作者簡(jiǎn)介：陳春冉（1990.03-），男，漢，淮南人，研究生二年級(jí)，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。

摘要：當(dāng)前我國(guó)的金融制度存在很多諸多弊端：中小企業(yè)融資難，地區(qū)金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，以及金融歧視等，這些都對(duì)現(xiàn)有的金融制度提出了質(zhì)疑。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)正面臨轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)組織升級(jí)以及國(guó)際資本滲透等。普惠金融在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下應(yīng)運(yùn)而生，它強(qiáng)調(diào)社會(huì)的公平正義，尤其是對(duì)貧困人口以及弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，這對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)，構(gòu)建和諧社會(huì)，具有重要意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸；金融歧視

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到十分關(guān)鍵的作用，然而隨著時(shí)代的發(fā)展，舊有的金融體制越來(lái)越難以解決日益突出的新問(wèn)題，現(xiàn)有的金融格局正面臨著挑戰(zhàn)。2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。普惠金融在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下應(yīng)運(yùn)而生，被時(shí)代賦予了新的使命。

一、普惠金融的產(chǎn)生

普惠理念最早萌芽于18世紀(jì)愛(ài)爾蘭的貸款基金和德國(guó)儲(chǔ)蓄信貸合作社，它們通過(guò)向貧困的農(nóng)民提供無(wú)抵押的低息小額貸款，并且給他們提供儲(chǔ)蓄等一系列的金融服務(wù)用來(lái)提高貧困居民的居民福利。這是普惠金融最早萌芽的雛形，是以小額信貸的方式出現(xiàn)的。后來(lái)到了上個(gè)世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)出現(xiàn)了只以農(nóng)村婦女為貸款對(duì)象的小額信貸銀行，在實(shí)踐中取得了巨大的成功，使得小額信貸銀行在全世界推廣開(kāi)來(lái)，他的創(chuàng)始人穆罕默徳·尤努斯因此獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，小額貸款銀行在實(shí)現(xiàn)提高貧困居民福利的實(shí)踐過(guò)程中也越來(lái)越多的認(rèn)識(shí)到，要想切實(shí)地改善貧困居民的福利現(xiàn)狀就需要提供更加全面，多層次的金融服務(wù)。由此，普惠金融經(jīng)歷了有“小額信貸銀行”向“微型金融”轉(zhuǎn)變的過(guò)程。直到2005年，聯(lián)合國(guó)在“國(guó)際小額信貸年會(huì)議”上首次提出了普惠金融體系（inclusive financial system）這樣一個(gè)概念，至此，普惠金融才正式的被全世界所認(rèn)識(shí)和關(guān)注。

二、普惠金融的概念與內(nèi)涵

普惠金融首先強(qiáng)調(diào)的是金融權(quán)及人權(quán)，是指全體社會(huì)成員應(yīng)該平等有效的獲取他們享受金融服務(wù)的權(quán)利，就如同他們獲取人權(quán)一樣真實(shí)有效。一般意義上認(rèn)為，普惠金融是以扶貧為目的而發(fā)展起來(lái)的，它需要提供一系列保障貧困居民福利的金融產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸等，其中信貸被認(rèn)為是發(fā)展普惠金融的核心環(huán)節(jié)，因?yàn)樾刨J支持是貧困人口擺脫貧困最有效也是最直接的方式。長(zhǎng)期以來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，使得貧困人口很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因此，普惠金融就需要擺脫傳統(tǒng)金融體系的束縛，另辟蹊徑嘗試發(fā)展出一種全新的金融方式，為全體社會(huì)成員，特別是中低收入群體提供金融支持與服務(wù)，這也正是它普惠的本質(zhì)特點(diǎn)。

2005年5月在日內(nèi)瓦舉辦的全球關(guān)于普惠金融體系啟動(dòng)大會(huì)，會(huì)上發(fā)布了《普惠金融體系藍(lán)皮書(shū)》，這本藍(lán)皮書(shū)對(duì)普惠金融體系的前景這樣描繪的：每個(gè)發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該通過(guò)政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。它將具有以下特征：一是家庭和企業(yè)可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、信貸、租借、代理、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付、地區(qū)和國(guó)際匯兌等。二是健全的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)，接受市場(chǎng)的監(jiān)督，同時(shí)也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)，是指可提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。四是要在金融領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)，為客戶提供更高效和更多可供選擇的金融服務(wù)。可見(jiàn)，普惠金融體系的基本含義就是為社會(huì)所有人，特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)的體系。在普惠金融體系中，需求方即客戶有權(quán)用合理的價(jià)格獲取金融服務(wù)，供給方即金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)在遵循市場(chǎng)監(jiān)督的原則下開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和提供更多可供選擇的金融服務(wù)，而政府方則需要通過(guò)政策、立法和規(guī)章制度等建立一個(gè)可持續(xù)的金融體系。同時(shí)，普惠金融體系特別關(guān)注目前尚未能被商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋的那些低收入和貧困人群，認(rèn)為只有這部分特定目標(biāo)客戶的金融服務(wù)解決了，這個(gè)體系才是一個(gè)健全和完善的金融體系，因此普惠金融體系不僅要鞏固現(xiàn)有的運(yùn)行良好的金融機(jī)構(gòu)，還要將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去，讓金融在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用。

三、傳統(tǒng)金融體制的弊端

在金融體制產(chǎn)生與發(fā)展的過(guò)程之中，傳統(tǒng)金融存在著很多難以觸及的領(lǐng)域，例如中小企業(yè)融資困難，地區(qū)金融發(fā)展水平差距擴(kuò)大，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，以及對(duì)窮人的金融歧視等。

中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具有活力的一部分，其發(fā)展卻受到諸多的制約。中小企業(yè)融資難，融資渠道狹窄，成為制約中小企業(yè)發(fā)展最重要的原因。由于商業(yè)銀行緊縮信貸投放權(quán)，中小企業(yè)很難在銀行分支機(jī)構(gòu)獲得貸款，而現(xiàn)有的上市與資產(chǎn)證券化渠道的限制，他們也難在股票證券市場(chǎng)上進(jìn)行融資。這導(dǎo)致大量資金用于支持大型企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)展步履維艱。

地區(qū)金融發(fā)展差距大，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較為單一，多以大型國(guó)有銀行為主，其他商業(yè)銀行以及非銀行的金融機(jī)構(gòu)分布較少，外資金融機(jī)構(gòu)也主要集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。由于西部金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成單一，企業(yè)只能依賴于僅有的幾家大型商業(yè)銀行，使得金融風(fēng)險(xiǎn)被集中于大型商業(yè)銀行，經(jīng)濟(jì)活力不足，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度也欠缺。

農(nóng)村金融發(fā)展滯后，2008年金融危機(jī)之后，各大商業(yè)銀行紛紛退出了村鎮(zhèn)地區(qū)，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)在村鎮(zhèn)地區(qū)分布逐步減少。又由于貧困地區(qū)人口大多有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，使得農(nóng)村地區(qū)資金大多用于支持城市地區(qū)建設(shè)，資金大量外流使得農(nóng)村地區(qū)資金使用情況惡化，同時(shí)，民間借貸活動(dòng)活躍，但監(jiān)管不力，風(fēng)險(xiǎn)累積，這些都嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

由于存在對(duì)窮人的金融歧視，使得本身就處于弱勢(shì)地位的窮人很難從正規(guī)的金融渠道獲取他們需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)。商業(yè)銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的考慮，常常會(huì)把窮人排除在他們的金融服務(wù)對(duì)象之外，這樣導(dǎo)致窮人失去了獲得投資資本的途徑，而因此被迫轉(zhuǎn)向非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，他們因此需要忍受高昂的價(jià)格歧視，增加了自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。正是由于商業(yè)銀行的不作為，成為了貧困的放大器，使得窮人越來(lái)越窮，富人越來(lái)越富。

四、構(gòu)建普惠金融體系的重要性

普惠金融需要在現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融體制的基礎(chǔ)之上進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新，是歷史與時(shí)代的產(chǎn)物。從普惠金融的目的來(lái)看，普惠金融致力于提高全體社會(huì)成員的福利水平，有利于社會(huì)和諧健康地發(fā)展，同時(shí)實(shí)踐也表明，發(fā)展普惠金融對(duì)于提高經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)也是具有十分重要的影響。尤其是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，提供他們發(fā)展所必須的金融支持，激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)激情與活力，深度挖掘市場(chǎng)潛力，對(duì)于整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

從普惠金融的發(fā)展歷程來(lái)看，普惠金融先后經(jīng)歷了小額貸款、微型金融的發(fā)展階段，這也就決定了普惠金融是生來(lái)要為廣大貧困人口服務(wù)的，這也正是提高社會(huì)的公平正義，發(fā)展和諧社會(huì)的要求。而由于多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在提供小額信貸的同時(shí)，也需要政府或者慈善機(jī)構(gòu)的支持，小額信貸機(jī)構(gòu)在關(guān)注社會(huì)福利提高的過(guò)程中忽略了盈利性與自身發(fā)展的可持續(xù)性，這也成為小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展最大的弊端。而普惠金融提出是對(duì)小額信貸和微型金融的發(fā)展與揚(yáng)棄，它在強(qiáng)調(diào)社會(huì)福利的同時(shí)也強(qiáng)調(diào)自身發(fā)展的可持續(xù)性。

當(dāng)今的中國(guó)正面臨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨變，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，國(guó)際社會(huì)更加開(kāi)放與挑戰(zhàn)的環(huán)境，都對(duì)經(jīng)濟(jì)安全與平穩(wěn)發(fā)展提出全新的要求，普惠金融順勢(shì)而為，在歷史的轉(zhuǎn)折中被提出來(lái)的，也因此會(huì)帶著它的使命不斷地向前發(fā)展。在新一輪的經(jīng)濟(jì)探索中，普惠金融在舊有的金融制度上有所揚(yáng)棄，成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)折中新的曙光，也必將在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展中力挽狂瀾，為全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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