陳彬彬

（浙江汽車職業(yè)技術學院）

由于信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，網(wǎng)上銀行支付已經成為大多數(shù)人的支付手段。電子貨幣作為信息技術和網(wǎng)絡技術相結合的新產物，一方面它改變了人們的支付方式和生活節(jié)奏，給我們帶來了便利的人性化的資金流動方式，另一方面也提高了貨幣的流動，降低流通費用，因而促進了整個金融市場的繁榮。因此，我們必須正確地認識電子貨幣。

一、電子貨幣的定義和分類

1.電子貨幣的定義

根據(jù)巴塞爾委員會的定義：電子貨幣是指在零售支付的機制中，通過銷售終端不同的電子設備之間以及在公開網(wǎng)絡上執(zhí)行支付的儲值和預算支付機制。

2.電子貨幣的分類

（1）電子支票（E-check/Netbill/Netcheque）

電子支票是一種電子支付方法，使用計算機通過網(wǎng)絡移動貨幣以完成金錢轉移。這種支付方式可以脫離社會現(xiàn)金和紙張進行，企業(yè)之間可以更加便捷地實現(xiàn)資金的轉移。

（2）信用卡（CyberCash/firstVirtual Holding）

信用卡是一種信用憑證，它把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體，也是目前應用最為廣泛的一種電子貨幣，它可用聯(lián)網(wǎng)的設備刷卡記賬、POS 結賬、ATM 提取現(xiàn)金等多種方式進行。

（3）數(shù)字化電子現(xiàn)金（Digicash/Netcash）

現(xiàn)在的人們使用較為廣泛是一種叫做電子錢包的新型付款方式，這里的電子貨幣就是電子現(xiàn)金。當然使用數(shù)字化電子現(xiàn)金的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。目前我國已經建設了電子貨幣系統(tǒng)，人們的日常生活可以用電子錢包等方式進行支付，并且使用靈活、快捷簡單。

二、我國金融經濟受電子貨幣的影響

1.我國零售業(yè)受電子貨幣的影響

隨著電子商務的崛起，電子貨幣在日常生活領域的范圍正在不斷擴大，像淘寶、唯品會、京東等交易平臺使不同地域的人們成為商家的交易對象。對廣大的消費者而言，省略了繁瑣的支付手段，輕松購物，而商家也能以低成本回收貸款，最終刺激了消費欲望，擴大了社會需求。

2.我國商業(yè)營銷模式和結構受電子貨幣的影響

首先，電子貨幣促進了電子商務的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業(yè)營銷結構的創(chuàng)新。信息或軟件在存取電子貨幣的瞬間，將信息和軟件商品從網(wǎng)絡上傳遞給顧客，相當于在網(wǎng)絡上進行現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易。因此，電子貨幣使商品流通的成本劇減甚至為零，為商家降價促銷提供了條件。其次，電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對信息內容銷售的新形勢，比如，論文期刊論文頁數(shù)、歌曲首數(shù)、電視集數(shù)。即每個視點為一個銷售單位的銷售方式。

三、我國電子貨幣的發(fā)展趨勢

近幾年，在央行發(fā)布《2013 年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2013 年末，全國累計發(fā)行銀行卡已經達到了42.14億張，其中信用卡累計發(fā)卡3.91 億張，占總數(shù)的9.28%，跟2012 年比，增長了18.03%。在這短短的幾十年，中國表現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.電子貨幣—銀行卡發(fā)行量的統(tǒng)計顯示

1985—2013 年間，我國銀行卡市場發(fā)展迅猛，雖然期間也經歷過幾次的降幅，但是總體而言在穩(wěn)步上升，不過，從整體上來看，銀行卡的結構不夠平衡，借記卡依舊是獨占鰲頭，隨著近些年經濟的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡電子商務系統(tǒng)的完善，目前，我國的信用卡利潤已經達到了16 億美元，信用卡的品種也不斷地推陳出新，各種女人卡、奧運卡、旅游卡、商場聯(lián)名卡等層出不窮。

2.我國電子貨幣發(fā)行量和電子銀行交易替代率互相影響

縱觀我國十年前的電子貨幣發(fā)行量，在2000 年以前，數(shù)量十分少，一直在緩慢地爬行上升，在2005 年以后才大幅度上升，且上升幅度較大。近幾年，電子商務的蓬勃發(fā)展極大地帶動了電子貨幣的發(fā)展，電子貨幣量的激增顯示出了強大的生命力和優(yōu)越性，它不僅傳承了傳統(tǒng)貨幣的特點，而且在與傳統(tǒng)貨幣自由兌換的基礎上產生了極為便利的支付功能。

伴隨著網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展，貨幣電子化作為新時代的支付工具和交易媒介，已經呈現(xiàn)不可逆轉的模式，它的靈活性和流動性給我國的經濟和生活帶來了極大的便利，與此同時，我們也不可忽視它所帶來的相應挑戰(zhàn)。因此，央行應該通過網(wǎng)絡對其進行及時檢測，對貨幣供給進行監(jiān)管，科學調整，保持貨幣的相對穩(wěn)定。