代振強　張宇

摘 要：各類金融機構只有廣泛的參與進普惠金融的建設，黑龍江農村的普惠金融建設才會更好。本文比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務方面的優(yōu)、劣勢，分析商業(yè)銀行在農村參與普惠金融體系建設的角色和作用。

關鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行

普惠金融是一個順應時代，引領潮流的概念。傳統(tǒng)思想認為，經濟社會發(fā)展到較高層面之后，正規(guī)金融服務才會進入大多數(shù)普通公民的生活之中，也就是說，金融服務是一項與經濟社會發(fā)展繁榮息息相關的一項權利，而并不是能進入家家戶戶讓所有人都能享有的基本權利。20世紀70年代，國際小額信貸的突然出現(xiàn)并發(fā)展壯大，使人們逐漸認識到金融服務并不是只有富人們才能享有的權利，普通公民尤其是低收入群體更應該具有享有金融服務的權利。進入21世紀后，金融服務已經成為了一項基本人權，不論貧富都應享有金融服務這個觀點開始被更多的人所接受，普惠金融的建設也受到了廣泛關注。商業(yè)銀行如何在普惠金融的體系建設中發(fā)揮出自己的優(yōu)勢和特長，積極推動普惠金融體系的建設也被提上了議事日程。

普惠金融對經濟發(fā)展的促進作用在我國當前階段表現(xiàn)的越來越明顯，改革開放以來我國經濟飛速發(fā)展，使人們意識到金融業(yè)發(fā)展程度越高越能促進經濟的快速發(fā)展，所以普惠金融的概念一經提出就受到了一致好評，社會各行各業(yè)都非常關注普惠金融的發(fā)展與建設，尤其是農村地區(qū)，相對于城市來說，發(fā)展普惠金融的各種配套設施不完善，而且政府也不像城市那樣大力支持，所以普惠金融在農村發(fā)展的并不可觀，這時商業(yè)銀行覆蓋面廣的特點就徹底地體現(xiàn)出來了。例如黑龍江省，其作為全國重要的農業(yè)大省，是普惠金融受益最明顯的地方，在促進經濟增長方面也占有關鍵地位。

出于企業(yè)的社會責任意識。20世紀80年代以后，發(fā)達國家中能在世界性國際經濟事務中占有一席之地的跨國公司，在自身創(chuàng)造更大利益的同時，如何為社會做出更多貢獻也被這一類型的跨國公司關注起來。而如何為社會作出更多貢獻，不僅表現(xiàn)在企業(yè)不再以盈利為目標，還要在保證獲取利益的同時使社會各方面的利益最大化，例如經濟市場利益、中小型企業(yè)和幼稚工業(yè)利益在競爭市場中的利益、在發(fā)展經濟時如何保護環(huán)境、社會弱勢群體利益及其他各方面的社會整體利益。在增強社會各行業(yè)經濟責任的同時，很多國際大規(guī)模的商業(yè)銀行在促進農業(yè)經濟發(fā)展方面起到了關鍵性作用。

在遵循市場經濟正當競爭原則的前提下，開展經濟業(yè)務的商業(yè)銀行，尤其是規(guī)模較大的商業(yè)銀行，相比規(guī)模較小的其他性質的金融組織，優(yōu)勢更為明顯。目前，我國在推進商業(yè)銀行體制改革的速度正逐步加快，中、農、建、工四大銀行都已經整體上市；一些股份制銀行及城市商業(yè)銀行等小型商業(yè)銀行也在積極引進戰(zhàn)略投資者，戰(zhàn)略合作者，改善公司管理制度和內部控制。但是，我們也應清醒地看到，我國商業(yè)銀行的改革是任重而道遠的，需要樹立明確目標、進行周密策劃、區(qū)別對待、穩(wěn)步推進。

通過觀看我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，國家政策還是傾向于對銀行業(yè)的發(fā)展的，主要表現(xiàn)為通過各項政策導向，使我國商業(yè)銀行發(fā)真?zhèn)巫杂苫W(wǎng)絡化，人性化，集中化，全能化，多元化的國際先進銀行。

作為普惠金融政策的主要執(zhí)行者之一，資金總量和資金來源一直是商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢。大規(guī)模的商業(yè)銀行在吸收各方面的資金方面優(yōu)勢明顯，而我國民眾恰好更為關注資金儲蓄方面，因此規(guī)模較大的商業(yè)銀行在吸收大量儲戶的資金后實力大為增強。而且，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點和網(wǎng)絡布局都相對完善，尤其是在縣級及縣級以上地區(qū)，網(wǎng)點密集，且遍布全國，布局合理，資金匯劃便利。商業(yè)銀行被大眾熟知，因此信譽度較高。規(guī)模較大的商業(yè)銀行經營資本勢力較強、管理制度較為完善、科學技術領先、人才較為集中、客戶量較大、產品類型豐富多樣、網(wǎng)點分布密集。這些方面是其他性質的金融組織所無法比擬的。規(guī)模較大的商業(yè)銀行同時肩負著保護國有資本的使命，因此，必須在發(fā)展普惠金融的同時保護國有資本的穩(wěn)定。我國金融市場主要由數(shù)量龐大的小微企業(yè)和個體戶組成，我國總企業(yè)的99%是有小微企業(yè)和個體戶組成，但能獲得貸款的企業(yè)僅有1000多萬家，普惠金融就很好的解決了大部分小微企業(yè)和個體戶不能獲得貸款的難處，促進了小型企業(yè)的發(fā)展。

而商業(yè)銀行的不足之處也為數(shù)眾多，由于規(guī)模較大的商業(yè)銀行網(wǎng)點分布較廣，市場占有率較高，資金來源較多，導致其宏觀戰(zhàn)略主要集中在珠江三角洲地區(qū)，而不會為黑龍江的工業(yè)提供更好的經濟支持。同時由于國際性金融危機的影響，世界各國都在實施有效的通貨膨脹措施來抵制高額利潤市場。黑龍江高新技術產業(yè)的發(fā)展會因為珠江三角洲地區(qū)的情況受到制約。而黑龍江由于所處地理位置較為偏遠，再加上氣候多樣化，導致黑龍江所涉的產業(yè)類型較為單一，所以產業(yè)類型方面的問題主要集中在農業(yè)產品附加值較低，產業(yè)結構缺乏高科技的支持，對自然資源的依賴性較強。近些年，政府方面已經意識到這些問題引起的不利影響，因此已經開始著手發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)。經調研，規(guī)模較大的國有銀行對黑龍江省的政策支持度較弱，也沒有研發(fā)出配合度較高的金融產品。

而從國際方面來看，在普惠金融體系建設方面，參與的商業(yè)銀行數(shù)量增多，同時參與的方式也日益多樣化。

一是經營小額信貸業(yè)務。普惠金融的核心業(yè)務是小額信貸，而這一業(yè)務正是眾多小型企業(yè)最為期待的，因此小型企業(yè)的發(fā)展離不開小額信貸業(yè)務的支持。

二是整合社會資源。經濟發(fā)展能力較弱的地區(qū)面對的最大難處就是不容易建設普惠金融體系。這是因為，普惠金融業(yè)務在專業(yè)知識和技能方面的能力較弱。如果只一味地等待政府的支持和其他金融渠道逐步擴張到經濟能力較弱的地區(qū)，將會耗費更長的時間周期。因此，商業(yè)銀行只能加快整合資源的步伐，擴大服務范圍，才能更好地為低收入群體提供普惠金融服務。

三是支持現(xiàn)有小額信貸機構。普惠金融雖然離不開規(guī)模較小的金融組織，但商業(yè)銀行擁有更雄厚的資金來源和較強的技術支持，因此，商業(yè)銀行也可以利用自身的優(yōu)勢間接參與到普惠金融體系的建設中。

四是設立或參與普惠項目基金。商業(yè)銀行除了積極地投入到小額信貸業(yè)務以外，正通過其他方式參與到普惠金融建設中，如建立健全相應的基金支持。

針對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與競爭方向，結合中國社會的實際國情，深感“普惠金融”的重要性。普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓享受的金融服務類型更加的多樣化，從而為實體經濟的發(fā)展提供更好的支持與幫助。與其他發(fā)展中國家不同的是，我國雖然地域遼闊，但各地區(qū)之間經濟發(fā)展不平衡，導致貧富差距較大。而商業(yè)銀行充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢，推進普惠金融的發(fā)展。

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