大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)管理中的應(yīng)用

李冰冰

（山東省科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)學(xué)會(huì)服務(wù)中心，山東 濟(jì)南250001）

大數(shù)據(jù)開(kāi)啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型，正在悄然改變我們的生活以及理解世界的方式，成為新發(fā)明和新服務(wù)的源泉。商業(yè)銀行基于數(shù)據(jù)的量化經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的發(fā)展方向，越來(lái)越多的金融企業(yè)敏銳地認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略性意義，開(kāi)始以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性需求、細(xì)分客戶市場(chǎng)、制定經(jīng)營(yíng)策略、提升服務(wù)質(zhì)量，積極主動(dòng)地推動(dòng)大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)管理中的應(yīng)用，提升競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。

1 大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

金融業(yè)一直以來(lái)都具有明顯的IT屬性，信息技術(shù)的每次重大變革都會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)影響，大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為創(chuàng)新的催化劑，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的影響主要有以下幾個(gè)方面。

一是競(jìng)爭(zhēng)核心發(fā)生變化。銀行傳統(tǒng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要由規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)、人員、資本和客戶資源等要素構(gòu)成，而大數(shù)據(jù)時(shí)代，決定一家銀行成功的關(guān)鍵則在于對(duì)數(shù)據(jù)的獲取和使用，傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)、人員等因素將逐漸淡化，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力變?yōu)椴煌蛻舻男枨蟛?duì)應(yīng)開(kāi)發(fā)出便捷、安全和高值產(chǎn)品的能力。二是經(jīng)營(yíng)范圍變化。目前的商業(yè)活動(dòng)大多是信息流、物流、資金流分離，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)每一筆交易都將是上述三流的融合。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)與其他商業(yè)活動(dòng)的界限將日漸模糊，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍也將擴(kuò)大和延伸，商業(yè)銀行開(kāi)始涉足經(jīng)營(yíng)與交易相關(guān)的信息與物流業(yè)務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)方式的變化。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，將改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)方面，通過(guò)對(duì)客戶交易、行為數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，可以獲取客戶的需求，從而研發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。四是服務(wù)渠道的變化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，促使商業(yè)銀行利用現(xiàn)代信息技術(shù)和電子渠道，為客戶提供高質(zhì)量的線上服務(wù)，這樣不僅可以改變過(guò)去因業(yè)務(wù)量增加和經(jīng)營(yíng)范圍延伸而必須增加網(wǎng)點(diǎn)和人員，進(jìn)而導(dǎo)致成本增加的營(yíng)運(yùn)模式，而且也將改變靠關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)大客戶群體的營(yíng)銷(xiāo)模式。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)性工作

大數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的前沿，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行業(yè)是該技術(shù)發(fā)展的方向。目前，銀行雖然建立了龐大的戶口信息庫(kù)，積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但還是局限于對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、記賬、查詢、報(bào)表功能等，僅僅將大量的數(shù)據(jù)作為一種靜態(tài)檔案來(lái)管理，沒(méi)有將其作為一種可以進(jìn)行決策支持的資源來(lái)利用，缺乏對(duì)其內(nèi)在規(guī)律的挖掘，充分利用這些海量數(shù)據(jù)是銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的迫切需要，因此應(yīng)從基礎(chǔ)工作入手，循序漸進(jìn)的逐步推廣大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。

夯實(shí)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)的真實(shí)性是大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)量的大幅增加會(huì)同時(shí)導(dǎo)致錯(cuò)誤率的上升，只有努力解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)“小數(shù)據(jù)”到“大數(shù)據(jù)”的轉(zhuǎn)變，對(duì)于小數(shù)據(jù)而言，客觀準(zhǔn)確是最基本、最重要的要求。目前，銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)基本依靠手工采集，以新一代信貸管理系統(tǒng)為例，其中的客戶信息錄入依賴客戶經(jīng)理手工完成，客戶類型、信貸用途、貸款屬性等分類信息，往往依賴客戶經(jīng)理的個(gè)人理解和經(jīng)驗(yàn)判斷，這容易導(dǎo)致分析結(jié)果的不真實(shí)，從而使最終的分析結(jié)果出現(xiàn)偏差。在日常工作中，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地組織對(duì)各系統(tǒng)操作錄入人員的培訓(xùn)，規(guī)范數(shù)據(jù)錄入流程。明確數(shù)據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)中存量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行真實(shí)性檢查和修正。不斷提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，同事為了避免在整合來(lái)源不同數(shù)據(jù)的時(shí)候造成混亂，要加快推進(jìn)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為今后大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。大數(shù)據(jù)是建立在掌握所有數(shù)據(jù)，至少是盡可能多的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上的，基于此才可以正確的考察細(xì)節(jié)，進(jìn)行新的分析。很多銀行已經(jīng)建立了各專業(yè)應(yīng)用的IT系統(tǒng)，積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但掌握的數(shù)據(jù)是局部的，是單個(gè)業(yè)務(wù)品種的數(shù)據(jù)，而非以客戶為中心的網(wǎng)狀數(shù)據(jù)，沒(méi)有將與客戶相關(guān)的所有金融業(yè)務(wù)有機(jī)整合起來(lái)，甚至丟掉了很多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，這影響了大數(shù)據(jù)今后的應(yīng)用，對(duì)此，我們應(yīng)該以客戶為中心設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將其基本信息與存款、理財(cái)、匯款、貸款甚至信用記錄等業(yè)務(wù)信息整合成為一個(gè)數(shù)據(jù)單元，以此作為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基本單位，調(diào)用客戶的任何業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)還可以了解其再銀行辦理的其他業(yè)務(wù)，通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)，為我們多方面、多維度的了解客戶，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)其潛在業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)情況打下基礎(chǔ)。

3 探索應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，提升金融服務(wù)水平

數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于金融產(chǎn)品和服務(wù)具有同質(zhì)性，因此未來(lái)銀行間的差別取決于誰(shuí)了解海量業(yè)務(wù)和客戶信息背后的業(yè)務(wù)規(guī)律，誰(shuí)才能科學(xué)的制定決策。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶需求。充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，發(fā)現(xiàn)客戶基本信息與金融產(chǎn)品需求間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在規(guī)律，確定客戶的特點(diǎn)和消費(fèi)習(xí)慣，從而提供有針對(duì)性的服務(wù)。創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)研究理財(cái)產(chǎn)品與客戶存款額度之間的規(guī)律，發(fā)現(xiàn)各個(gè)存款額度區(qū)間的客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)律，設(shè)計(jì)符合其偏好的理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新存款產(chǎn)品，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，當(dāng)存款利率放開(kāi)后，我們還可以研究存款額度與存款期限的規(guī)律，發(fā)現(xiàn)不同額度存款用戶的預(yù)期收益，設(shè)計(jì)推出不同的存款產(chǎn)品。例如，某銀行近期退出大額定期存單，期限1年，利率4.2%，起存金額50萬(wàn)，利率高出正常水平30%，產(chǎn)品得到很多用戶的歡迎；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，通過(guò)研究借款人資產(chǎn)狀況、從屬行業(yè)、年齡階段、性別差異，甚至教育程度等等因素，發(fā)現(xiàn)不同客戶群對(duì)于信貸產(chǎn)品的需求的差異，推出更加符合客戶需求的信貸產(chǎn)品。通過(guò)跟蹤掌握客戶需求，不僅可以更加有針對(duì)性向客戶提供更加豐富的、個(gè)性化產(chǎn)品，還可以降低我們的產(chǎn)品研發(fā)成本。

創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。嘗試?yán)脭?shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)進(jìn)行客戶營(yíng)銷(xiāo)，我們?cè)诔浞终莆湛蛻粜枨蟮那疤嵯?，設(shè)計(jì)推出了新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)也是極其重要的一步。對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，探索在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中加入產(chǎn)品推薦功能，當(dāng)客戶在辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的基本情況做出判斷，篩選出此類客戶關(guān)聯(lián)度較高的金融產(chǎn)品，由業(yè)務(wù)人員向其介紹和推薦，如同金融超市一般，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與客戶的直接對(duì)接，改變現(xiàn)有“人對(duì)人”的營(yíng)銷(xiāo)模式，提高產(chǎn)品推廣效率和精準(zhǔn)性，實(shí)現(xiàn)“向客戶提供最需要的產(chǎn)品”。

創(chuàng)新服務(wù)手段，豐富業(yè)務(wù)渠道。移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促生了APP應(yīng)用，作為重要的數(shù)據(jù)來(lái)源，移動(dòng)應(yīng)用同時(shí)也是大數(shù)據(jù)立體化的重要一步。我們應(yīng)在目前銀行手機(jī)客戶端的基礎(chǔ)上豐富功能，加入繳納水電費(fèi)、預(yù)定酒店等便捷服務(wù)，收集其交易信息，掌握客戶家庭消費(fèi)習(xí)慣和愛(ài)好，借鑒淘寶等電子商務(wù)網(wǎng)站中的產(chǎn)品推薦功能，通過(guò)APP應(yīng)用向客戶推薦銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此提高客戶的滿意度。

創(chuàng)新信貸管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，要比現(xiàn)實(shí)中發(fā)布的企業(yè)數(shù)據(jù)更具有參考價(jià)值，因此我們?cè)谡莆湛蛻粜畔⑼?，亦?yīng)將其情緒、愛(ài)好、購(gòu)物習(xí)慣和生活模式搜集起來(lái)，加入個(gè)人信息庫(kù)中進(jìn)行分析，利用豐富的數(shù)據(jù)在信用分析和客戶評(píng)級(jí)方面做出正確的判斷，讓信貸決策從信用分析發(fā)展到行為分析，更加準(zhǔn)確的評(píng)定客戶信用等級(jí)。