沈陽(yáng)工學(xué)院 王春花 蘇秦

遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化研究

沈陽(yáng)工學(xué)院 王春花 蘇秦

一個(gè)真正的經(jīng)濟(jì)大國(guó)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，不僅僅是各個(gè)大城市的經(jīng)濟(jì)騰飛，更是這個(gè)國(guó)家的整體富裕。這就說(shuō)明周邊的小城鎮(zhèn)以及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模也要發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平也要提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要快速發(fā)展，離不開(kāi)金融服務(wù)的發(fā)展。如何將金融服務(wù)做得更好、更優(yōu)化是問(wèn)題的關(guān)鍵所在。本文以遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)為研究對(duì)象，深入分析了遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，使農(nóng)村金融更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使二者更加協(xié)調(diào)發(fā)展；為農(nóng)村金融服務(wù)體系想出更多的優(yōu)化方案和解決問(wèn)題的可行性措施；最后做到使農(nóng)村金融和農(nóng)村金融服務(wù)得到更好的發(fā)展。

遼寧省 農(nóng)村金融服務(wù) 城鄉(xiāng)共同發(fā)展

1　農(nóng)村金融服務(wù)的概念

農(nóng)村，是相對(duì)于城市的稱謂。有農(nóng)業(yè)區(qū)、集鎮(zhèn)、村落，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為主。農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通，是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是貨幣、信用、金融共同組成的“融合體”，是農(nóng)村貨幣資金流動(dòng)過(guò)程中的信用關(guān)系，是以信用籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的重要活動(dòng)，是農(nóng)村貨幣資金的融通。農(nóng)村金融服務(wù)體系并沒(méi)有一個(gè)完全準(zhǔn)確的定義，通常來(lái)講我們所說(shuō)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是在一定的社會(huì)制度背景之下，由農(nóng)村金融交易主體、金融工具、金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融調(diào)控以及金融監(jiān)管多方面相互聯(lián)系而形成的有機(jī)整體。相對(duì)城市金融體系而言，農(nóng)村金融服務(wù)體系的市場(chǎng)化、多元化、社會(huì)化和規(guī)范化都比較低。農(nóng)村金融服務(wù)是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中，用金融交易手段給參與者提供的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，最后達(dá)到共同受益的目的。

2　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

中國(guó)的改革開(kāi)放首先是從農(nóng)村開(kāi)始的。經(jīng)過(guò)土地改革，中國(guó)的農(nóng)村發(fā)生了巨大的改變，中國(guó)的農(nóng)民在政治和經(jīng)濟(jì)方面均得到了解放，這極大地激發(fā)了廣大農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和主動(dòng)性，大大解放了中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)力。遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)水平關(guān)系著遼寧省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平。遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步形成，慢慢發(fā)展壯大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益豐富。但是，遼寧省的農(nóng)村金融服務(wù)總體情況并不樂(lè)觀，城鄉(xiāng)差距大是最主要的特點(diǎn)。遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市區(qū)水平。遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城區(qū)相比太少，種類單一，實(shí)際操作性不強(qiáng)，直接影響了遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)實(shí)際操作性，中小型金融機(jī)構(gòu)及其金融服務(wù)普遍虛有其表，農(nóng)民得不到應(yīng)得的待遇。另外，遼寧省農(nóng)村農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)程度和使用程度落后。

3　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷

3.1農(nóng)村的金融市場(chǎng)缺乏良性的競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中。但是，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布范圍以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)看，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中還沒(méi)有形成合理的、有效的良性格局，并且投入的人力、物力和財(cái)力也沒(méi)有達(dá)到其所需要的水平。在遼寧省的農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的貸款問(wèn)題仍是主要難題，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題也是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的最基本要求。

3.2農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融間分工不明確

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從內(nèi)部角度來(lái)看屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍在拋出發(fā)放糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，還涉及到其他的業(yè)務(wù)范疇，比如商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。這就與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)的扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)方面的投入不足相吻合。而作為商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，卻繼續(xù)承擔(dān)著相當(dāng)大一部分政策性金融業(yè)務(wù)。如果繼續(xù)這樣發(fā)展下去必將降低商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的使用效率，而提高政策性金融機(jī)構(gòu)的成本。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于目前遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村政治的方方面面，在集合了金融籌資、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、貸款款項(xiàng)評(píng)估、基金、個(gè)人理財(cái)投資業(yè)務(wù)等方面，要求更多能夠體現(xiàn)處身為政策性金融機(jī)構(gòu)的最基本特點(diǎn)。政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍小，定位低，缺少完善的資本金補(bǔ)足體系，資金不夠充足，沒(méi)有建全有效的約束監(jiān)督機(jī)制、完善的控機(jī)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理方面也沒(méi)有做到管理完備方法得當(dāng)。

3.3農(nóng)村的信用擔(dān)保體系不健全

遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系存在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量少，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金少，提供的擔(dān)保額度低，期限短，擔(dān)保范圍不足等弊端，無(wú)法給遼寧省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供有效的擔(dān)保支持。加之，遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系的擔(dān)保形式缺乏多樣性，很難滿足廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)于農(nóng)村的規(guī)?；?jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)資金不斷增長(zhǎng)的需求，并在農(nóng)村企業(yè)融資、農(nóng)村信用合作社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范等方面存在漏洞。最后，在農(nóng)村信用擔(dān)保的相關(guān)法律基礎(chǔ)上也存在一定的缺失，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系存在機(jī)構(gòu)自身管理運(yùn)作、內(nèi)部組織管理、相關(guān)制度的不完善。

3.4農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，但是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性使農(nóng)業(yè)投資不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低使資本逐利通過(guò)金融機(jī)構(gòu)流失到城市，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速均衡發(fā)展的最大障礙。不可避免地，在遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系運(yùn)行的過(guò)程中，農(nóng)村資金從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村也是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速均衡發(fā)展的主要障礙。農(nóng)戶作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和經(jīng)營(yíng)的基本單位，很難吸引較大規(guī)模、較大項(xiàng)目的農(nóng)村資金的支持，從而導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的存款和貸款比例不一致。而更多的是用向上級(jí)遞送的方式，成為一些中等城鎮(zhèn)、大型城市的貸款資金的集中區(qū)域，導(dǎo)致農(nóng)村資金與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相匹配。

4　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化研究

4.1促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多元化

沒(méi)有任意一個(gè)金融機(jī)構(gòu)、任意一項(xiàng)金融工具能滿足遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的全部需求，各金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)均較單一，各金融機(jī)構(gòu)涉及的范疇較窄，各金融機(jī)構(gòu)所使用的金融工具往往又是相類似的，難以應(yīng)對(duì)遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的各項(xiàng)需求，為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題就需要在遼寧省建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，多元化金融機(jī)構(gòu)有了存在的必要性和重要性。所以，在遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)中應(yīng)剔除掉國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的主要控制地位，防止農(nóng)村金融市場(chǎng)中某一股勢(shì)力的獨(dú)霸和不自由競(jìng)爭(zhēng)的存在。此外，積極地推行利率市場(chǎng)化，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)防范貸款的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)組合的綜合風(fēng)險(xiǎn)，并且加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)間的自由競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，還應(yīng)大力地發(fā)展農(nóng)村地區(qū)性的中小民營(yíng)銀行，并在經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍等方面具有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展針對(duì)性的機(jī)構(gòu)、組織進(jìn)行農(nóng)村合作金融。

4.2鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

2014年1月19日，中華人民共和國(guó)中央人民政府網(wǎng)發(fā)布《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》明確提出八個(gè)方面的主要內(nèi)容，其中第六個(gè)方面的內(nèi)容是加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，主要包括以下三方面：一是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，二是發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，三是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。這充分地展現(xiàn)了中共中央國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的重視，尤其是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視，而農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的多樣性主要依靠農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的支持。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在客戶層面、營(yíng)銷方案、營(yíng)銷目標(biāo)和市場(chǎng)細(xì)分上下功夫，對(duì)先進(jìn)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)去粗取精，創(chuàng)造出適合于遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新方面，主要從農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入及新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷、新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)機(jī)制的構(gòu)建等角度來(lái)進(jìn)行的；對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要包括信用擔(dān)保作用機(jī)制與政府在信用擔(dān)保中的作用、小額信貸商業(yè)化、農(nóng)戶聯(lián)保貸款有效性、信用激勵(lì)機(jī)制在小額中的作用有效性等方面。

4.3完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)

根據(jù)遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)各種形式的金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)中來(lái)。政策性銀行是比較適合農(nóng)村金融的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，政策性銀行主要針對(duì)農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。在遼寧省探索出這樣一條路：以農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實(shí)施對(duì)象，以信用檔案和信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)、以信用對(duì)接和信用增級(jí)為核心，以信用文化為保障的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過(guò)建立信用檔案和評(píng)定信用等級(jí)，整合和引導(dǎo)政府部門、銀行機(jī)構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟(jì)金融資源向信用等級(jí)較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜，實(shí)現(xiàn)信用惠農(nóng)、信貸支農(nóng)、政策助農(nóng)、服務(wù)便農(nóng)的總體目標(biāo)，帶動(dòng)并培育出一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)，有效地促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境在整體上的顯著改善，信用在資源配置中的基礎(chǔ)作用更加突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融得以持續(xù)健康發(fā)展。

4.4創(chuàng)造農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化的良好環(huán)境

遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化，離不開(kāi)相關(guān)配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。因此，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)在信貸管理、責(zé)任考核和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。在農(nóng)村金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)降低農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新成本，如確權(quán)、登記、過(guò)戶等中介服務(wù)成本。在法律法規(guī)建設(shè)方面，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的各項(xiàng)規(guī)定，農(nóng)村金融中各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)利益均由相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)確定，徹底排除農(nóng)村金融發(fā)展中關(guān)于法律法規(guī)的缺失問(wèn)題。在農(nóng)村征信體系方面，應(yīng)以農(nóng)村征信信息的互連互通為主線，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息資源共享，并創(chuàng)建出合理公平的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在政策環(huán)境方面，應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)人員層次不合理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政性補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付及相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策力度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。在信用擔(dān)保體系方面，應(yīng)體現(xiàn)政府、銀行和農(nóng)戶之間的作用，三者應(yīng)為擔(dān)保基金提供資金來(lái)源，三者間應(yīng)相互監(jiān)督，以增強(qiáng)銀行貸款的安全性。在抑制農(nóng)村資金外流方面，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，以財(cái)政投資為契機(jī)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的資金投入，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段和政策手段使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金留在農(nóng)村。

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