萬雪梅

（中國人民銀行張掖市中心支行，甘肅 張掖 734000）

《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）第二十條規(guī)定，“金融機構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認代理關(guān)系的存在……”。在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)實踐中，經(jīng)常以《授權(quán)委托書》、便函、介紹信等明確代理人的代辦事項。筆者通過反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，《授權(quán)委托書》、便函、介紹信等不僅授權(quán)代理人經(jīng)辦某筆金融業(yè)務(wù)，而且授權(quán)代理人收付相關(guān)款項，甚至擁有對被代理賬戶的完全控制權(quán)。在保險業(yè)務(wù)中，授權(quán)代理人墊付保費、收受保險退費的現(xiàn)象屢見不鮮，已經(jīng)成為保險業(yè)經(jīng)營中的習(xí)慣做法。在銀行業(yè)務(wù)中，代理辦理款項存取、轉(zhuǎn)賬匯兌、款項劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)也非常常見。如在對某銀行的現(xiàn)場走訪中發(fā)現(xiàn)這樣一筆業(yè)務(wù)，張某以代理人的身份從易某的個人賬戶中轉(zhuǎn)賬330 萬元至劉雨枚個人賬戶，同日，張某以代理人的身份從劉雨枚的個人賬戶轉(zhuǎn)賬5 萬元至陳君個人賬戶，代理劉雨枚向張掖市**農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司轉(zhuǎn)賬325 萬元，代理陳君向張掖市**農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司轉(zhuǎn)賬175 萬元，該銀行按要求對所有客戶和代理人均進行了身份核查、留存了客戶身份證復(fù)印件，形式合法、程序合規(guī)。

從法律的角度來說，授權(quán)代理，只要代理雙方自愿達成代理意向即可，別人無可厚非。但從反洗錢的角度來看，授權(quán)代理權(quán)限無限大，為洗錢分子留下了可乘之機，洗錢分子會利用委托授權(quán)方式，任意授權(quán)洗錢關(guān)系人辦理任何金融業(yè)務(wù)、任意收付交易款項。《管理辦法》第二十條規(guī)定，存在代理關(guān)系時，金融機構(gòu)“在按照本辦法的有關(guān)要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應(yīng)當(dāng)核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼”。這就是說，按照《管理辦法》第二十條的規(guī)定，對代理人的身份識別，金融機構(gòu)只要核對有效身份證件、登記相關(guān)身份信息即可，并沒有規(guī)定要從防范風(fēng)險的角度對授權(quán)人與代理人之間的經(jīng)濟關(guān)系、交易背景、交易目的和性質(zhì)等內(nèi)容做進一步深入地調(diào)查與了解。在日常經(jīng)營中，金融機構(gòu)對代理人的身份識別也僅停留在核對有效身份證件、登記身份信息這些形式的合規(guī)上，沒有真正從防范洗錢風(fēng)險的層面對交易和客戶開展進一步的深入調(diào)查與了解，這就弱化了對存在代理關(guān)系的金融交易的反洗錢監(jiān)管與審查，給金融機構(gòu)留下了極大的洗錢風(fēng)險隱患。

鑒于以上分析，一是建議上級行及時修訂現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)，或制定專門的制度、辦法，從反洗錢的角度規(guī)范授權(quán)代理的權(quán)限范圍，從制度設(shè)計上加強對存在代理關(guān)系的金融交易的反洗錢審查與監(jiān)督，加強客戶身份識別，防范和打擊利用授權(quán)代理方式為洗錢大開方便之門的犯罪行為。二是對存在代理關(guān)系的金融交易，金融機構(gòu)應(yīng)做到盡職調(diào)查，更加嚴格地進行客戶身份識別和交易審查，對授權(quán)人與代理人之間的經(jīng)濟關(guān)系、交易背景、交易目的、交易性質(zhì)、是否存在利益關(guān)系等內(nèi)容做進一步的深入調(diào)查與分析，盡可能地排除洗錢嫌疑，規(guī)避自身風(fēng)險，防范和打擊洗錢犯罪。