文 | 張?jiān)?/p>

趙若冰：大資管時(shí)代下財(cái)富管理要怎么“玩”？

文 | 張?jiān)?/p>

在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”和“大資管時(shí)代”背景下，“創(chuàng)新”無(wú)疑是驅(qū)動(dòng)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展最核心的關(guān)鍵詞。

在加拿大前四大銀行之一Bank of Nova Scotia開啟了banker 生涯，從加拿大最大金融機(jī)構(gòu)之一Investors Group到花旗銀行某行行長(zhǎng)，再到世界一流的歐洲銀行，最后到當(dāng)時(shí)還名不見(jiàn)經(jīng)傳的宜信財(cái)富深耕七年，一個(gè)有著如此顯赫工作背景的女人，當(dāng)初為何會(huì)做出那樣的選擇？如今七年過(guò)去了，她是否后悔？這七年間又發(fā)生了什么？

我們?cè)谡f(shuō)的這個(gè)傳奇女人就是宜信財(cái)富高級(jí)副總裁趙若冰，采訪當(dāng)天是北京入冬以來(lái)最冷的一天，應(yīng)景了資本寒冬的凜冽，由于有會(huì)在身，采訪推遲了一刻鐘，當(dāng)會(huì)議結(jié)束團(tuán)隊(duì)成員盡散后，她笑意盈盈表示抱歉，溫暖的柔聲細(xì)語(yǔ)霎時(shí)驅(qū)趕了寒冷。

她光腿穿一身剪裁得體的及膝連衣裙，干練又帶有幾分瀟灑，談及過(guò)往，溫柔的眼眸頓時(shí)閃亮了起來(lái)，她是我見(jiàn)過(guò)為數(shù)不多語(yǔ)速超快又極其聰明的人。這便不難發(fā)現(xiàn)，早在2007年，趙若冰就做了一份中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的調(diào)研，這份調(diào)研讓她預(yù)判中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的爆發(fā)就要來(lái)臨，中國(guó)即將要經(jīng)歷一場(chǎng)金融行業(yè)發(fā)展的“暴風(fēng)雨”?！霸谶@場(chǎng)‘暴風(fēng)雨’來(lái)臨之際，我想做一只翱翔在風(fēng)雨中的海鷗。”她喝了一口水說(shuō)。

恰巧在那個(gè)時(shí)候，她遇到了宜信創(chuàng)始人唐寧，唐寧的創(chuàng)新能力、長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光和視野，以及作為海歸相似的經(jīng)歷和理念，讓兩人一見(jiàn)如故，這也開啟了趙若冰在宜信財(cái)富的七年光景。

被問(wèn)及對(duì)當(dāng)初這一決定是否后悔時(shí)，她說(shuō)：“現(xiàn)在想想當(dāng)初的選擇是挺瘋狂的，但自己是幸運(yùn)的。因?yàn)樵谝诵咆?cái)富這七年時(shí)間里經(jīng)歷的、學(xué)習(xí)的東西是過(guò)去職業(yè)生涯的幾倍，在宜信財(cái)富一年相當(dāng)于外面三年的感覺(jué)?！?/p>

宜信財(cái)富高級(jí)副總裁：趙若冰

大資管時(shí)代下的挑戰(zhàn)

作為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的“帶頭大哥”，趙若冰對(duì)大資管時(shí)代下的財(cái)富管理行業(yè)現(xiàn)狀有著她自己的看法，她表示，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，財(cái)富管理的鏈條擴(kuò)大，不僅服務(wù)的人群更多，而且提供的服務(wù)更有深度和廣度。

“大資管時(shí)代，資產(chǎn)管理和財(cái)富管理是相輔相成的，一個(gè)是資產(chǎn)端，另一個(gè)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這是金融服務(wù)的兩個(gè)版圖。如果說(shuō)過(guò)去，整個(gè)社會(huì)是以犧牲環(huán)境和廉價(jià)勞動(dòng)力獲得財(cái)富積累，那么未來(lái)，國(guó)家的發(fā)展要轉(zhuǎn)型，應(yīng)該以技術(shù)創(chuàng)新為主，技術(shù)創(chuàng)新與整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)以及大資管時(shí)代是息息相關(guān)的。大資管時(shí)代意味著資產(chǎn)的合理運(yùn)用和管理將會(huì)極大程度上促進(jìn)創(chuàng)新，并促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

它有這樣兩個(gè)特點(diǎn)：第一，中國(guó)的監(jiān)管合久必分、分久必合。中國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)在金融監(jiān)管上都是一行三會(huì)，即中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)，分業(yè)監(jiān)管。進(jìn)入大資產(chǎn)管理時(shí)代，資產(chǎn)管理意味著創(chuàng)新，就是產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。對(duì)于新的行業(yè)發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管弊端太多，因此，未來(lái)整個(gè)監(jiān)管模式會(huì)進(jìn)入同業(yè)監(jiān)管。

第二，未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)五花八門?；鞓I(yè)監(jiān)管模式會(huì)產(chǎn)生一系列產(chǎn)品創(chuàng)新，甚至?xí)霈F(xiàn)過(guò)去聞所未聞，想也不敢想的產(chǎn)品。

那么，在大資管時(shí)代下的財(cái)富管理行業(yè)又將要面對(duì)哪些挑戰(zhàn)？趙若冰認(rèn)為，首先，在混業(yè)監(jiān)管模式下，相關(guān)法律的快速跟進(jìn)會(huì)成為促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展非常重要的利器。其次是人才，國(guó)家政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快意識(shí)到金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才培養(yǎng)的重要性。

在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)上，她以宜信財(cái)富為例，宜信財(cái)富對(duì)客戶的了解使得它在不同時(shí)期都可以給客戶提供讓其滿意的解決方案。所以，面對(duì)新的挑戰(zhàn)，宜信財(cái)富具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。她進(jìn)一步說(shuō)，首先，和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，宜信財(cái)富更了解客戶。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是壟斷機(jī)構(gòu)，沒(méi)有意愿和心態(tài)去了解客戶，而宜信財(cái)富出身草根，在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，需要獲得客戶更大的信任，這就需要去了解客戶和其需求，在了解客戶的需求上為其提供產(chǎn)品和解決方案。

另一個(gè)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)是，在中國(guó)首先開創(chuàng)了P2P類固定收益理財(cái)模式，并在過(guò)去九年積累了從低凈值客戶到中凈值客戶再到高凈值的客戶，服務(wù)的客戶寬度更廣，如今宜信財(cái)富在這個(gè)行業(yè)仍是領(lǐng)軍者。

大資產(chǎn)類別的配置戰(zhàn)略

那么基于以上優(yōu)勢(shì)，宜信財(cái)富如何做資產(chǎn)類別的戰(zhàn)略？宜信財(cái)富先以類固定收益這個(gè)資產(chǎn)類別為切入點(diǎn)來(lái)進(jìn)入中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)，在走出P2P類固定收益理財(cái)模式第一步后，隨即推出“多產(chǎn)品”，包括各種保險(xiǎn)、二級(jí)市場(chǎng)的產(chǎn)品，還有PE、VC私募股權(quán)類的資產(chǎn)配置類型，甚至是海外的資產(chǎn)配置。同時(shí)，還將普及尚未興起的服務(wù)，比如稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、子女教育、醫(yī)療健康服務(wù)、投資移民等。

趙若冰表示，目前，宜信財(cái)富在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展上采用內(nèi)部孵化的方式。未來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)解決相當(dāng)一部分屌絲和白領(lǐng)客戶的固定收益的資產(chǎn)類別，同時(shí)也會(huì)解決高凈值客戶的固定收益。此外，在線下財(cái)富管理的整體策略、戰(zhàn)略上以及在財(cái)富管理行業(yè)客戶上移的基礎(chǔ)之上，服務(wù)的范式會(huì)發(fā)生深刻的變 化。

例如，未來(lái)宜信財(cái)富在財(cái)富服務(wù)高凈值客戶的一個(gè)非常重要的指導(dǎo)，就是在專業(yè)度上給客戶提供不亞于麥肯錫、BCG給企業(yè)提供的解決方案一樣專業(yè)。因此財(cái)富管理行業(yè)未來(lái)服務(wù)的范式應(yīng)該叫作咨詢式財(cái)富管理。

這種模式的特點(diǎn)是，過(guò)去與客戶對(duì)接的是理財(cái)經(jīng)理一個(gè)人，未來(lái)咨詢式服務(wù)會(huì)是一個(gè)團(tuán)隊(duì)。打個(gè)比方，這個(gè)團(tuán)隊(duì)要負(fù)責(zé)全球宏觀經(jīng)濟(jì)、中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、投資策略、保險(xiǎn)保證、家族傳承信托等，整個(gè)團(tuán)隊(duì)將共同為客戶提供財(cái)富管理解決方案，通過(guò)行業(yè)分散、地域分散、貨幣分散等降低管理風(fēng)險(xiǎn)。

宜信財(cái)富會(huì)把整合團(tuán)隊(duì)所有專業(yè)意見(jiàn)和觀點(diǎn)下的投資策略，變成結(jié)合客戶個(gè)人的全球的配置、中國(guó)的配置，同時(shí)結(jié)合客戶的目標(biāo)，再給客戶提供更具體的大的資產(chǎn)類別的配置。

引進(jìn)PI人才機(jī)制

當(dāng)今時(shí)代，已不再是強(qiáng)調(diào)單兵作戰(zhàn)能力的個(gè)人英雄主義時(shí)代，作為外因，領(lǐng)導(dǎo)者所處環(huán)境的烘焙對(duì)其未來(lái)至關(guān)重要，而內(nèi)因中最核心的，就是團(tuán)隊(duì)。在帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)上，趙若冰有著她獨(dú)特的打法。從2007年趙若冰率兵攻克國(guó)內(nèi)P2P的市場(chǎng)空白進(jìn)而打造出一隊(duì)鐵軍，到今天行業(yè)萬(wàn)紫千紅，這一路走過(guò)來(lái)，對(duì)于人才流動(dòng)和企業(yè)管理她有太多話要說(shuō)。面對(duì)人才流失，趙若冰表現(xiàn)得很淡然，她覺(jué)得人來(lái)人往很正常。但是她強(qiáng)調(diào)，一定要重視人才的培養(yǎng)，同時(shí)要有一套科學(xué)有效的培養(yǎng)機(jī)制，所以她提出引進(jìn)PI人才機(jī)制。PI是美國(guó)500強(qiáng)用得最多的工具，但是進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，宜信財(cái)富引入PI機(jī)制是希望把適合的人才放到適合的崗位上，做到因人設(shè)崗。

“PI相當(dāng)于用人單位為面試者提供一個(gè)畫像的架構(gòu)，而面試者按照此架構(gòu)為自己畫像。通過(guò)這份PI報(bào)告，用人單位可以了解面試者擅長(zhǎng)什么、短板在哪兒，從而選擇適合他的職位。同時(shí)宜信財(cái)富內(nèi)部也在通過(guò)PI檢驗(yàn)員工跟現(xiàn)在的崗位是否匹配，通過(guò)內(nèi)部流動(dòng)把員工調(diào)整到他自己最擅長(zhǎng)的、最開心的那個(gè)崗位上，讓他做自己最開心的事，更加有成就感。PI機(jī)制進(jìn)入中國(guó)沒(méi)幾年，沒(méi)有人知道應(yīng)該怎么做，更沒(méi)有人告訴你在未來(lái)的中國(guó)它到底是一個(gè)成功還是失敗的工具。而我們引進(jìn)這套系統(tǒng)并把它用到工作中，也是想做出創(chuàng)新的嘗試，通過(guò)不斷的摸索來(lái)尋找和培養(yǎng)最合適的人?！?/p>

七年時(shí)間共風(fēng)雨

如今轉(zhuǎn)眼七年過(guò)去了，在這七年的光景里，趙若冰與宜信財(cái)富一起經(jīng)歷了初創(chuàng)時(shí)期的艱難，也見(jiàn)證著宜信財(cái)富一步步發(fā)展壯大。她回憶說(shuō)：“過(guò)去中國(guó)的信用體系不健全，人和人之間沒(méi)有信任感，因此取得客戶的信任非常難，但是宜信財(cái)富卻通過(guò)P2P的方式連接借款人和投資人，并且做出了300多億元的業(yè)績(jī)。同時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)累積建立起一套自下而上的信用體系是宜信財(cái)富的另一個(gè)成績(jī)。這套信用體系的建立，宜信財(cái)富沒(méi)有任何捷徑和方法，都是靠員工們打電話過(guò)去一個(gè)一個(gè)與借款人和投資人溝通確認(rèn)。”

被問(wèn)及成功經(jīng)驗(yàn)，趙若冰說(shuō)：“大道至簡(jiǎn)，你想把一件事做成沒(méi)有別的訣竅，唯一的訣竅就是必須要花時(shí)間在那上面?！壁w若冰希望，未來(lái)宜信財(cái)富可以繼續(xù)成為別人模仿、學(xué)習(xí)甚至抄襲的標(biāo)兵，而宜信財(cái)富也愿意繼續(xù)為財(cái)富管理的服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、流程、范式的提高去做更多的探索。