互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

賀歡

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式迅速發(fā)展，對(duì)人們的日常生活和經(jīng)濟(jì)行為都產(chǎn)生了巨大的影響，同時(shí)也給商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了不同程度的影響和沖擊。在這種情況下，怎樣應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行不得不思考的一個(gè)問題。本文根據(jù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以阿里金融為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所帶來的影響，由此探討商業(yè)銀行為最小化互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊可采取的應(yīng)對(duì)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；阿里金融

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在近幾年迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了巨大沖擊，撼動(dòng)了商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位。2013年，余額寶的問世給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的熱潮。2014年春節(jié)期間，微信紅包又一次掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。2015年春節(jié)紅包大戰(zhàn)升級(jí)，更是彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融的極大發(fā)展空間。對(duì)于商業(yè)銀行而言，此類第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融形式——P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資等的迅速發(fā)展，給其構(gòu)成了一定的沖擊。在這種情況下，怎樣應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行不得不思考的一個(gè)問題。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、主要模式以及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，從而探討相應(yīng)的應(yīng)對(duì)對(duì)策是十分必要且重要的，并且對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型以及金融業(yè)的全面健康發(fā)展，具有非常重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要來源于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行將吸收的資金用于發(fā)放貸款、證券投資等以獲得收益。通常，信貸業(yè)務(wù)是銀行獲利的重要手段，基本上每家商業(yè)銀行都在持續(xù)推出新的業(yè)務(wù)來滿足大眾對(duì)貸款的需求。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，形成了新的融資格局，它所提供的搜索平臺(tái)可有效地、快速地給資金提供合適的市場，同時(shí)信息技術(shù)的不斷使用，大大降低了交易成本以及信息不對(duì)稱的程度。由于雙方都能清楚的了解彼此的詳細(xì)信息，這就使得不再需要資金中介。

不管是對(duì)中小企業(yè)的融資，還是對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融都具有非常顯著的優(yōu)勢，具有相對(duì)簡單的審批流程和有效及時(shí)的放款，并且，還能提供非常豐富的產(chǎn)品種類。阿里具有小額、期限短、靈活的小額貸款優(yōu)勢，方便了中小微企業(yè)獲得“金額小、期限短、借還便捷”的小微貸款，大大使中小微企業(yè)在融資等需求方面得到了滿足。2010年6月，阿里巴巴正式成立了阿里巴巴小額貸款有限公司，預(yù)示著著互聯(lián)網(wǎng)金融正式步入了信貸領(lǐng)域。其主要產(chǎn)品有兩類，針對(duì)B2B的阿里小貸和針對(duì)B2C的淘寶小貸；貸款額度在100萬以內(nèi)，期限不超過1年；擔(dān)保方式包括訂單貸和信用；年息在18%-21%；授信額度可循環(huán)使用。

2.分流商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資金主要來源于負(fù)債業(yè)務(wù)，主要有存款、銀行資本與借款，這些都對(duì)銀行的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況產(chǎn)生影響。銀行作為資金流通的龍頭，一直以來掌握著信貸資金的來源與方向，特別是在中國信貸資源不豐富的特殊情況下，銀行資金變?yōu)榱艘环N供小于求的資源，從而導(dǎo)致這種資源的分配與使用產(chǎn)生了非常大的錯(cuò)配：期限與產(chǎn)品錯(cuò)配、資金與客戶錯(cuò)配等，這就導(dǎo)致那些位于長尾理論尾巴上的一些人群就很有可能被排斥在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域外。余額寶=支付寶+貨幣基金，在本質(zhì)上看，“余額寶”既不深?yuàn)W，也不復(fù)雜，也就是讓用戶購買相應(yīng)的貨幣基金，除了獲得貨幣基金所得到的收益，而且還能使用這些資金進(jìn)行網(wǎng)購，以及通過支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。所以，簡單來說，“余額寶”具有收益高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“余額寶”的成績具有里程碑意義，對(duì)傳統(tǒng)銀行的市場地位、存款帶來了一定的影響。

3.競爭商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括信托與咨詢服務(wù)、支付與結(jié)算、代理人服務(wù)等金融服務(wù)類業(yè)務(wù)①。目前，第三方支付模式在電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用最為廣泛，分流了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入減少。

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)模式中最常用的支付方式，通過無線通信技術(shù)和設(shè)備來完成債權(quán)債務(wù)的清償?shù)然顒?dòng)。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，使金融真正地完成了脫媒大大地削弱了傳統(tǒng)銀行中的有著中介服務(wù)功能的那些業(yè)務(wù)，甚至是幾乎是替代了這些業(yè)務(wù)。隨著發(fā)展的不斷深入，第三方支付已涵蓋了電話、銀行以及互聯(lián)網(wǎng)支付等方面，甚至還涉及數(shù)字電子支付與貨幣匯兌等領(lǐng)域，所提供的服務(wù)變得多元化。同時(shí)，其涵蓋的區(qū)域也在不斷地?cái)U(kuò)大，由北方擴(kuò)展到了中西部地區(qū)。伴隨著第三方支付平臺(tái)的虛擬貨幣和流通量的出現(xiàn)與發(fā)展，使得交易量持續(xù)增長，擁有了大規(guī)模的使用用戶。

三、對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在近幾年迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了巨大沖擊，撼動(dòng)了商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了不同程度的影響。因此，探討商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策十分重要，商業(yè)銀行只有將沖擊最小化并且利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，才能推動(dòng)金融業(yè)的共同發(fā)展，達(dá)到互相合作、互利共贏的關(guān)系。本部分首先利用SWOT分析法對(duì)商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢和劣勢、面臨的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析，進(jìn)而探討商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“倒逼”商業(yè)銀行的發(fā)展與創(chuàng)新，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來的沖擊，通過自身調(diào)節(jié)將沖擊效應(yīng)化為發(fā)展動(dòng)力。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以新型的互聯(lián)網(wǎng)思維，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念向“以客戶為中心”的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變，高度重視客戶體驗(yàn)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量。

商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等帶來的多方面挑戰(zhàn)，而商業(yè)銀行的發(fā)展離不開客戶資源，客戶資源是銀行業(yè)務(wù)的根本，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以新型的互聯(lián)網(wǎng)思維，建立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，鞏固已有客戶，拓展?jié)撛诳蛻羧?。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)客戶體驗(yàn)沒有給予足夠的重視，存在業(yè)務(wù)辦理流程冗雜、硬件設(shè)備不完善、工作人員服務(wù)意識(shí)缺乏等問題，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化冗雜的業(yè)務(wù)辦理流程，完善硬件設(shè)備，提高工作人員的服務(wù)意識(shí)，充分利用門戶網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，以更開放的方式與客戶進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)而為客戶提供更方便、快捷、高效的金融服務(wù)，及時(shí)滿足客戶的需求。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分了解客戶的需求，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷推出新型產(chǎn)品以滿足各種客戶的需求，吸引更多潛在客戶群。

2.拓展業(yè)務(wù)渠道，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化業(yè)務(wù)流程

隨著各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不同程度的沖擊，商業(yè)銀行必須積極拓展業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供更多元化、更全方位的金融服務(wù)，同時(shí)也要簡化繁雜的業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)，才能更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭。

（1）商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)渠道使銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化，以此為手段來拓展銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上線下渠道有機(jī)整，努力提升客戶的參與度，積極響應(yīng)客戶的需求，提供便捷的金融服務(wù)給廣大客戶。

（2）面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)的思維積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)合自身特色推出新型金融產(chǎn)品，以滿足各種客戶的需求，吸引更多潛在客戶群。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進(jìn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以建立自有的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)超市，為客戶提供及時(shí)便捷的金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行可以和第三方支付、移動(dòng)支付等機(jī)構(gòu)合作，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，為客戶提供更安全、便捷的客戶體驗(yàn)。

（3）商業(yè)銀行需對(duì)資源和信息等進(jìn)行整合，簡化復(fù)雜冗長的業(yè)務(wù)流程和辦理手續(xù)，提高服務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)。相比較網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的便捷高效、低成本等優(yōu)勢，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放時(shí)需要長時(shí)間的審批，而且成本也較高。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該完善貸款業(yè)務(wù)的審批制度，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，減少不必要的流程，以客戶為中心，為客戶提供更高效、快捷的金融服務(wù)。

3.加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)獲取能力和信息處理能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在生活各個(gè)領(lǐng)域的延伸拓展，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，不能及時(shí)有效掌握客戶信息就意味著被市場所淘汰，可見提升數(shù)據(jù)獲取能力和信息處理能力對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著重要意義，構(gòu)建并完善自身的大數(shù)據(jù)運(yùn)營平臺(tái)將提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自身平臺(tái)積累了大量用戶交易信息，形成了具有大量信息資源的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能夠方便地查閱交易對(duì)象的行為特征以及交易記錄等信息，能夠更全面的對(duì)交易對(duì)象的信息進(jìn)行掌握，大大提高了資源的配置效率。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用，提升信息處理能力，拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，不斷挖掘和積累客戶數(shù)據(jù)，掌握各類客戶的需求，推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行是我國非常重要的金融機(jī)構(gòu)，在積累客戶的同時(shí)，應(yīng)使互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的投入力度加大，可以借助搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)來進(jìn)行信息處理，努力提高信息的獲取能力，使客戶地信息數(shù)據(jù)庫鬼母擴(kuò)大。同時(shí)構(gòu)建自身的大數(shù)據(jù)運(yùn)營平臺(tái)并使其得以完善，進(jìn)一步挖掘廣大客戶的消費(fèi)和交易等信息，同時(shí)根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，全面了解客戶需求，在客戶征信、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面為銀行提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化營銷和定制化服務(wù)。

4.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全面合作，尋求合作共贏

（1）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)交流與合作，積極拓展第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)以其方便快捷的特性被廣泛應(yīng)用，分流了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，動(dòng)搖了商業(yè)銀行支付中介的地位。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作，利用第三方支付平臺(tái)積累的大量用戶交易信息，對(duì)客戶需求進(jìn)行分析，進(jìn)而提高網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道的服務(wù)質(zhì)量，建立高效便捷的網(wǎng)上支付平臺(tái)，提升客戶體驗(yàn)，挖掘潛在客戶群。

（2）加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)合作，拓展中小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，給商業(yè)銀行的間接融資功能帶來了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)融資以阿里小貸為典型代表，其利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，了解各方面的資金需求，提高了資源配置率。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)資源信息共享，對(duì)客戶需求、投資偏好等進(jìn)行全面的掌握，不斷拓展商業(yè)銀行的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還能在合作中提升信息分析處理能力。

在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的過程中，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于剛起步的階段，相關(guān)的金融法律法規(guī)還不健全，存在一些監(jiān)管漏洞和法律盲區(qū)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部不具備類似銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，容易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，商業(yè)銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

①2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。

參考文獻(xiàn)：

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