工作是構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必不可缺的一項(xiàng)重要任務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融界的模范帶頭作用。日常經(jīng)營管理中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控管理和征信體系建設(shè)，做到網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)升級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測安全預(yù)警等措施同幅推進(jìn)；加大網(wǎng)絡(luò)金融安全宣傳力度，完善客戶信息安全保障體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)營造良好的監(jiān)管自律環(huán)境，扎實(shí)推進(jìn)我國整個(gè)金融生態(tài)的健康可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

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