信海光

今年9月18日，螞蟻金服與國(guó)泰金控正式簽約戰(zhàn)略合作，將增資入股臺(tái)灣國(guó)泰金控在中國(guó)大陸的全資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)子公司——國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)）。消息一出，便引發(fā)了一系列討論，甚至有媒體爆料，螞蟻接下來還要設(shè)立一家壽險(xiǎn)公司。相對(duì)低調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)一夜之間變得炙手可熱。

事實(shí)上，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)并非螞蟻金服涉足的第一家保險(xiǎn)公司。早在2013年螞蟻金服就與中國(guó)平安、騰訊等企業(yè)發(fā)起設(shè)立了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)。今年上半年，眾安保險(xiǎn)以A輪融資近500億元，估值躋身國(guó)內(nèi)TOP5。融資之后，螞蟻金服仍持有眾安保險(xiǎn)16.04%的股權(quán)，位列眾安保險(xiǎn)單一持股比例最大的股東。

基于此，螞蟻即將成為兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司最大的股東。緊接著，圍繞螞蟻金服將如何處理眾安與國(guó)泰關(guān)系的討論也隨之而來。業(yè)內(nèi)擔(dān)心國(guó)泰的業(yè)務(wù)范圍與眾安是否有沖突？如果兩家公司的業(yè)務(wù)模式雷同，是否符合保監(jiān)會(huì)所要求的不能同時(shí)投資兩家相同模式的公司？

以傳統(tǒng)行業(yè)的視角看，螞蟻金服同時(shí)入股兩家性質(zhì)類似的企業(yè)，難免不會(huì)出現(xiàn)有偏向或左右互博的現(xiàn)象。從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，這種擔(dān)心完全是多余的。因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的企業(yè)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到互相競(jìng)爭(zhēng)的地步。在本質(zhì)上，所有的企業(yè)都在一個(gè)陣營(yíng)，它們有共同的敵人：傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式以及消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。

不管是眾安保險(xiǎn)，還是國(guó)泰保險(xiǎn)，抑或是其他的后來者，它們面臨的都是一個(gè)從0到1的市場(chǎng)。在這個(gè)階段，市場(chǎng)容量足夠有彈性，大家都是拓荒者。當(dāng)然，光靠一己之力還不夠，需要更多的拓荒者前來一起播種、市場(chǎng)培育、進(jìn)行消費(fèi)者教育，將市場(chǎng)盤子做大。

縱觀中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，這樣的例子比比皆是。如果沒有滴滴和快的最初的攜手燒錢，專車與快車也不會(huì)有今天這樣的普及率。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)在很多領(lǐng)域都落后于歐美，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域尤其是O2O領(lǐng)域，卻是遙遙領(lǐng)先的。因?yàn)橹袊?guó)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有更開放的環(huán)境與更多的競(jìng)爭(zhēng)。

當(dāng)人們生活和交流的方式都逐漸“無線化”，并形成完整生態(tài)后，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求將會(huì)同樣映射到線上。這個(gè)世界線下需要什么，線上就需要什么。

然而，簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，并改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系。

從國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)，這一年多的發(fā)展來看，除了退運(yùn)險(xiǎn)、電商領(lǐng)域的發(fā)展以外，眾安保險(xiǎn)也已與國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成合作。根據(jù)媒體信息披露，目前，眾安上線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品近200款。

從高頻、海量、碎片化、場(chǎng)景化的關(guān)鍵詞來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在很多問題：覆蓋人群還不夠廣泛；交互頻次還不夠多；現(xiàn)有開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒有豐富到覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景；大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司還沒有意識(shí)到保險(xiǎn)能夠?yàn)樽约禾泶u加瓦。

單從市場(chǎng)教育的工作看，僅靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的力量是不夠的。完善的產(chǎn)品種類，充足的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備，以及完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，都離不開一個(gè)足夠規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)。

在目前的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門檻過高，以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的程度偏低， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的力量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)活躍。在西方，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎是全民性的，與互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)相當(dāng)。而在中國(guó)，你身邊從來沒有購買過保險(xiǎn)的朋友卻比比皆是。教育一個(gè)連傳統(tǒng)保險(xiǎn)都沒買過的人去購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其難度可想而知。但也正因?yàn)槿绱?，市?chǎng)才充滿了機(jī)會(huì)。

[編輯 陳俊伶]

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