王曉潔 陽(yáng)娜

上線數(shù)月的P2P（網(wǎng)絡(luò)貸款）平臺(tái)借貸寶于2015年8月8日推出“拉好友返現(xiàn)金”的促銷活動(dòng)，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)輿論質(zhì)疑。有網(wǎng)友認(rèn)為其涉嫌傳銷、詐騙等“四宗罪”。對(duì)此，借貸寶2015年8月8日下午發(fā)出回應(yīng)予以還擊，稱謠言系某自媒體賬號(hào)捏造，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。借貸寶究竟有沒有違規(guī)？業(yè)內(nèi)人士指出，無論借貸寶“四宗罪”是否成立，其都存在宣傳不當(dāng)?shù)南右?，以“拉人返現(xiàn)”模式為促銷手段，未必有利于P2P平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

零風(fēng)險(xiǎn)是否屬過度宣傳

根據(jù)借貸寶官網(wǎng)的介紹，借貸寶是由國(guó)內(nèi)私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)，其特點(diǎn)是熟人間單向匿名借貸，即借款人實(shí)名、出借人匿名，通過互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)直接金融交易。

目前，網(wǎng)絡(luò)輿論對(duì)借貸寶的質(zhì)疑主要集中在四個(gè)方面：宣傳是否違規(guī)、注冊(cè)時(shí)需要輸入銀行卡密碼等是否會(huì)影響用戶資金安全、過于詳細(xì)的注冊(cè)信息是否涉嫌套取用戶個(gè)人隱私、拉好友獎(jiǎng)勵(lì)現(xiàn)金是否涉嫌傳銷。

記者在網(wǎng)上搜索“借貸寶”發(fā)現(xiàn)，跳出來的第一條信息就是“借貸寶就能玩出錢，零成本，零風(fēng)險(xiǎn)！”許多已注冊(cè)用戶表示，各種針對(duì)借貸寶的宣傳都提到了“低風(fēng)險(xiǎn)”甚至“零風(fēng)險(xiǎn)”，所以才放心注冊(cè)。對(duì)此，北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，宣傳理財(cái)產(chǎn)品收益聲稱“零風(fēng)險(xiǎn)”并不符合事實(shí)，任何理財(cái)產(chǎn)品都無法做到“零風(fēng)險(xiǎn)”。2015年7月18日十部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。

能否保證用戶資金安全

有網(wǎng)民質(zhì)疑，借貸寶綁卡輸入銀行卡密碼是為了惡意套取用戶的銀行卡信息和個(gè)人隱私。P2P門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家CEO、盈燦集團(tuán)副總裁石鵬峰表示，他所接觸的P2P平臺(tái)中，極少遇到在注冊(cè)環(huán)節(jié)就要求用戶提供密碼的平臺(tái)。他不了解借貸寶要求用戶在綁定銀行卡時(shí)輸入密碼的具體原因。

借貸寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人表示：借貸寶平臺(tái)要開展的是有關(guān)于借貸的金融業(yè)務(wù)，對(duì)于安全的要求比一般網(wǎng)上交易和支付平臺(tái)更高。公司與借貸寶合作的中國(guó)銀聯(lián)出于安全考慮，要求借貸寶用戶提供“五要素”認(rèn)證，比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)多了“輸入銀行卡密碼”這一要素。該增加的要素，將有效防范出現(xiàn)不法分子冒用用戶名義與他人發(fā)生金融交易行為的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)該密碼輸入和驗(yàn)證是跳轉(zhuǎn)到中國(guó)銀聯(lián)的頁(yè)面完成的，借貸寶無法留存該密碼，中國(guó)銀聯(lián)也不允許留存該密碼，借貸寶所屬的九鼎旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也不可能留存該密碼。

借貸寶方面稱，這是個(gè)別人趁機(jī)進(jìn)行惡意詆毀和造謠，誤導(dǎo)用戶，對(duì)借貸寶的聲譽(yù)和品牌造成一定負(fù)面影響，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。借貸寶方面表示，近期將召開發(fā)布會(huì)，就公眾關(guān)心的相關(guān)問題進(jìn)行說明。

是營(yíng)銷還是傳銷

在借貸寶的幾種營(yíng)銷方式中，爭(zhēng)議較大的是“拉好友返現(xiàn)金”是否涉嫌傳銷。

根據(jù)借貸寶官方發(fā)布的活動(dòng)規(guī)則：用戶甲在借貸寶注冊(cè)、綁卡，可獲20元現(xiàn)金；如果甲邀請(qǐng)乙注冊(cè)、綁卡，甲還將獲20元現(xiàn)金?！叭绻愠晒ρ?qǐng)了100位新用戶，可獲得2000元。他們每個(gè)人再分別邀請(qǐng)100位用戶，你即能獲得10萬元。你最終能獲得10.2萬元?！?/p>

這一誘人廣告也使得借貸寶在朋友圈“刷屏”，“微商”們紛紛參與營(yíng)銷，線上互動(dòng)火熱。對(duì)于涉嫌“傳銷”的質(zhì)疑，借貸寶回應(yīng)稱，這是正常的營(yíng)銷行為，用戶沒有任何資金投入，所以不是傳銷。

通商律師事務(wù)所律師李洪積、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問趙占領(lǐng)表示，根據(jù)2005年11月實(shí)施的《禁止傳銷條例》，從表面上看，借貸寶的營(yíng)銷方式不屬于“牟取非法利益”，它并未要求客戶繳納費(fèi)用、認(rèn)購(gòu)商品，因此不涉及“銷售業(yè)績(jī)”，不符合規(guī)定的三種傳銷行為中的任何一條，不構(gòu)成傳銷。他們認(rèn)為，借貸寶的營(yíng)銷類似于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商家常用的“邀好友得優(yōu)惠券”活動(dòng)。

然而，北京遼海律師事務(wù)所合伙人谷遼海表示，雖然借貸寶的營(yíng)銷行為表面上看似乎不構(gòu)成傳銷，并且僅限于“兩級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)”，但“銷售業(yè)績(jī)”有可能存在，借貸寶的營(yíng)銷方式客觀上鼓勵(lì)了客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，獎(jiǎng)勵(lì)誘惑面前，商家很難保證獎(jiǎng)勵(lì)僅限于“兩級(jí)”。因此，憑借目前事件的進(jìn)展，尚難判斷借貸寶的行為是否構(gòu)成傳銷。

長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展仍有待規(guī)范

借貸寶在宣傳上的一大亮點(diǎn)是“熟人借貸”，這一模式在國(guó)內(nèi)尚不多見。對(duì)此，易觀國(guó)際分析師馬韜表示，網(wǎng)貸平臺(tái)涉及金錢，因此，通過熟人介紹的營(yíng)銷方式在短期內(nèi)可能有一定效果。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，還是要看平臺(tái)的產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控能力、規(guī)范性等一系列“硬功夫”。

業(yè)內(nèi)人士表示，圍繞借貸寶的一系列爭(zhēng)議也顯現(xiàn)出，關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范，仍需進(jìn)一步細(xì)化。2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確定了網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其合法性，提振了行業(yè)信心。但是，為了促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，仍需業(yè)內(nèi)出臺(tái)一系列細(xì)則，對(duì)P2P平臺(tái)的營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控等進(jìn)行具體的指導(dǎo)與規(guī)范。

就借貸寶引起的爭(zhēng)議，北京銀監(jiān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前北京對(duì)于P2P行業(yè)開始明確具體的監(jiān)管思路，今后對(duì)于相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范，北京銀監(jiān)部門將持續(xù)關(guān)注。