專車“裸奔”你還敢坐嗎

孫曉宇

最近，遼寧大連34歲的滴滴專車司機(jī)李先生運(yùn)氣不太好，在6月和7月兩次遭遇事故。他向保險(xiǎn)公司申請理賠，可處理結(jié)果截然相反。

6月份那次事故，李先生按普通私家車向保險(xiǎn)公司報(bào)案，理賠申請成功通過。7月份這次事故，他說出自己是干滴滴專車的，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司給出的理由是：肇事車輛從事載客運(yùn)營業(yè)務(wù)，投保的卻是非營運(yùn)類保險(xiǎn)，增加了出險(xiǎn)率，因此拒賠。

放眼國內(nèi)，李先生的遭遇并非個(gè)案。8月6日，深圳一位順風(fēng)車車主在載客過程中發(fā)生了追尾事故，損失共計(jì)4.6萬元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，順風(fēng)車業(yè)務(wù)為非法運(yùn)營，且改變了私家車性質(zhì)，拒絕賠償。

對于沒有保險(xiǎn)保障的車，業(yè)內(nèi)稱其為“裸奔車”，若專車或順風(fēng)車等因?yàn)榉欠ㄟ\(yùn)營而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，那也就變成了“裸奔車”。汽車“裸奔”，無疑給車主和乘客都帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

專車保險(xiǎn)模式多

目前市場上主要打車軟件提供的專車服務(wù)，或與保險(xiǎn)公司合作成立賠付基金，或?yàn)榭蛻籼峁┟赓M(fèi)出險(xiǎn)產(chǎn)品。

“快的打車”旗下的一號專車，推出億元乘客先行賠付基金。據(jù)了解，一號專車在年前宣布成立一億元的乘客“先行賠付”基金，這一基金將和中國平安保險(xiǎn)公司合作達(dá)成責(zé)任人責(zé)任險(xiǎn)合作框架，對使用專車服務(wù)的乘客在營運(yùn)過程中發(fā)生的保險(xiǎn)事故，由該基金先行給付賠償。但在這個(gè)平臺上，一號專車原先就要求合作的租賃公司按座位人數(shù)投最高30萬元的乘客險(xiǎn)，以及針對司機(jī)最高100萬元的第三方責(zé)任險(xiǎn)等。在承接一號專車訂單過程中，依法應(yīng)由租賃服務(wù)公司或駕駛服務(wù)公司承擔(dān)的傷亡賠償責(zé)任，乘客可直接向一號專車方面發(fā)起賠付申請。最高一訂單賠付額度可達(dá)50萬元，一年不限次數(shù)。

滴滴專車旗下車輛按座位數(shù)購買了乘客責(zé)任險(xiǎn)（俗稱座位險(xiǎn)），每個(gè)座位保額為1萬元。不過，除此之外，滴滴專車還和中國人壽合作設(shè)立了保險(xiǎn)基金，最高賠付金額為100萬元，與座位險(xiǎn)并行賠付。一旦在滴滴專車的服務(wù)過程中出現(xiàn)事故，如果是車輛責(zé)任，則由租賃公司及車輛保險(xiǎn)來賠付;如果是駕駛員責(zé)任，則由勞務(wù)公司來賠付。此外，如果超出賠付范圍和金額，那么100萬元的保險(xiǎn)基金就有了施展余地。另外，作為車險(xiǎn)的主要品種，一號專車也購買了座位險(xiǎn)，保額為20萬元。

還有一種模式就是附贈人身團(tuán)險(xiǎn)方式，據(jù)悉，這一模式為易到用車采用。當(dāng)乘客每完成一次預(yù)訂，車上的所有乘客即獲1份價(jià)值20萬元的“華夏易到安心險(xiǎn)”。這一模式繞開了車輛座位險(xiǎn)，直接以人身保險(xiǎn)的方式進(jìn)行理賠。

私家車有被拒賠風(fēng)險(xiǎn)

既然上述保險(xiǎn)模式看起來都很完善的樣子，那么保險(xiǎn)公司拒賠順風(fēng)車、滴滴專車是怎么回事？

對此，一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，理賠糾紛產(chǎn)生在私家車從事滴滴專車、順風(fēng)車業(yè)務(wù)后，自身所投的商業(yè)保險(xiǎn)。

這位業(yè)內(nèi)人士稱，商業(yè)車險(xiǎn)的各類條款以及《保險(xiǎn)法》第52條中都明確列明，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車從事營業(yè)運(yùn)輸，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！耙虼?，私家車進(jìn)入營運(yùn)后，車輛風(fēng)險(xiǎn)由此增加，產(chǎn)生事故造成自身及第三方的車輛損失和人損傷亡，保險(xiǎn)公司有拒賠的理由?！钡?，“對于車輛的強(qiáng)制保險(xiǎn)，則沒有這方面的規(guī)定，因此，對于第三方的人員財(cái)產(chǎn)損失，強(qiáng)制險(xiǎn)會依法進(jìn)行理賠?！?/p>

“一些互聯(lián)網(wǎng)約車公司可能通過責(zé)任險(xiǎn)的方式進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司也可能提供創(chuàng)新方案，控制風(fēng)險(xiǎn)，但這絕不是車險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，比如互聯(lián)網(wǎng)公司與保險(xiǎn)公司約定，對100臺車投保責(zé)任險(xiǎn)，限額200萬元，每臺車2萬元。這是責(zé)任險(xiǎn)，而非車險(xiǎn)，問題在于若是出了幾起事故就把限額用完了，可是很多約車公司還在宣傳這個(gè)保障，等事故發(fā)生，理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)問題嚴(yán)重，根本就是在“裸奔”。保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，上海目前正在醞釀行業(yè)甄別模式，將私家車運(yùn)營導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)剔除。“很多地方都已推行車險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)，其中對于出險(xiǎn)多的車輛將提高保費(fèi)，未來還可能對參與互聯(lián)網(wǎng)約車的車輛設(shè)置黑名單，拒絕為其提供保險(xiǎn)?；蛘邔τ谒郊臆囘\(yùn)營提供運(yùn)營車險(xiǎn)，這些方式都在行業(yè)考量的范圍中?！?/p>

誤乘私家車如何索賠

對于普通市民來說，通過打車軟件叫專車，發(fā)生事故如何理賠？萬一遇到接單的是私家車，又該怎么辦？

對此，記者了解到，主流的專車平臺雖然已經(jīng)在逐步完善保險(xiǎn)機(jī)制，不過即使專車平臺未提供保險(xiǎn)，乘客是否受保險(xiǎn)保障關(guān)鍵還要看該車有沒有購買乘客附加險(xiǎn)。無論出租車是專車團(tuán)隊(duì)中的租賃用車，只要按座位購買了責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生意外傷亡時(shí)，乘坐者就能獲得保險(xiǎn)公司的賠付。

但值得注意的是，私家車即使購買了乘客責(zé)任險(xiǎn)，但如果掛靠在租賃公司下以營運(yùn)為目的，那么乘客所遭遇的傷亡，保險(xiǎn)公司也有權(quán)拒賠，最后只能向肇事方和租賃公司進(jìn)行索賠。

一位法律界人士接受記者采訪時(shí)表示：“從目前平臺提供的意外險(xiǎn)保單來看，駕車人與乘客的意外險(xiǎn)部分是有保障的。即無論順風(fēng)車、專車是否涉嫌非法運(yùn)營，作為民事部分的人身意外傷害險(xiǎn)都沒有拒賠的理由。即使保險(xiǎn)本身有紕漏，乘客和駕車人也可以向提供服務(wù)并承諾該保險(xiǎn)的平臺追償。”

但是，有償搭乘是否屬于非法運(yùn)營，出事故后車輛自身的商業(yè)保險(xiǎn)部分，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒賠還需要法律來斷定?！叭绻皇欠?jǐn)傆唾M(fèi)，而沒有達(dá)到盈利的水平，就不應(yīng)該判斷其行為是運(yùn)營行為。如果乘客支付超出成本，具有營利性質(zhì)，就可能判斷其為運(yùn)營行為，保險(xiǎn)公司拒賠就有道理?！?/p>

不過她認(rèn)為，“如果車主對保險(xiǎn)公司的拒賠行為有異議或者對交通部門的‘非法運(yùn)營’懲罰不服，可訴諸法律由人民法院作出判決”。