淺論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和安全規(guī)制

周蓓

摘要：通過中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，我們了解到，中國互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管應(yīng)做到促進(jìn)創(chuàng)新、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險，并且有效處理好三者之間的關(guān)系，按照報(bào)告中“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給予適度監(jiān)管。從馬云的阿里巴巴開始，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正式邁開了新的步伐。在21世紀(jì)全球網(wǎng)絡(luò)化的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融必不可少，對于其在我國的發(fā)展也十分迅速。如何使它在平穩(wěn)發(fā)展的過程中不斷強(qiáng)壯，建立起安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就是我國法律需要進(jìn)行落實(shí)的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險研究；安全規(guī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融與時俱進(jìn)，迅猛發(fā)展。在發(fā)展的過程中它不可避免地會遇到各種問題。在這個過程中，我們需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和所帶來的風(fēng)險給予充分的研究和認(rèn)識，并且尋找到解決風(fēng)險的安全規(guī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

從第三次科學(xué)革命開始，網(wǎng)絡(luò)逐漸成為社會生活中不可或缺的一部分。到了21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)平臺中第三方支付、手機(jī)銀行、比特幣、p2p等新興金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融就此出現(xiàn)在公眾的視野中。Q幣、亞馬遜幣、Facebook幣等互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的涌現(xiàn)，加上社交網(wǎng)絡(luò)的“邊際效應(yīng)”，可以預(yù)計(jì)，在未來，可能會發(fā)展出網(wǎng)上交易所。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年美國虛擬貨幣的交易量約為20億美元，這一趨勢讓傳統(tǒng)支付企業(yè)不安于室，正摩拳擦掌準(zhǔn)備進(jìn)入這個領(lǐng)域來分一杯羹，比如微軟花費(fèi)10億美元收購NookMedia數(shù)字資產(chǎn)。企業(yè)看中了互聯(lián)網(wǎng)金融市場強(qiáng)大的生命力和它所帶來的無限財(cái)富，都在抓住這一機(jī)遇提升自我實(shí)力。

網(wǎng)上購物是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一貿(mào)易平臺，它憑借自身簡便、廉價的特點(diǎn)從而大勢興起。我國網(wǎng)上購物平臺已被以淘寶網(wǎng)、亞馬遜等為代表的網(wǎng)購平臺所分割，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中這些網(wǎng)購平臺獲得了蓬勃的發(fā)展，僅2012年一年淘寶的網(wǎng)上銷售額就已突破一萬億元。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，也帶動了手機(jī)銀行、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，中國移動、中國聯(lián)通的手機(jī)錢包、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)就是通過移動互聯(lián)網(wǎng)帶動起來的，2015年春節(jié)“搶紅包”活動的盛行是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一個具體體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎所有人的預(yù)料，我們必須了解它所承載的風(fēng)險才能更好的使它為人所用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)生性及外發(fā)性風(fēng)險

受經(jīng)濟(jì)、政治制度的壓制和傳統(tǒng)金融市場文化的影響，我國一直長期存在兩個相互獨(dú)立的金融市場，即正規(guī)的金融市場和民間的金融市場。這兩個市場各行其是，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路更為崎嶇。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅要防范來自其自身的漏洞，更要對外部環(huán)境的干預(yù)做出預(yù)防。明白互聯(lián)網(wǎng)金融市場的內(nèi)生性風(fēng)險和外來危險，可以幫助我們更好地促進(jìn)它的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的最嚴(yán)峻的風(fēng)險就是來自其自身的內(nèi)生性風(fēng)險——網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)革命在給社會帶來方便、快捷的同時，也為非法活動提供了土壤。網(wǎng)絡(luò)存儲數(shù)據(jù)無論機(jī)密程度均可以被隨意利用改變，再安全的系統(tǒng)也可以被瞬間侵入，網(wǎng)絡(luò)化使得全球資金互相轉(zhuǎn)移只需幾個按鍵……黑客侵入、網(wǎng)上詐騙等行為在網(wǎng)上有增無減，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化讓這些問題變得更加棘手。對于一些只有網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，一旦遭遇黑客入侵，其公司一切活動基本上就呈現(xiàn)為停滯狀態(tài)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的是外發(fā)性風(fēng)險——來自外部的監(jiān)管、技術(shù)、法規(guī)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展基本上就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的不完備性決定了互聯(lián)網(wǎng)的不完備。計(jì)算機(jī)程序和軟件共同做成互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問題、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障等，都會使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常開展受阻，這對于爭分奪秒的現(xiàn)代生活而言是不可想象的。我國金融監(jiān)管的模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)上銀行、保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)上保險銷售、央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方電子支付、中國支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)自身安全和秩序。這種監(jiān)管模式看起來嚴(yán)絲合縫，但是，P2P形式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就出現(xiàn)了無組織負(fù)責(zé)的游離狀態(tài)。出現(xiàn)這種情況的原因是p2p屬于民間網(wǎng)上借貸平臺，在我國民間借貸的監(jiān)管主體沒有法律明文規(guī)定，從而使我國網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管出現(xiàn)真空地帶。但是，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已被大眾所接受，擁有強(qiáng)大的生命力，這種危險一旦爆發(fā)對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的打擊將是致命的。

中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》要求 “鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給予適度監(jiān)管。在21世紀(jì)全球網(wǎng)絡(luò)化的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融必不可少，對于其在我國的發(fā)展也十分迅速。如何使它在平穩(wěn)發(fā)展的過程中不斷強(qiáng)壯，建立起安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就是我國法律需要進(jìn)行落實(shí)的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融市場如火如荼地發(fā)展創(chuàng)新，2014年國務(wù)院政府工作報(bào)告更是明確提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展”，體現(xiàn)了我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展期待甚高。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全規(guī)制顯得極為迫切和重要。筆者認(rèn)為可依法做到以下幾點(diǎn)：

（一）我國應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有法律給予充分的尊重和運(yùn)用。目前，我國涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾個辦法。在沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的新法出臺之前，對于已有的法律法規(guī)，有關(guān)執(zhí)法部門和金融監(jiān)管部門要用活、用足、用好，要發(fā)揮自己部門的職責(zé)和主觀能動性，通過司法解釋將現(xiàn)行法律規(guī)則應(yīng)用于實(shí)際案例中。只有這樣，才能逐漸帶動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尊法、守法、護(hù)法、用法。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系，完善監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上呈現(xiàn)出跨界合作，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不僅應(yīng)該監(jiān)管一個平臺本身所帶來的風(fēng)險，更應(yīng)該對界與界之間進(jìn)行更完善的安全規(guī)制。我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律法規(guī)都是在2005年以前頒布的，對于高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說顯得滯后，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場在一定程度上呈現(xiàn)無法可依的狀態(tài)。無法可依，就必然會導(dǎo)致交易活動的混亂，進(jìn)而產(chǎn)生違法行為。中國人民銀行副行長劉士余表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不能突破非法吸儲和非法集資的底線，否則將會演變成資金池。對于網(wǎng)上違法行為的規(guī)制需求迫切，因此目前，我國極度需要完善部門協(xié)調(diào)機(jī)制，將分業(yè)監(jiān)管的模式打破，使各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間互相促進(jìn)、互相合作，帶來一個文明、健康、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

四、結(jié)語

我國屬于受外來影響較大的國家，在進(jìn)入改革開放以后，我國對于方方面面都給予了足夠的重視。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中出現(xiàn)的問題，我們的解決辦法現(xiàn)在仍是在“摸著石頭過河”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個機(jī)遇，只有將其制度化、法制化，才能抓住這個機(jī)會，讓它發(fā)揮更大的作用。

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