唐曉樂 馮娟

作者簡介：唐曉樂，女，河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)研究生。

馮娟，女，河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)研究生。

摘要：針對我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)提出了新常態(tài)，這也是對進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)改革提出的新要求。而我們面臨當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢，要積極地認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，在新常態(tài)下，中國銀行業(yè)面臨較為復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。進(jìn)而也使商業(yè)銀行的盈利模式、競爭格局、客戶行為等發(fā)生了新變化。因而商業(yè)銀行要立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)實(shí)，主動適應(yīng)因新常態(tài)帶來的新變化、新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇，積極地改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，更好地完善金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

在經(jīng)歷三十多年的經(jīng)濟(jì)高速增長，傳統(tǒng)的粗放型的增長模式已經(jīng)造成了經(jīng)濟(jì)生活中的一系列矛盾，嚴(yán)重地制約著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。必須積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。深化中國經(jīng)濟(jì)體制改革，告別以往的增長，進(jìn)入中高速增長的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。近來，習(xí)近平總書記多次在會議上強(qiáng)調(diào)中國經(jīng)濟(jì)要適應(yīng)“新常態(tài)”：一是經(jīng)濟(jì)增速是適度的，具有可持續(xù)性；二是強(qiáng)調(diào)環(huán)保、民生，強(qiáng)調(diào)發(fā)展質(zhì)量與效益相協(xié)調(diào)；三是打造新型的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境，使市場在資源配置中日益發(fā)揮決定性作用。在這樣的經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程中，作為企業(yè)主要融資主體的商業(yè)銀行必須深入分析面臨的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)，把握現(xiàn)有的機(jī)遇，積極適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康的發(fā)展。

一、 新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長空間小，同業(yè)競爭加劇。新常態(tài)是一種趨勢、不可逆的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。它的核心特征是經(jīng)濟(jì)增長速度從高速向中高速增長換擋。銀行業(yè)整體規(guī)模增速趨緩將成為常態(tài)。此外，打破金融壟斷，引入民營資本，調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，細(xì)化金融領(lǐng)域，使銀行業(yè)競爭加劇。銀監(jiān)會在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上，明確提出要發(fā)展民營銀行，并強(qiáng)調(diào)深化銀行治理體系改革、監(jiān)管改革，及拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式。這從而增加商業(yè)銀行的競爭主體，加大競爭規(guī)模。同時隨著新一代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)快速在各領(lǐng)域得到應(yīng)用，隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融的逐步滲透，商業(yè)銀行面臨著新的競爭和挑戰(zhàn)?？珙I(lǐng)域、跨業(yè)態(tài)、跨市場的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，銀行客戶的金融行為隨之發(fā)生變化?？蛻舾幼⒅刈灾?、快速的體驗(yàn)和服務(wù)。這對金融服務(wù)的快捷性、方便性提出更高的要求。多種支付方式的發(fā)展也使銀行更加要注重自身的品牌信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量，提高自身的競爭力。

（二）經(jīng)營風(fēng)險增加。一是銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長降速，結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問題日益嚴(yán)重。經(jīng)營環(huán)境的變化使銀行業(yè)發(fā)展面臨較大的金融風(fēng)險?！皟筛咭皇！?、房地產(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風(fēng)險可能會繼續(xù)發(fā)酵。此外，商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加，而經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險、行業(yè)性風(fēng)險都會導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款率的上升。進(jìn)而從銀行更多地借助其他業(yè)務(wù)來維持利潤，這也加劇了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。二是利率市場化風(fēng)險加劇。利率市場化影響著商業(yè)銀行的利潤發(fā)展。其獲利能力將取決于自身的負(fù)債成本，以及精細(xì)化的管理能力。在利率市場化中期，銀行會放棄那些不熟悉的領(lǐng)域和較高風(fēng)險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，而去保留風(fēng)險相對集中的業(yè)務(wù)。若市場一旦資金成本增加，利差縮小，運(yùn)營成本增加。則相應(yīng)就會產(chǎn)生細(xì)分市場的高風(fēng)險。三是風(fēng)險管理能力不全面。經(jīng)營模式和環(huán)境的改變，使商業(yè)銀行亟待完善全面風(fēng)險管理體系，不良貸款缺乏管理，市場風(fēng)險計量及工具尚不能準(zhǔn)確估計風(fēng)險的大小。管理目標(biāo)不明確，管理方法也不具有針對性和可操作性。監(jiān)控環(huán)節(jié)的薄弱管理也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

（一） 國有企業(yè)混合所有制改革帶來的機(jī)遇。國有企業(yè)混合所有制改革中涉及大量的投融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有針對性地設(shè)計貸款協(xié)議，發(fā)放并購貸款，在國企資源整合過程中，可以通過參與完善，更好地提供融資服務(wù)，強(qiáng)化對企業(yè)資金流的了解，更好地防控銀行的經(jīng)營風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行可以利用此機(jī)會開展中間業(yè)務(wù)，將這些中間業(yè)務(wù)如咨詢顧問、撮合交易嵌套到并購重組中，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

（二） 新城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)會有拆遷補(bǔ)償、整體規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相關(guān)行業(yè)的招商項(xiàng)目，這些均將為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造新的發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行通過提供資金支持加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、保障項(xiàng)目的投資。此外，商業(yè)銀行可利用自身優(yōu)勢，為城鎮(zhèn)建設(shè)資金來源提供基金、托管、代理等中間業(yè)務(wù)服務(wù)。并且可以在新型城鎮(zhèn)的建設(shè)中提供相應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)以滿足客戶的金融服務(wù)需求。

（三） 自貿(mào)區(qū)建設(shè)帶來的機(jī)遇。自貿(mào)區(qū)建設(shè)將擴(kuò)大服務(wù)業(yè)開放、進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。這些發(fā)展將吸引大批外資，相應(yīng)地帶動周邊產(chǎn)業(yè)鏈的更新和快速發(fā)展。深化的改革尤其是對服務(wù)業(yè)的大力扶持，都會使商業(yè)銀行在信貸融資、財產(chǎn)管理、支付結(jié)算發(fā)揮重要的作用，得到更大的市場空間去發(fā)展。此外，商業(yè)銀行可以加大發(fā)展跨境和離岸投融資業(yè)務(wù)，更多地學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，積極拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對新常態(tài)的對策

隨著中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，商業(yè)銀行要適應(yīng)新常態(tài)，深化改革，加快改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，努力地完善金融服務(wù)業(yè)務(wù)。積極地采取措施，更好地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的發(fā)展。

（一） 提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場需求的巨大變化，客戶對金融服務(wù)的需求是全面的，商業(yè)銀行應(yīng)整合產(chǎn)品和服務(wù)，不斷進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品數(shù)量，為客戶提供全方位、多功能的中和金融服務(wù)。從而擴(kuò)大客戶來源，穩(wěn)定客戶基礎(chǔ)，提升客戶的忠誠度，提高市場的競爭力，提高銀行盈利能力。

（二） 完善和整合各類渠道。物理網(wǎng)點(diǎn)是重要的渠道，加快自助設(shè)備和自主銀行建設(shè)，為客戶提供全面便捷的服務(wù)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子銀行平臺可以突破時間和空間的限制，使更多的客戶可以體驗(yàn)到新興的金融服務(wù)，根據(jù)自己的實(shí)際需要直接在線快速地申請和辦理金融產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行要提高線上金融服務(wù)的質(zhì)量，提高自己的品牌信譽(yù)。此外支付方式的多樣化也使客戶可以更加方便快捷地進(jìn)行結(jié)算。因而商業(yè)銀行應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，提高支付方式的安全性，保證客戶的財產(chǎn)完整，防止非法分子利用網(wǎng)絡(luò)盜取客戶信息，使客戶財產(chǎn)遭受損失。推出客戶體驗(yàn)好、流程安全便捷的支付產(chǎn)品，提供真正適合市場，適合客戶的服務(wù)。未來隨著更多的80后、90后年輕人成為社會主要的財富創(chuàng)造者和擁有者，網(wǎng)絡(luò)平臺營銷會成為主要的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺提供的產(chǎn)品種類、提供的服務(wù)能力、操作的便捷性都影響著商業(yè)銀行的競爭力。因而商業(yè)銀行要積極地進(jìn)行改革。

（三） 加強(qiáng)對風(fēng)險的管理。在新常態(tài)下，要正確認(rèn)識風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險。積極地應(yīng)對面臨的挑戰(zhàn)，把握發(fā)展機(jī)遇，建立風(fēng)險管理體系，完善風(fēng)險管理體制，避免出現(xiàn)較大的風(fēng)險管理漏洞，積極地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高全員風(fēng)險防范意識。提高客戶和市場風(fēng)險的識別和防范能力。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展的時期，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、侵權(quán)等方面的法律法規(guī)還不夠完善，在新常態(tài)下，商業(yè)銀行在提供線上融資服務(wù)時，要加強(qiáng)對線上產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)與現(xiàn)有監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，控制潛在的風(fēng)險。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

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