□　孫穎

關(guān)于農(nóng)行在鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)渠道建設(shè)的建議

□孫穎

農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融建設(shè)的主力軍和國家隊(duì)，對鄉(xiāng)村的金融服務(wù)起著很大作用，加快農(nóng)行在鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)渠道的建設(shè)對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開拓農(nóng)村金融市場這片沃土有著重要意義。本文以蘇州相城區(qū)為例，對農(nóng)行在鄉(xiāng)村地區(qū)金融渠道建設(shè)情況進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議。

長期以來，農(nóng)村金融市場的改革和創(chuàng)新一直是國家和學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。加大鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道的建設(shè)在“三農(nóng)”金融中有著舉足輕重的作用。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施和城市金融市場競爭的日益激烈，部分商業(yè)銀行包括外資銀行紛紛看好農(nóng)村金融市場，準(zhǔn)備進(jìn)軍農(nóng)村這片藍(lán)海市場。

在農(nóng)村市場這片藍(lán)海中，金融服務(wù)渠道數(shù)量的多寡、運(yùn)作效率的高低以及整合資源運(yùn)用的程度，或?qū)Q定了金融機(jī)構(gòu)未來在鄉(xiāng)村市場的成敗，暢通農(nóng)村市場的金融服務(wù)渠道將是有力競爭農(nóng)村客戶、擴(kuò)大農(nóng)村市場份額的成功利器。

一、農(nóng)行在相城區(qū)金融渠道建設(shè)分析

截至2014年底，蘇州相城區(qū)共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、區(qū)）11個(gè)、村委會73個(gè)、居委會71個(gè)。農(nóng)業(yè)銀行在全區(qū)共有物理網(wǎng)點(diǎn)14個(gè)，覆蓋了區(qū)內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、區(qū)）。在73個(gè)村級單位中，有3個(gè)行政村布設(shè)了離行式自助銀行；63個(gè)行政村上線了農(nóng)行惠農(nóng)通工程，占比100%。

（一）自助銀行進(jìn)村情況分析。近年兩年，農(nóng)行相城支行根據(jù)村級人口的數(shù)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，先后在3個(gè)行政村布點(diǎn)了離行式自助銀行。自助銀行進(jìn)村是相城農(nóng)行一次大膽的嘗試，從運(yùn)營一年多時(shí)間來看，自助銀行進(jìn)村獲得了成功。

2014年3個(gè)行政村自助銀行日均交易筆數(shù)在220到350筆之間，從使用效果來看，自助銀行進(jìn)村實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)匕傩蘸娃r(nóng)行的雙贏，當(dāng)?shù)匕傩漳茉诖迳蠈?shí)現(xiàn)存取款、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)等業(yè)務(wù)功能；當(dāng)?shù)剞r(nóng)行通過村級自助銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的物理網(wǎng)點(diǎn)分流了業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了實(shí)實(shí)在在的效益。

表1　2014年相城農(nóng)行村級自助銀行日均交易統(tǒng)計(jì)

（二）惠農(nóng)通進(jìn)村情況分析?；蒉r(nóng)通工程是針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等實(shí)際，在縣域農(nóng)村地區(qū)，借助其他單位（例如農(nóng)家店、電信等運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)、超市等）建立服務(wù)點(diǎn)，并在服務(wù)點(diǎn)設(shè)置電子機(jī)具，委托服務(wù)點(diǎn)人員辦理一定的金融服務(wù)，為村民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。至2014年底，相城農(nóng)行在全區(qū)布點(diǎn)了80個(gè)惠農(nóng)通點(diǎn)。

表2　2014年第四季度全區(qū)惠農(nóng)通交易筆數(shù)統(tǒng)計(jì)

從表2可以看出，相城區(qū)惠農(nóng)通月均交易筆數(shù)為650筆左右，平均每個(gè)點(diǎn)月均交易筆數(shù)為8.13筆左右，使用率并不是很高。一方面是受限于惠農(nóng)通點(diǎn)服務(wù)人員的積極性，另一方面是村民百姓對惠農(nóng)通點(diǎn)的地址和功能了解還不夠。

（三）電子銀行進(jìn)村情況分析。因無法對行政村百姓使用電子銀行渠道產(chǎn)品的情況進(jìn)行調(diào)查取樣，所以選取了相城區(qū)內(nèi)陽澄湖、望亭、黃埭、渭塘四個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)電子銀行開戶和使用的情況進(jìn)行側(cè)面分析，這四個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是相城區(qū)典型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，離城區(qū)較遠(yuǎn)。

從表3可以看出，四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行全年的注冊數(shù)較多，但有效率偏低。全年單個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)有效新增的個(gè)人網(wǎng)銀用戶在1000戶左右，有效新增手機(jī)銀行用戶在350戶左右，發(fā)展較緩慢。

表3　2013年四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)電子銀行產(chǎn)品注冊情況

二、鄉(xiāng)村地區(qū)金融渠道建設(shè)的建議

（一）優(yōu)選村級單位，推進(jìn)自助銀行進(jìn)村工程。

把行政村常駐人口的數(shù)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及在村企業(yè)數(shù)作為自助銀行進(jìn)村的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。靈峰村、石橋村和陸巷村作為實(shí)驗(yàn)村已證明了自助銀行進(jìn)村的可行性，未來一段時(shí)間可以將相城轄區(qū)內(nèi)村級單位的常駐人口數(shù)、企業(yè)數(shù)與靈峰村、石橋村進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，在理論?shù)據(jù)和實(shí)際情況符合要求的前提下，加快自助銀行進(jìn)村建設(shè)的步伐。

表4　靈峰村、石橋村部分經(jīng)濟(jì)指標(biāo)情況

關(guān)注城鄉(xiāng)一體化建設(shè)大背景下，農(nóng)民百姓拆遷安置的情況。如今，以蘇州為代表的東部城市城鎮(zhèn)化建設(shè)較快，部分鄉(xiāng)村啟動(dòng)了農(nóng)民拆遷集中居住工程，以相城區(qū)陽澄湖鎮(zhèn)湘苑拆遷小區(qū)為例，該小區(qū)安置房達(dá)5538套，預(yù)計(jì)完全交付入住將達(dá)2萬人，小區(qū)周圍還建了相應(yīng)規(guī)模的商業(yè)區(qū)，此類拆遷小區(qū)應(yīng)是自助銀行進(jìn)村的重點(diǎn)對象，在小區(qū)配套設(shè)施完善、入住率較高時(shí)可介入選點(diǎn)布放自助銀行。同時(shí)適時(shí)在成規(guī)模的村級單位或拆遷小區(qū)新建精品自助銀行，即采用“人+設(shè)備”、“半自助+自助”的服務(wù)模式，延伸物理網(wǎng)點(diǎn)的柜臺業(yè)務(wù)。配備專職客戶經(jīng)理指導(dǎo)客戶完成借記卡開卡、解鎖（掛失）、存折存取款、開通電子銀行產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品申購等業(yè)務(wù)，并接受當(dāng)?shù)卮迕駥ο嚓P(guān)金融業(yè)務(wù)的咨詢。

（二）大力發(fā)展惠農(nóng)通工程，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。從服務(wù)延伸的角度而言，人口居住較分散、出行不方便、距離物理網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)是惠農(nóng)通重要的布設(shè)點(diǎn)，應(yīng)盡可能擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面，深入村落和農(nóng)村集中居住的農(nóng)民社區(qū)；從業(yè)務(wù)分流的角度而言，對部分存在代發(fā)農(nóng)保業(yè)務(wù)、小額業(yè)務(wù)較多、柜面業(yè)務(wù)較大的網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)先選擇有利于助農(nóng)取款的服務(wù)點(diǎn)，即使一些服務(wù)點(diǎn)離物理網(wǎng)點(diǎn)距離近，只要有利于分流業(yè)務(wù)，也可以考慮。在惠農(nóng)通布點(diǎn)時(shí)一方面要注重優(yōu)聘服務(wù)人員，把在村民中口碑較好、責(zé)任心較強(qiáng)的人員聘為農(nóng)行的“三農(nóng)聯(lián)絡(luò)員”，擴(kuò)大農(nóng)行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?；另一方要加?qiáng)惠農(nóng)通點(diǎn)周圍百姓的宣傳和引導(dǎo)工作，讓周圍村民百姓知曉并愿意就近完成取款、繳納水電等金融服務(wù)。

（三）做好大堂營銷，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融渠道。農(nóng)村百姓的生活水平在提高，接受新事物的能力也在逐漸增強(qiáng)。今年來很多電商包括京東、阿里巴巴等企業(yè)紛紛在搶挖農(nóng)村市場，甚至打出了“郡縣治則天下安”的口號，可見網(wǎng)絡(luò)渠道在農(nóng)村市場具有很大潛力。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的物理網(wǎng)點(diǎn)要做好大堂的營銷工作，積極向適合的村民尤其是中青年客戶推薦網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)渠道便利、快捷的服務(wù)特點(diǎn)清晰地傳達(dá)給村民。適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)金融渠道產(chǎn)品促銷措施，要在大堂幫助村民下載好網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，教會村民如何使用，提高網(wǎng)絡(luò)金融渠道產(chǎn)品的有效率。

（四）加快惠農(nóng)卡發(fā)放，提高綜合服務(wù)?；蒉r(nóng)卡是針對農(nóng)村客戶推出的借記卡，擁有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、理財(cái)和小額貸款等基本金融功能，具有免工本費(fèi)、減免年費(fèi)等優(yōu)惠措施。縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)惠農(nóng)卡政策的宣傳工作，提高農(nóng)村百姓對惠農(nóng)卡的認(rèn)知。用現(xiàn)場解答、分發(fā)宣傳資料等形式，廣泛宣傳惠農(nóng)卡發(fā)放的對象、發(fā)放的方式、農(nóng)民可享受的便利，把惠農(nóng)卡的功能、益處向百姓講清楚，讓農(nóng)戶知道卡該怎么辦，該如何使用，努力使更多的農(nóng)戶從中受益。同時(shí)加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委、社保等政府單位的聯(lián)系溝通，擴(kuò)大惠農(nóng)卡的功能，除傳統(tǒng)金融功能外，可新增村年終資金分配、社保等功能。以卡為媒介，以自助銀行、惠農(nóng)通、網(wǎng)上銀行為渠道，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的綜合金融服務(wù)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州相城支行）