張宇琎

摘要：我國(guó)的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行目前的發(fā)展存在一定的問題，目前更多的精力放在了村鎮(zhèn)銀行如何去搶占市場(chǎng)份額空間，脫離了三農(nóng)的初衷。文章認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該按照當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)去迎合發(fā)展市場(chǎng)，這樣既是回歸了村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)屬性，又實(shí)現(xiàn)了盈利模式和商業(yè)化運(yùn)作。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；制約因素；發(fā)展模式

一、村鎮(zhèn)銀行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)赝顿Y的多元多樣，服務(wù)體系更為全面靈活。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長(zhǎng)期受到金融服務(wù)的制約，政策性銀行支持農(nóng)業(yè)的功能不足，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不重視，再加上農(nóng)村信用社的壟斷抵消，使得農(nóng)戶很難找到合適的融資渠道。

因此，村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)的對(duì)象首先是農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式無(wú)論如何改變都能不能脫離“三農(nóng)”，都要堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村區(qū)縣經(jīng)濟(jì)，不可將資金投入與“三農(nóng)”無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)上去。然而，從目前運(yùn)作的情況來看村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有違背“三農(nóng)”的初衷，對(duì)許多小型企業(yè)和農(nóng)戶小規(guī)模的貸款非常的冷漠。歸結(jié)原因，有以下幾個(gè)方面：

1，村鎮(zhèn)銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)資本的要求不是很高，大部分資本規(guī)模在300萬(wàn)元以內(nèi)，這就使得農(nóng)村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象大部分都是收入不高，信用意識(shí)不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度很大。農(nóng)村地區(qū)受自然條件制約，大多與外界聯(lián)系不多，因此僅僅對(duì)大型商業(yè)銀行認(rèn)知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮(zhèn)銀行。許多人偏見的認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規(guī)模小，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，故也不敢過度發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)到其他大銀行。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍大多只能服務(wù)與“三農(nóng)”，這對(duì)絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力。

3，村鎮(zhèn)銀行貸款尷尬，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。這樣雖然將區(qū)縣吸收的存款鎖在了區(qū)縣內(nèi)發(fā)放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。

4，村鎮(zhèn)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，目前我國(guó)在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社，農(nóng)商行，郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)行，農(nóng)村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行要在如何激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，確實(shí)顯得很困難。

5，專業(yè)人才的匱乏。優(yōu)秀的專業(yè)性人才大多選擇環(huán)境好的大城市，很少有人有意向在農(nóng)村發(fā)展。而且專業(yè)性人才也很少熟知當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，因此無(wú)法開展特色業(yè)務(wù)。這樣很大程度限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

二 、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1，規(guī)模太小 從已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行的注冊(cè)資本上看，大多數(shù)都是幾千萬(wàn)，與其他商業(yè)銀行上億規(guī)模相比少的可憐。小的規(guī)模導(dǎo)致了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現(xiàn)金與總資產(chǎn)的比例較高，這使得一些很好的優(yōu)質(zhì)客戶不太敢于信任村鎮(zhèn)銀行，大額資金往往都不敢進(jìn)入。

2，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)范圍受限制 由于村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的使命，因此其不能夸（市）發(fā)放貸款和吸收存款，而每個(gè)市往往只有一個(gè)網(wǎng)店，這就使離村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)銀行去。這樣一來使得村鎮(zhèn)商業(yè)銀行對(duì)絕大多數(shù)客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會(huì)減少，使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率大大降低。循環(huán)往復(fù)造成惡性循環(huán)。此外，村鎮(zhèn)銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，因此無(wú)法進(jìn)行匯票支票的清算，即銀行的中間業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3，農(nóng)村客戶對(duì)金融認(rèn)識(shí)匱乏 農(nóng)村因受地域環(huán)境的影響，教育相對(duì)低下，信息相對(duì)閉塞，對(duì)金融的認(rèn)識(shí)很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認(rèn)知理解很不到位。使得很多人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)模糊或者是有偏見，質(zhì)疑村鎮(zhèn)銀行的合法性和可靠性，因此會(huì)遲疑猶豫是否要與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作。這使得村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上有很大的顧慮。

4，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不完備，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要面向“三農(nóng)”，為業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)常會(huì)遭受巨大的自然災(zāi)害，因而使得許多遭受重創(chuàng)的農(nóng)戶無(wú)法還貸款，使得村鎮(zhèn)銀行形成好多壞賬呆賬。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索

目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，農(nóng)村以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾日益突出。并且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民更多的投入第二，第三產(chǎn)業(yè)中去，使得農(nóng)民大量進(jìn)城工作，農(nóng)村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個(gè)規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)模式來成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。而目前農(nóng)村規(guī)?；陌l(fā)展比較緩慢，這就需要村鎮(zhèn)銀行去培育這種規(guī)?；氖袌?chǎng)。如果可以順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行將貸款貸給有規(guī)模的農(nóng)村組織，真正實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”的宗旨，同時(shí)也會(huì)使自身盈利能力大大改進(jìn)，其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位也是其他銀行無(wú)法比擬的。具體的發(fā)展模式如下：

1，農(nóng)村當(dāng)?shù)卣鳛閾?dān)保人，為有規(guī)模的農(nóng)村組織進(jìn)行擔(dān)保，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的技術(shù)問題提供技術(shù)支持服務(wù)，這樣既可以減少村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以保證規(guī)?；纳a(chǎn)可以在技術(shù)指導(dǎo)下順利進(jìn)行。

2，村鎮(zhèn)銀行要委托地方政府對(duì)貸款者的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，保證資金的用途正確。并且村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的收入預(yù)期，謹(jǐn)慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據(jù)第一年經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。要根據(jù)實(shí)際情況重新進(jìn)行評(píng)估與審核。

3，貸款的收回可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期季節(jié)性進(jìn)行靈活調(diào)整，農(nóng)戶可以在銷售后選擇按合同的規(guī)定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性。

4，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行要注重新市場(chǎng)的培育，當(dāng)農(nóng)戶組織逐漸實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔(dān)保負(fù)擔(dān)。當(dāng)發(fā)展為有實(shí)力的企業(yè)后，這些企業(yè)又可以擔(dān)保其他個(gè)人或者組織向村鎮(zhèn)銀行來申請(qǐng)貸款，這樣逐漸為村鎮(zhèn)商業(yè)銀行培育出新的市場(chǎng)。

5，適當(dāng)?shù)拈_發(fā)區(qū)域限制，要逐步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，允許存款余額較多的村鎮(zhèn)銀行跨縣甚至是夸市經(jīng)營(yíng)，以達(dá)到緩解周邊地區(qū)自己不足的問題，實(shí)現(xiàn)自己在區(qū)域內(nèi)的合理有效配置。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融在支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)和促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌起到了非常重要的作用，而村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村金融改革過程中的產(chǎn)物，在實(shí)際運(yùn)作工程中，面臨著各種各樣的限制使其難以很好的服務(wù)“三農(nóng)”。因此本文對(duì)村鎮(zhèn)銀行的面臨的困境及形成的原因進(jìn)行分析并探索了其有利的發(fā)展模式?？傮w來說，村鎮(zhèn)銀行必須結(jié)合自身情況進(jìn)行改革，創(chuàng)造性的開展業(yè)務(wù)來發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)的作用，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。