勞新穎

最近你有沒有被一部叫《滾蛋吧！腫瘤君》的電影所感動，據(jù)說很多看過電影的朋友已經(jīng)“淚奔”。電影改編自漫畫作品《滾蛋吧！腫瘤君》，而漫畫的作者熊頓就是電影中白百合的原型。

熊頓，原名項瑤，是一名來自浙江的繪本師，2011年被查出身患非霍奇金淋巴瘤，住院治療后，用畫筆把自己住院治療的經(jīng)歷畫了下來，并發(fā)表在天涯論壇上。熊頓用詼諧可愛的漫畫形象和樂觀幽默的態(tài)度打動了無數(shù)網(wǎng)友。然而，最終熊頓還是沒能抵抗住“腫瘤君”伸來的魔爪，于2012年11月16日與世長辭，令人扼腕嘆息。

熊頓的故事讓我們感動、淚奔的同時也引發(fā)了我們的沉思，“腫瘤君”這個搞笑稱呼的背后除了有熊頓樂觀笑謔的豁達態(tài)度外，還有的應(yīng)該是我們未雨綢繆的擔憂。

防癌險防止“一病致貧”

近年來，癌癥的發(fā)病率有上升的趨勢。據(jù)世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《全球癌癥報告2014》顯示，中國新增癌癥病例和死亡人數(shù)均居世界首位，并且癌癥開始年輕化，已經(jīng)不再是老年人“專屬”。一旦罹患惡性腫瘤，治療所需的資金都是昂貴的，甚至會令很多家庭“一病致貧”，這種情形下很多投資者把目光轉(zhuǎn)到了防癌險上。

作為針對腫瘤的主要保險之一，防癌險一般提供癌癥確診金、手術(shù)金、放化療保險金、康復(fù)金等分段式治療內(nèi)的多種保障，具有低繳費、高保障、確診即賠付、保費豁免滿期返還等多方面的特點。另外，防癌險費率一般僅相當于普通重大疾病保險的1/3到1/2。因產(chǎn)品設(shè)置不同，某些防癌險還提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤保障。

據(jù)介紹，市場上的防癌保險一般可分為消費型和儲蓄型兩種。儲蓄型防癌險的保費較高，但是帶有返還功能，一般可以作為主險來銷售。投保者如果在保險期間不幸患上了癌癥，多數(shù)防癌險產(chǎn)品都可以提前給付。如果在保險期間未發(fā)生疾病，則可以享受全部返還或是按120%返還;而消費型防癌險一般是掛靠在定期壽險品種上，作為附加險進行銷售，有的也作為主險來單獨銷售。消費型防癌險具有保費低、保障高的優(yōu)勢。一般每年只需繳納幾百元錢的保費，就可以獲得10萬元的保額，但是在續(xù)保時難度會相對較大，當投保人到了一定年齡后，續(xù)保會變得不太容易。

與大病險不矛盾

說到這里很多投資者會感到疑問：“我都有重大疾病保險了，再買一份防癌險不是‘燒錢’嗎？”事實上重大疾病保險并不能面面俱到，重大疾病保險所保障的是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌并不在保障范圍之內(nèi)。

孫女士是一名外企員工，在最近的一次體檢中被查出患上了宮頸癌。她想到幾年前曾經(jīng)在保險公司購買了一份重大疾病保險，于是立即前往保險公司申請理賠，但是保險公司卻拒絕理賠。保險公司拒絕的理由就是宮頸癌屬于原位癌，而原位癌并不屬于惡性腫瘤的保障范圍，所以不能以癌癥的標準進行賠付。這么來看購買防癌險還是很有必要的，如果有了重大疾病保險再買入防癌險可以算是雙重保障。

防癌險與大病險不矛盾，反倒是大病險的有益補充。如果不幸患上大病險包含在內(nèi)的癌癥，可以取得雙重賠償。

如何選擇？

據(jù)開心?？偨?jīng)理于善鵬透露，目前市場上的防癌險產(chǎn)品種類還是不少的。多家保險公司都有相應(yīng)的產(chǎn)品出售，如安邦保險公司推出的“久久特定惡性腫瘤疾病險”、泰康保險公司推出的“e康終身防癌疾病保險”、安聯(lián)人壽推出的“安聯(lián)安康欣晴防癌保障計劃”等。這些產(chǎn)品無一例外的以“保費低、專業(yè)性更強、保障更有針對性”為主打。除此之外，市場上的防癌險還注重產(chǎn)品特色和后期服務(wù)品質(zhì)。泰康人壽和安聯(lián)人壽均推出了適合老年人投保的防癌險，打破了重疾險60歲的投保年齡上限。

防癌險品類這么多，你心動了嗎？不過入手前，可需要你擦亮眼睛。

首先注意投保年齡。防癌險往往都有對投保年齡的限制，至于投保年齡的上限，每家公司都不一樣，不過多數(shù)產(chǎn)品是只要達到18歲就能投保。但是一些產(chǎn)品并不會在產(chǎn)品條款中對此明確標示，需要咨詢保險公司。投資者在投保時要保證年齡真實而且符合投保年齡要求，否則可能遭遇強制退保和免賠。

其次，免責條款要看清。重大疾病險在判定癌癥時，都會將原位癌作為免責條款，原因在于原位癌治愈率較高。有些“防癌險”將原位癌放在保障計劃內(nèi)，有的則沒有。所以對于投資者來說，如果需要原位癌保障，購買保險時一定要看清楚免責條款。

再次，要了解等待期。購買防癌險并不是今天買明天就能保，保險公司設(shè)定了一段時間的等待期，只有過了這段時間才能享受保障。如果在合同生效之日起的90天內(nèi)被查出癌癥，被保險人無法享有原先約定的保障金額，保險公司會解除合同并退回保費。各保險公司對等待期的規(guī)定不一，時間多為30天～360天之間。對于投保人來說，等待期越短越好。

最后，索賠要趁早。申請賠償是比較繁瑣的一個環(huán)節(jié)，如果投資者在保障期內(nèi)被確診，需要在指定時間內(nèi)向保險公司報案，同時需要準備多種材料，包含保險金申請書、能夠確認保險事故性質(zhì)的證明材料。在癌癥保險金給付階段，理賠速度取決于保險公司具體的工作進度。如果恰好屬于情況復(fù)雜的理賠案件，那么就會有公估機構(gòu)參與鑒定，理賠時間又會延長很多。

“各花入各眼”，選擇適合的就是最好的。

對此相關(guān)理財專家建議，消費者在進行選擇的時候，應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。如果投資者比較年輕，或是保費預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純消費型的防癌險產(chǎn)品，以最小的支出換取基本的保障;如果投資者已經(jīng)步入中年，經(jīng)濟條件不錯，可以選擇儲蓄型的產(chǎn)品。