作者簡介：熊格格（1994- ），女，漢，河南鄭州人，河南大學歐亞國際學院，2012級本科生，電子商務專業(yè)。

摘要：隨著我國農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，土地種植規(guī)模的擴大，農(nóng)戶貸款的上限必將提高。因此，為了完善涉農(nóng)貸款信用評估制度，促進破解“農(nóng)村金融發(fā)展難題，為農(nóng)戶信用分級制度的建立提供基礎，農(nóng)戶貸款信用風險評價問題迫切需要解決。而解決這一問題，首先要了解其現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；信用；風險

1. 研究背景

根據(jù)財政部、國家稅務總局2010年6月出臺的農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策，對農(nóng)戶的定義明確為“長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄建制村范圍內(nèi)的住戶，國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商”而農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。[1]現(xiàn)有的農(nóng)戶貸款單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位，最高5萬元，貸款期限1個月至12個月，以月為單位。但隨著我國農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，土地種植規(guī)模的擴大，農(nóng)戶貸款的上限必將提高。

2.農(nóng)戶貸款的需求和困難

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面，農(nóng)戶的貸款需求主要來源于以下兩個方面：

2.1“適度規(guī)?；钡目陀^需求

2.2農(nóng)業(yè)多樣化的客觀需求。但近些年來由于農(nóng)戶個人信用難評估，策略違約可能性高等現(xiàn)實存在的困境，農(nóng)戶融資難問題一直比較突出。筆者從金融機構(gòu)了解到，提供農(nóng)戶貸款的金融機構(gòu)多數(shù)以小額信貸形勢發(fā)放，貸款額度最高提供5萬元，這和經(jīng)營大戶所需要的資金相差甚遠。根據(jù)2011年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅以哈爾濱市阿城市為例，10余萬戶農(nóng)民僅能從農(nóng)信社得到1.6億元的貸款，約有40%的農(nóng)戶得不到貸款，貸款缺口達3億元。[2]筆者認為現(xiàn)有的困境主要有以下原因：

1） 從金融機構(gòu)的角度

①農(nóng)戶居住點繁雜，金融服務對接難。在同一個地區(qū)，農(nóng)戶居住點較分散，且資信合格率較低，導致信貸員提供金融服務的成本較高，金融機構(gòu)的積極性較低。

②農(nóng)產(chǎn)品生長周期長，風險大。市場風險是農(nóng)產(chǎn)品面臨的一個重要風險，雖然隨著農(nóng)業(yè)貿(mào)公司服務的提升以及銷售渠道的多樣化，其風險已大大降低。但對于以盈利為目的的商業(yè)金融機構(gòu)，農(nóng)產(chǎn)品項目仍屬于高風險對象。

③缺少抵押物，且存在產(chǎn)權(quán)物權(quán)不完善等問題。農(nóng)戶的房子沒有產(chǎn)權(quán)，土地屬于集體，無法抵押。而耕地，牧地，林地都是國有資產(chǎn)，根據(jù)擔保法這些也無法抵押。承包土地也是在法律上存在問題，無法確定物權(quán)。

④金融機構(gòu)缺少專業(yè)化人才。農(nóng)業(yè)貸款不同于一般抵押貸款，其項目價值認定、風險認定都需要都存在難評估，難量化的問題。農(nóng)村的金融機構(gòu)大多不具備完整評估的條件，這限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展。

2） 從個體農(nóng)戶角度。通過對開封市開封縣，蘭考縣，杞縣和通許縣農(nóng)村的走訪，并通過發(fā)放問卷，得出了以下數(shù)據(jù)。

從表中不難看出，在農(nóng)村貸款所遇到的無合適擔保人或擔保物，利率太高擔心無法承擔，手續(xù)繁瑣附加條件過多，基本與金融機構(gòu)所面臨的缺少抵押物且存在產(chǎn)權(quán)物權(quán)不完善，金融服務對接難以及農(nóng)產(chǎn)品生長周期長、風險大的困境相對應。而在這些貸款所面臨的困境中，無合適擔保人和擔保物成為了主要的困難，在數(shù)據(jù)上明顯高于其他各項。由此可見，解決擔保難的問題，是解決農(nóng)村貸款難的關(guān)鍵所在。

3.農(nóng)戶特征的新趨勢

歷史上，中國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動一直比較單一，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶收入中占有很大比重。這客觀上加大了抵押資產(chǎn)審核的難度。改革開放以來，農(nóng)民收入雖增長落后于城鎮(zhèn)居民收入增長，但絕對額增加較多，幅度較大，在1997-2002年農(nóng)民人均純收入年平均增長甚至達到97%。[3]與此相對，隨著農(nóng)民收入的多元化，特別是隨著外出打工人數(shù)的增加和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)純收入所占比重下降，2013年農(nóng)民工收入已經(jīng)占到農(nóng)民人均收入的50%。[4]這種收入來源的多元化為細化農(nóng)戶貸款申請?zhí)峁┝擞欣麠l件。農(nóng)戶家庭收入來源和結(jié)構(gòu)差異使得農(nóng)戶承受風險能力也存在明顯不同，從而可能獲取貸款需求渠道和貸款可獲得性也存在明顯差異。根據(jù)這種差異，現(xiàn)把農(nóng)戶分為“勞動報酬類”和“經(jīng)營收入類”。謝錦華（2012）在比較后認為，勞動報酬類農(nóng)戶由于收入穩(wěn)定，在擴大生產(chǎn)方面具有較低的積極性，其向金融機構(gòu)申請貸款的可能性較低。經(jīng)營收入類農(nóng)戶，由于收入的不穩(wěn)定性，其擴大生產(chǎn)的積極性較高，更有可能向金融機構(gòu)申請貸款。[5]農(nóng)戶資產(chǎn)的多樣化意味著農(nóng)戶的可抵押物的多樣化，這放寬了抵押物選擇范圍，緩解了過去農(nóng)戶無抵押物的困境。為了實現(xiàn)貸款資源效力分配的最大化，金融機構(gòu)應把經(jīng)營大戶作為主要目標客戶。

4.新形勢下經(jīng)營大戶的特征

對于種植規(guī)模究竟有多大稱的上是規(guī)?；N植，沒有統(tǒng)一的標準。但就筆者對開封各縣的調(diào)查問卷結(jié)果來看，在278份有效的調(diào)查問卷中，有221戶農(nóng)戶的耕地承包面積在6畝以下，占到了調(diào)查樣本的79.49%；承包耕地面積為2-4畝的農(nóng)戶數(shù)量最多，一共89戶，占到了調(diào)查樣本的32.01%；承包耕地面積為4-6畝的有80戶，占到樣本的28.78%；承包耕地面積在10畝以上的僅有20戶，占到樣本總量7.05%。但是，通過對調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)整理分析農(nóng)戶的貸款用途之后發(fā)現(xiàn)，在73戶曾經(jīng)貸過款的農(nóng)戶中，僅有23戶用于擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中4戶的耕地承包面積在10畝以上，另一人為8-10畝之間。而大部分的農(nóng)戶申請貸款多用于了個人消費如買車，買房以及教育投資等。由此可以看出，越是耕地面積大的農(nóng)戶，也就是前文提到的經(jīng)營大戶，越愿意去擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并可以接受通過貸款的方式獲得資金來源。而耕地面積少的農(nóng)戶，除去消費貸款以外，更愿意將貸款用戶商品經(jīng)營、擴大店鋪或者用于副業(yè)。所以，經(jīng)營大戶應該作為金融機構(gòu)的主要目標客戶，他們往往具有更高的生產(chǎn)積極性，愿意將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。根據(jù)調(diào)查，在前面所提到的關(guān)于農(nóng)戶在申請貸款時遇到的主要問題中，最大的問題是無法找到合適的擔保人或擔保物和利率太高擔心無法承擔，但在這其中，僅有10%，也就是2戶農(nóng)戶的耕地承包面積在10畝以上認為這是較大的困難，由此可以看出，以耕地承包面積衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶基本合理，并且這些經(jīng)營大戶往往具有信用較高的信用額度和償還能力，在其擴大生產(chǎn)的積極性的推動下，愿意向金融機構(gòu)申請貸款并有較高的償還信心，這一點對于金融機構(gòu)來講也同樣可以降低小額貸款的風險，更容易通過審核達成貸款合作。

鎖定經(jīng)營性大戶為貸款對象后，申請人就應滿足一下四個基本條件：

1. 有多年的種植經(jīng)驗，過去幾年內(nèi)有適度規(guī)模化種植的經(jīng)驗。

2. 在生產(chǎn)隊或者村里有良好的口碑，有較強的商業(yè)意識。

3. 無黃賭毒等不良嗜好，家庭中無成員參與過傳銷、邪教等非法組織。

家庭資產(chǎn)狀況良好，無大額的借貸，沒有在銀行有過嚴重逾期或者不良貸款的借貸記錄等。（作者單位：河南大學歐亞國際學院）