張革風(fēng)++張強(qiáng)

2014年，被稱為國務(wù)院時隔八年后，又一次支持保險業(yè)頂層設(shè)計的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“國十條”）的正式發(fā)布，提升了保險業(yè)的行業(yè)地位，首次提出現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的概念，并將發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)從行業(yè)意愿上升為國家戰(zhàn)略，為我國保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

2005年，中國太平洋人壽保險股份有限公司（以下簡稱“太保公司”）經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)同意在全國首創(chuàng)推出《安貸寶意外傷害保險》（簡稱“安貸寶”，下同），2006年陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社與太平洋人壽保險公司聯(lián)手正式在陜西省推行。最近，筆者就這一保險產(chǎn)品對太平洋壽險寶雞中支和地處陜西秦嶺山區(qū)的鳳縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“鳳縣農(nóng)信社”）進(jìn)行了一次調(diào)研，從其發(fā)展軌也許能為基層保險金融機(jī)構(gòu)落實“國十條”提供一點有益的啟示。

太保寶雞中支：“安貸寶”為貸款戶和農(nóng)信社安上了“雙保險”

太保寶雞中支團(tuán)險部的同志告訴我們，農(nóng)貸戶多數(shù)屬于低收入人群，風(fēng)險防范能力極為脆弱，大多希望獲得貸款后通過種植、養(yǎng)殖經(jīng)營脫貧。一旦遭遇意外傷亡，償還貸款更使農(nóng)貸戶家庭雪上加霜，有的甚至成為農(nóng)信社的壞賬?！鞍操J寶”是全國范圍內(nèi)第一款走進(jìn)農(nóng)民生活的貸款保險。它具有以下幾個特點：一是惠及借貸雙方?！鞍操J寶是一款針對農(nóng)村小額貸款農(nóng)戶開發(fā)的短期人身意外傷害保險，為農(nóng)貸戶在貸款期限內(nèi)發(fā)生身故、全殘風(fēng)險提供保障；同時以放貸機(jī)構(gòu)為第一受益人，受益金額為索賠時被保險人仍未償還的貸款本金總額。若貸款人已歸還部分貸款，保險金額超出未償還的貸款本息部分，保險公司向法定或約定的受益人進(jìn)行給付。消除了農(nóng)村小額貸款中農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村農(nóng)信社“難貸款”的矛盾，可以說是為貸款戶和農(nóng)信社安上“雙保險”。二是保費(fèi)低廉?！鞍操J寶”年費(fèi)率為36‰，賠付金額以全部貸款本金為限。三是手續(xù)簡便。農(nóng)貸戶可委托發(fā)生借款的信用社向保險公司代為辦理投保手續(xù)。四是賠付及時。在發(fā)生意外后，可由經(jīng)辦信用社向保險公司報案理賠，簡單快捷。

2006年，太保公司陜西分公司與陜西省聯(lián)社確立了這項業(yè)務(wù)的合作關(guān)系，太保寶雞中支與信合寶雞辦事處合作開展的這項業(yè)務(wù)，現(xiàn)在信合寶雞辦事處營業(yè)網(wǎng)點的開辦率達(dá)100%，僅一年，就涉及貸戶1468人，涉及信貸資金5240萬元，公司保費(fèi)收入1886萬元，為參保戶賠付4起，共賠付資金達(dá)11.36萬元。

鳳縣農(nóng)信社：“安貸寶”實現(xiàn)了多贏效果

在地處陜西秦嶺腹地、嘉陵江源頭的鳳縣農(nóng)信社，一提起“安貸寶”，縣農(nóng)信社主任業(yè)務(wù)部便為我們開出了近幾年獲太保寶雞中支理賠的案例：王某、男、37歲，人，2010年5月27日，在風(fēng)縣河口鎮(zhèn)信用社貸款1萬元，并辦理了“安貸寶”，保費(fèi)24元，因捕獵意外觸電身亡，獲太保寶雞中支理賠1萬元：龍某、風(fēng)縣南星鎮(zhèn)人，2010年10月24日中毒氣死亡，獲太保寶雞中支理賠2萬元。朱某、男、47歲，駕駛手扶拖拉機(jī)意外死亡，獲獲太保寶雞中支理賠2萬元；齊某，男，40歲，2012年9月，在鳳縣聯(lián)社貸款7萬元，繳納“安貸寶”保費(fèi)168元，2012年7月20日，因土坯墻突然倒塌將齊某埋壓身亡，獲獲太保寶雞中支理賠7萬元，從事故發(fā)生至理賠結(jié)束共計15天。

“‘安貸寶業(yè)務(wù)的開展不僅確保了借款人的利益，消除或減輕了借款人因意外傷害事故給家庭帶來的還貸壓力，而且起到了轉(zhuǎn)移農(nóng)信社壞賬風(fēng)險，保全信貸資產(chǎn)的作用，太保寶雞中支與我們風(fēng)縣聯(lián)社合作開展安貸寶以來，共計賠付安貸寶意外傷害保險50余萬元，取得了‘農(nóng)戶獲保障、金融得安全、共同贏效益、政府能放心的多贏效果?！憋L(fēng)縣農(nóng)信社主任何澤宇在向我們介紹了該縣安貸寶業(yè)務(wù)后深有感慨地說。

啟示與建議：讓“安貸寶”品牌更靚麗

調(diào)研中，給予筆者最突出的啟示一是政府的支持。“安貸寶”啟動伊始，太保公司和農(nóng)信社便積極向政府匯報，將這一險種定位為支持“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品，并給予政策上的保障。二是保監(jiān)、銀監(jiān)部門將其做為太保公司和農(nóng)信社聯(lián)手推出的惠農(nóng)品牌給予充分肯定和大力推廣。據(jù)了解，2012年，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保額IO萬元以下的“安貸寶”成為各級政府力推的小額保險的一個主力產(chǎn)品。三是樹立品牌。保險公司和農(nóng)信社首先注重對“安貸寶”的宣傳；其次是規(guī)范程序。如要求所轄機(jī)構(gòu)和人員開辦業(yè)務(wù)前，必須取得《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證（兼業(yè)）》、《保險代理從業(yè)人員資格證書》等，取得代理資質(zhì)；制訂相關(guān)管理辦法、操作流程及防范預(yù)案等配套措施；再是理賠迅速。四是不斷創(chuàng)新和完善。如太保公司正式在全國推出“安貸寶意外傷害保險”后，又配套推出了“附加安貸寶突發(fā)急性病定期壽險”，以滿足市場需求，太保公司和陜西省農(nóng)信社還開發(fā)“安貸寶業(yè)務(wù)計算機(jī)出單系統(tǒng)。目前，太保寶雞中支己與寶雞信用聯(lián)社、農(nóng)行寶雞分行開展了“安貸寶”合作，并將進(jìn)一步擴(kuò)展與其它金融機(jī)構(gòu)的合作，更大范圍地覆蓋貸戶，保額也擴(kuò)大到最高500萬元。正是由于不懈地努力，如今，“安貸寶”產(chǎn)品已日臻發(fā)展成為農(nóng)村保險市場領(lǐng)域中的明星產(chǎn)品，并憑借良好的社會意義、不俗的銷售業(yè)績和上佳的社會口碑，“安貸寶”連續(xù)在“中國保險創(chuàng)新大獎”評選中榮膺“最佳農(nóng)村保險產(chǎn)品”獎項，在市場中享有較高的品牌口碑。

調(diào)研中，筆者同時發(fā)現(xiàn)“安貸寶”業(yè)務(wù)在基層、尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于保險分支及金融機(jī)構(gòu)缺失、山大溝深、人口散居諸多因素的制約，仍存在著宣傳不到位，致使對“安貸寶”等惠農(nóng)保險產(chǎn)品農(nóng)戶知曉率、參與率較低。