丁偉 楊秀剛

摘 要：本文以中國村鎮(zhèn)銀行作為研究對象，旨在使得中國村鎮(zhèn)銀行在緩解社會主義新農(nóng)村建設(shè)中金融資金短缺的矛盾、為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供合法渠道和推動競爭性農(nóng)村金融市場構(gòu)建進(jìn)程中發(fā)揮更重要作用提供參考。本文通過概覽中國村鎮(zhèn)銀行方面的研究文獻(xiàn)，找出當(dāng)前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的主要問題，運(yùn)用農(nóng)村金融和商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論思想從各方面進(jìn)行探討和研究。本文采用問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)研究法，針對當(dāng)前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與其他同類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較分析，探究中國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及市場定位。針對中國村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)決定特征的基本原理，分析目前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的過程中存在的制約性因素。研究得出：中國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較單一，信譽(yù)度積累較薄弱，缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；發(fā)展動力；制約因素

1 概述

2006年中國銀監(jiān)會根據(jù)中共中央一號文件明確提出在中國農(nóng)村開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款金融組織等金融機(jī)構(gòu)，以探索解決改革開放三十多年來農(nóng)村金融體系薄弱導(dǎo)致的“三農(nóng)”發(fā)展所面臨的金融資源匱乏等問題的新路徑。本文針對當(dāng)前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題主要運(yùn)用農(nóng)村金融和商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論思想進(jìn)行探討和研究，力圖理清中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)，然后采取問卷調(diào)查調(diào)研法、文獻(xiàn)綜合法和比較研究法等方法，針對當(dāng)前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與其他同類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較，考察和探究中國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及市場定位。進(jìn)一步分析目前中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題及其發(fā)展的制約性因素并針對上述問題提出合理的政策建議。

2 文獻(xiàn)綜述

中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。因此，中國村鎮(zhèn)銀行是以面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其直接目的就是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、競爭不充分而造成的融資難問題，從而實(shí)現(xiàn)“以增量改革倒逼存量改革，構(gòu)建適應(yīng)‘三農(nóng)特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系”。

在村鎮(zhèn)銀行研究方法方面，國外學(xué)術(shù)界大多采用定量分析法對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和研究，如早在2002年，De Young就采用業(yè)務(wù)模式就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場價(jià)值及股份制條件下村鎮(zhèn)銀行股票收益進(jìn)行量化研究。當(dāng)前國外學(xué)術(shù)界對村鎮(zhèn)銀行的研究已經(jīng)超越了村鎮(zhèn)銀行的表面問題，并逐步走向深化。隨著國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的逐漸興起，中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題以日益成為國內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)心和研究的熱點(diǎn)。總體來看，上述學(xué)者的研究已取得了較為豐碩的理論成果，但研究方法多集中在定性分析上，這就造成了國內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析、經(jīng)濟(jì)效益提升以及核心競爭力培育等相關(guān)研究缺乏較為充實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。

2.1 中國村鎮(zhèn)銀行綜述

2.1.1 中國村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)

中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展立足于縣（市）以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村地區(qū)，其業(yè)務(wù)主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)發(fā)展提供合理的金融服務(wù)，亟需村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)農(nóng)村信用社金融服務(wù)的不足?！鞍l(fā)起人制度”是指根據(jù)2007年中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，中國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須由至少一家國內(nèi)經(jīng)營效益較好、符合監(jiān)管條件、經(jīng)營效益好的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起銀行，且該發(fā)起銀行持股所占比例必須大于等于所成立的村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之二十，單個(gè)股東或非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人持股比例不能超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之十，這種由其他銀行發(fā)起而創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)的制度被稱為“發(fā)起人制度”。

2.1.2 中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景

從中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展源頭上看，黨和政府關(guān)于中國村鎮(zhèn)銀行的探索最早開始于20世紀(jì)50年代，孕育于20世紀(jì)90年代，產(chǎn)生于21世紀(jì)初期?？偟膩砜?，中國村鎮(zhèn)銀行是改革開放以來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的產(chǎn)物。中國人民銀行和中國銀監(jiān)會公布的數(shù)字顯示，從2007年3月份第一家村鎮(zhèn)銀行成立到2007年年底中國村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)數(shù)量已達(dá)到19家，截止到2014年3月末，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)到982家。中國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地區(qū)，大體上呈現(xiàn)出“東多西少、縣（市）多城（鎮(zhèn)）少”的格局。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行分布在中部和東部省份的特定區(qū)域。山東、浙江、遼寧、四川、河南、內(nèi)蒙古五省市村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量占到了全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的49%。與之相對比，截止到2013年年底，西部偏遠(yuǎn)地區(qū)省份如西藏自治區(qū)尚未建立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，青海省也僅有1家村鎮(zhèn)銀行，其所占全國村鎮(zhèn)銀行的比例幾乎可以忽略不計(jì)。

2.2 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及其制約性因素

2.2.1信譽(yù)度積累薄弱導(dǎo)致資金來源不足

中國村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新性發(fā)展成果具有機(jī)構(gòu)單一、決策效率高等優(yōu)勢，但是無疑是一個(gè)仍處于試點(diǎn)階段的弱小金融機(jī)構(gòu)，不可避免的帶有經(jīng)營規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算體系不健全等諸多問題。

2.2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱

農(nóng)民收入的不穩(wěn)定特點(diǎn)直接提高了村鎮(zhèn)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。長期以來我國相關(guān)部門對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足導(dǎo)致了當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍嚴(yán)重受限于自然因素的影響，農(nóng)民生產(chǎn)一旦遭遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害很可能導(dǎo)致顆粒無收，這在很大程度上影響甚至喪失償還村鎮(zhèn)銀行貸款的能力，大大增加了村鎮(zhèn)銀行的借貸危險(xiǎn)。

2.2.3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一阻礙了經(jīng)營特色的發(fā)揮

現(xiàn)階段，中國村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)仍停留在吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)村信用社、中國儲蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有多大差異性?？梢姡壳按彐?zhèn)銀行開展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，存貸模式與農(nóng)村信用社等其他商業(yè)銀行相比沒有多大差異性，缺乏自身特色。。

3 研究方法與設(shè)計(jì)

3.1 本文研究方法

第一，問卷調(diào)查法。筆者以村鎮(zhèn)銀行市場定位為研究主線進(jìn)行問卷調(diào)查設(shè)計(jì)，發(fā)放500份問卷調(diào)查，作為此次研究的數(shù)據(jù)支持。采用結(jié)構(gòu)化問卷的形式進(jìn)行問卷調(diào)查，基本以選擇題的形式展現(xiàn)給調(diào)查對象。此次問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及一些針對村鎮(zhèn)銀行的消費(fèi)市場潛在顧客、村鎮(zhèn)銀行的高層管理人員、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況分析、影響村鎮(zhèn)銀行市場定位的一些內(nèi)外在因素及歸納總結(jié)出制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素。

第二，文獻(xiàn)研究法。查閱了大量的關(guān)于中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景、中共中央關(guān)于推進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體制改革研究意見、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式等相關(guān)方面的文獻(xiàn)資料，為系統(tǒng)全面的研究中國村鎮(zhèn)銀行市場定位發(fā)展問題做了充分的理論準(zhǔn)備。針對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展區(qū)域規(guī)模、發(fā)展趨勢等做出一些統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，另外一些上市商業(yè)銀行會有一些年度審計(jì)報(bào)告。

3.2 研究工具

在對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所遇到的制約因素和困境的基礎(chǔ)上，采用SWOT分析方法，對其村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的市場定位，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢以及機(jī)會和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，最后提出其市場定位，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行良好發(fā)展的方向和秩序。

3.3 分析結(jié)果

發(fā)出調(diào)查問卷500份，實(shí)際回收到有效調(diào)查問卷420份，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上及對其進(jìn)行“SWOT”分析過程中，發(fā)現(xiàn)以下問題：村鎮(zhèn)銀行缺乏核心價(jià)值；企業(yè)信用文化建設(shè)落后；金融服務(wù)能力較差；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少；金融產(chǎn)品較為單一；人員素質(zhì)參差不齊；村鎮(zhèn)銀行市場定位及范圍相對比較狹窄；另外，村鎮(zhèn)銀行門檻發(fā)展比較高；村鎮(zhèn)銀行由于受國家政策和市場經(jīng)濟(jì)以及中國民眾消費(fèi)習(xí)慣的制約等因素，以至都在緩慢的向前發(fā)展。

4 數(shù)據(jù)成果分析

基于中國民生銀行具有的中國商業(yè)銀行的普遍特點(diǎn)和作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行所具有的千絲萬縷的聯(lián)系，本文以中國民生銀行為例展開對中國村鎮(zhèn)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

4.1 村鎮(zhèn)銀行與民生銀行資產(chǎn)規(guī)模分析

4.1.1 中國民生銀行股本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模分析

從民生銀行所持股的股東來看，居于前8位的是：香港中央結(jié)算（代理人）有限公司持股4078629247股，占發(fā)行股票總數(shù)的15.27%；新希望投資有限公司持股1333586825股，占發(fā)行股票總數(shù)的4.99%；中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司持股1151307314股，占發(fā)行股票總數(shù)的4.31%；中國船東互保協(xié)會持股905764505股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.39%；東方集團(tuán)股份有限公司持股888970224股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.02%；中國中小企業(yè)投資有限公司持股737955031股，占發(fā)行股票總數(shù)的2.76%；中國泛海控股集團(tuán)有限公司持股698939116股，占發(fā)行股票總數(shù)的2.62%。同時(shí)，民生銀行在發(fā)展過程中，通過有效整合銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)，大幅度提高銀行管理費(fèi)用的使用效率，從而在保證民生銀行總體規(guī)模大幅度增長的同時(shí)，使管理費(fèi)用所占營業(yè)利潤的比例由3.46%下降到2.91%，這進(jìn)一步反映了民生銀行總資產(chǎn)、凈利潤和管理費(fèi)用的財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，總體經(jīng)營效益的顯著提高。

4.1.2 以中國民生銀行為發(fā)起銀行所成立的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模分析

與民生銀行等大型商業(yè)銀行注冊資本相比較，村鎮(zhèn)銀行明顯存在注冊資本少的特點(diǎn)；從民生銀行在全國各省會、直轄市等大城市設(shè)立的一級分行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)規(guī)模來看，以民生銀行為代表的商業(yè)銀行所發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模普遍較小；更為顯著的是，民生銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人和股本主體在所發(fā)起的27家村鎮(zhèn)銀行中有24家控股比例達(dá)到或超過半數(shù)，明顯高于民生銀行各大股東所持有的股本比例，從而確立民生銀行在所發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行董事會中的絕對主導(dǎo)地位，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營活動始終處于發(fā)起行的控制之中。

4.2 村鎮(zhèn)銀行與民生銀行市場定位分析

4.2.1 從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來看，民生銀行所設(shè)立的27家村鎮(zhèn)銀行存在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少量稀少，經(jīng)營員工不多等顯著特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)發(fā)展提供合理的金融服務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)稀少、服務(wù)業(yè)務(wù)單一等問題的不足。

4.2.2 從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，民生銀行除具有村鎮(zhèn)銀行所開展的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算等基本業(yè)務(wù)外，服務(wù)職能已基本覆蓋了辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、代理發(fā)行兌付和承銷政府債券、買賣政府債券、從事同業(yè)拆借、買賣外匯、從事銀行卡業(yè)務(wù)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保管箱服務(wù)等各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

4.3 數(shù)據(jù)分析

民生銀行經(jīng)過數(shù)年持續(xù)不斷地對所發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的資金投入，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷豐富，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)逐漸健全，經(jīng)營效益顯著提高。截止到2013年6月底，民生銀行所發(fā)起的27家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到164.68億元人民幣，除去貸款資金和其他債務(wù)支出，凈資產(chǎn)已突破20億元人民幣，僅2013年上半年就實(shí)現(xiàn)凈利潤1.52億元人民幣，同比增長34.71%。然而，相對于民生銀行其他子公司，村鎮(zhèn)銀行仍然存在著發(fā)展速度慢，盈利數(shù)額小，增幅相對落后等問題。

5 結(jié)論與建議

5.1 研究目標(biāo)

5.1.1 緩解社會主義新農(nóng)村建設(shè)中金融資金短缺的矛盾

中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展拓展了農(nóng)村金融的新渠道，尤其是村鎮(zhèn)銀行可以為農(nóng)民群眾發(fā)放一定數(shù)額的無抵押小額信用貸款，在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)金融服務(wù)的空白，在很大程度上緩解了社會主義新農(nóng)村建設(shè)中資金緊缺的局面。

5.1.2 推動競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建進(jìn)程

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展可以有效地推動農(nóng)村競爭性金融市場格局的形成，迫使農(nóng)村信用社和在村鎮(zhèn)銀行競爭過程中不斷改善經(jīng)營管理，提高扶農(nóng)、惠農(nóng)的水平，從而激發(fā)整個(gè)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的活力。

5.1.3 為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供合法渠道

首先，國家和政府對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置門檻相對較低，經(jīng)營方式較為靈活，農(nóng)民可以根據(jù)自己的金融資本數(shù)額情況自主的決定投資或者貸款；

其次，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新模式，為農(nóng)民金融借貸和投資提供合法的渠道，大大降低了農(nóng)村群眾融資的高成本風(fēng)險(xiǎn)；

最后，通過農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營互動，激發(fā)了農(nóng)村金融市場的活力，從而挖掘出廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)潛力，提高農(nóng)民群眾的收入水平，最終達(dá)到打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。

5.2 研究結(jié)果對現(xiàn)實(shí)的啟發(fā)意義

相對農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，中國村鎮(zhèn)銀行則是一個(gè)新生事物，不可避免的面臨著社會認(rèn)知度低、服務(wù)結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才短缺、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等諸多問題。然而，中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題與機(jī)遇并存。要解決上述問題，就必須樹立村鎮(zhèn)銀行良好信譽(yù)形象，打造村鎮(zhèn)銀行特色服務(wù)品牌，提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平，建立村鎮(zhèn)銀行完善監(jiān)管體系。

5.2.1 樹立村鎮(zhèn)銀行良好信譽(yù)形象

①打造企業(yè)信用文化，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)積淀

村鎮(zhèn)銀行要樹立良好的信譽(yù)形象就必須在企業(yè)內(nèi)部建立起較為成熟的企業(yè)核心價(jià)值觀，使企業(yè)職工樹立“立足村鎮(zhèn)、服務(wù)農(nóng)村”的意識，從而在村鎮(zhèn)銀行企業(yè)內(nèi)部形成一種團(tuán)結(jié)友愛、相互信任的團(tuán)體精神，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部凝聚力和服務(wù)精神。

②增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提高服務(wù)水平

首先，必須擴(kuò)大企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“拓展網(wǎng)絡(luò)功能，提高獲取和處理信息的能力”，營造干凈、整潔、敞亮的服務(wù)環(huán)境，最大限度的滿足村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象的需求，提高服務(wù)客戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度，增強(qiáng)服務(wù)對象對村鎮(zhèn)銀行的信任感。

其次，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行員工服務(wù)群眾的職業(yè)教育和技能培訓(xùn)，塑造銀行員工良好的精神風(fēng)貌，提高銀行職工服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)贏得銀行客戶的信賴。

最后，加快村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)代化升級，保障村鎮(zhèn)銀行之間、村鎮(zhèn)銀行和其他商業(yè)銀行之間存兌渠道暢通，充分利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)來降低人工造成的損失，提高自身業(yè)務(wù)拓展、開發(fā)和運(yùn)作的能力。

5.2.2 打造村鎮(zhèn)銀行特色服務(wù)品牌

①堅(jiān)持惠農(nóng)原則，明確市場定位

打造中國村鎮(zhèn)銀行的特色服務(wù)品牌，必須明確村鎮(zhèn)銀行“立足于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)業(yè)”的市場定位，充分利用中共中央和國務(wù)院扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策，始終不疑的堅(jiān)持惠農(nóng)的原則，以服務(wù)“三農(nóng)”為目的，以市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，探尋實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相統(tǒng)一的特色發(fā)展道路。

②發(fā)揮本土優(yōu)勢，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新

打造村鎮(zhèn)銀行服務(wù)品牌，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本土優(yōu)勢，堅(jiān)持走本土化道路。同時(shí)，還應(yīng)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，針對農(nóng)民群眾和中小企業(yè)主資金需求規(guī)模小、頻率高的典型特點(diǎn)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民群眾和中小企業(yè)主需求的特色理財(cái)產(chǎn)品，從而降低村鎮(zhèn)銀行資本運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

5.2.3 建立村鎮(zhèn)銀行完善監(jiān)管體系

①建立完善的村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)督體系

在社會主義法治經(jīng)濟(jì)條件下，有法可依是國家監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行有效監(jiān)督和管理的前提。

在立法方面，一方面，立法機(jī)關(guān)在制定村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律時(shí)要有一定的前瞻意識，監(jiān)管法律的適當(dāng)?shù)某靶浴安粌H體現(xiàn)了法律規(guī)范的導(dǎo)向作用，也使金融業(yè)務(wù)的拓展、金融創(chuàng)新從開始就朝著既定的方向發(fā)展”。

另一方面，立法機(jī)關(guān)可以有效地借鑒國外關(guān)于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方面的相關(guān)法律，如日本頒布的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》和美國《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》都為各自國家的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展起到了重要的推動作用。

②加大銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

首先，明確中國人民銀行和中國銀監(jiān)會管理金融機(jī)構(gòu)的各自監(jiān)管職能分工，做到不重疊、不模糊，機(jī)構(gòu)精煉、權(quán)責(zé)明確，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管系統(tǒng)聯(lián)動，監(jiān)管有力。

其次，加強(qiáng)監(jiān)管人員技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，同時(shí)鼓勵監(jiān)管人員探索監(jiān)管創(chuàng)新模式，實(shí)行監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和監(jiān)管效果相結(jié)合的考核模式，激發(fā)監(jiān)管人員工作熱情和創(chuàng)新積極性。

再次，在監(jiān)管手段上，充分利用當(dāng)今社會高科技手段，在原有的現(xiàn)場檢查和不定期抽查的基礎(chǔ)上對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，并做出客觀評估，進(jìn)而重點(diǎn)加大對資產(chǎn)狀況惡化、經(jīng)營效益低下等不良村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，必要時(shí)予以停業(yè)整頓或宣布破產(chǎn)。

③建立完善的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度

一是加強(qiáng)對銀行員工進(jìn)行金融知識和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防知識方面的專業(yè)培訓(xùn)，降低實(shí)際操作所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息交換和信息共享，保障村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間流動性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與應(yīng)急機(jī)制的暢通。

三是嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行貸借款的比例規(guī)定，即“村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%”。

四是在村鎮(zhèn)銀行日常運(yùn)行過程中，銀行管理人員要定期對村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行檢查和梳理，重點(diǎn)排查金融風(fēng)險(xiǎn)程度高、容易造成銀行資產(chǎn)流失的環(huán)節(jié)，從而將村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)扼殺在銀行內(nèi)部，防患于未然。

五是是村鎮(zhèn)銀行管理人員定期對銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估，積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對已經(jīng)無法避免的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)提前制定出應(yīng)急方案，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

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