北京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院　王天馬

淺談我國農(nóng)村金融存在的問題

北京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院王天馬

經(jīng)過三十多年的改革發(fā)展，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了舉世矚目的成就，但是，我國農(nóng)村的發(fā)展卻遠遠落后于城市的經(jīng)濟發(fā)展水平，尤其是在知識要求密集的金融領(lǐng)域更是如此。目前，我國的農(nóng)村金融改革雖然取得了一定成就，基本框架日益明朗，但是，由于歷史、體制以及我國農(nóng)村金融市場環(huán)境等方面的原因，我國的農(nóng)村金融服務(wù)遠不能滿足我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求。只有政府在稅收、財政補貼、低息貸款的提供等政策上給予更多支持，才能改變這一現(xiàn)狀，對農(nóng)村經(jīng)濟起到促進作用。

農(nóng)村金融發(fā)展成就問題滯后的原因政策建議

1　引言

金融理論在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應用和發(fā)展就是農(nóng)村金融發(fā)展的理論。金融發(fā)展理論認為經(jīng)濟與金融之間是相輔相成、緊密聯(lián)系的，經(jīng)濟決定金融，反過來金融又服務(wù)于經(jīng)濟。

改革開放以來，隨著我國各項改革的進行，尤其是在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，金融對經(jīng)濟的促進作用日益突顯。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金，而僅僅靠國家財政是無法滿足的，這就需要利用農(nóng)村金融系統(tǒng)為農(nóng)村輸入資金。同時，隨著我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)，也需要與之相適應的多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所依靠的科學技術(shù)也需要大量的資金支持。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民會更加富裕，大量的零散資金也將閑置出來，為了更好地把這些閑散資金匯集成對經(jīng)濟發(fā)展有益的資本，同樣也要求有發(fā)達的農(nóng)村金融系統(tǒng)。因此，就目前我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平而言，我國農(nóng)村金融的主要作用是為農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)“輸血”，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持。只有農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展，才可以為農(nóng)村經(jīng)濟提供充裕的資金，為我國更好地解決“三農(nóng)”問題打開局面。

雖然我國農(nóng)村的金融改革取得了很大成就，但我國農(nóng)村金融仍存在很多問題，依然是制約我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸?！百J款難”問題仍然沒有得到根本性改變。

2　農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因

相對于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展顯得十分滯后，這其中的原因是復雜的。

2.1我國農(nóng)村金融改革的歷史遺留問題

我國農(nóng)村金融的改革之路可謂是布滿荊棘、充斥著爭議，在一步一步艱辛走過的同時也留下了一系列問題。

首先，國家對農(nóng)村金融體系的改革滯后于整個經(jīng)濟體制的變遷，使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。

我國農(nóng)村金融的改革主要是在政府主導下以漸進的方式進行，但是國家對農(nóng)村金融制度的改革在很大程度上卻不是出于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展本身的需要，而是為了保證整個國民經(jīng)濟，尤其是城鎮(zhèn)社會的平穩(wěn)發(fā)展以及控制必要的社會余資以實現(xiàn)國家在不同階段的發(fā)展目標而進行的附帶性的改革。因此，從新中國成立以來包括改革開放以來，我國的農(nóng)村地區(qū)一直是從中央到地方在經(jīng)濟發(fā)展中各種成本轉(zhuǎn)嫁的領(lǐng)域。農(nóng)村金融體系的改革一直處于被動和落后的地位，市場化進程緩慢的同時，政策性也逐步喪失了其應有的作用。

其次，我國在進行經(jīng)濟體制改革過程中對農(nóng)村金融資源的“抽血”問題嚴重。

我國農(nóng)村的金融體系雖然經(jīng)歷這多年的改革，但是其基本功能并未充分發(fā)揮，相反卻把大量的資金從農(nóng)村抽走。據(jù)統(tǒng)計，每年縣級的各類商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款為6000多億元，而發(fā)放出去的貸款卻僅為3000多億元，剩下的3000億元則從農(nóng)村溢出，從而使得農(nóng)村的資金更加緊缺。農(nóng)村信用社方面，1984年8月，國務(wù)院批準《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。但是事與愿違，實行經(jīng)營責任制后，農(nóng)信社的實力得到明顯增強，存貸業(yè)務(wù)占當時農(nóng)村金融市場的六成以上。但是，其存貸比例卻逐年下降，吸收的存款越來越多，發(fā)放的貸款越來越少。2004年農(nóng)信社的存貸比例為0.5∶1，到了2006年下降為0.22，農(nóng)信社從農(nóng)村“抽血”的局面已經(jīng)初步形成。而成立于1986年的郵政儲蓄是唯一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機構(gòu)，長期以來“不貸只存”，是從農(nóng)村吸收資金返回城市的主要渠道。

最后，農(nóng)村金融的管制使得民間金融大量存在，從而引發(fā)了金融的不穩(wěn)定因素。

由于正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村融資的要求，因此非正規(guī)的民間借貸自然而然就產(chǎn)生了。但政府機構(gòu)對于非正規(guī)金融機構(gòu)的存在卻沒有給予持續(xù)性的政策支持和引導。2003年5月27日，河北大午集團負責人孫大午被當?shù)毓簿忠浴吧嫦臃欠Y”逮捕，震驚全國。而這更表明政府對民間金融執(zhí)行的是壓制政策。民間金融機構(gòu)雖然在一定程度上彌補了我國農(nóng)村金融供給的不足。但是，其在操作上存在大量的違規(guī)行為，再加上監(jiān)管上的缺失，一方面危及農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，另一方面也不利于正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展。這就是政府對其采取壓制政策的原因。

回望我國農(nóng)村金融發(fā)展和改革的歷史，我們可以發(fā)現(xiàn)，改革開放以前，為農(nóng)村服務(wù)的金融組織在我國沒有，由人民公社管理農(nóng)村信用社等金融部門，農(nóng)村信用社等是作為儲蓄的機器。隨著聯(lián)產(chǎn)承包的實施，農(nóng)村經(jīng)濟重新有了活力主體，農(nóng)村金融的交易越來越旺盛，原有的城鄉(xiāng)合一、動員儲蓄的金融機制無法適應這種變化，但是我國重工輕農(nóng)的經(jīng)濟政策卻使得我國農(nóng)村金融的發(fā)展嚴重滯后。

2.2體制缺陷是深層次原因

從我國對農(nóng)村金融的改革進程和多年來的改革成就我們可以總結(jié)出我國的農(nóng)村金融體制的內(nèi)涵，即在國家和政府的主導下，按照各種金融機構(gòu)性質(zhì)和功能的不同，逐步在我國農(nóng)村建立起各類金融機構(gòu)，首先從政策性金融機構(gòu)出發(fā)，接著引進商業(yè)性和合作性質(zhì)的金融組織，而后政策性金融組織、商業(yè)性金融組織合作，以合作制為基礎(chǔ)，以外資和私人資本作為補充的農(nóng)村金融體系。我國的農(nóng)村金融體制是處于不斷的改革和變化之中的，具有濃重的行政干預色彩，幾乎每一次改革都是由政府自上而下推動的，而不是以市場為導向的自發(fā)形成的，這就導致了我國的農(nóng)村金融體制在形成和發(fā)展過程中存在著諸多問題。

第一，政府主導的強制性忽視了市場的要求，導致了政府主導建立的金融機構(gòu)普遍帶有官辦色彩，效益普遍低下，卻多年來在農(nóng)村金融市場占有一席之地，難以實現(xiàn)市場經(jīng)濟所要求的優(yōu)勝劣汰。無論是國有商業(yè)銀行的國有化、農(nóng)村信用社的改革還是農(nóng)村金融機構(gòu)的建立都是通過政府的強制力推行的，是政府一廂情愿地規(guī)劃出來的，較少反映了微觀經(jīng)濟主體的實際需求，而這些金融機構(gòu)又依靠其政府的背景很少從經(jīng)濟效益出發(fā)，這就導致了農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)模糊，效益低下，妨礙了農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。

第二，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟的改革是漸進式的，與激進式的改革相比，風險更小，穩(wěn)定性更好。但是，在我國農(nóng)村金融機構(gòu)不斷建立的過程中，逐漸形成的利益既得者也逐步形成利益既得集團，使得越往后的改革阻力越大，很難涉及利益分配的核心層面，當面臨深層次的問題時只能采取拖延和回避的態(tài)度，問題的不斷積累無疑將加大整個農(nóng)村金融經(jīng)濟的改革和整個農(nóng)村金融系統(tǒng)的難度和風險。

第三，我國農(nóng)村金融體制的建設(shè)完全滯后于農(nóng)村經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型。由于改革的初期國有金融的壟斷地位和政府等主體在金融知識方面的儲備不足和管理經(jīng)驗的缺乏等原因，使我國農(nóng)村金融體制的改革每一步都落后于農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的改革，使得我國農(nóng)村金融市場的改革呈現(xiàn)倒逼形態(tài)。這也就意味著隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融改革的步伐如果不能馬上跟進，農(nóng)村金融就會越來越不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

第四，我國經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)在某種程度上也制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。從世界各國的金融經(jīng)濟的發(fā)展歷史來看，我們發(fā)現(xiàn)城市和農(nóng)村的發(fā)展速度極容易造成城鄉(xiāng)差距，這也是各個發(fā)達國家歷史上普遍有過的經(jīng)歷。但是，我國與世界其他國家不同的是，我國在建國以后是人為地制定了歧視性的制度安排拉大了本來就存在的城鄉(xiāng)差距。我國在金融發(fā)展的同時，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在迅速的發(fā)展和完善，而我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展業(yè)，卻處于較為落后的狀態(tài)，市場化程度較低。一方面，我國農(nóng)村金融還要在一定程度上承擔支持城市發(fā)展和工業(yè)化進程的任務(wù)，大量的金融資源源源不斷地流向城市支持我國的工業(yè)化進程。另一方面，金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)獲得的利潤也存在著巨大的差異，使得農(nóng)村、城市在金融經(jīng)濟服務(wù)方面形成“二元化”，更進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，拉大了城鄉(xiāng)的差距，更加鞏固了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，如此往復就形成了一個惡性循環(huán)。

2.3嚴重的金融抑制現(xiàn)象

世界經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗表明，金融經(jīng)濟發(fā)展之間存在金融抑制現(xiàn)象，大多數(shù)的發(fā)展中國家也不例外，在我國同樣也存在這種情況。首先，金融經(jīng)濟市場不發(fā)達，而在國家制定的利率低的貨幣政策方針下，正規(guī)的金融發(fā)展機構(gòu)很難有效吸收閑散資金；其次，由于極低的利率，資金的需求很強烈。在資金需求大于供給的情況下，只有享有特權(quán)的國有大中型企業(yè)和一些特殊企業(yè)才能獲得利率較低的貸款，但是，大多數(shù)的國有企業(yè)經(jīng)營效益較低，貸款的使用效益很低。資金不講效益的浪費和難以集聚，嚴重妨礙了整個農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的落后又反過來制約了金融經(jīng)濟資源的需求，制約了金融經(jīng)濟業(yè)在農(nóng)村的快速發(fā)展，從而形成金融經(jīng)濟與經(jīng)濟發(fā)展之間相互限制的惡性循環(huán)。

2.4我國農(nóng)村金融市場環(huán)境惡劣

首先，農(nóng)業(yè)天生脆弱，抵御自然災害的能力在三大產(chǎn)業(yè)中最弱，而我國又是自然災害多發(fā)國，一旦遇上干旱或者洪澇等自然災害就可能顆粒無收，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款就很可能收不回來。除了自然災害的影響以外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)特征，耕則貸，收則還，農(nóng)村的金融機構(gòu)面臨的是分散的、小份額的、有周期的貸款，風險與城市中的信貸相比成倍增加，成本較高。同樣的，對于農(nóng)村的中小工商業(yè)者來說，雖然自然災害對其影響不如對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來的大，周期性也不是特別明顯，但是一旦由于經(jīng)營不善，其小本經(jīng)營的貸款份額一般較小，在承受較大信貸風險的同時還要付出較高的管理成本。因此產(chǎn)生惜貸行為也就不足為怪。

其次，自然經(jīng)濟的根深蒂固使得農(nóng)民的惜貸思想嚴重，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

在我國農(nóng)村幾千年的農(nóng)業(yè)文明、歷史演進發(fā)展過程中形成的風俗習慣、農(nóng)村信用觀念等與現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展要求格格不入，整個農(nóng)村的金融經(jīng)濟環(huán)境從客觀和主觀上制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。

在農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展過程當中，由于一些偏遠農(nóng)村存在一系列風俗和習慣，使得農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展面臨很多的困難和阻礙。第一，中國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟并未徹底消滅，小農(nóng)思想更是在短時間內(nèi)難以根除。中國農(nóng)村的家庭大多形成小型經(jīng)濟體、自成一體，而不是市場經(jīng)濟所決定的契約關(guān)系的個人獨立制。因為這種農(nóng)村家庭制度獨立性，即使在市場經(jīng)濟發(fā)達的現(xiàn)在，我國許多的農(nóng)村地區(qū)仍然保持著自給自足、輕易不言債的習俗。第二，在我國，農(nóng)業(yè)的脆弱性導致單個農(nóng)民難以抵御生產(chǎn)和生活中的風險，對大多數(shù)農(nóng)民而言，家庭和家族成了其最好的選擇，即以家庭為核心的“圈層結(jié)構(gòu)”。農(nóng)民在進行借貸時，對家族和家庭形成一種“慣性”依賴，主要通過家族、家庭內(nèi)部進行融資，而不是向關(guān)系圈以外的金融機構(gòu)融資。第三，許多地區(qū)尤其是比較貧困的地區(qū)，在面臨例如婚嫁、喪葬、祠堂、修繕房產(chǎn)等突發(fā)性支出，需要借貸的時候，由于此類借貸都是突發(fā)的、特殊的、大額的、分散的，但是，正規(guī)的金融機構(gòu)對此類貸款通常不感興趣，即使放貸，條件也十分的苛刻。第四，農(nóng)村金融信貸機構(gòu)與農(nóng)民之間還存在著信息不流通的問題：一方面是金融機構(gòu)不是很了解農(nóng)民的實際情況；另一方面，農(nóng)民也不了解煩瑣的貸款程序。在這種情況下，信貸員與貸款戶的關(guān)系成為能否進行貸款的一個非常重要的因素，依靠二者間的人情關(guān)系，進行借貸已經(jīng)成為農(nóng)民到農(nóng)村信用社貸款的常見習慣。由此可見，我國農(nóng)村地區(qū)有著其獨具特色的借貸習慣，農(nóng)民不習慣借貸行為，他們已經(jīng)習慣于、滿足于自給自足。即使需要借貸行為，尤其是面對大額、突發(fā)以及明顯的特殊需要消費事件時，還是傾向于友情借貸，發(fā)生在熟人或家庭、家族之間，很少想到通過金融信貸機構(gòu)進行借貸，或者由于貸款關(guān)系的習俗，而不太愿意從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。

最后，在農(nóng)村缺乏有效的抵押品和信用擔保機制。

在我國，正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款時，需要有十分嚴格的抵押品。而農(nóng)民在申請所要貸款時，被金融貸款機構(gòu)認可的擔保方式大概有三種：抵押擔保、質(zhì)押擔保和小組聯(lián)保。對農(nóng)民來說，抵押擔保是行不通的，因為我國農(nóng)民現(xiàn)階段承包的土地仍然是歸國家和集體所有，不能用來抵押；而房屋作為必須的基本生活資料，變現(xiàn)非常困難，同樣不會用于抵押貸款；生產(chǎn)工具、牲畜等雖然能夠進行抵押，但是，成本太高，存款質(zhì)押同樣不能現(xiàn)實，因為這要受限制于非常有限的貨幣化財富。小組聯(lián)保更具穩(wěn)定性。聯(lián)保制的實施要求農(nóng)戶必須找到符合嚴格要求的擔保人，如果農(nóng)戶找不到合格的擔保人，就不能利用聯(lián)保制獲取信用社貸款，但是，在農(nóng)村一旦農(nóng)民能夠找到合格的擔保人，農(nóng)民就會直接從該擔保人處獲得無息借貸而不用向金融機構(gòu)借款。此外，因為信息不對稱，如果貸款人提供虛假信息，非常容易造成貸款的風險。總之，考慮到信貸資產(chǎn)的安全性，金融機構(gòu)在農(nóng)村嚴格執(zhí)行的擔保機制，而使農(nóng)村的信貸市場很難有效拓展和發(fā)展。

3　結(jié)語

縱觀我國目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和世界各國在農(nóng)村金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗，我們可以看到無論是農(nóng)村金融市場本身的建立，還是農(nóng)村金融中各個環(huán)節(jié)的發(fā)展都離不開政府從政策法律和資金方面的大力支持。而我國的情況更為特殊，更需要政府的支持。而且，從客觀實力上講，我國的經(jīng)濟發(fā)展水平已經(jīng)有了相當大的提高，完全有能力來為我國農(nóng)村金融的發(fā)展提供足夠的支持。多年來我國一直實行側(cè)重工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展策略，我國經(jīng)濟體制本身就嚴重失衡。農(nóng)村大量的資源、資金源源不斷地流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，使得城鎮(zhèn)差距繼續(xù)擴大，城鄉(xiāng)嚴重分割更是嚴重制約了金融風險的分散，加上我國農(nóng)村千百年來自然經(jīng)濟根深蒂固，市場經(jīng)濟在農(nóng)村的發(fā)展本身就有許多的障礙，這更增加了我國農(nóng)村金融發(fā)展的難度。因此，要想徹底解決我國目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，就必須有長遠的準備，要循序漸進地進行，因地制宜地制定政策措施，從而形成完善的發(fā)展機制，促進農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的良性循環(huán)，共同發(fā)展。

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2096-0298（2015）12（c）-081-04