趙紅彬

農(nóng)機(jī)保險是農(nóng)業(yè)保險的重要內(nèi)容，是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要環(huán)節(jié)。為貫徹落實(shí)國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險條例》和江蘇省委省政府關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)文件精神，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)機(jī)保險覆蓋面，提高保障水平，在總結(jié)既往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，江蘇省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局會同有關(guān)部門制定了《江蘇省農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險條款》（以下簡稱《條款》），并在全省試行?！稐l款》結(jié)合江蘇實(shí)際，堅(jiān)持政策扶持、保障適度、費(fèi)率合理、操作簡便的原則，主要作了以下幾點(diǎn)考慮：

1 《條款》制定的必要性

江蘇省自2008年開始探索實(shí)施農(nóng)機(jī)保險財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，支持引導(dǎo)農(nóng)機(jī)保險。2014年，全省參加政策性保險的農(nóng)業(yè)機(jī)械82048臺次，參保農(nóng)機(jī)操作人員75787人次，保費(fèi)5703萬元，各級財(cái)政補(bǔ)貼資金超過3000萬元，平均每個參保農(nóng)民直接可享受400元左右的補(bǔ)貼，年度保險總額達(dá)百億元。農(nóng)機(jī)保險在保障事故后迅速恢復(fù)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)機(jī)化持續(xù)健康發(fā)展等方面起到重要作用。但是，現(xiàn)行農(nóng)機(jī)保險沒有獨(dú)立的保險條款，主要參照機(jī)動車保險條款執(zhí)行。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械的工作環(huán)境、作業(yè)時間、安全技術(shù)性能與機(jī)動車相差較大，實(shí)施過程中反映出保障內(nèi)容不全、保障程度不高、保險責(zé)任不明、保險費(fèi)率不合理等問題和困難，迫切需要研究制定符合江蘇實(shí)際、體現(xiàn)農(nóng)機(jī)化特點(diǎn)的獨(dú)立的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險條款。

2 《條款》的基本框架

農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險主要涵蓋農(nóng)業(yè)機(jī)械損失保險、第三者責(zé)任保險、操作人員責(zé)任保險三個方面。農(nóng)業(yè)機(jī)械損失保險是指農(nóng)業(yè)機(jī)械因事故、自然災(zāi)害等意外造成損毀，機(jī)械所有人損失由保險公司按約定負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險是指合法的農(nóng)機(jī)操作人員使用被保險農(nóng)業(yè)機(jī)械過程中發(fā)生交通事故和農(nóng)機(jī)事故，致使第三方遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險公司按約定負(fù)責(zé)賠償。操作人員責(zé)任險是指合法的農(nóng)機(jī)操作人員在使用被保險的農(nóng)業(yè)機(jī)械過程中造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險公司按約定負(fù)責(zé)賠償。這三個方面相互補(bǔ)充，形成了農(nóng)機(jī)使用相對完整的保險保障體系。

在框架上，《條款》由總則、農(nóng)業(yè)機(jī)械損失保險、第三者責(zé)任保險、操作人員責(zé)任保險、通用條款五個部分46條及釋義、費(fèi)率表組成?？倓t部分明確了農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險的基本框架、基本概念、總體要求。農(nóng)業(yè)機(jī)械損失保險、第三者責(zé)任保險、操作人員責(zé)任保險三個部分分別就各自的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理進(jìn)行規(guī)定，明確了農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)生事故后，保險人賠什么、不賠什么、賠多少。通用條款部分就保險期間、保險金額、保險費(fèi)和其他事項(xiàng)進(jìn)行了明確，主要規(guī)定投保、理賠和糾紛處理的基本程序方法和保險實(shí)務(wù)的要求。

3 保險金額和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險采取定額方式確定保險金額和保險費(fèi)。保險金額按保險內(nèi)容分項(xiàng)計(jì)算：一是大幅度提高人身傷害的保障程度。以往農(nóng)機(jī)保險在人身傷害上的保障金額僅10萬元左右，隨著人們生活水平和對生命尊重度的提高，一旦發(fā)生人身傷害，10萬元已達(dá)不到及時挽救生命的目的。因此，農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險中第三者責(zé)任險和操作人員責(zé)任險責(zé)任限額分別提高至20萬元。二是適度保障財(cái)產(chǎn)損失。隨著科技進(jìn)步，農(nóng)業(yè)機(jī)械的性能越來越好，價值越來越大，使用維修的費(fèi)用也越來越高，作為生產(chǎn)工具，一旦發(fā)生損壞，如不能及時維修，不但會給農(nóng)民造成直接的財(cái)產(chǎn)損失，還會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，對農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行保障成為保險的重要內(nèi)容。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械種類多，價值差距大，沒有現(xiàn)成的維修補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可供參考，《條款》參照了其他財(cái)產(chǎn)險的做法，采取定額保險的方式并把保險責(zé)任限額設(shè)定為5萬元，即發(fā)生保險事故后，賠償金額以5萬元為限。這樣，農(nóng)業(yè)機(jī)械受損后既使所有人能夠得到適度的補(bǔ)償，又使農(nóng)機(jī)事故定損理賠具有可操作性。費(fèi)率設(shè)定綜合考慮了農(nóng)民、保險機(jī)構(gòu)和財(cái)政支持三方面的因素，保費(fèi)按機(jī)械種類分類設(shè)定，大中型拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)年保費(fèi)為500元，小型方向盤式拖拉機(jī)和手扶式拖拉機(jī)保費(fèi)為400元。財(cái)政給予不低于50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，做到保險公司能贏利、農(nóng)民能接受、財(cái)政可持續(xù)。

4 體現(xiàn)農(nóng)機(jī)化特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)機(jī)械既機(jī)動又作業(yè)，主要功能是作業(yè)，機(jī)動是為了作業(yè)，這是農(nóng)業(yè)機(jī)械和其他機(jī)動車的主要區(qū)別?！稐l款》參照了其他機(jī)動車保險，更突出對農(nóng)業(yè)機(jī)械的作業(yè)過程的保障。一是把“農(nóng)機(jī)駕駛”統(tǒng)一成“農(nóng)機(jī)操作”。無論是道路交通事故還是農(nóng)機(jī)作業(yè)事故，無論是駕駛還是其他操作，只要是在被保險農(nóng)業(yè)機(jī)械使用過程中發(fā)生事故，受到了傷害，都在保險救濟(jì)范圍內(nèi)。二是多險種合并為單一險種。農(nóng)機(jī)保險往往結(jié)合農(nóng)機(jī)檢審集中進(jìn)行，人多機(jī)多手續(xù)多，農(nóng)機(jī)保險要做到政策容易理解，操作高效便民。農(nóng)機(jī)綜合保險由原來多個險種綜合成一個險種。農(nóng)民投保哪種機(jī)械，保費(fèi)是多少，財(cái)政補(bǔ)貼多少，自繳多少，發(fā)生事故時賠什么，不賠什么，怎么賠，賠多少，一目了然，便于農(nóng)民理解。操作上，實(shí)現(xiàn)一次投保，一次簽約，一次繳費(fèi)，方便易行。三是變“定人”投保為“定機(jī)”投保。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，單位時間內(nèi)勞動強(qiáng)度大，農(nóng)機(jī)操作人員經(jīng)常更換，歇人不歇機(jī)。針對這一實(shí)際，農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險變“定人”投保為“定機(jī)”投保，即按機(jī)械來投保，只要是合法操作人員在操作被保險的農(nóng)業(yè)機(jī)械時發(fā)生意外均可獲得保險救濟(jì)，更

符合農(nóng)機(jī)使用風(fēng)險救濟(jì)的本意。另外，《條款》在一些細(xì)節(jié)問題上也充分考慮農(nóng)機(jī)使用實(shí)際。例如，近年來“三夏”大忙期間發(fā)生的多起由于聯(lián)合收割機(jī)連續(xù)作業(yè)引起的高溫燃燒，不但燒毀機(jī)械，有的還引起農(nóng)作物大面積損失。這種高溫自燃雖然沒有引起明火，但又不是常規(guī)意義上的由機(jī)械電路氣路等自身故障引起的自燃，要不要列入保險范圍，爭議較大?！稐l款》從農(nóng)業(yè)機(jī)械的作業(yè)實(shí)際出發(fā)，列入了保險責(zé)任范圍。

5 關(guān)于綜合險與交強(qiáng)險的關(guān)系

《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定，上道路行駛的拖拉機(jī)屬于機(jī)動車范疇，應(yīng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）?！吨腥A人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》明確，上道路行駛的拖拉機(jī)是指手扶拖拉機(jī)等最高設(shè)計(jì)行駛速度不超過20 km/s 的輪式拖拉機(jī)和最高設(shè)計(jì)行駛速度不超過40 km/s、牽引掛車方可從事道路運(yùn)輸?shù)妮喪酵侠瓩C(jī)。這就明確了在農(nóng)業(yè)機(jī)械里，只有上道路行駛的拖拉機(jī)需要按法律規(guī)定投保交強(qiáng)險。而在以往的實(shí)際工作中，由于沒有其他保險保障，大量不屬于上道路行駛的拖拉機(jī)也投保了交強(qiáng)險，農(nóng)民并不情愿。由于交強(qiáng)險費(fèi)率偏低，保險公司也不樂意，很多地區(qū)把兼用型拖拉機(jī)按運(yùn)輸型投保，變相提高保費(fèi)。針對這種情況，《條款》設(shè)置了農(nóng)業(yè)機(jī)械第三者責(zé)任險并明確：依法律規(guī)定，上道路行駛的拖拉機(jī)應(yīng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，保險人僅對超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償；法律沒有規(guī)定需要投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他農(nóng)業(yè)機(jī)械，農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險的保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。重申了交強(qiáng)險的投保范圍，明確了農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合險與上道路行駛的拖拉機(jī)交強(qiáng)險之間的關(guān)系。

上道路行駛的拖拉機(jī)交強(qiáng)險是法律賦予機(jī)械所有人的義務(wù)，機(jī)械所有人應(yīng)按照法律和有關(guān)政策規(guī)定進(jìn)行投保并繼續(xù)享受與農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險同等比例的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格按有關(guān)文件執(zhí)行，正確界定機(jī)械分類，防止把兼用型拖拉機(jī)作為運(yùn)輸型投保。農(nóng)業(yè)部和中國保監(jiān)會《關(guān)于切實(shí)做好拖拉機(jī)交強(qiáng)險實(shí)施工作的通知》（農(nóng)機(jī)發(fā)〔2007〕6 號）中對兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)作出了界定：兼用型拖拉機(jī)是指既可以通過掛接農(nóng)具從事田間作業(yè)，也可以通過鉸接牽引掛車從事運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)；運(yùn)輸型拖拉機(jī)是指貨箱與底盤一體，不通過牽引掛車可從事運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。江蘇省政府金融辦、江蘇保監(jiān)局和江蘇省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局《關(guān)于切實(shí)做好拖拉機(jī)交強(qiáng)險工作的通知》（蘇金融辦發(fā)〔2009〕34號）明確了拖拉機(jī)交強(qiáng)險的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)動機(jī)額定功率≤14.7 kW 的兼用型拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為105 元/臺；發(fā)動機(jī)額定功率＞14.7 kW 的兼用型拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為155 元/臺；發(fā)動機(jī)額定功率≤14.7 kW 的運(yùn)輸型拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為700 元/臺；發(fā)動機(jī)額定功率＞14.7 kW 的運(yùn)輸型拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)為910 元/臺。

6 重申農(nóng)機(jī)保險的涉農(nóng)地位

國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險條例》明確了農(nóng)機(jī)保險屬于涉農(nóng)保險，享受農(nóng)業(yè)保險政策并按農(nóng)業(yè)保險相關(guān)要求進(jìn)行操作。但在實(shí)際操作中，很多保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都把農(nóng)業(yè)機(jī)械保險視同機(jī)動車保險，在投保簽約、事故勘察、定損理賠、數(shù)據(jù)分析等方面與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合不緊密。針對這種情況，《條款》重申了農(nóng)機(jī)保險的涉農(nóng)地位，明確了財(cái)政給予支持，并對操作模式進(jìn)行了規(guī)定?！稐l款》第六條規(guī)定，投保標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部門按規(guī)定給予保險費(fèi)補(bǔ)貼。投保時，在保險單中載明財(cái)政補(bǔ)貼、投保人承擔(dān)的保險費(fèi)比例和具體金額。投保人交清應(yīng)承擔(dān)的保險費(fèi)，保險合同生效。財(cái)政補(bǔ)貼資金由保險人按規(guī)定向當(dāng)?shù)刎?cái)政部門申領(lǐng)?！稐l款》制定過程中，根據(jù)國家對農(nóng)業(yè)保險條款的規(guī)定，在人身傷害上不設(shè)絕對免賠額和絕對免賠率。在財(cái)產(chǎn)損失方面考慮保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理成本，僅設(shè)置了200 元的起賠點(diǎn)，即200 元以下的小額損失，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)免于賠償。同時，印發(fā)《條款》的文件中明確，農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險實(shí)施過程中，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由各省轄市農(nóng)機(jī)主管部門會同相關(guān)部門通過招投標(biāo)方式擇優(yōu)確立，并強(qiáng)化監(jiān)督考核，探索建立農(nóng)機(jī)綜合保險績效評價優(yōu)勝劣汰機(jī)制。各保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要按照省農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)管理的要求，及時將投保理賠數(shù)據(jù)報(bào)送農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和財(cái)政、農(nóng)機(jī)主管部門。