劉莉

【摘要】隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響展開分析和論述，針對商業(yè)銀行提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效對策，希望對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的借鑒作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來興起的一種全新金融模式，其依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠為用戶提供更為迅捷和便利的金融服務(wù)，很大程度上緩解了中小企貸款難、融資難的問題，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有力補充。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出的強大吸金能力，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大威脅。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付、P2P貸款、眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)銀行。所謂第三方支付，是指由非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介，向用戶提供銀行卡收單、預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付以及其他支付服務(wù)。P2P貸款，就是個體之間利用網(wǎng)絡(luò)進行資金融通。P2P貸款以其風(fēng)險低、操作便捷、收益率高等特點深受互聯(lián)網(wǎng)用戶的喜愛。眾籌融資，即由項日發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布眾籌信息，介紹自己的項目，為項日籌集運行資金?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行，則是不設(shè)立實體經(jīng)營店，而是借助網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的獨立網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特征

互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率、高回報等特點。所謂低成本，是指互聯(lián)網(wǎng)金融沒有實體網(wǎng)點，一切交易和金融活動都在網(wǎng)上進行，這就很大程度上降低了經(jīng)營成本、投資成本和管理成本。高效率，是指在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計算等技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠打破時空限制，縮減中間環(huán)節(jié)，使融通效率顯著提升。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中間環(huán)節(jié)的減少，使得金融機構(gòu)的運行成本更低，與之相應(yīng)的用戶收益也隨之增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.沖擊銀行業(yè)務(wù)，掠奪銀行客戶資源

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，首先將給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成沖擊，并造成商業(yè)銀行大量用戶的流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更廣，客戶群體更加廣泛。而互聯(lián)網(wǎng)金融高回報、高效率等特點，也使更多資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，大量銀行客戶資源也隨之喪失，給商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來嚴(yán)重威脅。

2.提升銀行服務(wù)意識和質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上刺激了商業(yè)銀行服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量的提升。長期以來，商業(yè)銀行缺乏有力競爭者，銀行之間的競爭相對較為平緩，銀行對于服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度有所不足。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇了較為嚴(yán)重的發(fā)展危機。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不調(diào)整自身經(jīng)營思路，加強對服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注，以增強自身的市場競爭力。

3.解決中小企業(yè)融資難問題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于中小企業(yè)貸款并不重視，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對待中小企業(yè)貸款的態(tài)度也將明顯好轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托海量用戶信息，可以精準(zhǔn)地鎖定目標(biāo)用戶，為中小企業(yè)提供大量金融服務(wù)，同樣，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了強大支撐。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對競爭壓力時，將會調(diào)整原有的經(jīng)營模式，加強對中小企業(yè)的貸款服務(wù)，解決中國小企業(yè)融資難問題。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效對策

1.改變經(jīng)營方式，引入電商平臺

商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，必須積極進軍電商交易領(lǐng)域，搶占金融市場主動權(quán)。日前，中國四大銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行已經(jīng)涉足電商交易，并取得了一定成效。在今后的經(jīng)營和發(fā)展過程中，商業(yè)銀行必須進一步加強金融服務(wù)創(chuàng)新，形成線上、線下為一體的營銷金融平臺，拓寬銀行服務(wù)內(nèi)容，豐富銀行金融服務(wù)手段。

2.提升服務(wù)質(zhì)量，增強用戶滿意度

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量較商業(yè)銀行普遍更高，商業(yè)銀行必須在加強產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增強用戶滿意度。首先，商業(yè)銀行必須積極加強與戰(zhàn)略伙伴的深層合作，注重信息服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，提高商業(yè)銀行服務(wù)效率和綜合服務(wù)水平，使商業(yè)銀行服務(wù)效率得到顯著改善，為用戶提供更為全面和便捷的金融服務(wù)。

3.關(guān)注用戶需求，注重用戶體驗

商業(yè)銀行必須將用戶放在首位，以用戶為銀行發(fā)展中心，時刻關(guān)注用戶需求，注重用戶體驗。由于計劃經(jīng)濟體制的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于用戶的關(guān)注度并不高，加之銀行業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，導(dǎo)致用戶滿意度往往較低。為此，商業(yè)銀行在面臨客戶流失的嚴(yán)峻形勢下，必須注重客戶體驗，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化金融服務(wù)，改善業(yè)務(wù)流程，增強客戶粘性。

4.加強人才隊伍建設(shè)，提升銀行經(jīng)營水平

商業(yè)銀行必須加強人才隊伍建設(shè)，增強銀行的人才競爭優(yōu)勢，進而達到提升銀行經(jīng)營水平的日的。在人才引入方面，商業(yè)銀行必須積極加強與專業(yè)院校的合作與交流，吸收更多具備豐富技術(shù)和技能的專業(yè)人才。其次，銀行必須拓寬社會人才引進渠道，提高崗位待遇，使更多優(yōu)秀人才參與到企業(yè)經(jīng)營管理工作當(dāng)中，提升銀行的市場競爭水平。

四、總結(jié)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加快經(jīng)營思路的調(diào)整，加強經(jīng)營業(yè)務(wù)和方式的創(chuàng)新，同時注重服務(wù)質(zhì)量的提升，以增強傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場競爭力，促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1郝身永，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響[J].上海行政學(xué)院學(xué)報，2015（02）

[2]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013（31）endprint