新常態(tài)下發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)探析

高蘊(yùn)琦 彭慶齡

支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的戰(zhàn)略部署，也是黨中央、國(guó)務(wù)院明確賦予農(nóng)發(fā)行的重要職責(zé)。自2007年以來，農(nóng)發(fā)行緊貼國(guó)家政策指向和當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要，快速推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，到2014年末貸款余額突破萬億大關(guān)，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益，彰顯了農(nóng)業(yè)政策性銀行的支農(nóng)職能。但隨著國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）的出臺(tái)，國(guó)家提出了建立規(guī)范的地方政府舉債融資機(jī)制的要求，對(duì)之前粗放式的政府債務(wù)擴(kuò)張進(jìn)行約束。本文結(jié)合泰安市實(shí)際，就農(nóng)發(fā)行如何適應(yīng)政策變化，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下順勢(shì)而為，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度進(jìn)行探討。

一、泰安市農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)發(fā)行泰安市分行圍繞著市委市政府提出的建設(shè)新農(nóng)村的設(shè)想和規(guī)劃，重點(diǎn)發(fā)展政策性中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。截止2014年末，累計(jì)批復(fù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項(xiàng)目28個(gè)，貸款金額97.36億元，年末貸款余額52億元。一是社會(huì)效益顯著。截止年末，累計(jì)復(fù)墾土地面積1.37萬畝，新增農(nóng)民集中住房面積338.33萬平方米，新建農(nóng)民集中住房區(qū)10個(gè)，改善住房涉及農(nóng)民25129戶；新建改建農(nóng)村道路44.93公里；治理河流35.59公里，增加灌溉面積9.3萬畝。通過支持農(nóng)村閑置土地收儲(chǔ)、增加農(nóng)業(yè)用地面積、建設(shè)農(nóng)民集中住房、改善農(nóng)民出行條件、治理疏通河流、增強(qiáng)防洪能力和農(nóng)作物灌溉面積等，改善了農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件，促進(jìn)了土地資源節(jié)約利用。二是提升了自身發(fā)展質(zhì)量和效益。培育了一批優(yōu)質(zhì)客戶群體，加快了政策性中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化了客戶和信貸結(jié)構(gòu)，也帶動(dòng)了不良貸款消化等工作的有效開展，提高了自身經(jīng)營(yíng)效益。三是提升了社會(huì)影響力。通過項(xiàng)目支持，加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門的溝通和互動(dòng)，進(jìn)一步提升了農(nóng)發(fā)行的社會(huì)影響力和知名度，為農(nóng)發(fā)行有效發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)環(huán)境。

二、新政策對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）地方政府債務(wù)管理政策調(diào)整對(duì)原有政策模式產(chǎn)生了顛覆性影響。前期農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款主體基本上以地方政府投融資平臺(tái)為主，還款資金依靠各類財(cái)政資金?！兑庖姟烦雠_(tái)后，項(xiàng)目的投資模式和建設(shè)主體等發(fā)生重大變化，現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式已不可持續(xù)，長(zhǎng)期實(shí)踐積累的、行之有效的中長(zhǎng)期貸款信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及規(guī)章制度將面臨新的挑戰(zhàn)。按照新政要求，以支持國(guó)有或國(guó)有控股企業(yè)為主。改革開放以來，地方政府控制的國(guó)有企業(yè)歷經(jīng)多年的改革，大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)為民營(yíng)企業(yè)，特別是在國(guó)有企業(yè)改制比較徹底的地方，真正能夠符合要求的政府出資的國(guó)有企業(yè)資源相對(duì)較少。同時(shí)在市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)的過程中，政府項(xiàng)目的實(shí)施及合作模式較以前更加豐富，部分項(xiàng)目的實(shí)施已經(jīng)不再單純依靠政府出資的國(guó)有控股企業(yè)，而是有更多的民營(yíng)企業(yè)參與到政府建設(shè)項(xiàng)目中來，所以在承貸主體的選擇上受到很大制約。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度將加大。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速趨緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行和房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷的宏觀背景下，銀行業(yè)傳統(tǒng)利差盈利模式的盈利空間收窄，新的金融盈利模式、金融工具和金融產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)整體進(jìn)入了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段。經(jīng)濟(jì)常態(tài)切換中金融轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)將開始逐步凸顯，農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)也將面臨著加快金融創(chuàng)新步伐和提升管理水平的雙重壓力。

（三）對(duì)項(xiàng)目評(píng)估和管理人員的要求更高。農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及領(lǐng)域廣泛，囊括了交通、水利、能源、環(huán)境設(shè)施、土地治理等方方面面，對(duì)項(xiàng)目評(píng)估專業(yè)人員業(yè)務(wù)技能要求較高。而實(shí)際上目前此類專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)較少，部分人員對(duì)工程設(shè)計(jì)、投資估算的合理性等環(huán)節(jié)的分析往往只是依據(jù)可行性研究報(bào)告，缺乏銀行專業(yè)審貸人員的獨(dú)立判斷能力，極易導(dǎo)致項(xiàng)目營(yíng)銷“帶病入門”，給項(xiàng)目貸款管理帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，政府與社會(huì)合作模式（即PPP模式）是今后地方政府項(xiàng)目建設(shè)的趨勢(shì)，但政府在財(cái)政預(yù)算、土地使用、融資與擔(dān)保、規(guī)范政府和企業(yè)間的權(quán)利和義務(wù)等頂層設(shè)計(jì)方面的法律法規(guī)體系還不夠健全，都會(huì)直接影響到貸款資金的安全。

三、大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的對(duì)策

（一）及時(shí)調(diào)整公司類法人客戶的發(fā)展策略。將公司類法人客戶的重心轉(zhuǎn)移到非融資平臺(tái)公司，既符合國(guó)家對(duì)政府性債務(wù)嚴(yán)格控制的大趨勢(shì)，同時(shí)也是農(nóng)發(fā)行響應(yīng)監(jiān)管部門對(duì)地方性政府融資平臺(tái)貸款“總量控制”要求的有效措施。具體而言，非融資平臺(tái)公司有以下幾類：一是名單制以外的政府投融資公司；二是從監(jiān)管平臺(tái)退出轉(zhuǎn)為監(jiān)測(cè)類的政府投融資公司；三是國(guó)有或國(guó)有控股企業(yè)；四是其他所有制或混合所有制企業(yè)。今后的客戶發(fā)展策略可將一、二、三類客戶并列為重點(diǎn)支持對(duì)象，將第四類客戶列為擇優(yōu)支持對(duì)象。

（二）針對(duì)公司類法人客戶及時(shí)調(diào)整相應(yīng)信貸政策。一是調(diào)整客戶準(zhǔn)入政策。主要在資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)方面進(jìn)行調(diào)整，與外部監(jiān)管政策及同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌。對(duì)于非“名單制”管理的政府投融資客戶、國(guó)有或國(guó)有控股企業(yè)以及其他所有制企業(yè)，將資產(chǎn)負(fù)債率限制放寬至貸款前、貸款后不高于80%；對(duì)于退出平臺(tái)的監(jiān)測(cè)類公司，資產(chǎn)負(fù)債率放寬至貸款前、貸款后不高于70%。二是調(diào)整區(qū)域準(zhǔn)入政策。建議取消或放寬三率一額度指標(biāo)的硬性要求。對(duì)于還款來源中不含政策資金的項(xiàng)目，例如PPP模式項(xiàng)目以企業(yè)自身性現(xiàn)金流為還款來源的項(xiàng)目等，取消三率一額度的測(cè)算和限制；對(duì)還款來源全部或部分來源于財(cái)政資金的項(xiàng)目，如BT模式項(xiàng)目，可盡量測(cè)算三率一額度指標(biāo)，但不將此作為硬性限制條件，僅作評(píng)估參考。三是調(diào)整業(yè)務(wù)支持范圍。適當(dāng)允許農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中包含部分商業(yè)性房地產(chǎn)建設(shè)內(nèi)容。一方面這是項(xiàng)目建設(shè)完整性的要求，另一方面在某些項(xiàng)目中是還款來源的需求；適時(shí)開放或恢復(fù)涉農(nóng)養(yǎng)老、醫(yī)療、文教產(chǎn)業(yè)等項(xiàng)目建設(shè)，充分滿足政府各類重點(diǎn)建設(shè)內(nèi)容的資金需求。四是拓展和調(diào)整第一還款來源。適當(dāng)弱化對(duì)還款資金來源渠道的限制，對(duì)財(cái)政資金占比，水利設(shè)施建設(shè)貸款還款來源等不搞一刀切。五是調(diào)整擔(dān)保方式。對(duì)于省級(jí)或財(cái)政實(shí)力達(dá)到一定水平的地級(jí)市政府投融資公司、國(guó)有（國(guó)有控股）企業(yè)或其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)（如上市公司等）承貸的重大項(xiàng)目，進(jìn)一步降低貸款擔(dān)保要求。積極探索嘗試政府BT資金質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押、集體土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押、農(nóng)民安置房在建工程抵押等創(chuàng)新?lián)７绞?，真正凸顯農(nóng)發(fā)行的政策性優(yōu)勢(shì)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

（三）采取多樣化的方式支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是大力加強(qiáng)銀團(tuán)合作，積極參與中、農(nóng)、工、建、交以及國(guó)開行牽頭的銀團(tuán)，增加與同業(yè)的溝通合作機(jī)會(huì)，學(xué)習(xí)和借鑒他行的創(chuàng)新方案和政策解讀，還能夠合規(guī)增加銀團(tuán)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入。二是加快推進(jìn)債券承銷業(yè)務(wù)的演練和培訓(xùn)，用更豐富的信貸產(chǎn)品和完善高效的業(yè)務(wù)流程服務(wù)政府、服務(wù)客戶，提高農(nóng)發(fā)行實(shí)際市場(chǎng)參與度。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的條線人員隊(duì)伍。有計(jì)劃地培養(yǎng)出一批具備項(xiàng)目營(yíng)銷、調(diào)查的專業(yè)知識(shí)人才?？梢云刚?qǐng)土地、工程、財(cái)政等相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覅⑴c調(diào)查，并可以聘請(qǐng)其對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。鼓勵(lì)客戶經(jīng)理通過各種渠道學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)于考取相關(guān)領(lǐng)域資質(zhì)證書的在績(jī)效考核、提拔晉升方面給予適當(dāng)傾斜。組織信貸業(yè)務(wù)“大練兵”、“大比武”活動(dòng)，通過資料展評(píng)等形式，將項(xiàng)目貸款的貸前受理、調(diào)查評(píng)估、貸款發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行學(xué)習(xí)交流。（作者單位：臨沂大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（國(guó)發(fā)43號(hào)文）

[2]《積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)努力實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期貸款轉(zhuǎn)型發(fā)展》李玉《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》2015年2月刊

[3]《支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)探析》顧烈，胡鵬等《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》2015年3月刊