摘 要：近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也同時(shí)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)進(jìn)行研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、引言

隨著我國(guó)金融的改革和發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合在一起而形成互聯(lián)網(wǎng)金融，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中由于制度、業(yè)務(wù)以及技術(shù)方面的問題而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作。本文對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與其防范進(jìn)行研究和探討，不足之處，敬請(qǐng)指正。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。現(xiàn)階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動(dòng)，帶有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，和傳統(tǒng)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上彌補(bǔ)其不足，并且在傳統(tǒng)金融的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)可以迅速發(fā)展而言是有所幫助的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重開放、平等、普惠、協(xié)助以及分享的特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較為廣泛的參與度，操作較為便利，交易成本更低，產(chǎn)生更大的規(guī)模效果?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展類型包括支付類、融資類、虛擬貨幣類等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資金交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解信息，按照需求對(duì)交易定價(jià)、交易內(nèi)容進(jìn)行制定，從而促進(jìn)雙方資金交易，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融交易節(jié)省了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金占用，減少金融交易成本。

（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)高效辦理金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)，使得金融交易更加便捷。

（3）覆蓋范圍廣?，F(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)技術(shù)覆蓋范圍比較廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓用戶不再受到時(shí)間、地域的束縛，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行查詢、購(gòu)買、交易等。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大是由于現(xiàn)階段我國(guó)信用體系有待完善，相關(guān)法律制度也有待健全，因此網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融違約等情況比比皆是，以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全水平也有待提升，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融產(chǎn)品，在開展業(yè)務(wù)過程中必須要確保各項(xiàng)技術(shù)能夠有序、合理以及快速執(zhí)行，但是實(shí)際情況卻是不可避免產(chǎn)生各種各樣技術(shù)問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)作產(chǎn)生一定影響。一般而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括三種類型：

（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)榧用芗夹g(shù)有待完善、TCP/IP協(xié)議的安全性能比較差等原因。

（2）技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在一定程度的缺陷，或者是操作失誤。

（3）技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)性非常強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在技術(shù)更新?lián)Q代方面存在嚴(yán)重不足，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括以下三個(gè)方面：

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。從安全系統(tǒng)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)賬戶授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和信息交流等都和互聯(lián)網(wǎng)安全操作有直接關(guān)系，如果互聯(lián)網(wǎng)操作時(shí)交易主體出現(xiàn)操作失誤的情況則會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（2）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)主要來自業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱而導(dǎo)致“檸檬市場(chǎng)”，業(yè)務(wù)主體存在一定市場(chǎng)選擇欺騙性，為主體用戶提供的是不準(zhǔn)確或者不恰當(dāng)?shù)男畔ⅰ?/p>

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指相關(guān)法律法規(guī)方面還存在不完善、相對(duì)模糊、監(jiān)管空白等問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。構(gòu)建一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，具體可以采取以下兩個(gè)對(duì)策：一方面，要改善運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防火墻、密銀等安全保護(hù)功能，不斷強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全性能，防止受到黑客、病毒等侵入，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全；另一方面，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息的管理，制定科學(xué)合理、統(tǒng)一有效的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，根據(jù)規(guī)范對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進(jìn)行選擇，制定科學(xué)合理的技術(shù)應(yīng)用方案，減少互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策制定和實(shí)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的監(jiān)督和管控，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施安全性，同時(shí)要建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體而言，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)約束制度、風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化等進(jìn)行調(diào)整，配套監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。除此之外，需要注意強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)的控制，以及從政策方面加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，包括企業(yè)信用評(píng)估和個(gè)人信用評(píng)估兩個(gè)方面。

五、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步階段，其發(fā)展過程中必須要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行監(jiān)督和管控，利用建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

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作者簡(jiǎn)介：徐印邦（1995.2- ），男，河北省故城縣，2013級(jí)南華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)金融方向?qū)I(yè)