趙怡瓊

第二屆上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融博覽會(huì)上，中老年客戶很受歡迎。

近幾年盛行的各種P2P公司，擠滿了前來(lái)咨詢的中老年人。在上海各大會(huì)展中心舉辦的各類金融博覽會(huì)，也是人頭攢動(dòng)。其中絕大部分，是六七十歲的老年人。如果你與其中一位老人細(xì)細(xì)攀談，他可能會(huì)偷偷告訴你，高達(dá)12%年化利率的P2P已經(jīng)無(wú)法滿足他們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的胃口，他們已經(jīng)開(kāi)始跳過(guò)傳統(tǒng)P2P平臺(tái)直接投資企業(yè)，這種模式被稱為企業(yè)自融。其利率高達(dá)年化24%，加上紅包及返點(diǎn)，整體回報(bào)率甚至超過(guò)40%年化。

常人印象中小心謹(jǐn)慎的老年人，為何會(huì)涌向如此激進(jìn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資？

自融的誘惑

今年61歲的趙老伯是一名退休海員，他就是一個(gè)自融性公司的投資?？?。2014年4月，他在投資P2P公司過(guò)程中認(rèn)識(shí)了個(gè)“朋友”。酒過(guò)三巡，朋友偷偷告訴他一家“廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司”正在上海進(jìn)行融資，利息很高。將信將疑的趙老伯對(duì)該公司進(jìn)行了實(shí)地考察，上海分公司位于普陀區(qū)某商業(yè)廣場(chǎng)，探訪之后，他深信這是一個(gè)絕佳的投資機(jī)會(huì)，前前后后總共投入了20萬(wàn)元自己的積蓄。

“這家公司是養(yǎng)牛的，屬于農(nóng)業(yè)類，農(nóng)業(yè)是國(guó)家政策扶植的。更何況，民以食為天，牛肉總有其銷售市場(chǎng)。這家公司曾經(jīng)甚至上過(guò)CCTV-7魅力城鄉(xiāng)的節(jié)目?！边@些都是趙老伯深信不疑的原因。即便合同只有薄薄的一張紙，并且規(guī)定了提前贖回需要付高達(dá)30%的違約金，趙老伯仍舊義無(wú)反顧。

然而，事情并未像他想象中那樣順利發(fā)展。由于趙老伯重金投資，他與老伴得以參加公司組織的廣西實(shí)地考察及桂林旅游。在對(duì)總公司進(jìn)行實(shí)地探訪后，趙老伯的心涼了半截。

到達(dá)廣西桂林后，公司大巴又開(kāi)了三四個(gè)小時(shí)，繞過(guò)一座座大山，進(jìn)入公司基地所在地。在這里，趙老伯見(jiàn)到了宣傳片中的廠棚，卻并沒(méi)有見(jiàn)到公司總經(jīng)理盧祥軍口中的“500頭?！?。細(xì)心的趙老伯?dāng)?shù)了廠棚里所有的牛，發(fā)現(xiàn)這里甚至都不到100頭牛。對(duì)此，興牧源公司總經(jīng)理盧祥軍的解釋是，我們剩余的牛群是以農(nóng)戶承包形式散養(yǎng)在農(nóng)家。甚至出示了公司與農(nóng)戶簽訂的部分協(xié)議書(shū)。

雖然實(shí)地考察令趙老伯不甚滿意，但考慮到高額的違約金，在同行的投資伙伴“如果好的公司也不找老百姓融資了”的安慰下，趙老伯只能穩(wěn)定自己的情緒，說(shuō)服自己對(duì)公司進(jìn)行更多觀察。

僅僅一個(gè)多月后，當(dāng)趙老伯再次前往上海分公司所在某商業(yè)廣場(chǎng)的19樓辦公室時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。這下趙老伯開(kāi)始著急了，他開(kāi)始給他的業(yè)務(wù)員打電話，該公司相關(guān)人員卻一律關(guān)機(jī)。最后他得知，公司總經(jīng)理盧祥軍已被福建警方抓獲。而此時(shí)，盧祥軍賬面上只有區(qū)區(qū)7萬(wàn)元，根本無(wú)法償還他所欠下的千萬(wàn)巨債。這意味著，趙老伯的投資都將血本無(wú)歸。

趙老伯的遭遇并不罕見(jiàn)。73歲的張老伯知道自融公司以后，也覺(jué)得這錢(qián)生錢(qián)的生意是個(gè)好辦法?？磩e的“大戶”投資手筆都不小，他也怦然心動(dòng)。缺少本金的他未經(jīng)兒媳同意，將她的錢(qián)投入自融性公司。拿了三個(gè)月利息后，公司突然跑路，面臨壞賬的張老伯被即將到來(lái)的家庭風(fēng)暴折磨得無(wú)法入睡。

82歲的吳老伯將畢生積蓄80萬(wàn)元投入自融性公司，得知所投公司無(wú)法償還其投入后，吳老伯一氣之下溘然辭世。此時(shí)，其子女首次獲悉父親在外的投資。而這樣因?yàn)橥顿Y失敗，健康狀況一落千丈，甚至一病不起的老年人大有人在。

自融性投資受害者雖然個(gè)人情況不一，但踏入圈套的步驟都很類似，因?yàn)槠髽I(yè)的劇本如出一轍。

第一步，企業(yè)先用吃飯、送禮物等小恩小惠吸引老年投資人，請(qǐng)他們來(lái)“聽(tīng)課”，介紹自融企業(yè)的背景，以及許諾的高收益。當(dāng)你開(kāi)始將信將疑隨企業(yè)的客戶經(jīng)理前往他口中的自融性公司進(jìn)行詳細(xì)了解時(shí)，就踏入了這個(gè)圈套。

初步打動(dòng)投資者后，企業(yè)會(huì)組織意向投資者去外地考察企業(yè)的工廠或研發(fā)中心，很多老年人受到“免費(fèi)旅游”的誘惑，樂(lè)得攜家?guī)Э趨⒓?。而一趟考察下?lái)，只要不出大紕漏，盛情難卻之下自然乖乖奉上真金白銀。當(dāng)然，經(jīng)過(guò)企業(yè)精心包裝的考察之旅，老年人很難看出貓膩。

此外企業(yè)還有一招，就是讓老客戶帶新客戶入圈，許以高額回扣，因?yàn)楸绕鹂蛻艚?jīng)理的推銷，熟人之間的口碑營(yíng)銷殺傷力大得多，簡(jiǎn)稱“殺熟”。

71歲的李阿姨最近陷入了不眠之夜，因?yàn)樗X(jué)得自己“坑”了好友。她投資自融性公司已有三年，但是每筆投資金額都很小，只有一兩萬(wàn)?！拔易约旱耐顿Y從來(lái)沒(méi)有壞過(guò)，但是我也不敢多投。有次我?guī)业暮门笥讶ス究纯矗鞠胱屗秱€(gè)一兩萬(wàn)玩玩，誰(shuí)知道她把自己所有的積蓄18萬(wàn)元都投進(jìn)了公司，我很替她擔(dān)心。她是一個(gè)老姑娘，存這么些錢(qián)也不容易。雖然她說(shuō)不怪我，但是如果壞了，我總歸是有責(zé)任的?！崩畎⒁處ьI(lǐng)好友進(jìn)了自融投資圈后，由于外出游玩，沒(méi)能及時(shí)制止朋友“危險(xiǎn)”的行為。她從中拿到一個(gè)點(diǎn)的回扣，得到了1800元現(xiàn)金。但是這筆錢(qián)讓她很不安。雖然朋友表示愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，但李阿姨仍替好友的命運(yùn)擔(dān)憂。

在各大會(huì)展中心舉辦的各類金融博覽會(huì)上，參與者大多數(shù)是六七十歲的老年人。

當(dāng)然，像李阿姨這樣的投資者算是有良心的，很多投資人賣力拉親戚朋友入局，賺取高額回扣，并無(wú)多大愧疚。往往會(huì)發(fā)生的情況是，一條新魚(yú)游進(jìn)來(lái)，會(huì)受到很多老魚(yú)的注意和“關(guān)照”。經(jīng)常是幾個(gè)老手同時(shí)搶奪一個(gè)新人，各自為他介紹N家公司。

近年來(lái)，媒體曝光的“跑路”自融企業(yè)名單有一長(zhǎng)串：禹州市中鑫奶牛養(yǎng)殖有限公司，遼寧寬甸全宇石材加工有限公司，湖南輝綠礦業(yè)有限公司，遼寧昌田生物質(zhì)能科技有限公司，廣東省龍飛揚(yáng)物流有限公司……那么，在這些自融性公司頻頻跑路，倒閉之后，為什么這些老人仍然樂(lè)此不彼？在貪婪和投機(jī)性之外，他們是否還有其他值得關(guān)注的地方？

“不想一個(gè)人死在家里”

這些年邁的投資人與很多人想象的不同。他們并非缺乏判斷能力、耳根軟。他們大多看起來(lái)很精明也很健談，你若與他們聊聊，他們會(huì)告訴你他們輝煌的過(guò)去。這也是他們資本的來(lái)源。這些人中有曾經(jīng)的教授，公司老板，也有曾經(jīng)獲得不菲收益的專業(yè)投資者。

那他們?yōu)槭裁磿?huì)輕易踏入圈套？

以73歲的張老伯為例，面對(duì)事業(yè)有成、精力旺盛的兒子兒媳，年邁的他脫離社會(huì)已久，往往有一種無(wú)力感。這讓他更渴望在經(jīng)濟(jì)上證明自己，這些想法讓他鋌而走險(xiǎn)，最終導(dǎo)致自己的困境。

71歲的李阿姨投資自融性公司的理由顯得更復(fù)雜些。離異獨(dú)居的她自稱熱愛(ài)旅游，熱愛(ài)新生事物。感受到公司年輕業(yè)務(wù)員關(guān)懷的她，經(jīng)常參加公司組織的考察旅游，因此決心用少量資金“玩一玩”。“投資這些公司使我與這個(gè)世界保持接觸，并且認(rèn)識(shí)新的人?！崩畎⒁踢@么說(shuō)。

與這些老人細(xì)細(xì)交談以后，筆者發(fā)現(xiàn)，高額利息并不是導(dǎo)致他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的真正理由，退休后的空虛才是最大原因。

一位82歲的退休老教授說(shuō)得直白，“其實(shí)我就是不想一個(gè)人死在家里?！弊詮?999年老伴去世，這位陳教授就開(kāi)始一個(gè)人生活。“我不希望兒子女兒來(lái)看我，他們來(lái)看我還要給他們做飯。我們彼此生活習(xí)慣不同，也改變不了對(duì)方，不如不見(jiàn)?！彼运胍业叫碌娜ψ?，和投資朋友們一起吃飯聊天，結(jié)伴到外地考察公司，這讓他覺(jué)得自己不孤單，每天過(guò)得都很充實(shí)。他的想法能代表很多像他一樣的喪偶獨(dú)居老人，這也是為什么他們?nèi)菀壮蔀轱L(fēng)險(xiǎn)投資的受害者。

而投資平臺(tái)掌握了老年人的求伴心理，使出很多針對(duì)性招數(shù)。曾經(jīng)有P2P公司聯(lián)合養(yǎng)老院推出了“創(chuàng)新”產(chǎn)品。老年人投資以后可以選擇不收利息，而去其名下的養(yǎng)老院休養(yǎng)。根據(jù)投資金額的不同，可以選擇的養(yǎng)老院級(jí)別也不一樣。

隨著中國(guó)人口老齡化，老年人的生活成為社會(huì)越來(lái)越重要的焦點(diǎn)。而經(jīng)歷了社會(huì)發(fā)展巨變的這些老年人，往往缺乏自己的愛(ài)好社群。他們的社交往往局限在棋牌室與廣場(chǎng)舞之間。面對(duì)已經(jīng)組建家庭的中年子女們，他們往往無(wú)處訴說(shuō)內(nèi)心的空虛和孤獨(dú)。即使為了與時(shí)俱進(jìn)使用了微信，他們的朋友圈也往往被認(rèn)為“都是雞湯和假新聞”而被子女忽略。與周圍人缺乏共同話題讓他們?cè)絹?lái)越感覺(jué)被世界的遺棄。

于是，他們一旦遇上愿意和他們說(shuō)話的一個(gè)年輕人，聽(tīng)他們聊一整天過(guò)去的經(jīng)歷，他們就會(huì)去相信這個(gè)年輕人，冒著損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資。

另一方面，他們追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，不僅是為了金錢(qián)，也是為了證明年邁的自己仍有一顆年輕的心，仍然有能力創(chuàng)造價(jià)值。投資，在他們眼里不僅僅是獲取利益的方式，更是一種事業(yè)的延續(xù)。

這給了那些瀕臨倒閉急需資金的自融性公司可乘之機(jī)。事實(shí)上，除去高額的融資成本，包括業(yè)務(wù)人員的傭金提成，企業(yè)真正能入賬的有時(shí)僅有投資人投資金額的一半，而他們?cè)S諾的利息卻高得驚人，因此大部分公司的融資不過(guò)是飲鴆止渴，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

“興牧源”案

2013年4月初，盧祥軍等人成立了廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司，主要向社會(huì)上的老年人借錢(qián)，通過(guò)支付借款本金20%-24%年利息的方式吸引老人投資。

公司招募業(yè)務(wù)員到街頭、公園、市場(chǎng)等公共場(chǎng)所尋找老人，散發(fā)印好的廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司宣傳單，并組織老人上公司實(shí)地察看。盧某謊稱該公司從事肉牛養(yǎng)殖，在廣西有一家養(yǎng)牛場(chǎng)，公司發(fā)展前景較好，如果老人投資廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司，可以給予20%-24%的年利率。為了吸引老人投資，公司經(jīng)常組織投資的老人到周邊的農(nóng)莊搞活動(dòng)，給予老人一些小禮品。2013年9月，公司組織48名投資額在5萬(wàn)元以上的老人到該公司臨時(shí)借用的廣西一養(yǎng)牛場(chǎng)參觀。自2013年5月至10月，犯罪嫌疑人用此手段共收到約80個(gè)老人投資的集資款550萬(wàn)元左右。

2014年12月15日，這起涉嫌專門(mén)以老年人為詐騙對(duì)象的集資詐騙案曝光，?？谑袡z察院依法批捕犯罪嫌疑人，被害老年人達(dá)100余人，涉案金額970余萬(wàn)元。 ? ? ?（整理/任蕙蘭 ）