有關(guān)藝術(shù)品保險(xiǎn)的探討

李 軍

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司泰安分公司，山東 泰安271000）

近年來(lái)，隨著國(guó)人藝術(shù)品位不斷提升，越來(lái)越多的藝術(shù)品收藏家及投資人士對(duì)藝術(shù)品市場(chǎng)推崇有加，掀起了全民對(duì)藝術(shù)品投資的高漲情緒，藝術(shù)品基金與藝術(shù)品保險(xiǎn)等原本在國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)中極為罕見(jiàn)的新興事物也逐漸成為國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)的新寵。然而由于國(guó)內(nèi)近段時(shí)間頻繁爆出有關(guān)藝術(shù)品遭到意外損壞、盜竊以及自然災(zāi)害威脅的消息，也使得藝術(shù)品保險(xiǎn)成為近期國(guó)內(nèi)藝術(shù)品經(jīng)營(yíng)人士所關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)去年中國(guó)僅藝術(shù)品拍賣總額就高達(dá)83億美元，已成功擠掉英國(guó)和美國(guó)，成為全球第一大藝術(shù)品交易市場(chǎng)。調(diào)查顯示，如此巨大的市場(chǎng)卻鮮有保險(xiǎn)介入，目前大多數(shù)國(guó)內(nèi)博物館、美術(shù)館、私人收藏家并沒(méi)有建立藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)管控和購(gòu)買保險(xiǎn)，大部分藏品處于“無(wú)?！睜顟B(tài)，也就意味著，這些昂貴的藝術(shù)品一旦發(fā)生意外，風(fēng)險(xiǎn)將全部由投資者承擔(dān)。

據(jù)了解，近幾年，不斷有中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保等大保險(xiǎn)公司推出藝術(shù)品保險(xiǎn)的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術(shù)品保險(xiǎn)真正的銷量和買家，據(jù)筆者調(diào)查，這些保險(xiǎn)公司對(duì)于藝術(shù)品保險(xiǎn)并不熱心。

據(jù)悉，中國(guó)人保日前宣布，作為國(guó)內(nèi)首款藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)，在推出半年后，終于獲得首個(gè)簽單。中國(guó)人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價(jià)值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，保障從館藏、展覽到運(yùn)輸各個(gè)環(huán)節(jié)的盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害的藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。但相關(guān)人士就此詢問(wèn)人保時(shí)，人保稱還不確定該保險(xiǎn)未來(lái)會(huì)有多少人投保，另外條款設(shè)置上還在摸索，不希望媒體進(jìn)一步宣傳和采訪。同樣，其他幾家試水藝術(shù)品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也都采取了低調(diào)態(tài)度。

體量曾經(jīng)如此龐大的中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)為何不斷在藝術(shù)品保險(xiǎn)方面處于空白和滯后狀態(tài)?概括起來(lái)問(wèn)題基本來(lái)自于兩個(gè)方面：一方面是內(nèi)因，博物館、藝術(shù)機(jī)構(gòu)和藏家普遍沒(méi)有這種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，因而常常會(huì)不投或意味性地投保;另一方面是外因，從事藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司百里挑一，可以提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品也非常有限，普通只針對(duì)大型機(jī)構(gòu)，“而且還要國(guó)字頭的才給保?！睆谋ｋU(xiǎn)本身的角度來(lái)講，也會(huì)有兩個(gè)方面的具體原因，首先，藝術(shù)品保險(xiǎn)多采用“定值保險(xiǎn)”，而書畫作品等藝術(shù)品的市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)很大，不同的評(píng)估機(jī)構(gòu)給出的估價(jià)也相差甚遠(yuǎn)，因此保險(xiǎn)公司和投保方很難在保險(xiǎn)金額上達(dá)成共識(shí)。而藝術(shù)品市場(chǎng)上的市價(jià)跌落也可能使保險(xiǎn)公司面臨損失；其次是技術(shù)上的難題，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，保險(xiǎn)公司很難計(jì)算損失率從而制定費(fèi)率，而這與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性是相掛鉤。同時(shí)，雖然近年來(lái)，我國(guó)藝術(shù)品投資規(guī)?？焖贁U(kuò)張，超過(guò)1億元的拍品不斷涌現(xiàn)，但因國(guó)內(nèi)博物館、拍賣行等保險(xiǎn)意識(shí)不足造成的低投保率，也使得按照大數(shù)法則運(yùn)行的保險(xiǎn)業(yè)不敢接單。藝術(shù)品參展時(shí)往往是將價(jià)值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險(xiǎn)金額常常令保險(xiǎn)公司望而卻步，多尋求共同保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。由于安全措施不夠完善，藝術(shù)品被盜或參展失竊事件屢有發(fā)生，使得保險(xiǎn)公司更加謹(jǐn)慎。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，藝術(shù)品40%的損害發(fā)生于運(yùn)送與裝卸的過(guò)程中，38%源于盜竊，18%起因于火災(zāi)、水漬、煙熏等因素，其他風(fēng)險(xiǎn)還有光線、溫濕度、道德風(fēng)險(xiǎn)、地震、臺(tái)風(fēng)、閃電等。在全球范圍內(nèi)，由于藝術(shù)品失竊而造成的損失每年都在50億美元以上，就涉案金額來(lái)講，藝術(shù)品失竊僅次于販賣毒品和走私軍火。

2012年10月，為期十天的中德藝術(shù)之旅順利落幕。展位上的德國(guó)藝術(shù)品順利地結(jié)束了中國(guó)之行，與此同時(shí)，陽(yáng)光保險(xiǎn)出具的保單正式完成了它的使命。

展會(huì)舉行之前，德國(guó)雕塑藝術(shù)家DAVID EVISON對(duì)自己的藝術(shù)品沒(méi)有保險(xiǎn)感到十分驚訝。這位藝術(shù)家的驚呼觸發(fā)了陽(yáng)光保險(xiǎn)的一次藝術(shù)品保險(xiǎn)之旅。該展會(huì)舉辦地在杭州的萬(wàn)象城，作為商貿(mào)綜合體，不可能為多件藝術(shù)品提供諸如博物館等專業(yè)展示機(jī)構(gòu)的陳列設(shè)備和安防措施。誰(shuí)為這些藝術(shù)品安全負(fù)責(zé)？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)磕碰損壞？矗立在這些藝術(shù)展品后方的陽(yáng)光保險(xiǎn)“指定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”展牌為這場(chǎng)“非合理性安置”做出了合理解答。

2012年10月18日，人保財(cái)險(xiǎn)與蘇州博物館簽訂藝術(shù)品綜合保單，為蘇州博物館11月份沈周畫展中的6幅全球借展作品提供2400萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。在此保險(xiǎn)項(xiàng)目中，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)除提供傳統(tǒng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)服務(wù)外，還在國(guó)內(nèi)首次推出國(guó)際領(lǐng)先的藝術(shù)品保險(xiǎn)專屬風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與修復(fù)服務(wù)，此舉拓展了國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)服務(wù)范圍。

雖然，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域存在這樣那樣的問(wèn)題，但就近段時(shí)間的發(fā)展而言，藝術(shù)品保險(xiǎn)已經(jīng)開始逐漸被國(guó)內(nèi)藝術(shù)品領(lǐng)域所接受。國(guó)內(nèi)藝術(shù)品收藏領(lǐng)域的新興熱潮正在出現(xiàn)，隨著近兩年來(lái)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)的火熱，關(guān)于藝術(shù)品保險(xiǎn)的需求也自然隨之發(fā)生改變。國(guó)外藝術(shù)品保險(xiǎn)的興盛很大程度上也是源于在藝術(shù)品收藏方面有這樣的需求，很多家族性質(zhì)的收藏需要借助藝術(shù)品保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保護(hù)和管理。以前因?yàn)閲?guó)內(nèi)藝術(shù)品領(lǐng)域沒(méi)有這樣的需求，很多內(nèi)資的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有這方面開發(fā)的計(jì)劃，但隨著市場(chǎng)的變化，藏家和藝術(shù)機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到要為他們的藝術(shù)品購(gòu)買保險(xiǎn)，形成了這方面的需求，也促使國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司開始設(shè)立藝術(shù)品保險(xiǎn)的項(xiàng)目。

新的供需關(guān)系的出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展，一些藏家與藝術(shù)機(jī)構(gòu)開始主動(dòng)尋求與藝術(shù)品保險(xiǎn)公司之間的合作，此類信號(hào)的釋出，無(wú)疑會(huì)為正在前行中的國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)行業(yè)注入新的活力。