提升我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的探索

謝端　張紫妍

摘 要：本文梳理了我國(guó)商業(yè)銀行盈利的現(xiàn)狀，分析我國(guó)商業(yè)銀行盈利渠道，得出利差收益是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源，內(nèi)、外部因素共同影響收益。金融綜合服務(wù)的需求逐年增加，國(guó)際金融監(jiān)管放松等影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策，拓展金融業(yè)務(wù)，開發(fā)中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非利差收益有利于提升我國(guó)商業(yè)銀盈利能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；影響因素；非利息收入；盈利能力

2014，我國(guó)商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元，作為高利潤(rùn)行業(yè)，銀行被普遍地當(dāng)作高收入領(lǐng)域。長(zhǎng)期以來(lái)，一方面，銀行在金融領(lǐng)域具有得天獨(dú)厚的壟斷優(yōu)勢(shì)，另一方面，銀行主要依靠其存款、貸款利率差額獲益，近年來(lái)，隨著國(guó)際對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的放寬、金融改革的深入，商業(yè)銀行的非利息收入的比重逐漸上升。為適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，探索提升我國(guó)商業(yè)銀行盈利的模式具有現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

從總體上而言，我國(guó)的商業(yè)銀行可以分為大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

現(xiàn)以我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行為例分析。從表1可知五大國(guó)有商業(yè)銀行利息收入有逐年下降的趨勢(shì)，非利息收入占比略有增加，這是國(guó)際新形勢(shì)下，我國(guó)擴(kuò)大金融服務(wù)種類，綜合經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，在收入的結(jié)構(gòu)中，利息收入仍占主導(dǎo)地位，2014年五大國(guó)有商業(yè)銀行的利息收入占比平均達(dá)77.98%，2010-2014年，我國(guó)上市的11家上市銀行的凈利息收入占七成多，由此可知，我國(guó)商業(yè)銀行仍以利差收入為主的經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融脫媒導(dǎo)致利差收益減少等問(wèn)題，商業(yè)銀行需要主動(dòng)改變盈利模式，盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非利息收入。非利息收入主要包括手續(xù)費(fèi)和傭金收入，投資收益等其他營(yíng)業(yè)收入。

二、我國(guó)商業(yè)銀行需要改變營(yíng)利渠道的必要性

近些年，我國(guó)銀行數(shù)量增多，一方面，目前我國(guó)上市的股份制商業(yè)銀行已增至16家，另一方面，隨著城市商業(yè)銀行的崛起，外資銀行的涌入，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇。各大商業(yè)銀行的壟斷性地位被稀釋，各銀行各行其道的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，2007-2014年，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度越來(lái)越低，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。市場(chǎng)蛋糕大小有限，如何運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)贏得更多、在銀行業(yè)中占據(jù)有利地位需要各銀行重視。改革開放30多年來(lái)，國(guó)民收入日益增加，居民生活水平提高，對(duì)于金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，現(xiàn)金、存款、股票和基金的投資產(chǎn)品的消費(fèi)額下降，中間業(yè)務(wù)的投資量增加，如銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，自1996年以來(lái)，我國(guó)加快了利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，“十二五”規(guī)劃明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，利率的市場(chǎng)化改革必定對(duì)商業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平產(chǎn)生直接的影響。

2005-2014十年里，我國(guó)商業(yè)銀行利差平均3.135%，穩(wěn)定在3%以上，在2014年出現(xiàn)2.85%相對(duì)低的利差收益。相比較利率市場(chǎng)化的瑞士和韓國(guó)，近十年來(lái)，韓國(guó)利差在1%-2%波動(dòng)，而瑞士整體利差低于中國(guó)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒利率市場(chǎng)化國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，即時(shí)調(diào)整以往主要依賴?yán)顮I(yíng)利的經(jīng)營(yíng)模式。

圖1 部分國(guó)家的利差變化的比較

三、我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利渠道的可行性

商業(yè)銀行除了具有以上的緊迫性，從國(guó)家金融監(jiān)管來(lái)看，隨著全球化的推進(jìn)，金融監(jiān)管政策的開放政策，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸從分業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。2005年，在國(guó)家“十一五”規(guī)劃中，明確提出“自2006年穩(wěn)步推進(jìn)金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，隨后幾年里，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了改革商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的政策。[1]2007年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的管理辦法里，明確指出允許商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)金融租賃業(yè)務(wù)，隨后在2009年里，又推出就商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司股權(quán)投資進(jìn)行試點(diǎn)的文件，近期，2010年，銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)上市商業(yè)銀行在交易所債券交易試點(diǎn)工作。

除了政策保障外，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)多渠道來(lái)突破資產(chǎn)方面的困境，提高經(jīng)營(yíng)效率。采用公司治理模式，充分調(diào)動(dòng)各成員的工作，做到人盡其才，發(fā)揮好各自在主體中的作用，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。數(shù)字信息時(shí)代的到來(lái)為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了契機(jī)，有利于商業(yè)銀行高效地進(jìn)行成本控制，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。

四、影響商業(yè)銀行盈利能力的因素分析

整體而言，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)在因素和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境都會(huì)影響其獲益能力。從內(nèi)在因素來(lái)講，包括收入水平、成本、不良貸款率、資產(chǎn)總額、資產(chǎn)負(fù)債率等銀行自身情況，存款準(zhǔn)備金率以及銀行的利差，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及非傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)都直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)際金融環(huán)境的約束、巴塞爾協(xié)議對(duì)資本充足率的新要求，使得對(duì)各國(guó)資本的監(jiān)管更加嚴(yán)格，需要達(dá)到新的資本監(jiān)管要求，這無(wú)疑影響商業(yè)銀行的盈利能力。我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有著嚴(yán)格的限制，通過(guò)以上分析，我們知道，我國(guó)商業(yè)銀行主要依賴于存、貸款利差營(yíng)利，隨著國(guó)際利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，存貸款利差也可能呈現(xiàn)顯著的變化，進(jìn)而影響商業(yè)銀行盈利狀況。

五、提高我國(guó)商業(yè)銀行綜合盈利能力的建議

通過(guò)對(duì)影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利的內(nèi)、外部因素分析，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行改變營(yíng)利渠道的必要性和可行性，從國(guó)家政策層面和商業(yè)銀行自身角度探索了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，總體而言，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，為提高我國(guó)商業(yè)銀行綜合盈利能力，可采用以下措施：（1）提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高融資資產(chǎn)比重，完善成本控制機(jī)制，調(diào)整銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率。（2）穩(wěn)步開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保證利差收益，緊跟國(guó)家政策，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大投資收益，增加非利差收益。（3）重視人才建設(shè)，進(jìn)一步引進(jìn)金融產(chǎn)品研發(fā)的專業(yè)人才，同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以管控的利率風(fēng)險(xiǎn)，需要風(fēng)險(xiǎn)管控的專門人才，在從事銀行交易時(shí)，有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的安全。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)，與時(shí)俱進(jìn)地提高員工的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)素養(yǎng)。（4）進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，掌握金融服務(wù)的需求，根據(jù)市場(chǎng)需求開發(fā)金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，刺激金融消費(fèi)需求，拓展金融消費(fèi)市場(chǎng)。（作者單位：江西科技學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題與研究，2013（1）.