劉亞平

摘 要：商業(yè)銀行信貸管理實訓教學順應金融業(yè)信貸發(fā)展的需求，通過情景模擬和實際動手操作，有助于學生了解商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制和盈利控制，將理論知識與實踐過程相結合，對于培養(yǎng)高素質(zhì)的應用型金融人才具有重要的意義。

關鍵詞：信貸管理；實訓教學；風險控制

中圖分類號：G4 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2015）14-0152-02

1 商業(yè)銀行信貸管理實訓教學的必要性

實訓教學的主要目的是提高學生分析問題、解決問題以及實際動手的能力，是使學生理論聯(lián)系實際的重要途徑之一。商業(yè)銀行作為一個金融機構，其嚴格的內(nèi)部管理與內(nèi)部保密的需要，一般不接受大學生進入體系內(nèi)進行實習，因此如何幫助金融專業(yè)學生了解商業(yè)銀行的管理機制和運行模式，是金融專業(yè)實訓教學的重要教學任務。商業(yè)銀行信貸管理實訓教學順應現(xiàn)階段真實銀行信貸業(yè)務管理與業(yè)務流程的要求，按照精細化管理設計系統(tǒng)架構，能夠支撐多層架構，內(nèi)容既兼顧到對外服務客戶，又注重了內(nèi)部風險控制，營銷與風險的不斷平衡，甚至已經(jīng)能夠核算出客戶的模擬利潤，客戶的貢獻度，可依此制定出相應的利率優(yōu)惠政策；實現(xiàn)了客戶的全流程管理，全方位地征集客戶信息，并與相關系統(tǒng)對接共享；在科學識別、監(jiān)控與預警風險的前提下，簡化了審批流程，迎合了不同企業(yè)客戶的金融需求。通過商業(yè)銀行信貸管理實訓教學可以有效讓學生了解銀行信貸業(yè)務管理的規(guī)范和運營的機制，提高學生的理論認識和實際動手能力，架構完整全面的知識體系。

2 商業(yè)銀行信貸管理實訓教學內(nèi)容

2.1 客戶管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實訓教學如實際商業(yè)銀行信貸管理一樣，把客戶維護和管理放在首要的位置，奉行“客戶是上帝”的服務理念，對公司客戶、小企業(yè)客戶、個人客戶、集團客戶、同業(yè)客戶、灰名單管理、本行股東、關聯(lián)客戶、客戶操作權限、客戶移交、合作中介機構等進行全流程管理和服務，將客戶管理貫穿到信貸的各項業(yè)務過程中，全方位地征集和完備客戶信息，并與模擬銀行其他非信貸業(yè)務系統(tǒng)對接共享?？蛻艄芾硐到y(tǒng)有助于強化學生的服務意識，提高學生客戶服務水平，豐富學生客戶服務手段。

2.2 征信系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實訓教學建立內(nèi)部個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)是信貸業(yè)務開展的基礎和風險控制的基石，能有效約束企業(yè)和個人的行為，有利于形成良好守信的社會信用環(huán)境，并提高信貸業(yè)務開展的效率。商業(yè)銀行信貸管理實訓教學將征信過程貫穿到信貸業(yè)務的全過程，通過信貸的發(fā)放和清償來逐步建立和完善征信信息。個人征信系統(tǒng)實訓內(nèi)容主要有報文管理、生成刪除報文、個貸信息查詢、本地校驗錯誤數(shù)據(jù)查詢、人行反饋錯誤數(shù)據(jù)查詢、貸款信息糾錯處理、糾錯報文生成等；企業(yè)征信系統(tǒng)實訓內(nèi)容主要有生成報文、報文下載、SQL查詢、節(jié)假日控制、日常查詢、反饋報文登記、借款人信息查詢、信貸信息查詢、批量刪除管理、批量刪除打印申請、交易庫查看、交易庫管理等。

2.3 對公評級系統(tǒng)

對公評級是商業(yè)銀行信貸管理實訓教學的重要教學內(nèi)容，商業(yè)銀行信貸管理實訓系統(tǒng)內(nèi)建對公評級模型，學生在實訓過程中可以進行模型的規(guī)則和規(guī)則庫定義，配置系統(tǒng)指標和評級模型，進行樣本庫管理和模型驗證等，以及查詢評級結果和評級分布。學生通過對公評級系統(tǒng)的實訓學習，了解對公評級的原理，理解細化評級客戶類別，使評級更具針對性，對于公司客戶、小企業(yè)客戶、集團客戶等不同的客戶類型適用不同的評級方式，理解評級觸發(fā)規(guī)則、評級模型判斷規(guī)則、評級報表選擇規(guī)則、評級模型的級別計算以及評級調(diào)整的全流程，通過對公評級建立風險控制和盈利預判，為信貸業(yè)務開展提供決策依據(jù)。

2.4 額度系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實訓教學內(nèi)容建立額度管理系統(tǒng)，針對公司客戶額度管理建立單一法人客戶臺賬、集團客戶綜合臺賬、單一法人授信協(xié)議、集團客戶授信協(xié)議等，針對小企業(yè)額度管理建立小企業(yè)綜合臺賬、小企業(yè)授信協(xié)議等，針對金融同業(yè)額度管理建立金融同業(yè)綜合臺賬、金融同業(yè)授信協(xié)議等，針對合作方額度管理建立合作方綜合臺賬。按照流程規(guī)范設置額度系統(tǒng)產(chǎn)品參數(shù)配置、控制參數(shù)配置，限額管理有客戶限額方案列表、行業(yè)限額方案列表、產(chǎn)品限額方案列表、貼現(xiàn)限額方案列表、超限隊列維護列表、超限隊列管理、臨時性限額配置等。額度管理系統(tǒng)是根據(jù)新巴塞爾要求結合銀行自身資本情況，依托額度生命周期的管理，建立起集額度創(chuàng)建、發(fā)放、占用、釋放、作廢、查詢統(tǒng)計等功能為一體的管理體系，對銀行風險額度核算、控制信貸發(fā)放、監(jiān)控信貸業(yè)務狀態(tài)等進行管理，實現(xiàn)銀行業(yè)務的復雜關聯(lián)及靈活配置。其對主要風險形式進行的風險額度核算可以在事前、事中、事后有效的防御部分風險，體現(xiàn)風險緩釋的敞口管理思想。額度管理系統(tǒng)是風險控制平臺的重要組成部分，可實現(xiàn)銀行對信用風險、市場風險的監(jiān)控和管理，以提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，提高銀行在行業(yè)中的競爭力。

2.5 押品管理系統(tǒng)

押品管理系統(tǒng)是風險控制平臺的重要組成部分，也是商業(yè)銀行信貸管理實訓教學的重要內(nèi)容，重要包括押品信息管理：押品信息維護、押品信息查詢；押品估值：模擬估值、押品估值；押品出入庫：押品入庫申請、押品出庫申請、通知書/收據(jù)打印、贖/換貨出庫通知打??；權證管理：權證登記簿、權證入庫、權證借出、權證注銷、權證處置、權證置換、權證取出、通知書/收據(jù)打印；風險提示：重估周期到期提示、保險到期提示、權證借出返還提示、汽車合格證置換提示、房產(chǎn)可辦理所有權登記提示、票據(jù)到期提示；信息查詢：押品信息查詢、權證信息查詢、外部評估信息查詢；模型與樣本管理：估值模型管理、樣本數(shù)據(jù)管理。建立押品管理基礎技術支持平臺和押品數(shù)據(jù)集市，可實現(xiàn)經(jīng)營部門和風險管理部門對銀行押品價值的持續(xù)評估和動態(tài)監(jiān)測，完善押品從準入、價值評估、審核確認、價值重估、監(jiān)測預警、押品出入庫管理、直到押品退出的整個管理流程，進而避免和減少貸前押品的高估風險、實時監(jiān)控押品市場價值的變化，及時的發(fā)現(xiàn)貸款押品不足值狀況。以內(nèi)部評估為主的押品評估管理，實現(xiàn)押品價值的定期自動重評，在兼顧效率和風險的同時也提高了服務客戶的水平，確保銀行主營的利差型業(yè)務—信貸業(yè)務的收益是計量了風險且支持未來緩釋處理后的實際收益。

2.6 信貸流程系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理實訓教學中信貸流程系統(tǒng)主要包括工作臺：最新公告、待辦事項、風險提醒、工作提醒、已辦事項、辦結事項、投票終止；合同管理：普通合同、展期協(xié)議、聯(lián)保協(xié)議信息、變更協(xié)議、擔保合同；放款管理：放款/簽票、支付發(fā)放審核、展期預約；臺賬管理：貸款臺賬、信用證臺賬、銀行承兌臺賬、保函臺賬；貸后管理：提醒與風險預警、客戶訪談、貸后催收、減值管理、貸后檢查、五級分類；信用卡中心：信用卡評分模型、信用卡制卡、信用卡事后質(zhì)檢；綜合查詢：流程監(jiān)控、自定義查詢、獨立審批人工作量統(tǒng)計查詢；流程配置：流程模板、流程定義；規(guī)則庫：規(guī)則定義、規(guī)則庫定義；系統(tǒng)管理：待辦事項分類管理、常用菜單管理、向?qū)Ч芾?、交易管理、流量統(tǒng)計、產(chǎn)品管理、風險攔截管理、審查項目管理、材料配置管理、基準利率、格式化報告、字典項配置、報表管理、參數(shù)配置、授權管理、客戶變更、貸后檢查規(guī)則；新增需求：信用風險管理系統(tǒng)需求規(guī)格說明書、財務預警、貼現(xiàn)限額、授權修改。

參考文獻

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