趙若冰與理性財(cái)富管理中國(guó)化

李少威

2015年6月的后半部分，黑色“股災(zāi)”讓人們淺嘗了“由社會(huì)制造的威脅人類生存的風(fēng)險(xiǎn)”。不能否認(rèn)的是，除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金被股市黑洞吸附之外，連廣場(chǎng)舞大媽都已被財(cái)富燥熱所動(dòng)員，股市的蝴蝶效應(yīng)很可能危及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。

烏爾里?！へ惪怂鶚?gòu)建的“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”理論，正日益成為對(duì)當(dāng)前中國(guó)社會(huì)栩栩如生的描摹。社會(huì)各階層都無(wú)法置身事外的安全感缺失，正在形成更大范圍的投機(jī)偏好，而這很可能帶來(lái)進(jìn)一步的安全感缺失，甚至危及個(gè)體生存。

如果說(shuō)以“資產(chǎn)性收入”推動(dòng)的財(cái)富增值是一種社會(huì)理想的話，那么從股市投機(jī)中的一夜暴富則是一種集體狂想。后者成風(fēng)，往往是因?yàn)閷?duì)前者認(rèn)識(shí)不足。

當(dāng)此時(shí)，宜信財(cái)富高級(jí)副總裁趙若冰的現(xiàn)身說(shuō)法，輔以其豐富財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)及理性主義實(shí)踐經(jīng)歷，以及東西方不同視角的審慎，就具有了特殊的意義。

2006年，趙若冰從加拿大回國(guó)，加入花旗銀行，參與組建及管理北京第三家分支機(jī)構(gòu)，后來(lái)又在世界一流的歐洲銀行擔(dān)任私人銀行副總裁。2008年，舍棄掉在世界性大銀行里的一切無(wú)限光環(huán)的頭銜，趙若冰加入了剛剛成立兩年的宜信財(cái)富。

在宜信之前，她在職業(yè)生涯中從未離開(kāi)過(guò)世界500強(qiáng)企業(yè)，都是一般人認(rèn)為的新時(shí)代“鐵飯碗”。

而她最終選擇的宜信財(cái)富，當(dāng)時(shí)只有三四十人，前景難測(cè)。當(dāng)時(shí)趙若冰的腦子里發(fā)生了什么？這在金融界和輿論界，都是一段長(zhǎng)期打著問(wèn)號(hào)的公案。

作為把財(cái)富管理理念引入中國(guó)的第一批“海歸”中的一員，而且是此中久經(jīng)沙場(chǎng)的老將，趙若冰的選擇顯然不是一時(shí)頭腦發(fā)熱。在與宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧接觸之前，她已經(jīng)靜悄悄做過(guò)一個(gè)調(diào)研，并從結(jié)論中堅(jiān)信中國(guó)大眾會(huì)有越來(lái)越多的理財(cái)需求。

這可以理解為中國(guó)人對(duì)金融參與的強(qiáng)大“內(nèi)需”。在以宜信為代表的新一代財(cái)富管理平臺(tái)普及之前，中國(guó)大眾理財(cái)產(chǎn)品單一，固定收益類別的投資只有銀行儲(chǔ)蓄。供需嚴(yán)重失衡，給予了理性的財(cái)富管理者“處女地”般的機(jī)會(huì)，但在制度與技術(shù)壁壘面前，外資大企業(yè)未必是施展身手最合適的平臺(tái)。

與唐寧的溝通，讓趙若冰得以把能力、眼光與夢(mèng)想相結(jié)合。

銀行儲(chǔ)蓄難以跑贏通脹率，信托的投資門(mén)檻又把大量“大眾富裕階層”拒之門(mén)外，而社會(huì)現(xiàn)實(shí)是，許多中國(guó)人也無(wú)法厘清投資與投機(jī)的界限，所以股市成了必然選擇。

2007年的一波牛市，涌現(xiàn)了許多一夜暴富的“平民股神”，他們的故事通過(guò)不斷變樣的口耳相傳，成為了社會(huì)集體投機(jī)最好的動(dòng)員機(jī)制。盡管因?yàn)槌垂蓛A家蕩產(chǎn)的例子也不時(shí)出現(xiàn)在報(bào)章之上，但人們?cè)诩w的心理暗示與感染之下更愿意把它理解為極少數(shù)的個(gè)案。

趙若冰擅長(zhǎng)幫助人們?cè)鲋地?cái)富，但不包括一夜暴富。所以她必須面對(duì)的一道難關(guān)，是說(shuō)服宜信財(cái)富所定義的“大眾富裕階層”首先拋棄一夜暴富的心態(tài)，以從容的態(tài)度接受她所倡導(dǎo)的“合理的資產(chǎn)配置”。她開(kāi)始了涓滴成流的實(shí)踐開(kāi)拓。

宜信財(cái)富每周二都要組織一次《財(cái)富夜話》，與投資者交流。她會(huì)建議投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置組合，除了一部分投資資本市場(chǎng)，還要有固定收益類，也可以配以股權(quán)投資。趙若冰希望了解到每一個(gè)投資者的生命周期，以此判斷這個(gè)階段的財(cái)務(wù)需求。她說(shuō)，“每個(gè)人都有自己特殊的接受風(fēng)險(xiǎn)、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，都有自己相應(yīng)人生階段的現(xiàn)金流需求。宜信財(cái)富還會(huì)幫助客戶在一個(gè)季度或者半年做一次回顧、調(diào)整，以維持合理的資產(chǎn)配置組合?！?/p>

不可諱言，早期一部分具有“海歸”身份的人，往往熟稔西方制度、理念與技術(shù)，對(duì)中國(guó)社會(huì)現(xiàn)實(shí)幾乎一無(wú)所知。

趙若冰看到了中國(guó)改革開(kāi)放30年物質(zhì)建設(shè)的輝煌成就，但也感知了精神建設(shè)（或曰信仰建設(shè)）的落后，這就是社會(huì)學(xué)所指的“文化墮距”。

對(duì)于趙若冰而言，信仰建設(shè)落后，在更具體的層面是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的缺失。她所引領(lǐng)的宜信財(cái)富，除了引導(dǎo)既有“大眾富裕階層”進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，還必須承擔(dān)培育高成長(zhǎng)性人群也就是未來(lái)的“大眾富裕階層”的信用體系這一基礎(chǔ)性任務(wù)。

這就像一場(chǎng)社會(huì)實(shí)驗(yàn)。宜信必須改造人們?cè)凇靶庞谩倍稚系膬r(jià)值觀，這一任務(wù)很大程度上依托成立和發(fā)展宜信普惠金融業(yè)務(wù)來(lái)完成的。通過(guò)對(duì)“小數(shù)據(jù)、中數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)”的組合應(yīng)用，宜信已經(jīng)在二、三、四線城市乃至貧困農(nóng)村地區(qū)建立一套自有的信用建設(shè)與評(píng)價(jià)體系。

社會(huì)學(xué)家普遍認(rèn)可一個(gè)橄欖型的社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)更有助于社會(huì)的穩(wěn)定，強(qiáng)大的中間階層具有更強(qiáng)的理性特征，會(huì)讓整個(gè)社會(huì)更不容易滑入烏合狀態(tài)。亦即，在不發(fā)生大范圍的人為或自然災(zāi)難的時(shí)候，可以更好地抑制群體的盲動(dòng)本能。

透過(guò)對(duì)信用體系建設(shè)的篤信與踐行，以及至今已經(jīng)服務(wù)了百萬(wàn)名“高成長(zhǎng)性人群”的成績(jī)單，趙若冰其實(shí)也是在幫助社會(huì)培養(yǎng)和穩(wěn)定中產(chǎn)隊(duì)伍。從這個(gè)意義上說(shuō)，趙若冰及宜信所做的，超越財(cái)富管理或者金融服務(wù)，而有了社會(huì)建設(shè)的溢出性擔(dān)當(dāng)。

趙若冰的專業(yè)、職業(yè)背景讓她對(duì)風(fēng)險(xiǎn)十分敏感，這也是成為一個(gè)優(yōu)秀財(cái)富管理者必備的素質(zhì)。

而她從規(guī)模龐大的歐洲銀行到初創(chuàng)期的宜信公司的“驚險(xiǎn)一躍”，卻展示出驚人的冒險(xiǎn)決心。這種表現(xiàn)，往往也是企業(yè)家和職業(yè)經(jīng)理人時(shí)不時(shí)給中國(guó)社會(huì)帶來(lái)的“文化震驚”。

她的選擇是成功的。如今的宜信已經(jīng)成長(zhǎng)為世界最大P2P公司，趙若冰也在這段非常的職業(yè)經(jīng)歷中榮譽(yù)加身。她用“intensive”（非常濃烈）來(lái)形容這段職業(yè)歷程。“即使宜信沒(méi)有成功，我也不會(huì)后悔”。

當(dāng)我們觀察股市上的狂熱行為的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，即參與的個(gè)體如果收獲豐碩，往往歸結(jié)于自己的智商與技能，一旦損失慘重，則會(huì)抱怨環(huán)境、體制與市場(chǎng)。“平民股神”的主動(dòng)與被動(dòng)的包裝，與這種股市文化不無(wú)關(guān)系。

財(cái)富管理與財(cái)富投機(jī)之間的區(qū)別，也可由此一窺—成功者怎樣看待成功本身？趙若冰在鮮花滿路的時(shí)候，卻把自己的成功歸結(jié)于“運(yùn)氣”：“如果中國(guó)的財(cái)富管理行業(yè)不迎來(lái)大發(fā)展，如果中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不是采取一個(gè)寬松的歡迎的態(tài)度，失敗的概率會(huì)很大”。

宜信在自身所屬的領(lǐng)地經(jīng)營(yíng)9年之后，行業(yè)早已變了模樣。阿里巴巴、螞蟻金融……越來(lái)越多的大公司開(kāi)始布局圈地，同樣，它們中的一部分有眼光有理想的企業(yè)，也在創(chuàng)設(shè)由自身定義的社會(huì)誠(chéng)信體系。

趙若冰認(rèn)為，與一家獨(dú)大的壟斷局面相比，她更愿意看到行業(yè)的百花齊放、百家爭(zhēng)鳴，看到更多強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手加入?！胺駝t你沒(méi)有那個(gè)動(dòng)力去再成長(zhǎng)、蛻變”。

面對(duì)以阿里巴巴為代表的新興金融參與者以面目一新的方式介入，宜信開(kāi)始了新的成長(zhǎng)蛻變過(guò)程，目前已經(jīng)確定了自己未來(lái)五年的戰(zhàn)略規(guī)劃—“科技讓金融更美好”。與過(guò)去的三個(gè)“三年計(jì)劃”不同，宜信此次五年計(jì)劃不僅是對(duì)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的回應(yīng)，更是對(duì)自身發(fā)展歷程承前啟后的布局。

宜信已經(jīng)依托科技應(yīng)用開(kāi)發(fā)了多元化的理財(cái)產(chǎn)品：如利用大數(shù)據(jù)和反欺詐規(guī)則誕生的“姨搜”，專為90后誕生的營(yíng)銷工具“安布雷拉”;還有大數(shù)據(jù)中心為普惠金融家專門(mén)設(shè)計(jì)的“搶小姨”……未來(lái)，宜信將依托大數(shù)據(jù)，讓科技為金融插上翅膀。

這也是宜信做好風(fēng)險(xiǎn)控制所需。2015年6月份，新增問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到117家，首次超過(guò)新增網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)達(dá)81家。宜信CEO唐寧認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是如果想讓整個(gè)行業(yè)健康平穩(wěn)的發(fā)展，企業(yè)必須有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

趙若冰說(shuō)，“宜信在線上、線下經(jīng)營(yíng)九年所積累的大數(shù)據(jù)，是一條護(hù)城河，這將是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以超越的門(mén)檻。而這，也是他們?cè)谑袌?chǎng)萌芽階段日復(fù)一日的基礎(chǔ)性工作之后獲得的最好的酬答”。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技某種程度上拉平了中國(guó)與西方的技術(shù)落差，這讓依托于這一技術(shù)的許多行業(yè)和領(lǐng)域有可能不再一直跟在西方后面奮起直追，而是得到一個(gè)“彎道超車”的契機(jī)。

趙若冰相信，這個(gè)契機(jī)亦將青睞她所在的財(cái)富管理領(lǐng)域。