“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分析研究

黃運(yùn)成

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成的沖擊巨大，無(wú)論是從四大行推出的網(wǎng)上銀行來(lái)看，還是淘寶與天宏基金聯(lián)合開(kāi)發(fā)的余額寶來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的產(chǎn)品種類正在吞噬著越來(lái)越多的客戶群體?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境為金融領(lǐng)域帶來(lái)全新一面，網(wǎng)絡(luò)金融得以迅猛發(fā)展，并伴隨著區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇。為此，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀與形成原因的分析，就其中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)解決對(duì)策和展望。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；傳統(tǒng)金融

一、當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與形成原因

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融在國(guó)內(nèi)的迅速發(fā)展，不僅帶動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，同時(shí)對(duì)人們的日常生活方式產(chǎn)生了重要的影響，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)：余額寶截止到二零一三年年底，交易規(guī)模已達(dá)一千八百五十三億元，一躍成為市場(chǎng)公募基金的翹楚。但與之相比，上線尚未滿月的P2P眾貸網(wǎng)宣布于當(dāng)年四月破產(chǎn)，城鄉(xiāng)貸也緊隨其后下達(dá)歇業(yè)通知，兩所網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)最終都不免慘遭厄運(yùn)。近些年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)逐漸意識(shí)到互聯(lián)性金融的重要性，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展。盡管我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中得到了國(guó)際的認(rèn)可，但金融犯罪仍然大量存在，這凸顯了我國(guó)在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的安全性難題。發(fā)展迅猛的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融缺少相應(yīng)法律的制約，必然會(huì)像一匹脫韁的野馬，不受控制地在金融領(lǐng)域大肆橫行。由此可見(jiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，制定正確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略體系對(duì)業(yè)界良性發(fā)展至關(guān)重要。

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)快過(guò)熱造成資金流動(dòng)與使用性超過(guò)市場(chǎng)承載能力，作為影響“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素，周期性因素具有不可忽視的意義。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身是有規(guī)律性的，必會(huì)朝著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向及市場(chǎng)規(guī)律方向發(fā)生擴(kuò)張或收縮。面對(duì)復(fù)雜激烈的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)想要在這個(gè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)需要進(jìn)行資本積累，資本積累能夠通過(guò)提升自身降低資本利潤(rùn)率，這就會(huì)進(jìn)一步降低利潤(rùn)產(chǎn)生，同時(shí)能夠促進(jìn)下一輪的資本積累。信用金融形勢(shì)的產(chǎn)生也為“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下隱患，最終結(jié)果就是信用造成虛假需求，最終無(wú)法滿足生產(chǎn)與消費(fèi)之間的沖突需要。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促使企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)中過(guò)分相信市場(chǎng)與依賴市場(chǎng)的調(diào)節(jié)能力。因此，外部監(jiān)管力度越來(lái)越弱，外部監(jiān)管會(huì)在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的效率，且會(huì)伴隨產(chǎn)生更多金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.詐騙事件與信用隱患

頻發(fā)的詐騙事件與信用隱患給“互聯(lián)網(wǎng)+”模式蒙上了一層陰影，以“財(cái)付通”理財(cái)手段來(lái)看，憑借騰訊公司作為自身后臺(tái)，擁有超5億潛在消費(fèi)群體，快速發(fā)展的“財(cái)付通”很快與“支付寶”共享理財(cái)產(chǎn)品這片江山。但微信平臺(tái)上個(gè)人信息與密碼泄露屢見(jiàn)不鮮，快速發(fā)展的財(cái)付通軟件頻繁被卷入網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，這影響了更多消費(fèi)者對(duì)其信賴程度。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的快速發(fā)展，縮減金融市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，帶給消費(fèi)者更多便利，但頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)詐騙與信用隱患問(wèn)題依然存在，網(wǎng)絡(luò)盜竊與詐騙模式層出不窮，形勢(shì)新穎，例如盜竊理財(cái)產(chǎn)品密碼、假裝淘寶客服騙取支付密碼等，這些隱患正影響整個(gè)市場(chǎng)的安全。

2.信息泄露問(wèn)題

為更好地帶動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將原有私人定制的服務(wù)呈現(xiàn)在公眾眼前，雖然減少了繁瑣的運(yùn)行流程，但是也埋下了信息泄露的隱患。個(gè)人信息過(guò)于透明，保障措施過(guò)于單薄，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展的軟肋，不得不說(shuō)，有關(guān)媒體曾經(jīng)報(bào)道某交流平臺(tái)存在用錢購(gòu)買客戶資料的現(xiàn)象，不僅有客戶的姓名、性別、聯(lián)系方式，甚至包括其住址與身份證號(hào)碼。一旦此類信息被別用用心的人士獲取，只要一加分析，個(gè)人密碼、聯(lián)系方式、居住地址等信息將成為公開(kāi)的秘密，嚴(yán)重威脅正常生活秩序。大量私人信息被無(wú)情泄露，引發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式下的新型風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作與運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的快速發(fā)展，加速金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，縮減不必要的流通環(huán)節(jié)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但快速發(fā)展的新模式也給企業(yè)帶來(lái)了致命性威脅，一旦企業(yè)決策失誤，相關(guān)運(yùn)營(yíng)理念不能適應(yīng)市場(chǎng)需求，市場(chǎng)產(chǎn)生的快速反應(yīng)將是致命性的。以巴林銀行（英國(guó)）與大和銀行（日本）遭受市場(chǎng)重?fù)舻陌咐齺?lái)看，把握操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)的正常運(yùn)行至關(guān)重要。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式涉及道德、營(yíng)銷方面新的考驗(yàn)，一旦企業(yè)決策失誤，將會(huì)引起企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。因此，重視決策與操作運(yùn)行的重要作用，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保持企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展理念之一。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究

1.完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律制度

這是提升我國(guó)金融防范能力的基石，從監(jiān)管理念層面上說(shuō)，開(kāi)放和保護(hù)相輔相成是大前提，隨著國(guó)家改革開(kāi)放程度進(jìn)一步加深，為保持我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展速度，不同監(jiān)管者要對(duì)自身角色合理定位，遵循依法監(jiān)管，全程監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和自我調(diào)控原則。另外，也要不斷完善我國(guó)金融監(jiān)管法律體系，針對(duì)我國(guó)不同法律規(guī)范找到相應(yīng)不協(xié)調(diào)的地方進(jìn)行改革，使其更加嚴(yán)謹(jǐn)。對(duì)于相應(yīng)法律規(guī)范的執(zhí)行一定要徹底，金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系的權(quán)威性必須樹(shù)立，加大金融監(jiān)管手段的改進(jìn)力度，法律法規(guī)制度的不斷完善需要引入更多市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)監(jiān)管、市場(chǎng)退出因素，以進(jìn)一步保證金融業(yè)務(wù)客戶利益不受損，保持我國(guó)金融體系平穩(wěn)較快發(fā)展。

2.堅(jiān)持信息技術(shù)為基，進(jìn)行資源優(yōu)化工作

快速發(fā)展的信息技術(shù)帶動(dòng)著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式產(chǎn)生與發(fā)展，換句話說(shuō)，正是因?yàn)橐暂^高水平的信息技術(shù)作為基礎(chǔ)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式才得以實(shí)施，才能夠短短數(shù)年間占據(jù)金融市場(chǎng)比重的極大份額。為更好地施展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，必須堅(jiān)持以信息技術(shù)作為技術(shù)，不斷進(jìn)行金融領(lǐng)域的發(fā)展與革新，保證金融市場(chǎng)的正常與安全。在此基礎(chǔ)上，加快對(duì)金融信息的整合，資源的優(yōu)化，減小互聯(lián)網(wǎng)模式帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，保證市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

3.傳統(tǒng)金融加快轉(zhuǎn)型

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的快速發(fā)展，給金融行業(yè)注入了新活力，但傳統(tǒng)模式依然有其獨(dú)到之處。具體來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式主要為中小型企業(yè)服務(wù)，能夠滿足企業(yè)小額貸款的業(yè)務(wù)需求，傳統(tǒng)金融方式主要服務(wù)對(duì)象是大型企業(yè)與長(zhǎng)期客戶，其良好的聲譽(yù)與雄厚的資金儲(chǔ)備保證傳統(tǒng)金融穩(wěn)健發(fā)展。為更好緩解金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)重視新型“互聯(lián)網(wǎng)+”模式對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)作用，關(guān)注“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)升級(jí)與使用方法，并重視傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)大型企業(yè)、大量資金需求的服務(wù)作用，加快金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.實(shí)施客戶數(shù)據(jù)庫(kù)策略

客戶信息是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的發(fā)展基礎(chǔ)，企業(yè)根據(jù)客戶信息預(yù)測(cè)客戶需求，研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)客戶量身推薦不同風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的產(chǎn)品，帶動(dòng)整體金融業(yè)發(fā)展。這些重要的客戶信息包括客戶個(gè)人資料、購(gòu)買股票類型、投資類型、相關(guān)理財(cái)計(jì)劃、購(gòu)買支付方式等。為更好分析處理相關(guān)數(shù)據(jù)，企業(yè)應(yīng)實(shí)施客戶數(shù)據(jù)庫(kù)策略，將客戶資料搜集保存在一處，以規(guī)定形式分析并予以儲(chǔ)存，一旦企業(yè)想進(jìn)行資料調(diào)取，可以方便快捷地從數(shù)據(jù)庫(kù)中導(dǎo)出，保證數(shù)據(jù)大量與準(zhǔn)確，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的整體效率，帶動(dòng)金融需求的增長(zhǎng)。

5.拓寬互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)范圍，提高服務(wù)水平

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵就在于大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，他們不僅是未來(lái)金融發(fā)展的客戶資源力量，還能夠帶動(dòng)整個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融的全面發(fā)展，而“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融被認(rèn)為是最具開(kāi)發(fā)能力的金融平臺(tái)則是因?yàn)槠淇焖俦憬莸奶匦裕@使其具有超強(qiáng)的吸引力。企業(yè)必須重視網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的份額，著重發(fā)展互聯(lián)性新業(yè)務(wù)，同時(shí)在原有的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)范圍，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶的各種合理需求，帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在拓寬互聯(lián)網(wǎng)讀物范圍的同時(shí)，重視服務(wù)業(yè)務(wù)種類的增多和服務(wù)水平的提高，關(guān)注更多的客戶需求，發(fā)展更為個(gè)性和重要的業(yè)務(wù)。

6.拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高服務(wù)水平

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的誕生，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)潛在客戶“浮出水面”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”憑借網(wǎng)絡(luò)作為媒介，既具有網(wǎng)絡(luò)快捷、高效的特性，又具有實(shí)在性、經(jīng)濟(jì)性的重要作用，能及時(shí)響應(yīng)客戶需求，滿足客戶要求，推動(dòng)模式的快速發(fā)展。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)上，為擴(kuò)大客戶群體，我們必須認(rèn)清“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，明確新金融渠道的發(fā)展趨勢(shì)，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道，滿足客戶不同需求，提高企業(yè)服務(wù)水平。另一方面，在傳統(tǒng)金融方式上，我們應(yīng)堅(jiān)持傳統(tǒng)金融方式對(duì)大企業(yè)的服務(wù)作用，保持傳統(tǒng)金融企業(yè)安全穩(wěn)定的特性，滿足客戶需求，使其與“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相互配合，加快升級(jí)與轉(zhuǎn)型，推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融展望

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)、電子商務(wù)業(yè)三者行業(yè)融合度不斷加深，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融藍(lán)海廣闊的市場(chǎng)前景呈現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合作為一項(xiàng)新事物也必然會(huì)在初期發(fā)展階段中遭遇重重困難，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融不僅具有傳統(tǒng)金融活動(dòng)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且由于其特有的產(chǎn)生方式也會(huì)產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、虛擬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，電商在不斷摸索前進(jìn)中建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，政府不斷完善金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系，出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)公平交易細(xì)則十分重要。未來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融工作方向應(yīng)始終圍繞風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理與其可持續(xù)發(fā)展層面上，比如在研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融制定全面定義；對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究工作重點(diǎn)放在金融收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡上；保證“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，兼顧其可持續(xù)性。

未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融必須建立健全完善的監(jiān)督管理和法律保障措施，尤其以實(shí)施實(shí)名制和個(gè)人信譽(yù)機(jī)制作為典型。完善監(jiān)督管理和法律保障措施能夠?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供安全的國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，并帶動(dòng)整個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范性，但完善這措施是一個(gè)深遠(yuǎn)而長(zhǎng)久的過(guò)程，監(jiān)督與信用體系應(yīng)該在搜集金融客戶資料的基礎(chǔ)上進(jìn)行，進(jìn)一步研究信用分級(jí)信息、客戶個(gè)人資料、歷史相關(guān)交易記錄等來(lái)確定此次融通的金融額；“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在確定客戶的信用等級(jí)后，根據(jù)客戶的資金需求，利用互聯(lián)網(wǎng)提供行金融服務(wù)，不斷開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀的附加功能，充分使用余額寶這一新興交易方式，建立起完善的互聯(lián)的營(yíng)銷金融體系，更可以深入發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融的共享平臺(tái)，結(jié)合傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)兩大模塊的營(yíng)銷方式，創(chuàng)新交互式的營(yíng)銷類型。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)的金融體系快速發(fā)展，但整體來(lái)說(shuō)發(fā)展不夠完善，尤其與國(guó)外成熟的金融體系存在差距。在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)充分利用現(xiàn)代事物與傳統(tǒng)事物相輔相成的特點(diǎn)，融會(huì)貫通?？偠灾獜母旧蠝p少“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，仍需我們相關(guān)從業(yè)者的共同努力。

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