劉家宏

完善小額擔(dān)保貸款促進小微企業(yè)發(fā)展的調(diào)查與政策研究——以江西為例

劉家宏

［提要］小微企業(yè)是保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)“融資難”問題一直阻礙著小微企業(yè)的順利發(fā)展。分析江西省小額擔(dān)保貸款對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀，存在的問題，提出小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議，旨在緩解小微企業(yè)融資困境。

小微企業(yè)；小額擔(dān)保貸款；融資

2013年中央經(jīng)濟工作會議首次提出的要善待和支持小微企業(yè)發(fā)展，對改善和保障民生工作意義重大。2014年中央經(jīng)濟工作會議提出小微企業(yè)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級作用更加凸顯，要營造有利于大眾創(chuàng)業(yè)、市場主體創(chuàng)新的政策環(huán)境和制度環(huán)境。近年來，江西小微企業(yè)發(fā)展迅猛，目前小微企業(yè)數(shù)量已突破150萬戶，在江西經(jīng)濟發(fā)展和城市化建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。但缺乏抵押擔(dān)保、信息不對稱、政策支持力度不夠等因素，仍然嚴重制約江西小微企業(yè)的發(fā)展，在這種情況下，政策性小額擔(dān)保貸款對扶持小微企業(yè)發(fā)展凸顯了更為重要的意義。鑒于此，筆者對江西小額擔(dān)保貸款扶持小微企業(yè)發(fā)展有關(guān)情況進行了專題調(diào)研，并提出了幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大的幾點政策建議。

一、江西小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，江西省小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)發(fā)展工作取得明顯成效，呈現(xiàn)出以下五個方面的特點。

（一）融資規(guī)模持續(xù)上升。近年來，江西各級人社部門利用小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)的力度不斷加大，尤其是近三年呈快速上升態(tài)勢，2009年至2014年分別為36.5億元、48.51億元、62.6億元、92.02億元、98、47億元、114億元，累計貸款總量達到539億元，約占全國小額擔(dān)保貸款發(fā)放總量的五分之一，連續(xù)十年保持全國領(lǐng)先，但與小微企業(yè)的巨大資金需求相比，仍有一定差距。

（二）行業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。當(dāng)前江西小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)的主要流向行業(yè)依次為批發(fā)和零售業(yè)（51.3%）、服務(wù)業(yè)（16.2%）、住宿餐飲業(yè)（10.1%）等，三類行業(yè)貸款占全行業(yè)比重高達87.6%。在創(chuàng)業(yè)者中，創(chuàng)業(yè)前有工作經(jīng)歷的人員，在創(chuàng)業(yè)后實現(xiàn)了一定程度的就業(yè)行業(yè)機構(gòu)優(yōu)化，其中最突出的是原屬第二產(chǎn)業(yè)中的制造業(yè)從業(yè)人員所占比例明顯降低，屬于第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人員比例也在下降（見表1）。

表1　創(chuàng)業(yè)前后就業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)變化

（三）帶動就業(yè)人數(shù)不斷提高。近些年來，江西每年扶持創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷提高，截至2014年底，全省通過發(fā)放小額擔(dān)保貸款累計扶持個人創(chuàng)業(yè)65萬人次，帶動和穩(wěn)定就業(yè)235萬人次，約占全省新增就業(yè)三分之一，極大地緩解了江西就業(yè)壓力。其中，2014年通過小額擔(dān)保貸款直接扶持個人創(chuàng)業(yè)9萬人次，帶動就業(yè)43萬人次。

（四）促進經(jīng)濟社會發(fā)展成效明顯。據(jù)人社部調(diào)查顯示：江西省小額擔(dān)保貸款扶持個人創(chuàng)業(yè)每10萬元可帶動3.2個勞動者就業(yè)，扶持勞動密集型小企業(yè)每100萬元可帶動22個勞動者就業(yè)，受貸創(chuàng)業(yè)者平均年收入比初次扶持前增加2.47萬元，創(chuàng)業(yè)對地方經(jīng)濟增長的貢獻5年內(nèi)增加了4倍；每筆貸款最少可拉動創(chuàng)業(yè)者其他資金投入約為貸款額度的1.8倍。據(jù)此測算，江西用近20多億元財政擔(dān)保資金，放大擔(dān)保杠桿比例，發(fā)放小額擔(dān)保貸款539億元，撬動了上千億元的社會投資，為全省經(jīng)濟社會發(fā)展做出了貢獻。

（五）貸款回收率處于較高水平。近些年，江西小額擔(dān)保貸款扶持小微企業(yè)發(fā)展的貸款質(zhì)量有了質(zhì)的提高，還款率一直保持在99%以上。截至2014年底，全省累計回收到期貸款426億元，貸款回收率為99.88%，高出全國小額擔(dān)保貸款回收率平均水平約4-5個百分點，高于商業(yè)銀行貸款回收率約1個百分點。

二、存在的問題

小額擔(dān)保貸款對扶持小微企業(yè)發(fā)展貢獻很大，但也存在以下問題，歸納起來，主要存在“四難”：

（一）小額擔(dān)保貸款對小微企業(yè)信貸支持存在抵押擔(dān)?！半y”。一是商業(yè)銀行可接受有效抵押物嚴重不足，抵押評估機構(gòu)欠缺。二是政府擔(dān)保機構(gòu)對風(fēng)險控制較嚴，反擔(dān)保條件高。目前全省小額貸款擔(dān)保機構(gòu)政府出資的，擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)心沒有有效的風(fēng)險防范手段，往往要求創(chuàng)業(yè)人員以保證、抵押、質(zhì)押等方式提供反擔(dān)保。反保證的條件相對較高，多數(shù)地方一個機關(guān)事業(yè)單位的擔(dān)保人員只能擔(dān)保5萬元，10萬的貸款要找兩個反擔(dān)保人，10萬元以上的貸款大多數(shù)要求貸款人自行到銀行辦理抵押貸款。

（二）小額擔(dān)保貸款支持小微企業(yè)融資的信用體系建設(shè)“難”。政府擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)在小額擔(dān)保貸款審核過程中希望批量獲取小微企業(yè)的注冊登記信息和財務(wù)信息，但目前直接掌握這些信息的工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等部門的信息尚未通過信用信息平臺提供給金融機構(gòu)和相關(guān)部門，銀行、政府部門和小微企業(yè)之間信息不對稱現(xiàn)象仍然十分突出，金融機構(gòu)和政府部門無法有效掌握小微企業(yè)的全面信息，使得小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)緩慢甚至處于停滯狀態(tài)。

（三）創(chuàng)業(yè)人員自身因素致使小額擔(dān)保貸款風(fēng)險防控“難”。相當(dāng)一部分創(chuàng)業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)素質(zhì)和思想觀念無法滿足再就業(yè)的要求，主要表現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)人員文化水平低、年齡偏大、女性所占比例較大。他們的文化水平大多在高中以下，技能單一，嚴重缺乏自主創(chuàng)業(yè)技能。還有的創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)觀念仍需轉(zhuǎn)變，對市場經(jīng)濟的激烈競爭缺乏心理準備，對自身的知識能力缺乏正確認識，對創(chuàng)業(yè)項目抱有不切實際的期望，在沒有準確進行市場調(diào)查的情況下，盲目介入，項目投入小，風(fēng)險高。

（四）小額擔(dān)保貸款政策性與商業(yè)銀行盈利性矛盾解決“難”。商業(yè)銀行是企業(yè)，追求利潤最大化是其經(jīng)營宗旨。小額擔(dān)保貸款金額小、成本高、利息收入少，與銀行商業(yè)化經(jīng)營原則矛盾。由于耗時又費力，商業(yè)銀行積極性不高，甚至不愿意開展此項業(yè)務(wù)。

三、政策建議

結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展中存在的困難和問題，筆者建議政府部門設(shè)立專門機構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款作用，通過政府擔(dān)保和市場手段為小微企業(yè)融資提供各種渠道。

（一）深化擔(dān)保服務(wù)創(chuàng)新，進一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。積極開發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)，切實增強為小微企業(yè)服務(wù)的能力。加強與銀行的協(xié)調(diào)合作，采取“一次授信、分次使用、循環(huán)擔(dān)?！狈绞?，提高審保和放貸效率。對成長型小微企業(yè)，爭取予以適當(dāng)延期，或由短期貸款轉(zhuǎn)為中期貸款，以實現(xiàn)續(xù)貸續(xù)保。在繼續(xù)開展小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時，積極開展履約擔(dān)保等非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索集合債券、集合信托、短期融資券和票據(jù)等新型擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓寬小微企業(yè)直接融資渠道。

（二）明晰各政府部門權(quán)責(zé)，建立長效工作機制。一是真正發(fā)揮地方政府在推動創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作中的積極性和主導(dǎo)作用，將小額擔(dān)保貸款扶持小微企業(yè)發(fā)展作為一項民生工程目標任務(wù)長期確定下來。二是明確人社部門在小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的主導(dǎo)作用，同時，發(fā)揮人行、銀監(jiān)部門在小額擔(dān)保貸款政策中的行業(yè)監(jiān)管地位，充分發(fā)揮其對金融機構(gòu)承辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能。三是積極發(fā)揮人民銀行及其分支行在推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作中的優(yōu)勢和作用。

（三）加大對小微企業(yè)信貸支持力度，發(fā)揮其輻射帶動作用。國家已經(jīng)出臺了鼓勵小企業(yè)吸納失業(yè)人員的相應(yīng)政策，如對于當(dāng)年招聘失業(yè)人員數(shù)量超過現(xiàn)有在職職工總數(shù)的企業(yè)、且與職工簽訂一年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)，可享受200萬元的小額擔(dān)保貸款等優(yōu)惠政策。但這項優(yōu)惠政策由于認定條件較高，并且和地方配套的貼息資金不到位，落實相對緩慢。為此，政府部門需要進一步放寬對勞動密集型小企業(yè)認定條件，地方財政要進一步加大對小微企業(yè)的貼息扶持力度，保證地方配套貼息資金足額到位，為扶持小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加優(yōu)惠的條件。

（四）合理協(xié)調(diào)關(guān)系，努力緩解政策性與商業(yè)性之間的矛盾。通過完善制度，合理協(xié)調(diào)好政策性目標與商業(yè)化運作之間的關(guān)系，緩解經(jīng)辦銀行商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金（如擔(dān)?；?、就業(yè)資金、社會保險資金）存放比例、貸款風(fēng)險損失分擔(dān)比例、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。

（五）完善風(fēng)險控制機制，構(gòu)建有效的激勵約束機制

一是建立動態(tài)的風(fēng)險控制機制，將風(fēng)險控制貫穿于小額擔(dān)保貸款貸前調(diào)查、貸中管理、貸后服務(wù)整個過程。同時，加大對經(jīng)辦機構(gòu)的宣傳和獎勵，建立對擔(dān)保中心、經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的獎罰考核機制，保證小額擔(dān)保貸款敢于放、放得出、收得回。

［1］陳云.小額擔(dān)保貸款挑戰(zhàn)與策略［J］.2011，（10）.

［2］余謙.分析我國小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境及對策［J］.2013，（21）.

［責(zé)任編輯：邵猷芬］

劉家宏（1982—），男，南京師范大學(xué)法學(xué)院碩士，江西省再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心業(yè)務(wù)科長。（江西南昌330025）