姚敏

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，其在各行各業(yè)的運用也越來越廣泛。在近些年，網(wǎng)絡(luò)借貸也開始在我國逐漸風(fēng)行起來，因為網(wǎng)絡(luò)借貸具有十分簡潔和方便的特點，所以近些年在我國得到了迅速的發(fā)展。但是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國尚處于起步階段，各方面的制度都還不完善，所以當(dāng)前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展還存在著一系列的問題，還面臨著許多的風(fēng)險，要想使得我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得以規(guī)范化的發(fā)展，必須對相關(guān)的制度加以完善。本文就我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題做出了一定的分析，并且提出了一些規(guī)范我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的措施。

民間借貸在我國有著非常悠久的歷史，存在于我國古代最初的民間借貸往往都是由于婚嫁喪葬和子女教育等重大事件所導(dǎo)致的資金不足，而不得不向親朋好友借入資金以實現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)，這種借貸往往都是出于親情和友情，所以極少有支付利息的情況。隨著我國社會的不斷發(fā)展，人們所需要進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的事情也越來越多，正是在這樣一個前提之下，我國的民間金融才得到了良好的發(fā)展。尤其是在近年來，民間借貸的發(fā)展十分迅速，在我國社會中出現(xiàn)了許多的小額貸款公司和擔(dān)保公司，再加之我國中小企業(yè)普遍存在融資困難的情況，民間借貸更是成為了中小企業(yè)進(jìn)行融資的主要來源。但是這些小額貸款公司由于不能夠進(jìn)行吸儲，所以貸款的能力往往是有限的，而且這種形式的民間借貸流程也相對復(fù)雜，后來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展民間借貸業(yè)務(wù)被搬到了網(wǎng)上，人們開始利用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行借貸活動，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應(yīng)運而生，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的一個融合，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)給我國的民間金融帶來了新的生機，但同時由于其自身的一些限制，在其發(fā)展過程中也面臨著許多的問題。要想使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國得以良好的發(fā)展，必須使其更加的規(guī)范。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的問題

法律規(guī)范不健全，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。就我國當(dāng)前的實際情況而言，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)生糾紛，并沒有專門的法律可以依靠。我國僅在《民法通則》、《合同法》及1991年的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中，對民間借貸的利息做出了一些規(guī)定，規(guī)定中允許民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高部分不得超過同期銀行貸款利率的四倍。除此之外，國家沒有專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸建立相關(guān)的法律法規(guī)。但是根據(jù)調(diào)查，我國當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實際利率已經(jīng)高達(dá)34.8%，而且不同的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)利率也有所不同，但大多數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律的相關(guān)規(guī)定，所以就會使得資金融出方的利益不能夠得到全面的保障。而且我國當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份也十分模糊，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是向資金融入方和融出方提供一個交流的平臺，所以這些平臺也不屬于金融機構(gòu)，銀監(jiān)會和人民銀行不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行有效監(jiān)管，再加之其在工商局也只是以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了相關(guān)登記，所以就使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份就很難歸屬，一旦出現(xiàn)糾紛，極有可能導(dǎo)致所有機構(gòu)都無法對其進(jìn)行有效的管理。

個人信息泄露風(fēng)險。二十一世紀(jì)是一個信息化的時代，信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)，所以信息的價值也就變得越來越大，在當(dāng)前的環(huán)境下，宏觀上來講，信息的安全關(guān)系著社會和國家的安全，從微觀層面上來說，信息的安全也影響著每一個人的生活，因此這就使得許多人不惜觸犯法律去盜取他人的個人信息，并以此來謀取非法的利益。當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸僅僅提供信用貸款，但是這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是不具備抵押和擔(dān)保的功能的，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于信息的真實性和詳細(xì)性都有著較高的要求，因為這是評價資金融入者信用水平的一個重要依據(jù)。資金融入者往往都是通過網(wǎng)絡(luò)的方式來進(jìn)行注冊和申請貸款的，但是由于網(wǎng)絡(luò)有著許多的不確定的因素，所以依托于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺極其容易被不法分子惡意地破壞，使得資金融入者和融出者的個人信息被泄露，使得人們的個人隱私面臨被泄露的風(fēng)險。

投資者利益無法得到保障。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是通過網(wǎng)絡(luò)的方式來開展其業(yè)務(wù)的，所以資金的融入者和融出者往往都是相隔甚遠(yuǎn)，并且也是互不認(rèn)識的，在融資完成之后，資金的融出方不能夠?qū)θ谌敕降馁Y金使用情況進(jìn)行有效的監(jiān)控。這也就使得資金融入方往往在獲得資金后，并不會按照合同的相關(guān)規(guī)定來對資金進(jìn)行支配和使用，如果資金的融入者將資金用于股市和福彩等高風(fēng)險的活動之中，這樣就極其容易增加違約的風(fēng)險，一旦資金融入者出現(xiàn)違約的情況，資金的融出者就會遭受巨大的損失。但是對于投資者的這些損失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往都只是退還相應(yīng)的交易傭金，而不承擔(dān)本金和利息的賠付。再加之在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，貸款客戶往往都是比較分散的，而且單筆貸款的數(shù)額往往也較小，因此平臺不會對每筆貸款都進(jìn)行跟蹤和審查，一旦出現(xiàn)壞賬，平臺往往不能夠進(jìn)行及時的追查。資金融出方還要面臨的另一個風(fēng)險就是貸款的流動性往往較差，因為資金融出方往往對于自己的限制資金的期限沒有一個準(zhǔn)確的估計，如果在資金融出后，融出方想要將其另作他用往往就較為困難，在合約到期之前，資金融出者往往無法對其資金進(jìn)行收回，極其容易造成投資者自身的資金鏈斷裂。

促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范發(fā)展的措施

加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管。當(dāng)前國家對于民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域是持鼓勵態(tài)度的，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種很好的形式，它順應(yīng)了時代的要求，也能夠更好地滿足人們的融資需求。但是當(dāng)務(wù)之急是要填補法律在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的空白，必須要以法律的形式來對網(wǎng)絡(luò)借貸在金融體系中的地位加以明確。其次，國家還應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等都進(jìn)行明確的規(guī)定，只有對其進(jìn)行有效的監(jiān)管，將其納入到我國信貸行業(yè)的體系之中，才能夠?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險加以有效的規(guī)避。

加大對信用風(fēng)險的管控。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸往往對個人信用有著高度的依賴，所以必須建立起完善的征信體系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠?qū)J款人的信用信息加以有效地評估，從而大大地降低信用風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)借貸信息的監(jiān)測應(yīng)該包括借款用途、借款利率、貸款期限和償還情況等，只有在對這些信息有了全面的掌控之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺才能建立起有效的風(fēng)險指標(biāo)體系。所以根據(jù)目前的情況，可以在全國層面建立起一個覆蓋全行業(yè)的信用體系，業(yè)內(nèi)所有的機構(gòu)都應(yīng)該積極地對系統(tǒng)的信用信息加以及時地更新和分享，整個行業(yè)可以可以共享這個信用體系，并且這個信用體系應(yīng)該努力實現(xiàn)與人民銀行個人征信系統(tǒng)的對接，以使得信用信息更加完善。

實施資金第三方托管制度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須對風(fēng)險有著良好的把控，而要控制風(fēng)險，最為重要的一點就是實施資金的第三方托管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在整個融資過程中只是起到一個中介的作用，他們的收益主要來自于傭金，這樣可以有效地避免資金池的出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金應(yīng)該交由銀行來進(jìn)行托管，并且由銀行來負(fù)責(zé)借貸客戶雙方的資金轉(zhuǎn)賬，這樣可以有效地防治P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對所融得的資金進(jìn)行非法挪用，有效地維護(hù)投資者利益。同時實行資金的第三方托管，也可以使得監(jiān)管部門對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所融得的資金進(jìn)行有效的監(jiān)管。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的起步較晚，各方面的制度建設(shè)都還沒有跟上，但是這并不能否認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的先進(jìn)性，所以當(dāng)前應(yīng)該做的就是實現(xiàn)其規(guī)范化的發(fā)展，實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范發(fā)展有著十分重要的意義，一方面可以使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠得到更加長遠(yuǎn)和健康的發(fā)展，另一方面，也為活躍我國的金融市場做出了一定貢獻(xiàn)。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）