王飛

摘 要：隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，消費(fèi)信貸也迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸也是一種消費(fèi)的支付形式從而推動(dòng)著我國經(jīng)濟(jì)的增長。消費(fèi)信貸已經(jīng)越來越被個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)所采用。本文從個(gè)體消費(fèi)者出發(fā)，對消費(fèi)信貸需求的影響因素進(jìn)行分析，提出適當(dāng)?shù)恼呓ㄗh，從而為我國個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展提供決策性參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；影響因素；政策建議

一、引言

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它是隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展而產(chǎn)生的。隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢巨大的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段，無論在總量還是在品種上都在逐漸的增加。消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)信函。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)看，不僅國有獨(dú)資的商業(yè)銀行信貸部門可以開辦，其他的銀行只要符合準(zhǔn)入條件也可以開辦信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)信貸適應(yīng)我國當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、適應(yīng)金融體制改革，它打破了我國傳統(tǒng)的個(gè)人和銀行單方面融資的局限性，新辟了一個(gè)個(gè)人與銀行之間可以互相進(jìn)行融資的全新的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系新的渠道。消費(fèi)信貸也可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長和轉(zhuǎn)型。如今，越來越多的人開始使用消費(fèi)信貸，經(jīng)濟(jì)的增長、結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型也和消費(fèi)信貸的發(fā)展息息相關(guān)。消費(fèi)信貸可以減緩居民當(dāng)期所面臨的資金困難，解決燃眉之急，同時(shí)又會(huì)促進(jìn)我國消費(fèi)的增長。但隨著我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，以及存在著的諸多不確定因素，這是造成我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為下降的首要原因，要解決這些問題，關(guān)鍵在于要擴(kuò)大我國的消費(fèi)信貸規(guī)模，使人們的消費(fèi)觀念得以轉(zhuǎn)變，并我國消除消費(fèi)者在理念上流動(dòng)性的約束。因此，研究我國消費(fèi)信貸的影響因素，提出適合我國國情的影響消費(fèi)信貸需求的對策和建議，為我國消費(fèi)信貸的快速發(fā)展提供決策之參考，這具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、制約消費(fèi)信貸需求的因素

1.消費(fèi)觀念

“提前消費(fèi)”把未來的收入拿到今天來用這一點(diǎn)是和中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念相違背的，中國人一直崇尚節(jié)儉，更多的更傳統(tǒng)的消費(fèi)模式是把今天的收入儲(chǔ)蓄起來拿到未來進(jìn)行使用。中國人喜歡把錢存入銀行是世界上聞名的。因?yàn)檫@是我國傳統(tǒng)文化造成的結(jié)果，特別是我們老一輩的人，他們把節(jié)儉養(yǎng)成了一種生活的方式，有事為例省下那可憐的一點(diǎn)錢寧可讓自己多走走彎路，讓自己多受苦，也不愿意通過消費(fèi)信貸來是自己活得更方便、更瀟灑。也許這是他們多年來養(yǎng)成的習(xí)慣，即時(shí)他們很有錢，但他們的生活方式任然不會(huì)改變。我國傳承下來的居安思危的意識(shí)往往也會(huì)是中國人的消費(fèi)心理受到影響。在我國，也有月光族，但是不是很普遍。傳統(tǒng)的中國人觀念就是不愿意通過借錢的方式來預(yù)支消費(fèi)，他們認(rèn)為借錢消費(fèi)是一種的不光彩的行為，會(huì)給個(gè)人的聲譽(yù)造成不好的影響。但是如果每個(gè)人都不能摒棄這樣子的傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，那么我們就會(huì)造成產(chǎn)能過剩，需求不足等一系列的原因。

2.居民收入

消費(fèi)和收入之間是相互影響的。通過傳統(tǒng)的消費(fèi)理論和我們的生活常識(shí)都可以得出消費(fèi)水平是和收入水平正相關(guān)的。收入越高，還款能力也就越強(qiáng)，消費(fèi)者的未來收入現(xiàn)金流越高越穩(wěn)定，銀行也更愿意貸款給這樣子的個(gè)人消費(fèi)者。但是近幾年，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示居民的實(shí)際收入水平在一個(gè)比較低的水平，增長速度較通貨膨脹也比較緩慢。在現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟(jì)大背景下，隨著我國住房改革和醫(yī)療改革等一系列的改革政策的實(shí)施，居民預(yù)期的收入也因此而下降，大部分居民已經(jīng)開始減少個(gè)人的消費(fèi)，那還談得上去消費(fèi)信貸了。

3.消費(fèi)結(jié)構(gòu)

政府應(yīng)該在教育、住房、醫(yī)療體系方面給予大力的扶持，以增加消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，逐步放松對消費(fèi)信貸的管制，促進(jìn)市場與市場之間的競爭。允許有條件的機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，可以直接向居民發(fā)放消費(fèi)貸款，然后再將其貸款批量出售給信貸機(jī)構(gòu)。隨著資本市場的逐漸放開，我們在做好消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的控制的同時(shí)也應(yīng)該逐漸的放開消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的一些準(zhǔn)入要求，使得出了商業(yè)銀行的信貸機(jī)構(gòu)可以做消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外，讓其他機(jī)構(gòu)有也參與其中，盤活整個(gè)市場的存量，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。

一個(gè)有利的宏觀政策環(huán)境，也可以使得政府和金融機(jī)構(gòu)往更好的方向去宣傳和引導(dǎo)，使居民的消費(fèi)觀念可以從根本上可以有個(gè)轉(zhuǎn)變。我們應(yīng)該歐美學(xué)習(xí)，從無負(fù)債的消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變成為有負(fù)債的消費(fèi)方式，適應(yīng)提前消費(fèi)，適應(yīng)先貸款消費(fèi)后還款的模式。只有消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變才能使消費(fèi)信貸成為現(xiàn)在金融的重要的消費(fèi)形式。

4.配套機(jī)制

目前，我國還沒有建立個(gè)人消費(fèi)的資信評估系統(tǒng)，銀行仍然存在著一定的的信貸風(fēng)險(xiǎn)。并且銀行對消費(fèi)者償還債務(wù)能力的信息真實(shí)性掌握不夠全面，盡管銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的措施已經(jīng)考慮的非常全面。但是還會(huì)有一些消費(fèi)者存在無法還款等情況的發(fā)生。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)雖然有比較好的政策環(huán)境，但是法律法規(guī)尚未善全，消費(fèi)者和消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)都缺少足夠的法律保護(hù)。另外對于個(gè)人的失信行為也沒有明確的規(guī)定的懲罰力度和措施。

另外，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，之間的信息各自為政，數(shù)量巨大的信用數(shù)據(jù)使得銀行想要正確而有效地辨別客戶的信息變得非常困難。再說，各機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)的信用監(jiān)管信息系統(tǒng)與各行業(yè)之間的信用監(jiān)管信息系統(tǒng)又存在著一定的差異、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)不一，共享的信用信息不完整，而且獲得信息不夠及時(shí)，信息的準(zhǔn)確性不全面。此外，地方與地方在建立的數(shù)據(jù)庫以及數(shù)據(jù)交換平臺(tái)的時(shí)候，沒有根據(jù)客戶的實(shí)際需求來科學(xué)合理地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，因此組建的數(shù)據(jù)質(zhì)量不是很高，大多信用信息缺少價(jià)值性，在應(yīng)用范圍方面，數(shù)據(jù)資源也表現(xiàn)得較為狹窄。

第三是還沒有一套成熟而有效地誠信宣傳教育的合作機(jī)制。如今社會(huì)，相互間信用的建立已嫣然成為我國的一種文化，如果想要更好得進(jìn)行社會(huì)信用體系的建設(shè)，我們必須通過以文化為宣傳來起推動(dòng)作用。

5.消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)

目前，商業(yè)銀行是我國消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)信貸快速發(fā)展的市場中，商業(yè)銀行處于了主導(dǎo)性的地位，但是對于市場的競爭，該情況不利于的，消費(fèi)者的選擇面比較狹小，也不能更多的來進(jìn)行自主性選擇，因此目前我國的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)滿足不了已有的消費(fèi)者的需求，再加上現(xiàn)有的配套服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能跟上現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的步伐，因此這也制約了消費(fèi)信貸需求的發(fā)展。

三、政策建議

1.轉(zhuǎn)變居民的消費(fèi)觀念

首先，我們應(yīng)該提高居民的受教育水平。消費(fèi)者個(gè)體素質(zhì)是不相同的，所以，消費(fèi)觀念是受個(gè)體素質(zhì)的影響，而個(gè)體素質(zhì)是與受教育程度的影響。不同地區(qū)、不用層次的居民的消費(fèi)觀念是不同的。通過加強(qiáng)對居民的教育提高消費(fèi)者對于接受新事物、新產(chǎn)品的能力。

其次，我們應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)有利的政策環(huán)境。通過政策的積極引導(dǎo)，也可以使得政府和金融機(jī)構(gòu)往更好的方向去宣傳和引導(dǎo)，使居民的消費(fèi)觀念可以從根本上可以有個(gè)轉(zhuǎn)變。我們應(yīng)該歐美學(xué)習(xí)，從無負(fù)債的消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變成為有負(fù)債的消費(fèi)方式，適應(yīng)提前消費(fèi)，適應(yīng)先貸款消費(fèi)后還款的模式。

第三，完善社會(huì)保障制度使得居民不用擔(dān)心失業(yè)、退休養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等等問題。因此，消費(fèi)者就不會(huì)一味地使用銀行儲(chǔ)蓄來進(jìn)行消費(fèi)，也會(huì)選用其他方式如消費(fèi)信貸等來應(yīng)付不確定的未來因素。建立一個(gè)完整的社會(huì)保證體系，可以提高居民的安全水平，有利于健康消費(fèi)觀念的形成，可以促進(jìn)消費(fèi)信貸需求的增長。只有消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變才能使消費(fèi)信貸成為現(xiàn)在金融的重要的消費(fèi)形式。

2.提高消費(fèi)者的收入水平

通過提高消費(fèi)者可持續(xù)的收入增長，就不必?fù)?dān)心貸款不能按期歸還，提高承債能力，由于個(gè)體消費(fèi)者可以預(yù)期到未來的穩(wěn)定收入所帶來的現(xiàn)金流，那么在這樣的情況下消費(fèi)信貸的需求就會(huì)被增加。如果當(dāng)消費(fèi)者收入水平下降時(shí)，往往為了保持之前的正常的消費(fèi)水平，消費(fèi)者此時(shí)就會(huì)使用消費(fèi)信貸。此外，消費(fèi)者的消費(fèi)水平也會(huì)和周圍的其他消費(fèi)者進(jìn)行比較，如果周圍其他消費(fèi)者的消費(fèi)水平提升了，那么為了與其他消費(fèi)者褒詞一樣的消費(fèi)水平此刻消費(fèi)者也會(huì)通過消費(fèi)信貸來滿足此時(shí)的需求。當(dāng)現(xiàn)期收入沒有匹配消費(fèi)的增長速度時(shí)，但是因?yàn)槲磥碛幸粋€(gè)穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流，所以在這樣的情況下消費(fèi)信貸成為解決問題的首選。

我國目前正處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期，隨著消費(fèi)信貸的逐步的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長的加速，使居民收入也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的增長而增加。兩者之間相為影響互相促進(jìn)。

3.加大保證性住房的建設(shè)

我國的恩格爾系數(shù)越來越低，人均每周食品飲料消費(fèi)9美元，占人均收入21%，已經(jīng)在一個(gè)相對富足的水平。個(gè)人消費(fèi)開始用于食品的消費(fèi)越來越少，投入固定資產(chǎn)的比例逐漸的增加?；谖覀儑膰閬砜?，高房價(jià)是影響消費(fèi)信貸滯后的主要原因。為了促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我們應(yīng)該從觀念和體制上有所轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定的房價(jià)是政府應(yīng)該急需解決的一個(gè)問題。政府應(yīng)該加大保證性住房的建設(shè)，持續(xù)完善保證性住房體系。要使人們對政府和對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生信心，穩(wěn)定政府必須使房價(jià)穩(wěn)定，住房結(jié)構(gòu)優(yōu)化，，并且增加社會(huì)住房的投資額。社會(huì)住房投資量的增加會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

其次我們應(yīng)該加大力度發(fā)展我國居民住房公積金制度，通過如消費(fèi)信貸的商業(yè)住房等其他金融住房為手段來補(bǔ)充。多種制度的相互配合不但可以穩(wěn)定房地產(chǎn)市場價(jià)格的穩(wěn)定還可以促進(jìn)消費(fèi)信貸的需求。

4.完善個(gè)人信用評估系統(tǒng)

建立健全的政府管理體制，在于做好相關(guān)法律法規(guī)銜接配套的情況下，盡快制定出相關(guān)信息的征集、信息的使用、信息的發(fā)布、信息來源主體的權(quán)益保護(hù)等方面的法律制度。協(xié)調(diào)發(fā)揮區(qū)域信用體系建設(shè)的合理作用。完善個(gè)人信用資料和個(gè)人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系，明確雙方的責(zé)任，當(dāng)個(gè)人有失信行為的時(shí)候有明確的規(guī)定的懲罰力度和措施。引入的個(gè)人信用評級指標(biāo)應(yīng)具有科學(xué)性，我們應(yīng)該綜合考量消費(fèi)者的資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)的質(zhì)量、消費(fèi)者的償債能力、消費(fèi)者的盈利能力以及消費(fèi)者的信譽(yù)狀況等等。另外，應(yīng)大力宣傳和推廣誠信教育，積極營造誠實(shí)守信良好的社會(huì)風(fēng)尚?？梢酝ㄟ^突破行業(yè)和部門內(nèi)來進(jìn)行個(gè)人信用宣傳教育。

另一方面，為了提高消費(fèi)信貸我們應(yīng)減少社會(huì)上現(xiàn)金的流通，因?yàn)橥七M(jìn)增加銀行信用卡、電子錢包的使用也會(huì)推進(jìn)消費(fèi)信貸的增加趨勢。

5.增加信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量

為了增加市場的良性競爭，使消費(fèi)者有更多的選擇，我們應(yīng)該增加信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量，除了國有的商業(yè)銀行的信貸機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該逐步完善增加保險(xiǎn)公司、銷售財(cái)務(wù)公司、信用社、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等其他非金融機(jī)構(gòu)、非盈利性消費(fèi)信貸制度與機(jī)構(gòu)。如果市場上的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)足夠的多，那么就可以給消費(fèi)者更多的選擇空間，同時(shí)良性的競爭也會(huì)促進(jìn)了市場競爭機(jī)制的完善，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

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