提升核心競爭力 助力農(nóng)村金融創(chuàng)新

穆青

隨著2007年美國次貸危機的全球化擴散，全球經(jīng)濟發(fā)展受到極大沖擊，我國經(jīng)濟持續(xù)增長也受到了很大的挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)在內(nèi)部經(jīng)濟形勢走弱、外部競爭加劇的局面下，如何生存、發(fā)展和壯大不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行自身的未來，也直接關(guān)系到我國金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟的走向。伴隨中國經(jīng)濟體制改革的深化，中國農(nóng)村金融業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強，但發(fā)展中的深層次矛盾仍在不斷涌現(xiàn)。農(nóng)村金融創(chuàng)新是我國當前金融業(yè)發(fā)展的客觀要求，是金融業(yè)規(guī)避風險，有效提高核心競爭力，應對國際挑戰(zhàn)，促進金融業(yè)科學發(fā)展的必然要求。

農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本理論

農(nóng)村金融創(chuàng)新的動因分析，主要針對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展新產(chǎn)品或采用新技術(shù)、新制度的動機，引發(fā)創(chuàng)新的因素既有組織內(nèi)部的因素，也有組織所處環(huán)境的因素?？傮w來說，農(nóng)村金融創(chuàng)新的動因理論研究可以歸為三大類：一是需求驅(qū)動的金融創(chuàng)新。因為經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，消費者和投資者由于財富增長、交易成本和市場占先等因素的變化，對金融市場產(chǎn)生了新的需求，經(jīng)濟主體的新需求促使金融機構(gòu)提供新的產(chǎn)品和制度。二是供給驅(qū)動的金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)本身有追求超額利潤、規(guī)避監(jiān)管和分散風險的需求，新的科技技術(shù)、交易模式和經(jīng)營理念的出現(xiàn)給金融機構(gòu)降低成本提供了可能性，這些新的因素引發(fā)了金融部門的產(chǎn)品和制度創(chuàng)新。三是環(huán)境驅(qū)動的金融創(chuàng)新。經(jīng)濟全球化、監(jiān)管制度以及宏觀經(jīng)濟形勢的變化，會影響金融機構(gòu)的收益和風險，減少外界環(huán)境的影響是金融創(chuàng)新的重要推動力量。金融創(chuàng)新給金融市場帶來了大量的新的金融工具，產(chǎn)生了許多新的金融制度，對農(nóng)村金融業(yè)的運行機制和運行模式都產(chǎn)生了影響。

提升農(nóng)村金融核心競爭力的思考與建議

順應形勢變化，立足行情，確立清晰的戰(zhàn)略定位。首先，確立清晰的市場戰(zhàn)略定位。農(nóng)村金融業(yè)應順應國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展與宏觀調(diào)控、監(jiān)管政策的變化，順應客戶需求、市場競爭環(huán)境及人民幣國際化、人民幣利率市場化的變化，順應銀行專業(yè)化、特色化、綜合化、國際化經(jīng)營發(fā)展的大趨勢，立足于自身實際，堅定不移走專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營發(fā)展道路，在中小企業(yè)尤其是小企業(yè)金融服務方面應進一步形成明顯特色，在一些業(yè)務領(lǐng)域、一些行業(yè)、一些區(qū)域形成較強市場競爭力和比較競爭優(yōu)勢，精心培育、打造以“中小企業(yè)金融服務商”為核心的農(nóng)村金融服務品牌。

其次，謀劃有序的戰(zhàn)略實施路徑。一是緊跟市場，全面推進各項業(yè)務持續(xù)、快速發(fā)展。按照突出效益性、滿足流動性、確保安全性的現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理理念，公司業(yè)務、小企業(yè)業(yè)務、個人業(yè)務和金融市場業(yè)務齊頭并進，資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務與新興金融業(yè)務相互支持、相互促進，努力打造農(nóng)村金融業(yè)與在岸、離岸兩個人民幣資金市場的綠色通道，充分利用好國內(nèi)、國際兩個資本市場平臺，全面提升資本、資金、資產(chǎn)的統(tǒng)籌運營能力及資源配置效率、效益，大幅提升人均、網(wǎng)均等內(nèi)涵式發(fā)展效率與效益，持續(xù)推進各項業(yè)務均衡、協(xié)調(diào)、健康、快速發(fā)展。二是兼顧當前與長遠發(fā)展，明確未來發(fā)展重點，確保資源配置，實現(xiàn)重點突破。應通過科學、有效的資源配置，堅持做實、做強優(yōu)質(zhì)重點大中型公司金融業(yè)務和機構(gòu)金融業(yè)務；加快發(fā)展、著力做大小企業(yè)和個人金融業(yè)務；全面拓展、做精做深傳統(tǒng)中間業(yè)務和財富管理、資產(chǎn)托管、投資銀行等新興業(yè)務，大力擴張并逐漸形成穩(wěn)定的中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體、中高端個人客戶群體和中間業(yè)務高效率客戶群體。這三大類業(yè)務、三大類客戶應是全行業(yè)未來幾年乃至長遠生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型、競爭的主要戰(zhàn)略支柱和業(yè)務、客戶基礎(chǔ)。三是因地制宜，分層次、分步驟實施專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。支行層面，重點探索零售業(yè)務和小企業(yè)業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營模式；分行層面，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟和行業(yè)經(jīng)濟特點重點探索差異化、特色化經(jīng)營模式；總行層面，重點提升傳統(tǒng)業(yè)務和新興金融業(yè)務的專業(yè)化、特色化、品牌化經(jīng)營管理能力和服務能力，形成一批具有較強市場競爭力和比較競爭優(yōu)勢的專業(yè)支行和特色信用社，在農(nóng)村經(jīng)濟、小企業(yè)、財富管理、投資銀行、電子銀行、貿(mào)易金融等業(yè)務領(lǐng)域初步形成特色和比較優(yōu)勢。四是審時度勢，學習與借鑒國內(nèi)外同業(yè)成功經(jīng)驗，積極探索和實踐綜合化、國際化經(jīng)營發(fā)展模式。

實施以體制、機制為重點的制度創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，不斷完善權(quán)責明確、管理順暢、協(xié)調(diào)有序、運行高效的一級法人治理結(jié)構(gòu)。應按照公司治理要求，建立有序、高效的理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子運行機制，確保決策和執(zhí)行的低成本、高效率。應借鑒同業(yè)先進經(jīng)驗，優(yōu)化總行內(nèi)設機構(gòu)、理順部門職能，全面提升決策型、管理型、經(jīng)營型、服務型的綜合能力。

其次，探索、建立、完善、創(chuàng)新具有市場競爭力和比較優(yōu)勢的小企業(yè)金融服務經(jīng)營體制、個人金融業(yè)務經(jīng)營體制、電子銀行經(jīng)營體制、國際業(yè)務經(jīng)營體制、新興金融業(yè)務經(jīng)營體制，精心構(gòu)造有利于上述戰(zhàn)略性業(yè)務快速、健康發(fā)展的科學組織架構(gòu)、資源配置方式、經(jīng)營管理方式和考核激勵模式。

第三，在完善體制的基礎(chǔ)上，重點探索、建立、完善并加快實施客戶經(jīng)理營銷激勵機制、標準化服務考核激勵機制、員工職業(yè)生涯規(guī)劃及內(nèi)部晉級升遷機制、開放的市場化人才選聘用機制、體現(xiàn)差異化特色經(jīng)營的“一行一策”財務考核機制、各級領(lǐng)導班子三年規(guī)劃任期目標考評機制、經(jīng)營績效經(jīng)濟增加值考評機制、重點區(qū)域機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展激勵機制、新業(yè)務、新產(chǎn)品、新技術(shù)創(chuàng)新激勵機制等，有效提升農(nóng)村金融業(yè)的差異化特色經(jīng)營能力和綜合市場競爭力。

加強企劃管理，全面實施品牌戰(zhàn)略。品牌是經(jīng)營核心競爭力的重要部分，有品牌和沒品牌，多品牌和少品牌的競爭力是不一樣的。當今世界競爭最終是品牌的競爭、文化的競爭、人才的競爭、創(chuàng)新能力的競爭。品牌不只是一塊招牌，品牌背后是經(jīng)營理念、企業(yè)價值觀、管理水平、創(chuàng)新能力、服務能力、風控能力，是綜合競爭力的體現(xiàn)。

首先，應將核心文化賦予產(chǎn)品、業(yè)務、企業(yè)的市場營銷策劃與宣傳中，提升品牌的文化內(nèi)涵。要大力傳播“財富源于和諧、規(guī)范成就卓越、誠信創(chuàng)造未來”獨特的現(xiàn)代農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營理念和綜合服務品牌，要精心策劃品牌戰(zhàn)略的有效實施，使核心文化通過品牌的傳播變?yōu)楝F(xiàn)實的生產(chǎn)力和市場競爭力。

其次，要理出領(lǐng)先于市場的產(chǎn)品、服務、渠道、業(yè)務、技術(shù)，確定品牌的重點與范圍，重點在小企業(yè)金融服務、個人金融服務、信用卡業(yè)務、電子銀行渠道服務、新興金融服務、國際業(yè)務等方面精心包裝并打出響亮的銀行產(chǎn)品、服務和渠道品牌。

第三，通過精細的企業(yè)發(fā)展策劃和品牌戰(zhàn)略的實施，全面展示銀行的綜合管理能力、業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)支撐能力、綜合服務能力、風險管控能力和綜合競爭能力，使品牌影響力作用于客戶、作用于員工，讓社會、讓市場聽到銀行的聲音。

創(chuàng)新服務理念，傾力打造“農(nóng)村金融業(yè)服務品牌”。首先，要充分發(fā)揮科技第一生產(chǎn)力的作用，整合服務渠道資源，建立多元化、高技術(shù)含量的服務渠道體系，全面滿足客戶安全、便捷的個性化渠道服務需求。一方面，要不斷提升新核心系統(tǒng)的業(yè)務處理能力，支持物理網(wǎng)點、自助網(wǎng)點的安全、高效、快捷、優(yōu)質(zhì)服務，充分發(fā)揮高、低柜、大堂經(jīng)理等傳統(tǒng)服務方式的主渠道作用；另一方面，要全面強化和提升網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等電子服務渠道的服務功能和服務水平，逐漸提升新興電子服務渠道的客戶業(yè)務量比重，彌補銀行網(wǎng)點資源少的缺陷，提高客戶服務綜合效能，提升柜面人力資源效率。

其次，要加快金融服務的創(chuàng)新力度，最大程度地滿足客戶的多樣化和標準化服務需求。一是創(chuàng)新服務內(nèi)容，由主要提供核算產(chǎn)品服務向核算服務、自助服務、咨詢服務、財富管理服務、離行援助服務等多元化服務內(nèi)容轉(zhuǎn)變。二是創(chuàng)新服務規(guī)范，將中國銀行業(yè)協(xié)會頒布的大堂經(jīng)理服務規(guī)范、客戶服務中心服務規(guī)范和柜面服務規(guī)范統(tǒng)一納入銀行的服務規(guī)范中，全面提升標準化服務能力。三是創(chuàng)新服務文化，提升競爭軟實力，把標準化的服務文化、服務環(huán)境提供給客戶，最大程度地方便客戶、影響客戶、留存客戶。

第三，通過客戶數(shù)據(jù)庫和客戶關(guān)系系統(tǒng)的建設，建立清晰的客戶分層基礎(chǔ)上的精細化服務管理機制，對個人客戶和小企業(yè)客戶進行差異化營銷與服務。尤其要充分發(fā)揮理財中心和貴賓中心的作用，確保個人貴賓客戶、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶的服務資源配置。授信審批也要適應客戶差異化服務需求，按客戶類別的不同設計審批系統(tǒng)和流程，滿足客戶的差異化需求。在對客戶進行細分的基礎(chǔ)上，把合適的產(chǎn)品、渠道、服務方式提供給不同的客戶。與此同時，要積極發(fā)揮客戶服務中的作用，建立良好的售后服務機制和客戶服務投訴的快速反應、處置和責任追究機制。

（作者單位：山西省大同市靈丘縣農(nóng)村信用聯(lián)社）