信息共享在信用體系建設(shè)中的應(yīng)用

馬劉霞 張小紅

摘 要：信息共享在信用體系的建設(shè)中占據(jù)了重要的地位，同時(shí)也廣泛的應(yīng)用于各層級(jí)的信用體系建設(shè)中，當(dāng)前的信用體系主要包括個(gè)人、企業(yè)和公共三個(gè)層級(jí)，三個(gè)層級(jí)各自形成相對(duì)獨(dú)立的體系，三個(gè)體系之間綜合構(gòu)成社會(huì)信用體系，這種綜合就是通過信息共享來實(shí)現(xiàn)資源整合的。當(dāng)前的信用體系建設(shè)在信息共享應(yīng)用過程中還存在著較多的問題，主要包括標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、地方性平臺(tái)建設(shè)滯后、技術(shù)不成熟、市場(chǎng)不成熟、信用產(chǎn)品發(fā)展緩慢等，要想更廣泛地推行信息共享，構(gòu)建更加完善和全面的信用體系，需要從加快政府信用管理平臺(tái)、各級(jí)信用體系標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、大力發(fā)展信用服務(wù)市場(chǎng)、推動(dòng)信用共享標(biāo)準(zhǔn)化等方面入手，強(qiáng)化信息共享在信用體系建設(shè)中的作用和地位，構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用體系。

關(guān)鍵詞：信息共享;信用體系建設(shè);問題;對(duì)策;應(yīng)用

0 引言

信用是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)除了依賴于合同以及法律的約束，信用的約束同樣也是許多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的保障，比如借貸行為就存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)無法通過苛刻的合同以及法律來徹底消除，但是可以通過信用的約束與評(píng)價(jià)來進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn);比如各項(xiàng)合同的履約除了合同約定內(nèi)容以及相關(guān)法律的規(guī)定，還包括信用的約束。信用體系的構(gòu)架正是基于這樣一種市場(chǎng)需求背景下出現(xiàn)的，信用體系通過納入個(gè)人、企業(yè)、政府等多種渠道的信用信息，然后通過共享的方式在一定范圍內(nèi)公開不同個(gè)體的信用情況，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與者履約或者簽約時(shí)找到衡量個(gè)體信用的標(biāo)準(zhǔn)。

這種信用體系的構(gòu)建基于統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也最大限度的進(jìn)行信息公開，從而避免信用信息不均衡帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不平衡情況，可以說信息共享是信用體系建設(shè)的最關(guān)鍵內(nèi)容，信息共享也是確保信用體系發(fā)揮作用的關(guān)鍵所在，因此對(duì)其進(jìn)行研究意義重大。

1 理論綜述

1.1 社會(huì)信用體系

社會(huì)信用體系指的是建立在社會(huì)法律法規(guī)體系基礎(chǔ)上的個(gè)體信用管理機(jī)制，其建設(shè)的目的在于搜集市場(chǎng)機(jī)制下不同個(gè)體的信用信息，同時(shí)通過共享的方式為社會(huì)與經(jīng)濟(jì)提供信用服務(wù)，從而提高社會(huì)對(duì)信用的重視程度，提高信用對(duì)社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，約束不守信行為，增加違約和失信行為的社會(huì)成本，從而改善社會(huì)守信環(huán)境，因此社會(huì)信用體系的建設(shè)是國家走向成熟的一個(gè)重要標(biāo)志之一，當(dāng)前發(fā)達(dá)國家普遍高度重視信用體系建設(shè)與管理。信用體系建立完善之后，市場(chǎng)就可以通過自我調(diào)節(jié)來逐漸摒棄失信的企業(yè)或個(gè)體，守信企業(yè)將會(huì)獲得更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此信用體系的建設(shè)是未來社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展到更高層次的必經(jīng)之路。社會(huì)信用體系的建立可以向社會(huì)推行一種信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，從而引導(dǎo)市場(chǎng)行為逐漸向守信標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范靠攏，失信行為則在這種靠攏過程中逐漸被驅(qū)逐出市場(chǎng)，以守信為核心的新的市場(chǎng)交易準(zhǔn)則逐漸形成，社會(huì)資本在管理過程中更加注重守信行為，從而使得市場(chǎng)逐漸成熟，社會(huì)逐漸進(jìn)步。

1.2 信用體系的構(gòu)成

信用體系并不是單一的信息共享體系，而是根據(jù)社會(huì)與市場(chǎng)的實(shí)際情況細(xì)分了多個(gè)單獨(dú)的信用管理體系，最后通過資源整合與信息共享實(shí)現(xiàn)信用體系的完善與整體性建設(shè)。從我國的現(xiàn)狀來看，主要包括政府信用體系、企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系三個(gè)單獨(dú)的體系，分述如下：

首先，政府信用體系。

政府信用體系指的是政府在辦理行政事務(wù)的過程中，是否依照相關(guān)法律進(jìn)行執(zhí)行，政府的各項(xiàng)管理決策是否透明、公開，政府的信用體系建設(shè)是民眾對(duì)政府監(jiān)督的一個(gè)新的平臺(tái)，公開的政府信用體系將為政府執(zhí)行帶來極大的優(yōu)勢(shì)，民眾對(duì)政府的信任度將得到進(jìn)一步的提升。

其次，企業(yè)信用體系。

企業(yè)信用體系指的是企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是否遵守國家法律，企業(yè)的產(chǎn)品是否符合其對(duì)外宣傳的內(nèi)容，企業(yè)在納稅和福利支出方面是否實(shí)現(xiàn)了其承諾的和國家規(guī)定的。企業(yè)信用能夠規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

最后，個(gè)人信用體系。

個(gè)人信用體系是最龐大的信用體系分支，也是內(nèi)容罪繁雜、涉及內(nèi)容最多的信用體系。個(gè)人信用體系是構(gòu)成整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，同時(shí)還確保了無遺漏的信息共享得以實(shí)現(xiàn)，但是在共享方面唯一的區(qū)別在于，個(gè)人信用體系并不是無限制的查詢和共享的，必須得到法律的嚴(yán)格保護(hù)。

2 信息共享工作現(xiàn)狀概述

金融信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)發(fā)展迅速，應(yīng)用日益廣泛。中國人民銀行于2006年組織建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，是目前國內(nèi)規(guī)模最大、覆蓋最全面的數(shù)據(jù)庫。征信系統(tǒng)以收錄信貸信息為核心，同時(shí)收錄企業(yè)和個(gè)人的基本信息以及能夠反映其信用狀況的其他信用信息，向金融機(jī)構(gòu)、政府部門以及社會(huì)各界提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。由于信息化、電子化基礎(chǔ)不同，各行業(yè)監(jiān)管信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)總體發(fā)展不均衡：少數(shù)建立了全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，如公安部、質(zhì)檢總局;有的實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫省、市、縣三級(jí)聯(lián)網(wǎng);有的部門信息比較分散，如住房公積金信息目前分散在各市;有的則仍停留在紙質(zhì)檔案階段。

綜合性信息共享平臺(tái)初具規(guī)模，為部門信息互通提供技術(shù)支撐。全省以省工業(yè)和信息化廳建立的信用信息交換平臺(tái)為依托，實(shí)現(xiàn)部門間行政管理信息的共享和查詢。目前該平臺(tái)已為工商、國稅、地稅、質(zhì)監(jiān)、公安、計(jì)生委等部門數(shù)據(jù)交換共享提供了支撐服務(wù)，開展了全省企業(yè)基礎(chǔ)信息、人口信息等跨部門相關(guān)的信息資源交換共享應(yīng)用。

區(qū)域性、專業(yè)性地方征信數(shù)據(jù)庫試點(diǎn)工作初顯成效。以山西為例，在地方政府的支持下，人民銀行以建立中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)為突破口，積極探索區(qū)域性、專業(yè)性地方信用信息數(shù)據(jù)庫。中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)整合金融、納稅、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、法院等多部門信息為中小企業(yè)建立綜合信用檔案，實(shí)現(xiàn)輔助政府、服務(wù)銀行、助推企業(yè)的多重功效。目前，中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)處于起步階段，公信力高、專業(yè)性強(qiáng)、影響較大的專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)整體發(fā)展不足，在對(duì)企業(yè)信息采集、篩選和評(píng)估，建立商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫等方面亟待進(jìn)一步發(fā)展。

3 信息共享在信用體系建設(shè)中應(yīng)用現(xiàn)存的問題

3.1 信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

在推進(jìn)信用體系建設(shè)的過程中，各個(gè)地方政府都制定了符合自身實(shí)際情況的建設(shè)計(jì)劃，但是由于法律法規(guī)方面并未對(duì)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范進(jìn)行明確的確認(rèn)，使得地方政府在進(jìn)行信用體系建設(shè)過程中制定的關(guān)于信息采集、共享和使用的標(biāo)準(zhǔn)相互沖突，各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)之間的信息數(shù)據(jù)庫無法對(duì)接和相互共享，導(dǎo)致覆蓋全社會(huì)的綜合型數(shù)據(jù)庫建設(shè)無法實(shí)現(xiàn)。

3.2 行業(yè)間相互不共享信息

大型商業(yè)機(jī)構(gòu)和政府部門都會(huì)進(jìn)行信用信息的采集和使用，但是各自的信息采集渠道不同，側(cè)重點(diǎn)不同，加之信用信息屬于敏感信息，因此各行業(yè)之間受限于保密制度等無法實(shí)現(xiàn)相互共享，比如銀行、財(cái)政、質(zhì)檢、環(huán)保等各部門之間的信用信息都是相互獨(dú)立的，主要用于各自領(lǐng)域的監(jiān)管和調(diào)控，這種低效率的資源利用方式浪費(fèi)了大量的信用信息價(jià)值，片面的信用數(shù)據(jù)也使得信用服務(wù)工作無法進(jìn)一步提升質(zhì)量，征信服務(wù)市場(chǎng)也無法得到很好的發(fā)展。信用信息的共享是實(shí)現(xiàn)信用信息價(jià)值最大化的基礎(chǔ)，也是發(fā)展征信服務(wù)市場(chǎng)的必經(jīng)之路。

3.3 地方信用體系建設(shè)滯后

信息共享只有在行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫完善的基礎(chǔ)上才能有效推進(jìn)，目前各行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)參差不齊、標(biāo)準(zhǔn)不一，且建設(shè)一個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)的信息共享平臺(tái)需要大量資金投入，各種因素影響了信息共享平臺(tái)建設(shè)進(jìn)程。隨著信用缺失問題日漸突凸顯，政府行政監(jiān)管、宏觀管理信息需求日益強(qiáng)烈，信息共享的迫切需求與地方信息共享平臺(tái)建設(shè)滯后的矛盾十分突出。

3.4 信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟

國內(nèi)的信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展還不夠成熟，整體發(fā)展、影響力等方面有待加強(qiáng)。信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展滯后、規(guī)模小，比如山西當(dāng)前尚無專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用管理咨詢服務(wù)類機(jī)構(gòu)在采集、篩選和評(píng)估，建立商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)深加工方面仍處于弱勢(shì)，無法滿足市場(chǎng)有效需求。加之信息的分割與壟斷，限制了信用中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展空間。原本應(yīng)由市場(chǎng)提供的信用產(chǎn)品目前主要由金融信用信息數(shù)據(jù)庫以信用報(bào)告的方式提供，金融信用信息數(shù)據(jù)庫難以囊括企業(yè)全部信用信息，無法提供全方位、深層次信息服務(wù)，亦無法滿足各地市場(chǎng)多樣化、深層次信息需求。

3.5 信息共享受權(quán)限約束

目前已建成的數(shù)據(jù)庫，基本上使用范圍有嚴(yán)格限制。金融信用信息數(shù)據(jù)庫、各行業(yè)主管部門的數(shù)據(jù)庫、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫之間不能互聯(lián)互通，各主體的信息被分割在不同的數(shù)據(jù)庫中，全面完整的信息服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)。各數(shù)據(jù)庫的利用方面也嚴(yán)重不足，缺乏數(shù)據(jù)深加工和延伸服務(wù)。

4 推動(dòng)信息共享在信用體系建設(shè)中更廣泛應(yīng)用的策略

4.1 推動(dòng)政府間信息共享平臺(tái)建設(shè)

在推動(dòng)政府間信息共享平臺(tái)建設(shè)過程中，主要是通過政府牽頭，對(duì)各個(gè)部門的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化管理，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，從政府內(nèi)部首先實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的全范圍共享和標(biāo)準(zhǔn)化操作，然后再推進(jìn)各地方政府間的統(tǒng)一共享平臺(tái)建設(shè)，最終再進(jìn)行企業(yè)與政府間的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，從而實(shí)現(xiàn)覆蓋全社會(huì)各個(gè)角落的信息共享平臺(tái)，建設(shè)更全面的信用體系。2014年年底發(fā)改委、人民銀行明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的時(shí)間規(guī)劃表，2015年各地逐漸進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。以山西省為例，2015年9月2日山西省發(fā)改委帶頭組織了“關(guān)于同意將太原市作為山西省社會(huì)信用體系建設(shè)綜合性試點(diǎn)城市的批復(fù)”的會(huì)議，太原組建了40家成員單位參加聯(lián)席會(huì)議，統(tǒng)一規(guī)劃和實(shí)施建設(shè)方案，力求用三到五年完成太原社會(huì)信用體系的建設(shè)。

4.2 提升各級(jí)征信機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

加強(qiáng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和征信分中心服務(wù)地方的能力。繼續(xù)加大金融信用信息數(shù)據(jù)庫的技術(shù)創(chuàng)新，通過多種途徑實(shí)現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的便捷性和低成本，挖掘系統(tǒng)功能，開發(fā)多樣化征信產(chǎn)品，滿足金融系統(tǒng)、政府部門和社會(huì)各界的深層次需求。

4.3 發(fā)展商業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)

市場(chǎng)化經(jīng)營是信用體系建設(shè)的內(nèi)在動(dòng)力，通過將信用服務(wù)的功能移交給市場(chǎng)來推動(dòng)資本市場(chǎng)對(duì)信用體系建設(shè)的熱情，大力發(fā)展各種征信服務(wù)公司和信用管理機(jī)構(gòu)，從而讓商業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)逐漸獲得發(fā)展的空間，營造一種社會(huì)主動(dòng)進(jìn)行信用信息收集、企業(yè)主動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的氛圍，從而完成信用體系的建設(shè)，最終形成約束市場(chǎng)行為的一種長期性行為。

4.4 推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

加快法規(guī)制度和信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。法規(guī)制度、信息標(biāo)準(zhǔn)化是信息共享的前提和基礎(chǔ)。2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》奠定了信用體系建設(shè)的法律基礎(chǔ)，但是許多細(xì)節(jié)方面還需要進(jìn)一步完善和規(guī)范，加快制定征信標(biāo)準(zhǔn)框架體系，制定促進(jìn)信用信息共享、促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展、維護(hù)信息主體權(quán)益等一系列信用標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化信用信息開放與應(yīng)用，提高信息采集和流通效率。

5 結(jié)語

綜上可知，信息共享在信用體系建設(shè)中有最廣泛的應(yīng)用，其作用最為關(guān)鍵，信息共享也是制約著信用體系建設(shè)步伐的主要因素，因此對(duì)信息共享的研究能夠促進(jìn)我國信用體系建設(shè)。在我國的信用體系中，無論是政府、企業(yè)還是個(gè)人的信用，都是通過一定范圍內(nèi)的共享來實(shí)現(xiàn)其約束力的，政府信用信息的公開能夠約束政府的行為，避免其不作為或是濫用權(quán)力;企業(yè)信用信息的公開能夠約束企業(yè)遵行行業(yè)法律，不制假造假和傷害消費(fèi)者權(quán)利;個(gè)人信用信息的公開能夠約束個(gè)人行為符合社會(huì)行為準(zhǔn)則，避免個(gè)人隨意侵犯他人權(quán)益。信息共享的實(shí)現(xiàn)既需要技術(shù)上的逐漸成熟，也需要各地方信用體系建設(shè)過程中摒棄成見和局部利益觀，統(tǒng)一信用體系建設(shè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，從而促進(jìn)全國范圍內(nèi)信息共享的實(shí)現(xiàn)，此外信用信息的管理必須有專門的組織和法律，信用信息不能夠被濫用，只能作為約束性條件存在，不能作為個(gè)別群體的威脅工具。因此，對(duì)信息共享的研究還需要進(jìn)一步深入，以便不斷推動(dòng)我國信用體系建設(shè)的進(jìn)度。

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