李雨蒙

在眾多B2B、P2P等小額貸款企業(yè)中，全球最有影響力的小額信貸機(jī)構(gòu)是如何脫穎而出的。

傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)中，銀行角色通常是高息、手續(xù)繁雜以及數(shù)據(jù)要求高，適用于商業(yè)狀況良好且有一定體量的團(tuán)隊(duì)。但對(duì)于短期內(nèi)急需現(xiàn)金流的小微企業(yè)來說，銀行完全不是第一選擇。

近年來，在全球許多B2B、P2P等多種形式的小額貸款企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，為中小微企業(yè)提供便利的融資服務(wù)。本文將為您梳理幾家全球較有影響力的小額信貸機(jī)構(gòu)，看看他們做出了哪些創(chuàng)新之舉。

Fundbox

Fundbox為小微企業(yè)提供30、60到90天的小額貸款，這一般是企業(yè)在等待下一筆現(xiàn)金流進(jìn)來時(shí)的期限。用戶可以快速注冊(cè)賬號(hào)，上傳賬單到云端，需要借款時(shí)直接“劃掉賬單”，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將錢打入銀行賬戶，整個(gè)流程只需要65秒，如果企業(yè)提前還款還會(huì)得到額外獎(jiǎng)勵(lì)。中小企業(yè)主通過將自己的會(huì)計(jì)、CRM軟件和Fundbox的風(fēng)控引擎軟件服務(wù)連接，將公司一系列相關(guān)信息提交給Fundbox進(jìn)行掃描。除了中小企業(yè)自己提交的信息，F(xiàn)undbox的風(fēng)控引擎還能從許多外部信息源中提取它認(rèn)為必要的信息，比如從機(jī)動(dòng)車輛管理局處調(diào)取的相關(guān)車輛違法信息，以及個(gè)人信用記錄等，來幫助在Fundbox內(nèi)部構(gòu)建一個(gè)對(duì)象企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而更好地判斷其公司健康程度，以及未來還賬的可能性。

AvantCredit

Avantcredit公司提供規(guī)模在1000美元到10000美元之間的個(gè)人貸款。本次是該公司首輪融資，其中包括900萬美元的A輪股權(quán)投資。領(lǐng)投這輪融資的是August Capital公司，參與其中的還有資產(chǎn)管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司團(tuán)隊(duì)已經(jīng)開發(fā)了一個(gè)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管理組件，可以審核評(píng)估消費(fèi)者信用，并且為一些信用程度不高的借款人提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款額度。Avant公司的某位高層說道：“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在向不同層次，特別是信用等級(jí)較低的消費(fèi)者發(fā)放貸款時(shí)，總會(huì)有些猶豫不決。但是我們會(huì)看到，AvantCredit獨(dú)具創(chuàng)新的信用解決方案會(huì)進(jìn)一步得到發(fā)展?！盇vantCredit會(huì)利用多種客戶屬性，比如信用，社交媒體，以及用戶活動(dòng)數(shù)據(jù)。因此，他們可以向范圍更廣的客戶群體發(fā)放低息貸款。

On Deck Capital

On deck capital成立于2006年，主要為中小型企業(yè)提供信貸服務(wù)。去年，On Deck完成了總額為1900萬美元的C輪融資，使得其自身的資金儲(chǔ)備達(dá)到3800萬美元。據(jù)On Deck創(chuàng)始人介紹，目前On Deck已累計(jì)為中小企業(yè)提供了總額達(dá)2.75億美元的貸款，并且這一數(shù)字將在下月初突破3億美元，過去4個(gè)月，On Deck的貸款發(fā)放額增速達(dá)到50%。

On Deck創(chuàng)建了其獨(dú)特的科技平臺(tái)，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度分析中小企業(yè)的用戶數(shù)、現(xiàn)金流、銷售額、客戶滿意度等方面的數(shù)據(jù)，判斷企業(yè)的發(fā)展前景和償債能力，并為企業(yè)進(jìn)行信貸評(píng)分，為銀行發(fā)放貸款提供更系統(tǒng)全面的依據(jù)。此外，On Deck還采用電子支付等技術(shù)手段，極大簡(jiǎn)化了中小企業(yè)的融資流程。

P2P借貸公司Lending Club

lending Club是全球最大的撮合借款人和投資人的線上金融平臺(tái)，它利用互聯(lián)網(wǎng)模式建立了一種比傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)更有效率的、能夠在借款人和投資人之間自由配置資本的機(jī)制。通過Lending Club的平臺(tái)，借款人和小微企業(yè)可以獲得更低的利率，投資人則可以獲得較好的收益。公司于2006年10月在特拉華州以“SocBank”的名字成立，之后于2006年11月更名為L(zhǎng)ending Club。截至2014年6月30日，Lending Club累計(jì)貸款金額超過50億美元，支付給投資人的利息超過4.9億美元。自2007年成立以來，Lending Club每年的貸款金額的增長(zhǎng)率都在100%以上，貸款數(shù)量的增長(zhǎng)率（除2011年為70%以外）均大于100%。