我國手機銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展對策

黃洪偉　李燕秋　肖婕

[摘 要] 近年來，中國手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量不斷增加，2013年，我國移動支付市場開始呈爆發(fā)式增長，各銀行便開始重視線上移動支付的客戶群。手機銀行業(yè)務(wù)打破了時間和空間的限制，降低了銀行的營運成本。移動終端在提供便利的同時，也存在一定的風險。手機銀行的安全問題、產(chǎn)權(quán)問題、用戶消費習(xí)慣問題制約著手機銀行的發(fā)展。為了促進手機銀行健康發(fā)展應(yīng)加快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，完善內(nèi)部管理機制，與移動運營商進行合作，加大宣傳力度，拓寬營銷渠道。

[關(guān)鍵詞] 手機銀行；應(yīng)用現(xiàn)狀；發(fā)展對策

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] B

一、前言

（一）背景現(xiàn)狀

目前，中國手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達到6.1億。據(jù)《易觀國際》日前發(fā)布的報告顯示，2013年期，我國移動支付市場開始呈爆發(fā)式增長，環(huán)比增長額超100%，全年交易規(guī)模達到13010億元，同比2012年增長800%。并預(yù)計在2018年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到22萬億。為衡量各國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模，麥肯錫推出了iGDP指標，即互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟占GDP比例。中國的iGDP已達到4.4%，達到全球領(lǐng)先國家水平。

隨著智能手機跟移動支付的普及，各銀行不得不重視線上移動支付這一龐大的客戶群，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的提出，正所謂“得線上者，得天下”。長遠來看，手機銀行服務(wù)必定會成為銀行在以移動終端為主的現(xiàn)在社會的又一戰(zhàn)略核心。手機銀行APP已經(jīng)成為各銀行在市區(qū)商圈之后的又一“兵家必爭之地”。數(shù)據(jù)顯示我國幾乎所有的主要銀行都已經(jīng)推出自己的手機銀行APP。截止2014年中期，我國的手機銀行客戶突破5.4億。

（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機銀行APP，是現(xiàn)階段銀行針對移動終端客戶推出的通過移動通信網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用程序。手機銀行業(yè)務(wù)滿足了人們隨時隨地處理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)（理財、轉(zhuǎn)賬、付款、燃氣水電交費）的需求，也是對傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)補充，是銀行能夠高效且又較為安全的為客戶提供便利服務(wù)。首先，手機銀行APP的出現(xiàn)，降低了銀行的運營成本，按國內(nèi)平均一筆柜臺業(yè)務(wù)成本為4人民幣計算，手機銀行可以將其下降至每筆業(yè)務(wù)0.6元人民幣；其次，手機銀行APP可以不用考慮時間因素，只要在客戶空閑時即可完成交易，大大的擴展了銀行的營業(yè)時間、擴大了銀行的營業(yè)范圍。因此，手機銀行已經(jīng)越來越多的取代柜臺服務(wù)和ATM機，是繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具。

手機銀行作為新型的電子銀行和商業(yè)銀行的重點開發(fā)業(yè)務(wù)，便利了居民生活，但由于其運行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的問題更加復(fù)雜并帶來了新的風險，嚴重之時可能會影響正常的經(jīng)濟運行，甚至違法行為的出現(xiàn)。

手機銀行在迅猛發(fā)展的過程中所日益凸顯的問題也得到了國家的關(guān)注。2006年，銀監(jiān)會揭露了其技術(shù)風險、監(jiān)管不力、缺少信息披露制度等矛盾。而2014年，國家對第三方的限制，使得在未來的移動線上支付平臺的發(fā)展中，擁有線下實體存款的銀行自主開發(fā)的手機銀行APP將會處于主導(dǎo)地位。同時也表明，解決手機銀行中的各種缺陷已經(jīng)成為當務(wù)之急，逐步降低手機銀行的支付風險，完善其監(jiān)管措施也是刻不容緩的。

二、移動支付的使用現(xiàn)狀

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)與移動終端結(jié)合的產(chǎn)物之一，其優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用移動終端能隨時隨地進行交易，打破了時間和空間的限制。據(jù)《內(nèi)蒙古晨報》調(diào)查顯示，在銀行高峰期時段，從取號等待到辦理完業(yè)務(wù)離開銀行，平均需要45分鐘。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時間過長與日益加快的居民生活節(jié)奏之間出現(xiàn)了矛盾，而移動支付正好解決了這個矛盾。

手機銀行涵蓋了除提取現(xiàn)金外的銀行的日常業(yè)務(wù)，與實體銀行分工合作，分流辦理轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)的客戶，提高銀行的辦事效率。這也從側(cè)面反映出手機銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

移動支付從從屬關(guān)系上可以分為銀行支付和第三方支付。銀行支付是銀行自己的支付系統(tǒng)，而第三方支付則是通過與銀行簽訂協(xié)議，提供交易支持的第三方平臺所開發(fā)的支付系統(tǒng)。第三方支付中占比最大的是網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬匯款、手機繳費。而銀行支付除了能夠辦理第三方支付的業(yè)務(wù)之外，還能夠辦理如股票、貴金屬交易、基金等第三方支付未涉及的業(yè)務(wù)。“手機炒股”也是手機銀行的推行亮點之一。并且近年來各大銀行都想將移動支付從幕后做到前臺，已經(jīng)不僅僅將其看作是銀行的一個推廣，而是想將其發(fā)展為銀行的全面衍生。

但是同時，移動終端的優(yōu)勢在于便利，其劣勢也將是由于太過便利，而導(dǎo)致將安全監(jiān)測放于暗箱，雖然能夠保證百萬分之一的失誤率，其地位處于便利性之后，還是讓人略有擔心。在對手機銀行的調(diào)查中，安全性始終是受訪者最為關(guān)心的問題。個人資金是否安全和個人信息是否保密是受訪者考慮能否接受手機銀行的重要因素。特別是相對于年紀較大的一些受訪者，相較于這種新型的移動支付模式，他們中的大多數(shù)人更趨向于使用傳統(tǒng)的支付工具，如U盾等。

三、手機銀行存在問題

（一）安全問題

因為涉及到金錢，所以安全問題往往是用戶最為擔心的問題，這也是手機銀行發(fā)展的一個制約因素。手機銀行的安全問題體現(xiàn)在手機支付軟件的保密性、信息傳遞的安全性、資金流動的可靠性、信息更新的及時性等等。據(jù)《網(wǎng)易財經(jīng)》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，57%的受訪者拒絕使用手機銀行客戶端的理由是“出于安全因素，安全無疑是手機銀行客戶端應(yīng)考慮的核心要素”。

另外，安全性也成為人們選擇手機銀行商戶的重要評判之一。在我們的調(diào)查中，盡管小銀行在轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費用較之于大銀行低廉，但是廣大客戶（88.1%）仍然傾向于大銀行。因為大銀行信用跟安全性都有較高的保障。

（二）產(chǎn)權(quán)問題

應(yīng)用范圍的局限性是銀行在大力發(fā)展移動遠程支付中的主要阻礙因素。因為第三方支付平臺是一個外部中立平臺，通過自有端口連接所有銀行。而手機銀行卻屬于銀行獨立服務(wù)產(chǎn)品，卻沒有這個功能。試想一下，如果你有三張不同銀行的銀行卡，那是不是意味著就需要下載三個APP？不能兼容多家銀行卡也是手機銀行被接納度低的重要原因。endprint

（三）用戶消費習(xí)慣問題

據(jù)調(diào)查顯示，手機銀行的適用人群主要集中在18-40歲之間，這個階段的用戶擁有比較集中的使用偏好、但是并不是這個社會上財富擁有最多的人群。并且對手機銀行的接納程度，越低齡化接納度就越高。

四、對于手機銀行合理健康發(fā)展的建議

（一）出臺相應(yīng)的法律法規(guī)

由于手機銀行尚處于新興的發(fā)展模式，我國未有相應(yīng)法律對其運營進行完全有效的管理，導(dǎo)致交易雙方不對稱，或者權(quán)利與義務(wù)沒有達到平衡等問題。因此出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，能夠使其在法律的嚴格監(jiān)督下向陽光化、健康化發(fā)展有著重大意義。并且，在出臺相應(yīng)法規(guī)的背景下，還應(yīng)確定具體監(jiān)管部門、明確監(jiān)管方式及手段，密切注視整個社會的資金流向平穩(wěn)性，對于手機銀行突發(fā)性大金額資金流出等現(xiàn)象應(yīng)進行嚴密監(jiān)控。

（二）商業(yè)銀行完善內(nèi)部管理機制

銀行方面也應(yīng)當完善其相應(yīng)內(nèi)部監(jiān)管機制，對管轄范圍進行嚴格監(jiān)測，防止惡意第三方對手機銀行進行干預(yù)。加強網(wǎng)絡(luò)安全防護能力，避免出現(xiàn)安全漏洞，同時，風險管理職能部門要制定出一套識別、監(jiān)測、計量和控制風險的制度、程序和方法（如支付寶自行開發(fā)的“風控大腦”就可以借鑒），以確保風險管理目標的實現(xiàn)，并可開發(fā)和運用風險量化評估的方法，對各種風險進行持續(xù)的監(jiān)控。譬如：銀行后臺收錄客戶消費習(xí)慣，同時加強密碼防護，應(yīng)盡量為支付賬戶設(shè)置更高規(guī)格的密碼。每筆交易之前，銀行數(shù)據(jù)庫對比客戶以往消費習(xí)慣發(fā)現(xiàn)異常時，應(yīng)該要求輸入更高一級密碼以進行再次確認等方法，提高手機銀行的安全性能。

（三）與移動運營商進行合作

手機作為移動金融發(fā)展的載體，具有對移動運營商的一些依賴性。比如：手機信號、手機系統(tǒng)限制、手機SIM卡和網(wǎng)絡(luò)接入等等問題。加強與移動運營商合作也是將參與手機銀行系統(tǒng)分工的重大板塊團體連接成一條更有效率的價值鏈。其主要意義有以下3點：

1.通過合作談判降低手機銀行的上網(wǎng)資費或者減少中間數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)，加快移動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸；

2.手機銀行與移動運營商共同開發(fā)具有強大兼容性的手機銀行使用客戶端和操作系統(tǒng)，提高手機銀行的適應(yīng)性和交互性；

3.為了滿足不同人群對于手機銀行服務(wù)的需要以及開展差異化競爭的必要性，手機銀行對于新產(chǎn)品的開發(fā)也需要移動運營商的大力支持。

（四）加大宣傳力度，拓寬營銷渠道

根據(jù)2012年《網(wǎng)易財經(jīng)》的調(diào)查結(jié)果表明，除去查詢轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)金融服務(wù)，手機銀行客戶端推出的特色服務(wù)也頗受歡迎。用戶最喜歡的特色服務(wù)，為投資理財功能、電子商城和網(wǎng)點查詢等，這些特色服務(wù)更增加了手機銀行對潛在客戶群的吸引力。評測結(jié)果表明，17家手機銀行客戶端中，有13家推出了網(wǎng)點查詢功能，廣發(fā)銀行、民生銀行甚至推出了預(yù)約排號功能。所以，未來手機銀行的發(fā)展有很好的前景，提升投資理財服務(wù)或者大力研究開發(fā)合適的理財渠道，正真實現(xiàn)移動金融手機銀行服務(wù)的“掌上銀行”。

手機銀行的未來發(fā)展不僅取決于自身產(chǎn)品質(zhì)量，還要依托于營銷的成果如何。銀行所采用的分銷渠道大多數(shù)仍集中在傳統(tǒng)廣告、社區(qū)宣傳、辦理網(wǎng)店宣傳等方式，而這種比較傳統(tǒng)的營銷方式早已使人們產(chǎn)生視覺麻木，想要大力發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，進一步擴大市場占比必須另辟新徑。

五、總結(jié)

移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻改變了中國民眾的生活方式，無論從交易額還是用戶數(shù)都實現(xiàn)了飛躍性發(fā)展。我們有理由相信，移動金融也將改寫金融業(yè)格局。相信隨著國內(nèi)市場的進一步規(guī)范和完善、科技信息技術(shù)進一步提高、移動技術(shù)進一步發(fā)展，必然吸引更多的手機銀行客戶，把巨大的潛在客戶群變?yōu)閷嵲诘氖謾C銀行客戶，為手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機，使得手機銀行發(fā)揮更大的作用。

[參 考 文 獻]

[1]黃瑤，黃洪偉.關(guān)于手機銀行在上海市應(yīng)用現(xiàn)狀的調(diào)查研究[J].《商業(yè)經(jīng)濟》，2014（8）

[2]王創(chuàng)發(fā).中國手機銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].《西部金融》，2012（2）

[3]胡現(xiàn)玲.我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策分析[J].經(jīng)濟師，2011（1）：61-62

[4]焦揚，胡冬燕，丁淑貞.中國手機銀行發(fā)展模式研究[J].華北金融，2011（4）：31-34

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[6]饒鵬手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較及啟示金融與經(jīng)濟[J].經(jīng)濟與金融，2012（2）

[責任編輯：劉玉梅]endprint